老張啊，前兩天在小區(qū)門口碰見你，看你抱著孫子愁眉苦臉的，一問才知道，是想給孩子買個重疾險，結(jié)果被那堆“少兒版”、“成人版”給繞暈了。咱當大爺?shù)娜耍钜姴坏媚贻p人被這些花花綠綠的宣傳頁糊弄。今天大哥我就拿一款最近挺火的——醫(yī)聯(lián)有盟，跟您掰扯掰扯，到底給孩子買，選哪個“版”才不虧。

先說清楚，這款醫(yī)聯(lián)有盟是復(fù)星聯(lián)合健康家的，公司底子硬不硬？您放心，人家是正經(jīng)保險公司，理賠從來不拖泥帶水。但這產(chǎn)品啊，它本身沒有分什么少兒版成人版，只是有兩個可選功能：一個是身故保險金，一個是一般醫(yī)療保險金。我管它叫“少兒配置”和“成人配置”的區(qū)別。您聽我慢慢道來。

咱先看保什么。核心保障這塊，重疾120種賠1次，賠100%保額，還乘個健康管理系數(shù)（60%-100%）。啥意思？就是說您要是平時愛跑步、體檢沒毛病，那個系數(shù)就能往高里走，最高賠滿保額。中癥30種賠2次，每次60%保額乘系數(shù)；輕癥45種賠4次，每次30%乘系數(shù)。您瞧，病種覆蓋得挺全，連原位癌、輕度腦中風(fēng)這些高發(fā)輕癥都在里頭。另外還有長期醫(yī)療保證續(xù)保20年，0免賠，2萬以下報60%，2萬以上全報，一年200萬額度。這玩意兒就是住院報銷的，跟重疾險正好搭配用。

那給孩子買，到底要不要勾選那倆可選責(zé)任？大哥給您講倆真人真事。

我表姐，前年給她家4歲的兒子買了份重疾險，保額50萬，每年交3850塊，交20年。去年冬天孩子突然高燒不退，查出急性淋巴細胞白血病——這屬于重疾里的“惡性腫瘤重度”。表姐拿著診斷書去理賠，保險公司核實完，50萬直接打到卡上。為啥這么快？因為人家產(chǎn)品里明確列了惡性腫瘤重度（第1種），而且確診即賠（但得注意，有的重疾不是確診就賠，后面說）。這50萬，表姐用來給孩子治病、請護工，還剩30多萬存著當康復(fù)費。您說，要是沒這份保險，一家子得愁成啥樣？

再講一個樓下水果攤王姐。她去年查出乳腺癌，那叫一個煎熬。她之前買過一份重疾險，保額30萬，每年交2100塊。確診后保險公司賠了30萬，還因為她買的時候勾選了惡性腫瘤醫(yī)療金，住院花了8萬，社保報了3萬，剩下的5萬保險公司全給報了（長期醫(yī)療部分）。王姐跟我說：“幸虧有保險，不然這病真能把家底掏空。”您看，這就是重疾險加醫(yī)療險“雙保險”的好處。

二舅的故事也得提。他去年腦梗，及時送醫(yī)裝了支架，花了6萬多。他買的保險里，輕癥賠付“冠狀動脈介入手術(shù)”，屬于輕癥第5種，賠了30%保額，也就是9萬塊（保額30萬）。二舅樂得：“嘿，這玩意兒還真管用，住院沒花自己錢，還多出2萬多。”但您得記住，輕癥賠付是有條件的，比如支架必須是非開胸手術(shù)，您得看清病種列表。

現(xiàn)在回到正題，給孩子買醫(yī)聯(lián)有盟，是選“少兒版”還是“成人版”？其實啊，關(guān)鍵就看兩個可選責(zé)任：身故保險金和一般醫(yī)療保險金。

先說身故保險金。 孩子18歲前身故，賠已交保費，這就等于保個寂寞；18歲后身故，賠100%基本保額乘健康管理系數(shù)。您琢磨琢磨，如果您給孩子買50萬保額，孩子20歲不幸走了，家里能拿回將近50萬。但如果您就想保大病，不想管身后事，那這個責(zé)任可以不選，保費能便宜不少。大哥建議：預(yù)算如果寬裕，選上，畢竟有個終身身故保障，孩子長大了也能用；如果緊張，就先不選，反正18歲前身故也就退保費，意義不大。

再說一般醫(yī)療保險金。 這個厲害了，前5年每年給保額的0.5%額度，比如保50萬，每年有2500元醫(yī)療金，專門管普通門診、小病住院啥的，第6年開始額度變零。您別小看這2500元，孩子頭疼腦熱、支原體感染住院，都能用它報銷。而且長期醫(yī)療是保證續(xù)保20年的，0免賠，住院費用200萬封頂。給孩子選的話，大哥建議一定勾上，因為孩子隔三差五跑醫(yī)院，這筆錢實實在在能省。

投保規(guī)則您也瞅一眼：30天到60歲都能買，終身保障，等待期90天，投保職業(yè)1-4類。孩子沒職業(yè)限制，直接買就行。就是沒有智能核保，如果孩子有啥既往癥，可能得人工核保，麻煩點，但也別怕，該提供材料就提供。

咱再說說三個大坑，你記住嘍，別踩。

大坑一：重疾險不是確診就賠，很多要手術(shù)后。 比如冠狀動脈搭橋術(shù)，必須實際做了開胸手術(shù)才賠，光確診“冠心病”不行。您買醫(yī)聯(lián)有盟的時候，看它病種描述：嚴重冠狀動脈粥樣硬化性心臟病——要求冠脈狹窄至少75%且必須做了搭橋手術(shù)。所以別以為得了重疾就能馬上拿錢，得看合同里的手術(shù)要求。咱表姐的孩子白血病，那是惡性腫瘤，確診就賠，但好幾條心腦血管重疾都得等手術(shù)完。

大坑二：輕癥里缺了高發(fā)病種等于白買。 市面上有些產(chǎn)品輕癥只保十幾種，把原位癌、冠狀動脈介入這些高發(fā)踢出去。您看醫(yī)聯(lián)有盟的輕癥列表，45種里包含了惡性腫瘤輕度（含原位癌）、較輕急性心肌梗死、冠狀動脈介入手術(shù)，這三個是核心高發(fā)，一個不少，所以這產(chǎn)品輕癥質(zhì)量不錯。但您買的時候一定要拿列表對照，缺了仨高發(fā)就別買。

大坑三：返還型重疾險就是智商稅。 有的產(chǎn)品說“沒出事到期返本”，聽著美，實際上每年保費貴一倍，您多交的錢拿去投資，返的也就比保費多一點點。醫(yī)聯(lián)有盟是純消費型，沒有返還，咱們就買純保障，保費便宜。您算算，給孩子買50萬保額，選上醫(yī)療金，每年也就三四千塊，交20年，總花費七八萬，萬一出險賠50萬，杠桿率極高。要是買返還型，保費上萬，返本時錢已經(jīng)貶值了，您說是不是虧？

好了，大哥把底都抖摟給您了。給孩子買醫(yī)聯(lián)有盟，我建議這樣：保額50萬，交20年，勾選一般醫(yī)療保險金，身故保險金可選手頭寬裕就加上。 這樣每年保費大概3500元左右，孩子一生的大病小病、住院報銷都管了。您要是還想省，就把身故不選，一年也就兩千多塊。記住，保險不是越貴越好，是買對了才叫好。您要是還有拿不準的，直接來門口小賣部找我，咱邊下棋邊聊。給孩子一份安心，您自己也能睡踏實覺。

最后，大哥啰嗦一句：別光看廣告，得學(xué)著自己看合同。醫(yī)聯(lián)有盟的條款我給您念過幾個關(guān)鍵點，像“健康管理系數(shù)”是浮動的，但最低也有60%，不至于一分不給。還有那120種重疾，您瞅瞅第42條嚴重川崎病、第97條嬰兒進行性脊肌萎縮癥，都是孩子高發(fā)的，一個不漏。這產(chǎn)品，靠譜。