你好，我是大賀。

最近很多朋友問我一個問題。

收益榜單看完了。保底榜單也看完了?？烧嬲接缅X那天，到底能不能從保單里穩(wěn)定拿錢？

這個問題很實際。

尤其是到了2026年5月10日這個時間點。延遲退休已經(jīng)正式實施一年多了。男性退休年齡會逐步延到63歲。養(yǎng)老金最低繳費年限也會從15年逐步延長到20年。

這件事對很多家庭的影響，不只是“晚幾年退休”。

更關(guān)鍵的是，你能不能自己安排一條私人工資流。

買保險不是終點。用保險才是。

今天這篇，我不聊高收益榜單。也不聊高保底榜單。我們只看港險里的高提取能力。

最后真正能留在榜單里的，只有兩款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「萬年青·星河尊享2」。

我會把它們放在現(xiàn)金流視角里講。不是看哪個演示數(shù)字更漂亮。而是看未來幾十年，誰更像一張能持續(xù)發(fā)錢的工資單。

收益榜單之后，更該看高提取榜單

很多人買港險，一開始都盯著收益率。

這個很正常。

但我做了9年港險規(guī)劃，越到后面越覺得，普通家庭真正要關(guān)心的，不只是賬戶里滾了多少錢。

而是未來需要用錢時，你能不能拿出來。

能不能年年拿。

拿完以后，賬戶還撐不撐得住。

這就是高提取榜單和高收益榜單最大的區(qū)別。

收益榜單，看的是長期賬戶價值。

高保底榜單，看的是合同里保證的底線。

高提取榜單，看的是你真實領(lǐng)錢時的體驗。

這三個東西不是一回事。

如果你買港險，是為了孩子留學(xué)。是為了提前退休。是為了給未來的自己發(fā)工資。那我會更建議你看高提取榜單。

因為真正能在高提取場景下，還能長期穩(wěn)定給錢的產(chǎn)品，很少。

大部分產(chǎn)品都有偏科。

有些前期漂亮。后面乏力。

有些后期很強。前十幾年不好用。

能從頭到尾都不掉隊的，目前篩下來主要就是這兩款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「萬年青·星河尊享2」。

我的態(tài)度也很明確。

如果你未來大概率要從保單里拿錢，就別只看收益榜。

收益高，不代表好提取。

賬戶大，不代表好用。

保單也要做現(xiàn)金流管理。

終身現(xiàn)金流，其實就是三個問題

什么叫終身現(xiàn)金流？

說白了，就是三個問題。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

這三個問題，比單純看IRR更接近真實生活。

賬戶里有多少錢不重要。每年能拿多少才重要。

你60歲那年，最關(guān)心的可能不是保單總價值。

而是每個月有沒有一筆錢進來。

夠不夠生活。

能不能一直拿到80歲、90歲，甚至更久。

這才是現(xiàn)金流規(guī)劃。

港險的用法，大概可以分成三種。

第一種，早點開始拿。每年拿一點。像工資。

這種方式的優(yōu)點是穩(wěn)定。心里踏實。

缺點也明顯。單次金額不會特別高。

它適合什么人？

適合希望早點看到現(xiàn)金流的人。

比如孩子教育金。

比如家庭備用收入。

比如退休前的過渡資金。

第二種，前期不拿。后面越拿越多。

這種方式長期更厚。

但它需要耐心。

你要愿意讓錢在保單里多長一段時間。

適合養(yǎng)老錢。

也適合長期傳承資金。

第三種，短時間內(nèi)拿很多錢。

前期現(xiàn)金流會很爽。

但問題也直接。

后勁容易被消耗。

尤其是分紅表現(xiàn)不達預(yù)期時，壓力會更明顯。

我不太建議普通家庭把港險當(dāng)成短期提款機。

短期要用的錢，別放這里。

港險適合長期錢。適合確定不會亂動的錢。適合提前安排未來現(xiàn)金流的錢。

這三種用法，本質(zhì)不是產(chǎn)品差異。

是人生選擇。

你是想10年后開始拿？

還是20年后做養(yǎng)老金？

還是中間可能有一筆大額教育支出？

先想清楚什么時候用錢。

再去看產(chǎn)品。

順序不能反。

五種提領(lǐng)密碼，看誰真的扛得住

這次測試，我不想只看每年現(xiàn)金價值。

那個看法太靜態(tài)。

保單真正好不好用，要放到提取場景里看。

這次統(tǒng)一條件是：

年繳6萬美元。

繳費5年。

總保費30萬美元。

然后用不同提領(lǐng)密碼測試。

別被“提領(lǐng)密碼”這個詞嚇到。

它其實很好理解。

比如5/6/7。

意思就是交5年錢。從第6年開始。每年拿總保費的7%。也就是每年拿21000美元。持續(xù)終身。

這不是強制領(lǐng)取。

只是為了比較產(chǎn)品承壓能力。

參與對比的產(chǎn)品包括：

• 宏利宏摯傳承
• 宏摯家傳承
• 友邦環(huán)宇盈活
• 保誠信守明天多元貨幣
• 安盛盛利II-至尊
• 永明萬年青星河尊享II

測試場景有五個。

5/6/6。第6年起每年提18000美元。

5/6/7。第6年起每年提21000美元。

5/10/8。第10年起每年提24000美元。

5/15/12。第15年起每年提36000美元。

5/20/16。第20年起每年提48000美元。

這五組其實對應(yīng)五種生活節(jié)奏。

早點拿。多拿一點。晚點拿。中期集中拿。長期高強度拿。

結(jié)果很有意思。

在5/6/7場景里，第100年，安盛盛利II-至尊和永明萬年青星河尊享II賬戶余額達到16478024美元左右。

宏利宏摯家傳承只剩898308美元。

這個差距很大。

不是小數(shù)點后的差別。

是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和提取承壓能力的差別。

再看5/15/12。

第40年，保誠、安盛、永明賬戶余額同為1003309美元。

友邦環(huán)宇盈活是812366美元。

這個場景很像養(yǎng)老前后開始加大領(lǐng)取。

對很多家庭更有參考價值。

我看這組數(shù)據(jù)，最關(guān)注三件事。

提得動。

提得久。

提完還能漲。

這三件事同時做到，不容易。

篩到最后，我會把重點放在安盛盛利Ⅱ和永明萬年青·星河尊享Ⅱ。

其他產(chǎn)品不是不能買。

但如果目標(biāo)是高提取現(xiàn)金流，我不會優(yōu)先看它們。

安盛盛利Ⅱ：第5年能拿錢，但保底要看清

安盛「盛利Ⅱ」的特點很鮮明。

它就是沖著提取體驗來的。

傳統(tǒng)場景里，很多產(chǎn)品講5/6/7。

交5年。第6年拿。每年拿7%。

盛利Ⅱ把這個節(jié)奏往前推了一步。

可以做到5/5/7。

也就是第5年就能開始拿錢。

這對現(xiàn)金流敏感的人，很有吸引力。

它還支持5/10/9、5/15/13、2/5/8等不同提取方式。

這個產(chǎn)品的靈活度很高。

從演示節(jié)奏看，盛利Ⅱ大約7年回本。

到30年左右，進入**6.5%**的復(fù)利區(qū)間。

這個水平在市場里很靠前。

我的判斷很直接。

如果你明確未來要早用錢，盛利Ⅱ更合適。

比如孩子5到10年后留學(xué)。

比如計劃提前退休。

比如希望保單盡早變成現(xiàn)金流工具。

盛利Ⅱ不是單純適合提取。

它更像是現(xiàn)金流和資產(chǎn)增長一起做。

有用錢需求，就提。

暫時不用，就讓它繼續(xù)滾。

這個體驗很好。

不過，它也有明顯短板。

保底收益比較低。

保證回本時間偏長。

5年交情況下，保證回本需要25年。

2年交情況下，保證回本需要18年。

這點我有保留。

不是說它不好。

而是它更依賴分紅表現(xiàn)。

如果你特別在意確定性?；蛘吆芘隆叭f一分紅不達預(yù)期”。

那盛利Ⅱ不能只看演示收益。

一定要看保證部分。

我不會把它推薦給極度保守的人。

但我會把它推薦給現(xiàn)金流需求明確的人。

尤其是你已經(jīng)想清楚未來什么時候拿錢。

盛利Ⅱ的工具屬性很強。

永明星河尊享2：更穩(wěn)，但別期待它最激進

再看永明「萬年青·星河尊享2」。

它和盛利Ⅱ的氣質(zhì)不一樣。

盛利Ⅱ更像早提取工具。

永明更像養(yǎng)老金引擎。

它適合不著急用錢的人。

也適合希望越拿越安心的人。

它的提領(lǐng)能力沒有盛利Ⅱ那么激進。

但它在保證端很突出。

保證收益可以做到接近1%。

大約13年就能保證回本。

在分紅險里，這個數(shù)據(jù)并不常見。

尤其是它第80年保證IRR達到1.000%。

在對比產(chǎn)品里是最高的。

永明還有一個關(guān)鍵點。

復(fù)歸紅利占比更高。

它也是全港唯一一款，把“面值+現(xiàn)金價值雙保證”的歸原紅利模式寫進合同的公司。

領(lǐng)錢沒有手續(xù)費和折損。

這句話很重要。

很多人只關(guān)心能不能領(lǐng)。

但我會更關(guān)心怎么領(lǐng)。

領(lǐng)了以后，會不會傷害后面的增長。

永明這套結(jié)構(gòu)，盡量讓收益更早沉淀進入復(fù)利。

你拿的錢，更像是長出來的部分。

不是在動根基。

這就是它的價值。

我的判斷也很明確。

如果你更看重養(yǎng)老階段的確定感，我會優(yōu)先看永明星河尊享2。

它不是最猛的。

但它更穩(wěn)。

尤其適合長期不動的錢。

適合給60歲、70歲以后的自己安排現(xiàn)金流。

不過，也別誤解它。

永明不是用來追求極致早提的。

如果你第5年就想明顯開始拿錢。

盛利Ⅱ更順手。

如果你愿意等。

希望后面拿得穩(wěn)。

永明更舒服。

寫在最后：先排現(xiàn)金流，再挑產(chǎn)品

普通人選這兩款，其實可以簡單一點。

想要靈活用錢。

選盛利Ⅱ。

它更像終身工資流。

想要長期穩(wěn)。

尤其是養(yǎng)老階段更安心。

選永明萬年青·星河尊享2。

它更像養(yǎng)老金引擎。

但我還是想多說一句。

你不是在挑產(chǎn)品。

你是在排未來幾十年的現(xiàn)金流節(jié)奏。

什么時候開始用錢？

每年希望拿多少？

這筆錢要拿多久？

中途會不會有大額支出？

這些問題，比任何榜單都重要。

同一款產(chǎn)品，用法不同，結(jié)果會完全不一樣。

如果你連什么時候用錢都沒想清楚，就急著看收益率。

很容易買到一張看著漂亮、用起來別扭的保單。

我的建議很明確。

短期錢別碰。

不確定什么時候用的錢，先別急。

長期確定不用的錢，可以用港險做現(xiàn)金流安排。

盛利Ⅱ和星河尊享2，都是好工具。

但工具要放對位置。

保單不是買完就結(jié)束。

真正的重點，是未來幾十年，你怎么用它給自己發(fā)工資。

大賀說點心里話

如果你已經(jīng)開始考慮港險，不要只問哪款收益高。更要把繳費、提取、幣種、家庭用錢時間表一起算清楚。這里面的信息差，往往比產(chǎn)品差異還要影響結(jié)果。