哎喲喂，各位街坊鄰居、叔叔阿姨、哥哥姐姐們，大家好！我是你們嘴碎心好的保險(xiǎn)老大哥。今兒個(gè)咱不聊別的，就嘮嘮這個(gè)“御享欣生2.0”——說(shuō)錯(cuò)了，標(biāo)題上寫(xiě)的是“御享欣生2026”，其實(shí)都一樣，就是工銀安盛人壽出的那個(gè)重疾險(xiǎn)，最新款。我瞅著好多朋友在糾結(jié)：保定期好還是保終身好？不同的人到底咋選？別急，咱拿個(gè)小板凳坐下，聽(tīng)我慢慢給您掰扯清楚。

先給您看個(gè)圖，這是它保啥的核心內(nèi)容。重疾140種賠3次，每次100%保額；中癥35種賠3次，每次60%；輕癥45種賠3次，每次30%。聽(tīng)上去挺嚇人吧？但您記住嘍，病種多少不是關(guān)鍵，關(guān)鍵是高發(fā)的那些在不在里頭。后頭我再講坑。

再看這張，其他保障有啥？首十年關(guān)愛(ài)金：18歲以后投保，前10年得重疾多賠50%保額。老年特關(guān)愛(ài)金：70歲以后得重疾再多賠50%。還有特定心腦血管二次賠、惡性腫瘤二次賠，都是間隔3年再賠100%。少兒特定疾病10種，18歲前得病多賠100%。身故也有錢(qián)拿，18歲前返保費(fèi)，18歲后賠保額或者現(xiàn)金價(jià)值取大的。被保人豁免——得了重疾、中癥、輕癥，以后保費(fèi)不用交了，保單還管事兒。聽(tīng)著挺美吧？別急，先聽(tīng)我講幾個(gè)真事兒。

投保規(guī)則也簡(jiǎn)單：28天到55歲都能買(mǎi)，保到終身，等待期90天，職業(yè)1到4類(lèi)，沒(méi)有智能核保（所以身體有點(diǎn)小毛病的得注意了，后面我再說(shuō)）。

好，現(xiàn)在咱來(lái)正題——保定期還是保終身？不同人群咋選？我跟您說(shuō)，這就像買(mǎi)羽絨服，你是在北京過(guò)冬還是去海南出差，能一樣嗎？

第一個(gè)問(wèn)題：保定期（比如保到70歲）還是保終身？

保定期便宜，保費(fèi)能省不少。比如30歲的小伙子，買(mǎi)個(gè)50萬(wàn)保額，保到70歲，一年可能三四千塊。保終身呢，就得七八千。但您琢磨過(guò)沒(méi)有？重疾險(xiǎn)這東西，年齡越大得病的概率越高。您保到70歲，70歲以后咋辦？那會(huì)兒身體最差，保險(xiǎn)卻到期了，裸奔啊！我二舅，去年剛裝了兩個(gè)支架——這事我后頭細(xì)講——他才65歲，要是買(mǎi)的定期，70歲以后要是再出點(diǎn)別的事，誰(shuí)管？所以啊，您要是預(yù)算真緊張，比如剛畢業(yè)的小年輕，手頭緊，那買(mǎi)個(gè)定期過(guò)渡一下也行，但千萬(wàn)別想著“先保到70歲，以后再說(shuō)”，因?yàn)檫@以后保費(fèi)會(huì)漲，身體還可能出毛病買(mǎi)不了。我建議：能保終身盡量保終身。尤其是有家族病史的人，比如你爸媽有高血壓、心臟病、癌癥，那老老實(shí)實(shí)買(mǎi)終身，別賭自己70歲前不出事。

第二個(gè)問(wèn)題：不同人群咋選？

年輕人（20-30歲）：預(yù)算有限，但又想買(mǎi)好產(chǎn)品。御享欣生2.0有個(gè)首十年關(guān)愛(ài)金，18歲后投保前10年多賠50%保額。什么意思？比如你買(mǎi)了50萬(wàn)保額，前10年得重疾賠75萬(wàn)。適合剛工作的年輕人，買(mǎi)房結(jié)婚前給自己加個(gè)杠桿。建議買(mǎi)終身，交費(fèi)期拉長(zhǎng)到30年，每年保費(fèi)壓力小。我表姐去年買(mǎi)的就是這個(gè)（不過(guò)她買(mǎi)的是老版御享欣生），她28歲，50萬(wàn)保額，30年交，每年交4800多。為啥選它？因?yàn)楣ゃy安盛是大公司，理賠服務(wù)好，而且重疾不分組賠3次，她覺(jué)得劃算。她老跟我說(shuō)：“大哥，我一年少買(mǎi)兩件羽絨服，換來(lái)50萬(wàn)保障，值了。”

中年人（30-45歲）：家里頂梁柱，上有老下有小，最怕生病拖垮全家。這時(shí)候選終身，而且最好加上心腦血管二次賠。因?yàn)檫@個(gè)年齡段，腦梗、心梗高發(fā)。您看那個(gè)特定心腦血管二次賠，首次得心腦血管病，3年后再次得同樣的病，再賠100%保額。我樓下水果攤王姐，今年42歲，去年查出乳腺癌，現(xiàn)在治療中。她當(dāng)時(shí)買(mǎi)了30萬(wàn)重疾險(xiǎn)，賠了30萬(wàn)，用來(lái)治病、雇人看攤，總算沒(méi)垮。但要是她買(mǎi)的是御享欣生2.0，還有老年特別關(guān)愛(ài)金呢——70歲以后再得重疾多賠50%，等于后續(xù)還有保障。中年人買(mǎi)這個(gè)，保額建議做到50萬(wàn)以上，保費(fèi)預(yù)算能承受就加身故賠保額（反正身故也賠，當(dāng)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄了）。

老年人（46-55歲）：這個(gè)年齡買(mǎi)重疾險(xiǎn)很貴，而且御享欣生2.0最高只到55歲投保。如果您還年輕想給父母買(mǎi)，那就比較尷尬了。比如50歲老爸，買(mǎi)20萬(wàn)保額，保終身，20年交，每年保費(fèi)可能上萬(wàn)，算下來(lái)總保費(fèi)快趕上保額了，杠桿不高。但有些老人就是想要個(gè)心安。怎么辦？說(shuō)實(shí)話，我更推薦買(mǎi)防癌險(xiǎn)或者醫(yī)療險(xiǎn)。但如果您非要買(mǎi)御享欣生2.0，那就買(mǎi)最低保額，比如10萬(wàn)，主要圖它那個(gè)老年特別關(guān)愛(ài)金——70歲以后得重疾多賠50%，等于15萬(wàn)。另外，工銀安盛這個(gè)公司背景強(qiáng)（宇宙行+法國(guó)安盛），理賠快，對(duì)于老人來(lái)說(shuō)，服務(wù)比性?xún)r(jià)比更重要。

給孩子買(mǎi)（28天-17歲）：御享欣生2.0有少兒特定疾病保障，10種少兒特疾，18歲前額外賠100%保額。比如白血病，賠了50萬(wàn)再賠50萬(wàn)，總共100萬(wàn)。給孩子買(mǎi)終身，便宜，而且能鎖定長(zhǎng)期保障。咱小區(qū)有個(gè)媽媽?zhuān)ツ杲o孩子買(mǎi)了50萬(wàn)保額，20年交，一年才兩千多。她說(shuō)：“這點(diǎn)錢(qián)就當(dāng)給孩子存?zhèn)€平安符。”

好，記住這三個(gè)選擇之后，咱再來(lái)說(shuō)說(shuō)三個(gè)大坑。您聽(tīng)好嘍，這比產(chǎn)品介紹重要一百倍。

坑一：重疾險(xiǎn)不是確診就賠！好多要等到手術(shù)或達(dá)到某種狀態(tài)。您以為查出來(lái)癌癥就給錢(qián)？錯(cuò)！很多重疾條款寫(xiě)的是“首次確診”沒(méi)錯(cuò)，但像腦中風(fēng)后遺癥，得等180天以后還有后遺癥才能賠；像冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，必須實(shí)際實(shí)施了開(kāi)胸手術(shù)才能賠。我二舅去年腦梗，血管堵了75%，醫(yī)生建議裝支架。他買(mǎi)的重疾險(xiǎn)里有個(gè)“輕度腦中風(fēng)后遺癥”（輕癥），裝完支架后鑒定，符合輕癥條件，賠了30%保額，也就是15萬(wàn)。但要是他當(dāng)時(shí)直接腦中風(fēng)癱瘓了，那就得等180天后看是不是永久性功能障礙。所以您買(mǎi)的時(shí)候一定看清楚：輕癥里有沒(méi)有高發(fā)病種？輕癥賠多少？御享欣生2.0的輕癥賠30%，中規(guī)中矩，但好在病種數(shù)量多（45種），高發(fā)的原位癌、輕度腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)（就是支架）都有。但是，注意啊，它有個(gè)特定心腦血管二次賠要求3年后再次確診同一種病，這時(shí)間間隔有點(diǎn)長(zhǎng)，很多產(chǎn)品是1年。所以您得掂量：您家族里有沒(méi)有心腦血管病史？有的話可能選間隔短的更好。

坑二：輕癥里缺了高發(fā)病種等于白買(mǎi)！有些重疾險(xiǎn)號(hào)稱(chēng)“120種重疾”，但輕癥里故意刪掉幾個(gè)最常見(jiàn)病種，比如“極早期惡性腫瘤”“不典型的急性心肌梗塞”“輕度腦中風(fēng)”。您要是簽了那種合同，等于買(mǎi)了個(gè)寂寞。御享欣生2.0我查了，高發(fā)輕癥基本都包括了，像早期惡性病變、冠狀動(dòng)脈介入、輕度腦中風(fēng)都在。但您買(mǎi)之前一定拿條款對(duì)一對(duì)：必須要有的輕癥至少包括：①極早期惡性腫瘤或惡性病變；②不典型的急性心肌梗塞；③輕度腦中風(fēng)后遺癥；④冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)；⑤心臟瓣膜介入手術(shù)；⑥主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)。這六種少一個(gè)，那這個(gè)產(chǎn)品就不值得買(mǎi)。好在御享欣生2.0都有，放心。

坑三：返還型重疾險(xiǎn)就是智商稅！“有病賠錢(qián)，沒(méi)病返本”聽(tīng)著美，實(shí)際上貴一倍。您記住嘍，所有“返還型”重疾險(xiǎn)，本質(zhì)是你多交一倍的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司拿去投資，幾十年后把本金還給你。但貨幣會(huì)貶值啊！現(xiàn)在每年多交5000塊，30年后退給你15萬(wàn)，實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力可能就相當(dāng)于現(xiàn)在的5萬(wàn)。而且萬(wàn)一中間得病，賠了錢(qián)，返還就沒(méi)了。御享欣生2.0不是返還型，它屬于消費(fèi)型（但帶身故賠保額，其實(shí)也算半返還）。身故賠保額，意味著哪怕沒(méi)得重疾，人走了也能拿回一筆錢(qián)。比如您買(mǎi)了50萬(wàn)保額，一直健康到90歲去世，那50萬(wàn)給受益人。所以它不叫返還型，但身故也賠錢(qián)，算比較實(shí)在。但千萬(wàn)別主動(dòng)去找那種“滿(mǎn)期返保費(fèi)”的產(chǎn)品，保費(fèi)貴一倍，保障還差，純粹坑爹。

樓下水果攤王姐的例子我得再詳細(xì)說(shuō)說(shuō)。她去年夏天查出乳腺癌，當(dāng)時(shí)買(mǎi)的另一家公司的重疾險(xiǎn)，30萬(wàn)保額，每年交6000塊，交了5年。確診后提交病歷，等了15天錢(qián)就到賬了。她用這30萬(wàn)做了手術(shù)、化療，還請(qǐng)了個(gè)幫工看攤子，家里沒(méi)太大負(fù)擔(dān)。但她后悔沒(méi)買(mǎi)御享欣生2.0，因?yàn)槟莻€(gè)有惡性腫瘤二次賠——如果3年內(nèi)復(fù)發(fā)或者轉(zhuǎn)移，還能再賠30萬(wàn)。她那個(gè)只是單次賠，賠完合同就終止了。所以王姐現(xiàn)在很想再買(mǎi)一份，但可是可但是，得過(guò)癌癥的人基本買(mǎi)不了重疾險(xiǎn)了。這就是為啥我推薦買(mǎi)多次賠的，尤其是預(yù)算夠的話，要帶“惡性腫瘤二次賠”和“心腦血管二次賠”。

再說(shuō)個(gè)輕癥案例：我二舅，今年65歲，兩年前買(mǎi)了一份重疾險(xiǎn)（不是御享欣生，是另一款）。去年他晚上突然覺(jué)得胸口悶、后背疼，去醫(yī)院一查，腦梗，血管堵了70%。醫(yī)生建議做支架手術(shù)，微創(chuàng)的，從大腿動(dòng)脈進(jìn)去放個(gè)支架。手術(shù)挺成功，花了6萬(wàn)多，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)一部分。他買(mǎi)的那個(gè)重疾險(xiǎn)輕癥里包含“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”，他申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司賠了20%保額（10萬(wàn)保額賠了2萬(wàn)）。