你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月20日，六大國有銀行同步下調存款利率，1年期定存正式跌破1%，降到了0.95%。

10萬塊錢存一年，利息從1100元縮水到950元。

說白了就是，你的錢正在被"溫水煮青蛙"。

我見過太多這樣的案例——很多人覺得銀行存款"穩"，結果幾年下來，利息越拿越少，連通脹都跑不贏。

更扎心的是，2025年一季度商業銀行凈息差已經降到1.43%，創歷史新低。

利率下行是大趨勢，不是短期波動。

那問題來了：銀行存款利率跌破1%，普通家庭的錢該往哪放？

今天我要介紹的這套組合，可能是當下中產家庭最值得認真考慮的方案之一。

如果說**「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環宇盈活」**就是財富的"增長引擎"。

一個管保障，一個管增值，兩條腿走路，才能走得穩、走得遠。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

**「活然人生」**是友邦2026年開年力作，本質上是一份終身分紅保險計劃，專為長期財務規劃需求打造。

這款產品延續了友邦一貫的"穩健"策略，我把它的核心功能拆成三塊給你講清楚：

第一，靈活理財

繳費方式可選5年繳或30年繳。5年繳適合資金充裕的家庭，一次性把錢放進去；30年繳則降低年度預算壓力，適合現金流緊張但想提前布局的人。

5年繳投保年齡是15日至75歲，30年繳是15日至55歲。保單貨幣為美元，最低保額10,000美元，門檻不算高。

這個很多人不知道——保單生效滿3年后，就可以享受非保證終期紅利了。

而且第10個保單年度結束后或繳費期完結后，你可以申請定期提取保單價值，直接支付給配偶、父母、子女，甚至慈善機構。

第二，資金流向你說了算

很多人買保險最擔心的就是"錢進去了，出不來"。**「活然人生」**在這點上做得很到位。

提取對象可以是配偶（包括同性或異性）、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孫子女，甚至香港注冊的慈善機構、安老院、殘疾人士院舍都可以。

第三，資產配置穩中求進

看一款產品穩不穩，要看它的底層資產配置。

「活然人生」的資產配置是：債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%。

說白了就是，以債券打底保安全，用增長型資產博收益。

這種"進可攻、退可守"的配置，特別適合不想冒太大風險、但又希望資產能跑贏通脹的家庭。

保障升級：意外身故與免付保費附加契約

先別急著下結論，**「活然人生」**的保障設計才是真正的亮點。

身故賠償怎么算？

身故賠償為基本保額或已付保費總和的101%，取較高者。保單生效滿3年后，還能疊加非保證終期紅利。

意外身故保障有多強？

附加「意外身故賠償附加契約」后，總保障最高可達基本保額的300%。

具體規則是：在第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準），因意外身故，額外賠付200%基本保額。意外身故賠償單受保人累計限額100萬美元。

我跟你算筆賬：假設你買了50萬美元保額，附加意外身故賠償后，萬一出事，家人最高能拿到150萬美元。這個杠桿率，在人壽險里算是相當能打的。

免付保費保障

附加「免付保費附加契約」后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

傳承設計：身故賠償支付辦法與受益人靈活選項

傳承這件事，很多人覺得離自己很遠。

但我見過太多這樣的案例——沒有提前規劃，最后錢給了誰、怎么給、給多少，全是問題。

**「活然人生」**在傳承設計上做了兩個市場首創：

第一，身故賠償支付辦法

你可以選擇一次性支付、定額分期支付、定額遞增百分比分期支付，甚至可以"一筆過支付部分金額，余額分期支付"。

還能設定首次領取日期和最后一期領取日期，完全按你的想法來。

第二，受益人靈活選項（市場首創）

這個功能太實用了。你可以設定：受益人在達到指定年齡前，按你選擇的方式領取；達到指定年齡后，受益人可以自己選擇領取方式。

或者，當受益人罹患指定疾病（包括癌癥、中風、心臟病、末期疾病及腎衰竭），可以提前按自己選擇的方式領取。

舉個例子：47歲男士投保5萬美元保額，總保費24,808美元，5年繳費。他可以設定兒子Steven在26歲前每月領取3,000美元，26歲后自己決定怎么領。

這種設計的好處是：既保證了錢不會被年輕人一次性花光，又給了他們成年后的自主權。

經典回顧：「環宇盈活」長期穩健增值

說完了"安全盾"，再來看"增長引擎"。

**友邦「環宇盈活」**一直以"穩"著稱，收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"。既不盲目追求短期爆發，也能在長期達到收益天花板。

我跟你算筆賬：年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元。

• 預期7年回本
• 18年保證回本
• 第10年預期IRR約3.47%，現價翻1.3倍
• 第20年預期IRR約5.67%，現價翻2.7倍
• 第30年預期IRR達6.5%，現價翻5.8倍，預期總收益1,756,433美元

對比一下：銀行1年期定存0.95%，10萬塊一年利息950元；「環宇盈活」30年預期IRR 6.5%，30萬美元變175萬美元。

這個差距，不用我多說了吧？

穩穩站在市場第一梯隊，完美匹配教育金、養老金等長期規劃需求。

組合實戰：35歲媽媽的家庭資產規劃案例

光說理論沒用，我給你看個真實案例。

35歲女性，家有新生兒，年度預算10萬美元。采用70%儲蓄保險+30%人壽保險的組合：

• 儲蓄險**「環宇盈活」：繳費期限5年**，每年7萬美元
• 人壽險**「活然人生」：繳費期限5年**，每年3萬美元，固定保額45萬美元

這套組合能做到什么？

保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。無論孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都夠用。

60歲-100歲：每年可定期提取5.2萬美元，穩定補充養老需求。

80歲時，總現金價值1335萬美元，總身故賠償185萬美元。

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

全方位做到：保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。

總結：誰適合這套組合？

這套組合特別適合以下人群：

• 即將退休、希望提前鎖定養老金的人群
• 提前規劃子女教育，希望資金可隨時提取的人群
• 希望資產"在穩定中增長"的家庭
• 希望提升家庭保障的人

為什么值得認真考慮？

性價比超高，一套滿足兩需求，預算更集中、效果更明顯。保障全面，安全感滿滿，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。

銀行利率還在跌，華瑞銀行2025年已經降息7次，部分中小銀行5年期定存直接下架。

高息存款正在消失，提前鎖定收益才是正經事。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、從哪買，差別可能比你想象的大得多。

同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下了10萬——這里面的信息差，才是真正值錢的東西。