你好，我是大賀。

北大碩士，做港險第9年。也說句更真實的。我自己7年前買過友邦重疾險。

那時候很多人買港險，第一反應就是友邦。品牌大。歷史久。聽起來穩(wěn)。

現(xiàn)在回頭看，我不覺得當年買錯了。但截至2026年05月10日，再拿富衛(wèi)「危疾應援保」和友邦「愛伴航2」放在一起看，我的感受很直接。

如果讓我重選一次，我會更認真看富衛(wèi)。

不是因為友邦不好。友邦依然是老牌子。公司背景強。產品也沒有明顯硬傷。

但重疾險這件事，不能只看品牌。你真生病的時候，關心的是賠多少。賠幾次。現(xiàn)金能不能接上。家里老人孩子有沒有一點兜底。

這些細節(jié)，當年沒人跟我講。

友邦是老牌，富衛(wèi)的投保規(guī)則更靈活

我們先看能不能買。怎么買。

富衛(wèi)「危疾應援保」的投保年齡上限是70歲。友邦「愛伴航2」是65歲。

差5歲。聽起來不大。真到父母快退休，或者自己年齡卡邊的時候，這5年很關鍵。

繳費期也不一樣。

富衛(wèi)可以選10年、15年、20年、25年、30年。友邦可以選10年、18年、25年。

現(xiàn)金流緊一點的家庭，我會更喜歡富衛(wèi)這個設計。繳費期拉長，每年壓力會低一些。不是每個家庭都適合短期猛交。

貨幣也有差異。

富衛(wèi)支持港元和美元。友邦只支持美元。對香港本地居民，或者收入本來就是港幣的人，富衛(wèi)更順手。不用額外折騰換匯。

保障年期上，富衛(wèi)保到100歲。友邦是終身。

這個地方我不會硬說富衛(wèi)贏。按現(xiàn)在壽命看，100歲已經(jīng)夠用了。但友邦終身保障，確實給得更足。喜歡“保到最后一刻”的人，會更安心。

最低投保額上，富衛(wèi)是120,000港元 / 15,000美元。友邦是10,000美元。最高投保額方面，兩邊美元口徑都是1,500,000美元。富衛(wèi)港元口徑是12,000,000港元。

這一回合我會這么看。

規(guī)則靈活度，富衛(wèi)更好。保障年期，友邦更漂亮。

前期重疾額外賠付，富衛(wèi)這一段更狠

重疾險最核心的問題，不是疾病種類寫了多少。

富衛(wèi)保障62種疾病。友邦保障58種，其中57種嚴重疾病，加1種非嚴重疾病。

數(shù)字上富衛(wèi)多4種。但說實話，高發(fā)重疾兩邊都覆蓋了。這里不用太糾結。

我更關心賠付比例。

正常重疾賠付，都是100%保額，再加上對應分紅權益。

關鍵在前期額外賠付。

富衛(wèi)是首15年內。35歲及以下，多賠75%。35歲以上，多賠60%。

友邦是首10年內。30歲及以下，多賠50%。31歲以上，多賠35%。

這差別很實在。

以10萬美元保額為例。投保富衛(wèi)，前15年確診重疾，一次性可以拿17.5萬美元。投保友邦，前10年確診重疾，一次性拿15萬美元。

同樣是年輕人出事。富衛(wèi)多賠25%保額。保障時間還多了5年。

這個差距，不是紙面好看。是真金白銀。

不過友邦也不是完全沒亮點。它對非嚴重疾病里的須手術腦動脈瘤，有**17.5%-25%**額外賠付。

這點友邦有自己的設計。

但站在前期重疾保障強度看，我會站富衛(wèi)。

年輕家庭剛開始承擔房貸、育兒、父母責任。前15年更怕出事。富衛(wèi)這一段更貼近真實風險。

癌癥多次賠付，富衛(wèi)不是二選一

重疾險里，我最看重癌癥。

2025年香港保險理賠數(shù)據(jù)里，癌癥仍然是重疾理賠里的頭號原因。主要保司重疾理賠中，癌癥占比大概在65%-70%。乳腺癌、肺癌、大腸癌排在前面。

再看國家衛(wèi)健委公布的數(shù)據(jù)。我國惡性腫瘤五年生存率已經(jīng)提升到43.7%。比十年前提高了接近10個百分點。

這說明一件事。

癌癥正在慢病化。

以前很多人買重疾險，只想第一次確診能賠一筆。現(xiàn)在不夠了。治療周期變長。復發(fā)、轉移、持續(xù)用藥，都很現(xiàn)實。

富衛(wèi)針對癌癥等6種高危重疾，第1到第2次賠120%。第3到第7次賠150%。保障到100歲。

友邦癌癥最多賠6次。每次100%。心臟病加中風合共賠3次。每次也是100%。保障到85歲。

兩邊等候期一樣。癌癥都是3年。其他重疾都是1年。

單看多次賠付，富衛(wèi)的比例更高。保障時間也更長。

再看現(xiàn)金權益。

富衛(wèi)癌癥確診1年后，可以每年領5%-10%保額。升級版是10%。最長領5年。重點是，這個現(xiàn)金權益不影響后續(xù)多次賠付資格。

友邦也有持續(xù)癌癥現(xiàn)金選項。癌癥賠償1年后，可以按規(guī)則領取現(xiàn)金。

但它有一個我很在意的條件。

現(xiàn)金權益和10X多重危疾賠償二選一。

選了現(xiàn)金權益，后面就不再支付10X多重危疾賠償。

這個細節(jié)當年沒人跟我講。現(xiàn)在我再看，會很介意。

癌癥治療最怕什么？

怕第一年花錢。也怕幾年后復發(fā)。更怕轉移后還要長期用藥。

富衛(wèi)的邏輯是，現(xiàn)金給你。后續(xù)多次賠付資格也留著。

友邦的邏輯是，你可以拿現(xiàn)金。但后面那條路就關了。

你要是我兄弟，我就告訴你。

癌癥保障這一塊，我不會選二選一。富衛(wèi)“兩個都給”的設計，更符合現(xiàn)在的癌癥治療現(xiàn)實。

ICU保障，富衛(wèi)不只是預支

ICU這個保障，平時大家不太看。

真遇上大病大災，ICU賬單很嚇人。它不是小錢。

兩款產品都有20% ICU預支賠付。這一點算標配。

富衛(wèi)更進一步。額外提供50%-100% ICU保障。關鍵是，這部分不占用保額。

這個很重要。

預支型保障，說白了，是提前把你未來的保額拿出來用。現(xiàn)在緩一口氣。后面總保額會減少。

友邦的ICU保障就是預支型。相當于先借給你。最終還是要從保額里扣。

富衛(wèi)的額外ICU保障，更像額外給一層。

理賠門檻也不一樣。

富衛(wèi)要求是，ICU連續(xù)3天以上，加侵入性維生支持。

友邦級別二ICU賠付條件是，ICU連續(xù)120小時以上，還要加復雜手術。

120小時就是5天。

富衛(wèi)是3天。友邦是5天加復雜手術。

這個差距我會很重視。ICU保障不是擺設。門檻越高，越可能看得到用不上。

這一回合，我的判斷很明確。

ICU保障，富衛(wèi)更實用。友邦有，但更像保額預支。富衛(wèi)多出來的部分，含金量更高。

父母和孩子這張網(wǎng)，富衛(wèi)補得很關鍵

富衛(wèi)有一個權益，我覺得很像“家庭補丁”。

叫「家添守護」。

投保富衛(wèi)后，父母56-85歲，子女18歲以下，可以免核保。各享20%保額。上限是200,000港元 / 25,000美元。

友邦沒有這一項。

這個權益單獨看，可能有人覺得額度不高。

但你放到真實家庭里看，就不一樣了。

很多父母到了60歲以后，三高、糖尿病、結節(jié)、既往病史，隨便一個都可能被拒保。國內重疾險很難買。能買也貴。責任也未必好。

富衛(wèi)這個設計，把一部分缺口補上了。

不是說它能替代父母完整重疾險。不能這么夸張。

但它能給一個基礎兜底。尤其父母已經(jīng)買不到重疾險的時候，這點錢不是錦上添花。是能用得上的錢。

富衛(wèi)還有不孕癥治療權益。賠10%保額。

還有試驗性藥物報銷。覆蓋癌癥、阿爾茨海默、帕金森。實報實銷最高20%。

友邦沒有家添守護。也沒有不孕癥治療權益。

這些權益平時不顯眼。銷售講起來也不一定抓人。

但我做了這么多年港險，越來越覺得，重疾險不是只賠一次大病。

它是在一個家庭最亂的時候，少讓你做幾道選擇題。

父母買不到。孩子還小。治療方案又貴。富衛(wèi)這些小權益，是真正往家庭場景里打。

保費和現(xiàn)金價值，富衛(wèi)優(yōu)勢更直接

最后看錢。

重疾險不是儲蓄險。但港險重疾有現(xiàn)金價值。長期持有后，也不能完全不看回本和退保價值。

以35歲非吸煙內地女性，12.5萬美元保額為例。

富衛(wèi)總保費是83,025美元。20年繳。

友邦對應34歲案例，總保費是100,373美元。18年繳。

富衛(wèi)少交大概1.7萬美元。

這不是小差距。

1.7萬美元，按現(xiàn)在匯率看，夠一個家庭做不少安排。孩子教育、父母醫(yī)療、家庭應急金，都能用上。

再看回本。

富衛(wèi)保證現(xiàn)金價值回本期是32年。友邦是46年。

含分紅總回本期，富衛(wèi)是20年。友邦是25年。

當然，分紅不是保證。這個必須說清楚。演示數(shù)字不能當承諾。

但保證現(xiàn)金價值也擺在那里。富衛(wèi)32年。友邦46年。這個差距很硬。

第50個保單年度，富衛(wèi)保證現(xiàn)金價值是125,000美元。友邦是102,256美元。

總退保價值方面，富衛(wèi)是628,726美元。友邦是496,269美元。

這個數(shù)字含非保證分紅。不能拍胸口說一定拿到。

但同一套演示口徑下，富衛(wèi)確實更強。

我當年就是這么踩坑的。那時候更關心品牌。對現(xiàn)金價值回本時間沒那么敏感。也沒認真看保證現(xiàn)價。

現(xiàn)在再看，我會更看重長期資金效率。

保費更低。回本更快。長期現(xiàn)金價值更高。富衛(wèi)這一回合贏得很干脆。

寫在最后：我會更推薦富衛(wèi)，但友邦不是不能買

說實話，這兩款產品不是一個味道。

友邦「愛伴航2」是香港重疾險里的老牌選手。公司背景強。產品設計也穩(wěn)。沒有什么明顯硬傷。

如果你特別看重公司品牌。就想選一個自己聽了很多年的名字。友邦可以考慮。

但從綜合保障看，我會更推薦富衛(wèi)「危疾應援保」。

理由很簡單。

前期額外賠付更高。保障時間更長。癌癥多次賠付比例更強。現(xiàn)金權益不用二選一。ICU額外保障不占用保額。還有父母和孩子的家庭保障。保費也更低。

年輕人。預算要控制。又不想犧牲保障完整度。

這類朋友，我會優(yōu)先看富衛(wèi)。

尤其是30多歲、有房貸、有孩子、父母身體已經(jīng)開始出小問題的人。

你不只是給自己買重疾險。你是在給整個家庭買一段緩沖時間。

友邦更適合什么人？

更適合看中品牌確定性的人。也適合對公司歷史和市場地位非常敏感的人。

但你問我會不會后悔當年買友邦。

我不后悔。

只是如果讓我在今天重新選一次，我不會只盯著老牌子。

我會把富衛(wèi)放到更靠前的位置。

大賀說點心里話

重疾險別只看品牌。也別只看演示表。你要看的是出事那幾年，錢到底怎么到手。怎么買得更省，也是一種信息差。