為什么這么多人買保誠養(yǎng)老保險？真相揭秘

2026-06-06 16:27 來源：網(wǎng)友分享

各位親愛的韭菜們，哦不，是正在為未來打算的各位朋友。我是那個在保險圈子里混了十幾年，見慣了各種騷操作的老炮。今天咱們不聊虛的，就聊聊這個被吹上天的保誠養(yǎng)老保險。別聽業(yè)務員把嗓子都說干了，說它收益多穩(wěn)、公司多老。我今天就要扒開它的底褲，讓你看看這玩意兒到底是個什么貨色！

各位親愛的韭菜們，哦不，是正在為未來打算的各位朋友。我是那個在保險圈子里混了十幾年，見慣了各種騷操作的老炮。今天咱們不聊虛的，就聊聊這個被吹上天的 保誠養(yǎng)老保險。別聽業(yè)務員把嗓子都說干了，說它收益多穩(wěn)、公司多老。我今天就要扒開它的底褲，讓你看看這玩意兒到底是個什么貨色！

一、保誠，你到底是個什么“醬”？

首先，咱們得說清楚，保誠這家公司確實不年輕，1848年就成立了，比很多國家的歷史都長。但是！老字號不等于好產(chǎn)品！ 你見過哪個老字號因為倚老賣老，把產(chǎn)品越做越差的？

看看這張表，你心里先有個數(shù)：

保險類型	保誠代表產(chǎn)品	宣傳亮點	實際坑點
儲蓄分紅險	「雋富」多元貨幣計劃	預期收益 6.5%，全球配置	保證收益極低，分紅看天吃飯
養(yǎng)老保險	「延享」退休計劃	穩(wěn)定現(xiàn)金流，終身領(lǐng)取	前期退保血虧，收益跑不贏通脹

避坑指南： 別以為大公司就穩(wěn)如泰山。保誠的分紅實現(xiàn)率這幾年波動大得嚇人，有些年份連90%都不到。所謂的“預期收益”，那是建立在全球股市未來幾十年瘋漲的前提下。萬一遇上金融危機，你的養(yǎng)老金可能直接縮水一半！

這是市面上10款主流香港儲蓄險的收益對比圖。你看看保誠在中間的位置，并沒有比對手強多少，但它的費率卻貴得離譜。

二、別跟我提“長期持有”，那是個最大的陷阱！

賣保險的都愛跟你說：“這個要長期持有，放個20年、30年，復利的力量很驚人。” 聽起來是不是很誘人？放屁！ 你一個月工資才多少？好家伙，為了那點虛無縹緲的復利，要把血汗錢鎖死幾十年？你的人生就那么不值錢？

舉個例子：一個姓張的朋友，2019年買了保誠的「雋升」計劃，年交2萬美金，交5年。業(yè)務員當時給他看的演示收益表，20年后能拿回多少多少，看上去很美好。

第一年退保： 現(xiàn)金價值為0，10萬美金打水漂。
第三年退保： 只能拿回不到3萬美金，虧了7萬！
第五年退保： 終于回本了，但什么收益都沒有，白白被占用資金5年。

你說這是理財？這是金融鴉片！把你綁得死死的，動彈不得。等你到了五六十歲，拿到的錢，可能還不如你去買個垃圾債收利息。而且，最重要的：全球利率都在往下走，保誠的投資收益能一直那么好？別天真了！

對，香港保險市場是很牛逼，滲透率高居世界前列。但這跟你的保單有什么直接關(guān)系？市場規(guī)模大，不代表你賺得多！ 這只說明保險公司收的保費多，你和它之間是信息不對稱的博弈。

三、保誠的那些“要人命”的理賠陷阱！

你買保險是為了什么？不就是為了萬一出事有個保障嗎？但保誠的某些產(chǎn)品，理賠條款寫的那叫一個“巧妙”。

案例一： 老王買了保誠的重疾險，附帶一個“早期危疾”保障。結(jié)果檢查出胃癌（早期）。按我們的理解，這算早期危疾了吧？結(jié)果保誠理賠員說：先生，您這個病只屬于“原位癌”等級，我們只賠40%的保額，而且您交的保費要全部扣掉。老王當時就懵了：我治病要幾十萬，你給我賠幾萬？

為什么？ 因為合同里寫的“早期危疾”定義極其嚴苛，動不動就是“必須開胸手術(shù)”、“必須達到某一體征”。你生病了，還得先滿足他合同里的圖形標準，你是在治病還是在對答案？

險種	業(yè)務員的嘴	合同的“刀”
重疾險	“確診即賠，早點拿到錢治病”	“必須達到特定嚴重程度，如癌癥必須穿透或轉(zhuǎn)移”
醫(yī)療保險	“住院就報銷，不限社保，高端服務”	“只報銷標準病房、有免責條款（如牙科、整形、既往癥）”

案例二： 小李買的養(yǎng)老保險，業(yè)務員說“保證領(lǐng)取20年”。但條款里寫的是“如果被保人在領(lǐng)取期間身故，剩余未領(lǐng)的年金一次性賠給受益人”。乍一聽挺好？但是，這筆錢是要交遺產(chǎn)稅！ 而如果你直接退保拿回的現(xiàn)金價值，是不用交稅的。你細品，這又是保險公司玩的一個文字游戲。

四、為了買它的保險，你得多跑斷腿！

再告訴你一個扎心的現(xiàn)實：買香港保險，不僅僅是產(chǎn)品本身的問題，流程上也是九九八十一難。

首先，你得親自去香港簽單。你以為飛過去就完事了？ 你得先在香港銀行開戶吧？現(xiàn)在香港銀行開戶嚴得跟什么似的，不是你想開就開的。

看看這張表，沒點門路你根本開不成：

看看這精美的銀行卡片，實際上你第一次去，可能連門都進不去，或者只給你開一個沒有任何功能的儲蓄卡。

開完戶，簽完單，你以為就結(jié)束了？交保費、理賠、退保，所有操作都得靠這個香港賬戶。 一旦你操作失誤，錢匯不過去，或者匯錯地方，那個手續(xù)費能讓你心疼好幾天。而且，政策隨時會變！國家金融監(jiān)管總局雖然允許港澳銀行內(nèi)地分行開辦外幣卡業(yè)務，但保不準哪天風向一變，你又得折騰。

靈魂拷問： 你花了幾十萬、上百萬買一個不能退、收益不確定、理賠還看天書的東西，你真的覺得你賺了嗎？醒醒吧兄弟！ 很多所謂的“理財保險”，本質(zhì)就是保險公司拿著你的錢去搞投資，賺了分你一點湯，虧了你得自己扛。你還不如老老實實買個A股ETF，或者存?zhèn)€大額存單，至少錢在自己手里，想拿就能拿。