哥幾個(gè)，擼著串聽我嘮點(diǎn)干貨 記得剛?cè)胄袝r(shí)，主管天天拿話術(shù)給我們洗腦，什么“重疾險(xiǎn)確診即賠，保一百多種病，閉眼買就對(duì)了”，我背得滾瓜爛熟，恨不得見人就塞一份計(jì)劃書，覺得自己是救苦救難的活菩薩 直到有一次，一個(gè)客戶因?yàn)楣谛牟∽隽藗€(gè)微創(chuàng)搭橋，我拍著胸脯說穩(wěn)賠，結(jié)果條款上赫然寫著必須“開胸手術(shù)”才算數(shù)，客戶在電話里問候了我全家，我拿著合同翻來覆去看到凌晨三點(diǎn)，冷汗把秋衣都浸透了 那之后我像著了魔一樣啃了幾百個(gè)條款，從重疾分組到隱形分組，從等待期到既往癥除外，近視從200度飆到500度，終于把自己煉成了保險(xiǎn)圈里的“條款狂魔”，專扒保險(xiǎn)公司底褲，朋友都說我像做測(cè)評(píng)的，只是別人測(cè)手機(jī)我測(cè)合同，還總愛自嘲是“避坑界的老韭菜”

今兒要聊的這個(gè)真實(shí)核保經(jīng)歷，主角是一款叫眾民保·重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品，出自治自眾安在線財(cái)險(xiǎn) 起因是有個(gè)老大哥通過朋友找到我，他開大貨車跑了十幾年，去年體檢加了個(gè)冠脈CTA，查出冠心病，單支病變，狹窄程度卡在50%到70%之間，醫(yī)生讓吃藥控制，暫時(shí)沒到放支架的地步 老哥直愣愣地說：“兄弟，我這心里慌啊，萬一哪天心梗或者得了癌，家里倆娃咋整？想買重疾險(xiǎn)，可問了幾家都被拒保，網(wǎng)上說冠心病不配擁有重疾險(xiǎn)，真是這樣？”我一聽，這事得管 常規(guī)長(zhǎng)期險(xiǎn)確實(shí)不用想，核保那關(guān)過不去，于是我扒拉出這款一年期、無職業(yè)限制的眾民保，打算帶他闖一闖核保鬼門關(guān)

先看看眾民保長(zhǎng)啥樣，咱直接上干貨圖

核心保障這塊，我習(xí)慣用放大鏡看：重疾保160種病，賠1次，100%基本保額，這個(gè)沒毛病 最讓我想吐槽的是中癥直接缺失，你敢信？現(xiàn)在連很多一年期重疾都開始加中癥了，眾民保偏偏把中間檔位給砍了，這意味著像中度腦中風(fēng)、中度潰瘍性結(jié)腸炎這些高發(fā)情況，一毛不賠，只能要么輕癥要么直接重疾 輕癥倒是有60種，但只賠1次，給30%保額，只能說比沒有強(qiáng) 不過有個(gè)亮點(diǎn)必須提，它有重大疾病特定功能損傷額外賠，比如確診重疾后造成合同約定的功能損傷，再額外給100%保額，以及重疾二次賠和癌癥二次賠，間隔期都只有180天，不像某些長(zhǎng)期險(xiǎn)非要等3年 這在小額一年期產(chǎn)品里算良心了

當(dāng)然，這類產(chǎn)品永遠(yuǎn)繞不開續(xù)保和既往癥 眾民保不保證續(xù)保，每年都得重新審核，而且條款第10、11條寫得很雞賊：首次投保前已經(jīng)有的特定既往癥，不承擔(dān)該組別疾病的重疾金責(zé)任 比如老哥的冠心病屬于心血管組，以后萬一發(fā)展成急性心梗、需要開胸搭橋，它一毛不賠，但其他組的癌癥、腦中風(fēng)（如果非心源性）、嚴(yán)重腎病照保不誤 說白了就是“各論各的”，跟吃火鍋?zhàn)詭X花不讓你涮一個(gè)道理 老哥一聽，掰著手指算了算，最怕的癌癥能保，心梗大不了認(rèn)命，加上價(jià)格才三百多塊保10萬，決定先上車占個(gè)坑

這里必須夸一句投保規(guī)則：28天到70歲都能投，完全沒有職業(yè)限制，大貨車司機(jī)、高空蜘蛛人、礦工統(tǒng)統(tǒng)來者不拒，這可比那些看見5類職業(yè)就拉黑的長(zhǎng)期險(xiǎn)人性化多了 等待期90天，中規(guī)中矩 還有多人投保優(yōu)惠，老哥把他媳婦也拉上，打了個(gè)95折，蒼蠅腿也是肉，一年省頓燒烤錢

既然都說到這了，很多兄弟肯定憋著問：這種一年期重疾跟現(xiàn)在網(wǎng)紅長(zhǎng)期重疾比，到底是不是弟中弟？那咱就必須把火得一塌糊涂的某藍(lán)八號(hào)拽出來比劃比劃 我只評(píng)這一個(gè)，不扯其他產(chǎn)品，免得被說吃兩家飯 某藍(lán)八號(hào)是某家壽險(xiǎn)公司的旗艦多次賠重疾，公司償付能力充足率常年保持在220%左右，看著挺穩(wěn)，但去年銀保監(jiān)通報(bào)的投訴率它排在中上游，主要集中在銷售誤導(dǎo)和理賠糾紛，說明渠道那邊賣得有點(diǎn)野 條款上，重疾不分組賠3次，每次100%保額，然而埋了個(gè)“三同條款”：同一疾病原因、同次醫(yī)療行為、同次意外事故導(dǎo)致的兩種及以上重疾，僅賠一次 比如白血病后做造血干細(xì)胞移植，如果時(shí)間間隔沒把握好，可能只算一次 輕癥賠4次每次30%，中癥賠3次每次60%，數(shù)字漂亮，可隱形分組多得能玩連連看

舉個(gè)最常見組合：條款里“不典型急性心肌梗死”和“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”二者僅賠一項(xiàng)，哪怕你做支架后又發(fā)生不典型心梗，也只能賠一次 類似的坑還有“微創(chuàng)顱腦手術(shù)”與“腦垂體瘤、腦囊腫切除”二賠一，“輕度視力受損”和“單眼失明”共享保額，“中度聽力受損”和“單耳失聰”也是這德性 很多代理人絕不會(huì)主動(dòng)說，客戶以為得了輕癥就能賠，結(jié)果全被隱形分組絆倒

再說癌癥多次這塊，某藍(lán)八號(hào)提供了兩種玩法：一種是癌癥二次賠，間隔3年，賠100%保額；另一種是癌癥津貼，間隔1年，每次賠40%保額，連續(xù)3年共120% 我的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)是，津貼更實(shí)用，因?yàn)榘┌Y復(fù)發(fā)轉(zhuǎn)移高峰就在術(shù)后頭兩年，能早拿到錢比什么都強(qiáng)，別等3年人都沒了 但某藍(lán)八號(hào)有個(gè)致命傷：如果首次重疾不是癌癥，那癌癥二次責(zé)任立刻終止，相當(dāng)于白買 這點(diǎn)我反復(fù)錘過不少客戶

我經(jīng)手過倆案子，一個(gè)真香一個(gè)想罵娘 買對(duì)的那位是李姐，2020年我給規(guī)劃了某藍(lán)八號(hào)30萬保額，選了輕癥豁免 前年體檢查出宮頸原位癌，輕癥直接賠了9萬塊，同時(shí)觸發(fā)保費(fèi)豁免，往后十幾年的保費(fèi)不用再交，重疾保障繼續(xù)有效 她做錐切自費(fèi)才兩萬出頭，賠的錢還夠給兒子報(bào)個(gè)夏令營(yíng)，高興得請(qǐng)我吃了頓海鮮自助，說我是她家貴人 買錯(cuò)的那位叫劉哥，2017年跟風(fēng)買了某款老牌“全能險(xiǎn)”，去年查出冠心病，做了微創(chuàng)搭橋，不開胸、不鋸骨，住院三天出院 結(jié)果那條款還停留在石器時(shí)代，咬死“開胸進(jìn)行的冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)”才賠，微創(chuàng)不算 劉哥氣得找律師，律師看完合同搖頭，說這官司打不贏，條款明確 最后他只能認(rèn)栽，自掏十多萬，發(fā)誓再也不信保險(xiǎn) 這兩件事讓我明白，買重疾險(xiǎn)不是買白菜，得摳字眼摳到毛細(xì)血管

回到眾民保，咱也別光說虛的，直接上硬菜，把它保障結(jié)構(gòu)列個(gè)表，一看就懂：

看完這表，眾民保的優(yōu)勢(shì)和短板