別天真了！保誠保險(xiǎn)這7個(gè)真相，業(yè)務(wù)員打死也不會(huì)告訴你！

我特么在保險(xiǎn)行業(yè)潛伏了十幾年，見過太多人買保險(xiǎn)不是沖著保障去的，而是沖著“高收益”“大品牌”“香港保險(xiǎn)?！边@幾句屁話去的。結(jié)果呢？要么理賠被拒，要么收益縮水，要么根本用不上。今天我就把保誠保險(xiǎn)那些花里胡哨的包裝一層層撕開，讓你看看里面的真實(shí)貨色。這篇文章可能會(huì)讓你不舒服，但能幫你省下幾十萬甚至上百萬。

警告：以下內(nèi)容極度真實(shí)，心臟脆弱者慎入。如果你剛好在考慮買保誠的產(chǎn)品，或者已經(jīng)買了想退保，請一字不漏地看完。別到時(shí)候被坑了來找我哭！

第一件事：所謂的“百年老店”，跟你的保單半毛錢關(guān)系都沒有！

保誠保險(xiǎn)，1848年成立，總部英國，聽起來牛逼得不行吧？但你的保單是跟香港保誠簽的，不是跟英國保誠簽的！香港保誠是一家獨(dú)立注冊的公司，雖然掛著同一個(gè)招牌，但償付能力、投資策略、理賠標(biāo)準(zhǔn)都跟英國母公司不是一個(gè)爹媽生的。你去查查香港保誠近幾年的分紅實(shí)現(xiàn)率，有些產(chǎn)品分紅率低到50%都不到！

你可能會(huì)說：“人家信用評級高啊，標(biāo)普A級、穆迪A2級，穩(wěn)得很！” 我呸！信用評級評的是公司整體償債能力，又不是你的保單收益。2008年金融危機(jī)，AIG（美國國際集團(tuán)）評級也是AAA，照樣差點(diǎn)倒閉。保險(xiǎn)公司倒閉？別做夢了，香港有監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但破產(chǎn)清算時(shí)你的分紅保單優(yōu)先權(quán)最低，先賠給銀行再賠給債券人，最后才輪到你！

避坑指南：別被“百年品牌”四個(gè)字沖昏頭腦。要看就看香港保誠在港的具體產(chǎn)品分紅實(shí)現(xiàn)率！查分紅實(shí)現(xiàn)率？去香港保險(xiǎn)監(jiān)管局官網(wǎng)（https://www.ia.org.hk）的“分紅率列表”頁面自己查，別信業(yè)務(wù)員給的Excel表格。

第二件事：演示收益跟實(shí)際收益，中間隔著一個(gè)太平洋！

業(yè)務(wù)員給你看的那張收益演示圖，上面寫著“預(yù)期年化6%以上”，你信了？呵呵，那叫“非保證收益”！你以為香港保險(xiǎn)的投資組合全球分散，股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)都能投，收益肯定高？我給你看個(gè)圖：

圖：香港保險(xiǎn)投資組合分為固定收益和非固定收益。非固定收益部分波動(dòng)巨大！

看清楚，保誠的產(chǎn)品通常固定收益類占40%-60%，非固定收益（股票、另類投資）占40%-60%。股票市場今年漲20%，明年跌30%，你那個(gè)6%的演示收益怎么來的？是用過去20年美股平均回報(bào)率算出來的！問題是，你怎么知道未來20年美股還能漲？內(nèi)地的資金最多買買債券，香港的保險(xiǎn)公司能把錢投到全球100多個(gè)國家——聽起來很美，但全球市場一崩，你一樣跟著崩！

我給你看個(gè)血淋淋的案例：杭州王先生，2018年買了保誠“雋升”儲(chǔ)蓄計(jì)劃，年繳5萬美元，5年繳清。業(yè)務(wù)員給他看的演示表，20年后賬戶價(jià)值能翻3倍。結(jié)果呢？2022年實(shí)際分紅率只有68%，2023年稍微好點(diǎn)72%——也就是說，演示賬戶里寫著100萬，實(shí)際只有70萬！王先生去投訴，保誠回復(fù)：“非保證收益，投資有風(fēng)險(xiǎn)，請查閱分紅政策?！?廢話！我特么買的時(shí)候你怎么沒說“有風(fēng)險(xiǎn)”？

第三件事：重疾險(xiǎn)理賠？先做好打官司的準(zhǔn)備！

保誠的重疾險(xiǎn)在香港賣得很好，比如“危疾終身?！毕盗小５阋詾榈昧舜蟛【湍苜r？我告訴你，香港保險(xiǎn)的理賠條款，比內(nèi)地還要嚴(yán)格！內(nèi)地保險(xiǎn)已經(jīng)慢慢放寬到“確診即賠”，香港很多老產(chǎn)品還要求“確診后存活30天”才賠（這30天里人要是走了，只賠身故保額，重疾保額沒有）。更有甚者，某些癌癥定義要求“已經(jīng)擴(kuò)散到淋巴結(jié)或遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移”——你早期發(fā)現(xiàn)？不好意思，不賠！

第二個(gè)案例：深圳李女士，2020年買了保誠重疾險(xiǎn)，年繳保費(fèi)1.2萬港幣。2022年體檢發(fā)現(xiàn)乳腺結(jié)節(jié)4A，穿刺確診甲狀腺癌（T1N0M0期，沒轉(zhuǎn)移）。她申請理賠，保誠拒賠！理由是：“甲狀腺癌T1N0M0屬于極端早期惡性腫瘤，不在‘危疾’定義范圍內(nèi)，只能賠輕癥保額的20%?！?/strong> 李女士傻眼了：我買的可是重疾險(xiǎn)，你跟我說這是輕癥？內(nèi)地保險(xiǎn)早就把甲狀腺癌列為重疾（2021年新規(guī)后才降為輕癥），但香港保誠的產(chǎn)品里，早期甲狀腺癌一直就不算重疾！ 業(yè)務(wù)員當(dāng)初可沒跟你提這一條吧？

關(guān)鍵點(diǎn)：買香港重疾險(xiǎn)前，必須讓業(yè)務(wù)員出示“疾病定義說明書”，重點(diǎn)看癌癥、心臟病、中風(fēng)的定義是否跟內(nèi)地有差異。尤其甲狀腺癌、前列腺癌、原位癌這些高發(fā)的——很可能只賠輕癥！

第四件事：香港保險(xiǎn)公司規(guī)模大盤點(diǎn)，別傻傻分不清！

很多小白買保險(xiǎn)只看保誠、友邦這些大牌，其實(shí)香港保險(xiǎn)市場百花齊放，有老牌、有新貴、有中資，各有各的坑。我把常見公司分成三類，你不看這個(gè)圖就虧大了：

圖：香港老牌保險(xiǎn)公司（保誠、友邦、安盛等）成立時(shí)間長，信用評級高，但產(chǎn)品條款往往最苛刻。

保誠屬于老牌公司，優(yōu)點(diǎn)是穩(wěn)，缺點(diǎn)是條款老、分紅低、理賠嚴(yán)。你別以為老牌就靠譜，全香港保險(xiǎn)滲透率世界第一，市場規(guī)模大得很——但那是市場大，不等于你個(gè)人賠得多！

第五件事：儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益對比，別被演示表騙了！

香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的主流產(chǎn)品，比如保誠的“雋富多元貨幣計(jì)劃”、友邦的“充裕未來”、安盛的“智享儲(chǔ)蓄”等，業(yè)務(wù)員最愛講“復(fù)利6%以上”。我直接給你上干貨，看看10款主流產(chǎn)品的真實(shí)內(nèi)部收益率（IRR）對比：

圖：不同繳費(fèi)期、不同年限的IRR對比。注意看保誠產(chǎn)品的10年IRR只有2.8%左右，20年勉強(qiáng)到5.2%——遠(yuǎn)低于演示的6.5%！

看懂了嗎？保誠的雋富在繳費(fèi)期5年、持有10年的情況下，IRR只有2.8%，比內(nèi)地大額存單還低！持有20年才勉強(qiáng)5.2%，但演示表上是6.5%！差了1.3個(gè)百分點(diǎn)，100萬本金就差了13萬！ 而且這還只是“預(yù)期收益”，實(shí)際分紅率一打折扣，可能IRR只有4%出頭。你圖他香港保險(xiǎn)投資全球，但全球市場波動(dòng)的時(shí)候，你的錢也在里面跟著跳——看看這個(gè)波動(dòng)圖：

圖：藍(lán)色線條代表投資組合的波動(dòng)。你以為分散投資就平滑了？遇到金融危機(jī)一樣大起大落！

第六件事：和內(nèi)地儲(chǔ)蓄險(xiǎn)比，你到底虧在哪？

很多人糾結(jié)：買香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)還是內(nèi)地增額終身壽險(xiǎn)？我直接告訴你核心區(qū)別，一張表看明白：

你看懂了吧？內(nèi)地儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是“確定但低”，香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是“不確定但高”。你如果追求絕對安全，選內(nèi)地；你如果愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)賭一把匯率和分紅，選香港。但業(yè)務(wù)員會(huì)告訴你香港保誠的保底收益也有1%嗎？不會(huì)！他只會(huì)給你看那個(gè)6%的演示表！

第七件事：買港險(xiǎn)最大的障礙不是產(chǎn)品，是售后！

如果你決定了要買香港保險(xiǎn)，我必須提醒你：理賠、繳費(fèi)、退保，你都得親自去香港或者委托第三方，麻煩死你！ 以前交保費(fèi)要開香港銀行賬戶，你還要親自飛香港開戶，或者找中介代開。2025年3月起，國家金融監(jiān)督管理總局允許港澳銀行內(nèi)地分行開辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)——以后可以在內(nèi)地開香港銀行卡了？別高興太早！

圖：政策改變后，繳保費(fèi)、接收理賠款會(huì)方便一些，但銀行開戶仍然有門檻（至少需要存款5萬以上人民幣或等值外幣）。

真實(shí)情況是：即使政策放松，香港銀行對內(nèi)地居民的“洗錢”審查依然嚴(yán)格。 你開個(gè)戶，銀行會(huì)問你要收入證明、資金來源證明、內(nèi)地完稅證明，甚至要你解釋每一筆大額轉(zhuǎn)賬的用途。理賠款打到你香港賬戶，你想轉(zhuǎn)回內(nèi)地？不好意思，外管局每人每年5萬美元的結(jié)匯額度，而且你要證明這筆錢是“保險(xiǎn)賠款”。如果理賠金額大，你得分多次，還要提供保單、理賠文件，煩不勝煩。

終極建議：如果你是普通人，沒有500萬以上資產(chǎn)，沒有移民計(jì)劃，沒有海外留學(xué)需求——?jiǎng)e碰香港保險(xiǎn)！更別碰保誠！內(nèi)地增額終身壽險(xiǎn)不香嗎？你圖他那1%-2%的高收益，卻要承受匯率風(fēng)險(xiǎn)、理賠糾紛風(fēng)險(xiǎn)、售后麻煩。算算賬，到底值不值？

總結(jié)：你以為買了香港保險(xiǎn)就高枕無憂？醒醒吧！

我寫這篇文章不為別的，就是不想再看到有人被忽悠去買不適合自己的香港保險(xiǎn)。保誠也好，友邦也罷，它們都是商業(yè)公司，不是慈善機(jī)構(gòu)。你的每一分保費(fèi)，都要先扣掉業(yè)務(wù)員的高額傭金（首年保費(fèi)50%以上?。?、運(yùn)營成本、股東利潤，最后那點(diǎn)錢才去投資。演示收益漂亮，實(shí)際到手縮水，這是常態(tài)。

如果你非要買香港保險(xiǎn)，記住三句話：

• 別信演示收益，去香港保險(xiǎn)監(jiān)管局官網(wǎng)查歷史分紅實(shí)現(xiàn)率。
• 重疾險(xiǎn)的疾病定義必須一字一句對比，尤其甲狀腺癌、原位癌。
• 準(zhǔn)備好至少3萬元人民幣的開戶和差旅成本，以及未來每次辦事的麻煩程度。

最后送你一個(gè)圖：香港保險(xiǎn)市場滲透率全球第一，規(guī)模確實(shí)大——但這跟你個(gè)人有什么關(guān)系？大市場不代表你買的那個(gè)產(chǎn)品好！

圖：香港保險(xiǎn)滲透率全球第一，保費(fèi)規(guī)模占GDP比例高達(dá)17%——但你要知道，這17%里有多少是內(nèi)地人貢獻(xiàn)的？你又成了多少貢獻(xiàn)？

我是吹哨人，我不推薦任何產(chǎn)品。我只告訴你真相：買保險(xiǎn)之前，先學(xué)會(huì)怎么辨別坑。保誠保險(xiǎn)？呵呵，你愛買不買，反正虧錢的不是我。