你好，我是大賀。

我以前在銀行時，最常被問的一個問題就是："我這錢存哪兒能養(yǎng)老？"

說句實話，現(xiàn)在這個問題越來越難回答了。

50歲還在為錢奔波，是你想要的人生嗎？

2025年5月，六大國有銀行集體下調(diào)存款利率。活期存款利率已經(jīng)接近0，五年期大額存單產(chǎn)品直接下架了。

錢存銀行等于慢性貶值，這話我說了好多年，現(xiàn)在終于成了現(xiàn)實。

你有沒有想過，50歲的時候，每年有一筆穩(wěn)定的被動收入進賬，不用再看老板臉色，不用再為KPI焦慮？

這個目標(biāo)，用香港保險規(guī)劃完全可以做到。

但關(guān)鍵在于——30歲、40歲、50歲，選的產(chǎn)品和規(guī)劃方式完全不一樣。今天我就把這三個年齡段的方案掰開了講清楚。

30歲的焦慮：存款不多，如何起步？

這個坑我見太多了。30歲的人來找我，收入看著不低。但存款真沒多少，讓他一次性拿出幾十萬，壓力太大。

好消息是，30歲有20年的黃金增值期，時間就是最大的本錢。

策略很簡單：拉長繳費期，選5年交。產(chǎn)品優(yōu)先選20年收益表現(xiàn)好、公司實力雄厚、分紅實現(xiàn)率優(yōu)異的。

**友邦「盈御多元計劃3」**就很合適。保司常年香港銷冠，產(chǎn)品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現(xiàn)率也非常優(yōu)秀。

30歲女性，5年繳費，每年交5萬美金。到49歲賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍，IRR超過5.6%。

40歲的困境：上有老下有小，錢要隨時能用

銀行不會告訴你的是，40歲這個年紀，最怕的不是沒錢，是錢被鎖死。

上有老下有小，隨時可能有用錢的地方。所以挑產(chǎn)品要聚焦前10年靜態(tài)收益高、又適合提領(lǐng)的。

**安盛「盛利」**是目前最佳選擇。10年靜態(tài)IRR **4.41%冠絕香港，九成以上保單分紅實現(xiàn)率達到90%**以上。

40歲2年交，每年交20萬美金。第9年賬戶增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從50歲開始每年領(lǐng)取4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當(dāng)于每月2.4萬。

50歲的緊迫：沒時間等了，養(yǎng)老怎么辦？

50歲的人手里資金一般比較充裕。但幾乎沒有時間等待增值了。

近在眼前的問題就是養(yǎng)老，更看重穩(wěn)定性和確定性終身現(xiàn)金流。

萬通「富饒千秋」很適合。最快第2年開始領(lǐng)錢，10年以后可以把保單現(xiàn)金價值全部轉(zhuǎn)換為確定的養(yǎng)老年金。

50歲2年交，每年交30萬美金。第2年就可以開始每年領(lǐng)3萬美金。

領(lǐng)到59歲累計領(lǐng)取27萬美金，賬戶剩余47萬現(xiàn)金價值，可全部轉(zhuǎn)換為定額終身年金，每年固定領(lǐng)取3.25萬美金。

一旦轉(zhuǎn)換，領(lǐng)取金額固定派發(fā)，不會因分紅波動。活多久領(lǐng)多久。

躺平之后的日子：每月2萬+是什么體驗？

說句實話，很多人問我買保險是為了什么，我覺得就是為了那種"不用再掙錢也能活得體面"的安全感。

30歲開始規(guī)劃的人，50歲起每年領(lǐng)4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當(dāng)于每月2.7萬。這個收入無論在哪個城市生活都可以過得非常滋潤。

領(lǐng)到100歲累計229.5萬美金，賬戶里還剩將近96萬美金，這筆錢還可以傳承給下一代。

40歲開始規(guī)劃的人，可以終身領(lǐng)取。領(lǐng)到100歲累計領(lǐng)取204萬，賬戶剩余301萬，收益是本金的12.6倍。

50歲開始規(guī)劃的人，每年固定3.25萬美金養(yǎng)老金，活多久領(lǐng)多久。

期間如果急用錢可以隨時支取，非常靈活。非常適合想要快速領(lǐng)取同時又想安穩(wěn)養(yǎng)老的朋友。

你的躺平計劃，從今天開始

不同年齡選取的產(chǎn)品和規(guī)劃方式截然不同。每個年齡的人群對資產(chǎn)的收益、現(xiàn)金流期待不同，適合的產(chǎn)品也不一樣。

但有一點是確定的：存款利率還會繼續(xù)跌，而你的養(yǎng)老不能等。

大賀說點心里話

方案講完了，但怎么買、怎么省錢，這里面還有不少信息差。