哎喲喂，各位老板、老板娘，還有正在房貸車貸里撲騰的同仁們，大家好！我是你們那個懂點兒保險的隔壁老王。

今天咱們不整虛的，就嘮嘮一個牌子——保誠保險。聽到“保誠”這倆字，是不是覺得挺高大上？像是穿西裝打領帶的金融精英？別急，老王我把它翻譯成村口大爺都能聽懂的大白話：它就是那個老字號，一百七十多年了，比咱們爺爺的爺爺年紀還大，總部在英國，但在香港干得風生水起。

但是！但是啊，這玩意兒跟買西瓜一個道理——看著再甜的瓜，也得看看是不是熟透了，適不適合你的口味。今天咱們就掰開揉碎了看看，這保誠到底適合誰？咱普通人買它，到底是撿到寶還是掉進坑？

一、先看看香港保險這鍋湯，到底有多濃？

在聊保誠之前，得先說說香港保險這個大環境。為啥？因為保誠就跟里面的一顆大料似的，湯濃不濃，決定了這顆大料好不好使。

看見沒？香港的保險滲透率在全世界都排得上號，這說明啥？說明香港人、老外、還有內地有錢人，都愿意把錢往這兒擱。為啥？因為靠譜啊，監管嚴，保司們老老實實不敢瞎搞。而且香港保司的錢能投到全球100多個國家（），不像咱們內地的保險，大部分只能買債券（債市）。香港的玩法更活泛，股票、債券、不動產，甚至林子里的猴子都能投（夸張了哈）。所以分紅才能比內地高出一截。

二、保誠這家公司，到底是啥咖位？

保誠，全名叫英國保誠集團，1848年成立，比好多國家的歷史都長。在香港叫保誠保險有限公司。它的信用評級高得嚇人（標準普爾A+，穆迪A2），你看這張圖：

老牌、穩健、財力雄厚。但這不是說它產品就無敵了。跟其它公司比如友邦、安盛比，保誠的優勢在哪？老王給你捋一捋：

• 分紅實現率穩不穩？ 保誠的歷史分紅實現率還不錯，尤其在儲蓄險上，有些年份能超過100%。但注意，分紅是不保證的，人家合同里寫著呢。不過你可以去香港保監局官網查分紅實現率（），透明著呢，不玩虛的。
• 投資組合： 保誠喜歡投一些長期、穩健的資產，比如美國國債、優質股票。所以它的分紅波動相對小一點，適合保守型的人。
• 代表產品： 比如“雋富”系列儲蓄險，還有“危疾加護”重疾險。這些產品很多人推，但老王得說句公道話：沒有絕對的好壞，關鍵看合不合適。

三、保誠適合誰？老王給你畫個像

咱們不整虛的，直接上例子——兩個身邊人的故事。

例子一：隔壁老王家二舅——要給孫子攢留學錢

二舅年輕時做點小生意，攢了50萬人民幣，想給10歲孫子以后出國用。他聽說香港保險收益高，就問我該不該買保誠。

老王說：二舅，你這種情況，特別適合保誠的儲蓄險。為啥？因為保誠是美元保單，而且長期復利大概5%-6%（演示收益，實際浮動）。這錢你放15年，孫子25歲正好用。而且香港保險強制儲蓄，不會像你把錢放銀行，說借給親戚就借了。保誠這種老牌子，你孫子長大了兌付時，公司肯定還在。

二舅一拍大腿：“老王，就你了！” 但老王得提醒：早期退保會虧錢，前幾年現金價值很低，所以這錢必須得是閑錢，至少放10年不動。

例子二：樓下賣菜的大姐——怕生病拖垮家

大姐兩口子賣菜，一年掙不了幾個錢，最怕有個大病。她想買個重疾險，但內地重疾險分紅少，而且保額幾十年后可能縮水。

老王說：大姐，你可別沖動去買香港重疾險。香港重疾險比如保誠的“危疾加護”，確實保額會隨時間增長（有分紅），但對咱們普通老百姓來說，保費貴不說，還得親自跑到香港去簽單，路費、時間成本都不少。而且香港重疾險的理賠條款相對嚴格，比如有些疾病定義比內地嚴格。你說你賣菜一年掙10萬，交個每年五六千的保費都心疼，還要專門跑香港？算了吧。老老實實買內地性價比高的消費型重疾險，實在不行買個百萬醫療險，幾百塊就解決了。

所以，保誠更適合誰？

• 有錢人：有閑錢，想分散投資、配置美元資產，而且能拿出來至少5年不動。
• 高凈值人群：想給后代留一筆錢，或者做海外資產傳承。
• 計劃送孩子留學/移民的人：直接儲蓄美元，未來用錢方便。
• 享受穩定分紅的人：不在乎短期波動，追求長期穩健。

不適合誰？

• 錢少且短期要用的：比如三五年內要買房、結婚，千萬別買。
• 不想折騰的：香港簽單費時費力，還得開香港賬戶（）。雖然2025年新規讓港澳銀行內地分行可以辦外幣卡（），但流程還是有點繁瑣。
• 追求短期高收益的：香港保險前幾年現金價值很低，提前取款血虧。

四、保誠跟內地保險比，差距在哪？

老王我用一張圖給你說明白（）：

你看出來了吧？保誠的預期收益確實比內地高，但前提是你得接受不保證分紅、早期鎖死、還得親自跑香港。如果你就幾萬塊錢閑錢，想試試水，那不如買內地增額終身壽險，簡單省心。

五、避坑指南（老王掏心窩子的）

?? 三個大坑，踩一個就難受十年： 1. 別把養老錢全投進去：香港儲蓄險前五年退保可能虧掉本金，一定要用“閑錢中的閑錢”。 2. 匯率風險要心里有數：美元漲了你賺，美元跌了你就虧。未來人民幣如果升值，你的收益可能縮水。 3. 分紅不是鐵定的：保誠演示的高收益是基于中檔分紅，不等于保證。你得自己查歷史分紅實現率（上面給過圖），別聽銷售吹到天上去。

另外，買保誠一定要本人親自去香港簽單，在內地簽的都是非法地下保單，出事了沒人管。還要開一個香港銀行賬戶（看上面開戶推薦圖），方便后續繳費和理賠。

六、產品測評：保誠的當家花旦值不值？

老王不吹不黑，直接說兩款最火的：

• 雋富多元貨幣計劃（儲蓄險）：優點是能選美元、港幣、人民幣等多種貨幣，且可更改保單貨幣，適合有移民計劃的人。缺點是回本慢（大概8-10年），前10年收益低。如果你能等20年，復利效果才顯現。不適合急用錢的人。
• 危疾加護保3（重疾險）：優點是保障范圍廣（涵蓋早期危疾），且保額有分紅，能抗通脹。缺點是真的貴！30歲男性買50萬保額，年繳保費要1萬多人民幣（假設按匯率算）。同樣預算在內地能買更高保額的消費型重疾。所以老王建議：如果你預算充足，且已有內地重疾打底，可以考慮加一份香港重疾做海外醫療補充；否則別碰。

最后總結一句：保誠是好公司，但好鞋不一定合腳。你先問問自己：這筆錢能放至少10年嗎？是美元資產嗎？不介意跑一趟香港嗎？如果三個答案都是“是”，那保誠適合你。如果有一個“否”，那您還是再想想，或者找老王我（當然不是真找我，而是自己多查資料）。保險不是買來壓箱底的，是買來解決問題的。

好了，今天嘮到這兒。記著：保險是工具，不是信仰。別讓保誠成為你的錢包負擔！