昨天有個老哥加我微信，開口就是“老師，我是乙肝攜帶者，那個德華安顧的心醫保說免健告，是不是隨便買？”我一看這開場白，就知道又是一個被業務員話術洗腦的可憐蟲 我當時就想罵回去，但忍住了，因為我知道這老哥不是傻，是被那些張嘴就來的銷售給坑怕了 這幫人，拿著一張宣傳單就敢說什么“免健告等于什么都保”，放屁！今天我就給你把這層皮扒干凈，順便扯一扯重疾險那些爛事，讓你知道保險公司的嘴，騙人的鬼！

先說正事，這個產品全名叫德華安顧心醫保（免健告版） 賣點看著挺唬人：5年保證續保、可保一般既往癥、5000元免賠額 很多業務員就拿這個當令箭，跟乙肝攜帶的客戶拍胸脯說“放心投，不查你病歷，以后肝炎住院也能賠！”但你看我用腳趾頭都能戳穿的謊言，為啥他們能說得那么真？因為人家壓根沒打算讓你看懂條款 來，跟我讀一下免責條款里最扎眼的那一條，也就是我特意從他們產品手冊里扒出來的：“被保險人所患既往癥及保險合同中特別約定的除外疾病引起的相關費用”不賠！看見了沒？這就是免健告的真相 免健告只是放你進門，不代表你以前的老毛病它就管 你乙肝病毒帶著多少年了，這算不算既往癥？算！如果將來你因為乙肝導致肝硬化、肝癌，去理賠，人家直接甩這句話出來，你哭都找不到墳頭

但你說它完全沒用嗎？也不是 我這個人雖然毒舌，但從來有一說一 德華安顧這個免健告，對于乙肝攜帶但肝功能正常、沒到肝炎程度的人來說，還有點意思 因為如果你不是投保前就已經確診的慢性乙型肝炎，只是作為健康攜帶者，那么在等待期90天后，首次發生的疾病，哪怕是跟肝臟相關的，只要不是直接由投保前記錄的既往癥惡化而來的并發癥，它是有機會賠的 注意我的用詞，是有機會 而且這個產品的免賠額設計也很雞賊，一般醫療是社保內5千免賠，社保外1萬免賠，分開算！很多老百姓不懂，以為跟百萬醫療一樣是總共1萬免賠，結果出險后被扣得一愣一愣的 我見過最慘的一個客戶，住院花了3萬2，社保報完自費1萬8，本來以為能賠個幾千，結果算法一出來，社保內自付部分沒到5千，不賠！社保外部分剛好過1萬，賠了幾百塊 他在電話里罵我，說我當初沒講清楚，可天地良心，那是他在別人那里買的，我這是替他善后 所以說，別光看廣告里的“200萬保額”，你得看那5000元免賠是怎么個扣法，還有那個特定藥品報銷比例60%-100%，不寫明白具體怎么分，就是耍流氓

插一句，我給你們看看官方的保障圖，別聽我一家之言 上面這就是核心保障，看起來很美對吧？重疾0免賠，質子重離子也能報，還帶什么就醫綠通、住院墊付 可你知道重疾0免賠的前提是什么嗎？是你得的必須是合同里規定的那100多種重疾里的，而且必須達到他們定義的理賠標準 這又扯到我接下來要罵的重疾險了 順便提一下增值服務，那些什么二診、MDT多學科會診，聽起來高大上，實際上你真正用的時候，排期能排到你病好 我不是開玩笑，去年有個乳腺癌的阿姨，想用那個二診服務，等了兩個禮拜，腫塊都快破皮了，最后她兒子自己花錢找關系在北京協和掛的號 所以增值服務錦上添花可以，別當救命稻草

再看看這些其他保障，什么特定器械、癌癥院外用藥基因檢測，看著花里胡哨 但你有沒想過，那個特定器械，條款里可能限制得死死的，必須是哪種型號、哪種用途，你自以為是買了個很貴的進口支架，回頭賠的時候人家說不在列表里，又是一場血戰 還有那個基因檢測，2萬額度，現在一套全基因檢測動不動就5、6萬，你這2萬夠干嘛的？我常跟客戶說，這種看起來像白送的小額保障，很多時候就是讓你覺得占了便宜，結果在最需要救命的大額支出上給你卡脖子

投保規則也放這里了，自己看，28天到65歲，等期90天，高危職業不保，這些我倒覺得沒啥大問題 關鍵在那個保證續保5年 5年內不用怕停售不給續，但5年后呢？如果你在這5年里頭出險了，或者健康狀況變差了，5年保證續保期一到，主動權就回到保險公司手里了 他可以不給你續，或者把這產品停了，你到時候再想換別的百萬醫療，對不起，健康告知過不去了 這就是我為什么一直罵這種短期保證續保的醫療險，解決不了根本問題 但對于乙肝攜帶這種人，你現在沒得選啊，你買常規百萬醫療，肝炎及其并發癥大多免責，或者直接拒保 德華安顧這個免健告版至少給了你一個窗口，讓你先把最危險的這幾年覆蓋過去，前提是你得接受它的免賠額和既往癥定義

說到這兒，我必須得把重疾險單獨拎出來抽幾鞭子，因為太多人把這倆混為一談 最近我有個微信群，里面一個姐妹買了一份君龍人壽的超級瑪麗10號 這個產品在重疾險里算網紅了，保110種重疾，35種中癥，40種輕癥 中癥賠60%保額，輕癥賠30%保額，還帶了個癌癥多次賠 聽起來是不是比醫療險那200萬保額實在？因為是一次性給你一筆錢 但坑在哪？坑就在那個“確診即賠”的神話上 什么確診即賠，那都是騙外行的！你翻開超級瑪麗10號的條款，重疾里排第一的“惡性腫瘤——重度”，下面有一排小字，明確把甲狀腺癌中TNM分期為I期或更輕的給除開了，歸到輕癥 也就是說，花幾十萬賠幾百萬的癌癥是重疾，花兩萬塊錢做個消融就完事的甲狀腺癌，它就只算輕癥，賠你30% 我那姐妹現在逢人就罵，她表姐2022年體檢查出甲狀腺乳頭狀癌，TNM分期就是I期，花一萬多在本地三甲做了個腔鏡手術，恢復得賊好 結果拿著君龍人壽的重疾險去理賠，人家說，對不起，根據2020版重疾新規，這屬于輕度惡性腫瘤，只按輕癥賠付，理賠金直接縮水了70% 她當場在柜面拍桌子，說賣給她的人當時說的明明是“癌癥都賠”，怎么現在就變卦了？最后打電話投訴到銀保監，柜面的人抖抖索索拿出當時投保的單子，下面免責和定義條款都用小字寫著呢，白紙黑字 這能怪誰？怪她自己沒看？確實一半怪她，但另一半必須怪那個銷售為了簽單，用“確診即賠”這種放屁話術把人當傻子

我在這里插一句干貨：超級瑪麗10號作為重疾險，適合什么人？適合身體健康、預算有限、想懟高保額的年輕人，尤其是女性，因為它對乳腺癌、宮頸癌的核保相對友好 不適合什么人？不適合有甲狀腺結節、乳腺結節3級以上的，因為大概率你這部分要被除外責任；更不適合年齡偏大的，因為到了55歲以后，保費倒掛不說，最關鍵的是里面有些疾病的定義，比如嚴重阿爾茨海默癥，只保到70周歲！你買的時候想的是退休后防癡呆，結果條款告訴你70歲之后不保了，這不是缺德是什么？還有輕癥里的原位癌，必須接受符合條款規定的手術切除治療才能賠 如果你選擇激光燒灼或者冷凍治療，抱歉，可能達不到理賠標準，一個字都不賠！

說到達不到標準，我再給你們講一個活生生的例子，就發生在我以前的組員身上 2021年秋天，他親舅舅老李，在滄州老家半夜突發胸痛，120拉到縣醫院，心電圖顯示ST段抬高，心肌酶肌鈣蛋白都飆升 醫生診斷書上明明白白寫著“急性心肌梗死”，當天就下了病危通知書，搶救三天才撿回一條命 家里想著沒事了，之前買的重疾險派上用場了吧，保額30萬 結果材料交上去，理賠員通知，拒賠 理由是什么？不符合重大疾病里“急性心肌梗塞”的理賠定義 根據條款，急性心肌梗塞必須滿足四項條件中的至少三項：1.典型臨床表現，如急性胸痛；2.新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞；3.心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高，或呈符合急性心肌梗塞的動態性變化；4.發病90天后，經檢查證實左心室功能降低，如左心室射血分數低于50% 老李前三條都占了，胸痛、心電圖改變、心肌酶高到天花板，理賠員卻說，肌鈣蛋白雖然高，但不是“有診斷意義的成倍升高”，具體數值沒達到他們精算師后臺設定的一個絕對值，動態變化曲線也不夠完美 第四條更是扯淡，人家剛搶救過來，就要人90天后去測心功能，萬一恢復得不錯，那這病就像沒得過一樣 家屬氣不過，拿著病歷三番五次跑到分公司鬧，推著輪椅把老李堵在客服中心門口 最后事情驚動了當地的保險行業協會，調解了兩個月，保險公司心虛了，但依然不認重疾，而是以“通融賠付”的名義，按輕癥給了20%的保額，也就是6萬塊錢了事 我那組員每次喝酒提起這事，都把合同摔在桌上罵：“你大爺的急性心梗，要按這定義，人都硬了才夠格賠重疾！”

這兩個血淋淋的事實：甲狀腺癌賠得縮水，急性心梗差點一分拿不到，足夠撕碎那些“大病全賠”的畫皮了 別管業務員給你推薦的是德華安顧心醫保這種醫療險，還是超級瑪麗10號這種重疾險，本質都是在跟一紙嚴絲合縫的法律合同做交易 你掏錢的時候，他們恨不得把你當祖宗供著，等你真出了事，他們拿出的放大鏡比搞科研的還精密，從字眼里找你漏洞 尤其是帶病投保的，像乙肝病毒攜帶，你買的這個心醫保免健告版，看似是后門大開，實際上你得把自己當成一個偵察兵，把那條關于既往癥的定義吃透 我個人的經驗，如果你僅僅是乙肝病毒攜帶，肝功能、肝臟B超每年體檢都正常，從未確診過肝炎，那么它那個一般既往癥可保的說法，對你最實際的好處是什么？是你將來萬一倒霉查出來別的新發的疾病，哪怕是肝的其他部位長了東西，只要跟原本的攜帶狀態不直接關聯，它就不能拿既往癥來卡你 但如果你已經有了乙肝小三陽且肝功能反復異常，那對不起，任何跟肝沾邊的病，鐵定是不賠的

所以，這篇玩意我寫了這么多，不是為了讓你們更糾結，而是想讓你們搞清楚一件事：在這個行業，聽人說的話不如看字，看字不如看括號里的字 德華安顧這個免健告醫療險，橫向比確實給了一部分被主流百萬醫療拋棄的人一個機會，但它絕不完美，那個分開計算的免賠額和模糊的藥品報銷比例，會在你痛的時候再捅你一刀 至于重疾險，別看到“超級瑪麗”四個字就覺得是公主，實際條款里那些限定年齡、限定手術才能賠的坑，多到能砌墻 最后一句大白話建議，別指望天下有為你量身定制的菩薩保險，也別信任何人嘴里保證全賠的承諾，掏錢之前，把保險合同里“不保什么”和“定義”那幾頁翻到爛