你好，我是大賀。

今天這篇文章有點(diǎn)特別——我要分享一個(gè)真實(shí)客戶(hù)的故事，也是我這兩年跟蹤時(shí)間最長(zhǎng)的一個(gè)案例。

40歲王姐的養(yǎng)老焦慮

說(shuō)實(shí)話(huà)一開(kāi)始我也不信，一款保險(xiǎn)產(chǎn)品能同時(shí)解決"賺錢(qián)"和"養(yǎng)老"兩個(gè)問(wèn)題。

直到兩年前，我遇到了王姐。

王姐是上海一家外企的中層，42歲，上有老下有小，是典型的中產(chǎn)家庭。當(dāng)時(shí)她找到我，開(kāi)口第一句話(huà)就是：

"大賀，去年公司裁員，雖然沒(méi)裁到我，但那種恐懼感讓我徹夜難眠——萬(wàn)一哪天輪到我呢？"

她的焦慮我太懂了。

2025年吳曉波團(tuán)隊(duì)的《新中產(chǎn)大調(diào)研》數(shù)據(jù)顯示：過(guò)去三年通過(guò)投資理財(cái)獲得收益的新中產(chǎn)家庭，從55%暴跌到16%。更扎心的是，41-45歲的新中產(chǎn)里，**54.7%**的人理財(cái)心態(tài)變得更保守了。

王姐就是這54.7%中的一員。

她跟我說(shuō)了一個(gè)很真實(shí)的困境：

"我現(xiàn)在還年輕，想買(mǎi)儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，因?yàn)槭找娓撸芾麧L利抗通脹。但我又擔(dān)心，等我60歲退休那天，萬(wàn)一趕上金融危機(jī)，分紅不達(dá)標(biāo)，我的養(yǎng)老金是不是就縮水了？"

前期要"進(jìn)攻"（高收益），后期要"防守"（穩(wěn)現(xiàn)金流）——過(guò)去這需要買(mǎi)兩張保單搭配。

但我給她推薦了一款產(chǎn)品：萬(wàn)通「富饒萬(wàn)家」。

年交3萬(wàn)美元，交5年，總投入15萬(wàn)美元。

當(dāng)時(shí)我跟她說(shuō)："這張保單會(huì)陪你走過(guò)兩個(gè)完全不同的人生階段。"

她將信將疑地簽了單。

兩年后的今天，她主動(dòng)找我說(shuō)："大賀，我想跟你的讀者分享我的真實(shí)經(jīng)歷。"

第一階段：讓子彈飛20年

王姐買(mǎi)完保單后，我讓她做一件事：忘掉它。

因?yàn)榍?0年，這張保單的任務(wù)只有一個(gè)——瘋狂增值。

如果把萬(wàn)通「富饒萬(wàn)家」僅僅當(dāng)成一款儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)，它的數(shù)據(jù)依然能打到讓人害怕。

以王姐的方案為例（40歲女性，5年繳費(fèi)，年繳3萬(wàn)美元，總投入15萬(wàn)美元）：

• 第7年：預(yù)期回本——資金占用的心理負(fù)擔(dān)極小
• 第13年：保證回本——安全墊鋪得很厚
• 第20年：翻2.8倍，復(fù)利回報(bào)6%

到王姐60歲時(shí)，賬戶(hù)預(yù)期總價(jià)值將達(dá)到38.26萬(wàn)美元——本金的2.5倍。

但這還不是最讓我放心的地方。

很多人怕分紅險(xiǎn)是"紙上富貴"，萬(wàn)一市場(chǎng)跌了，賬面收益全沒(méi)了。

萬(wàn)通很聰明，它設(shè)計(jì)了極高的復(fù)歸紅利占比。

在前20年，復(fù)歸紅利（一旦公布即鎖定、不會(huì)被市場(chǎng)收回的紅利）占非保證部分的比例高達(dá)45%。

人話(huà)就是：它賺到的錢(qián)，近一半是直接鎖死在賬戶(hù)里的，無(wú)論后面市場(chǎng)怎么跌，這部分錢(qián)都穩(wěn)如泰山。

年輕時(shí)利用分紅險(xiǎn)的高預(yù)期去博取資產(chǎn)增值——這是王姐保單的第一階段使命。

第二階段：60歲一鍵鎖定

現(xiàn)在回頭看，王姐當(dāng)時(shí)最打動(dòng)我的一句話(huà)是：

"養(yǎng)老規(guī)劃最怕的不是'沒(méi)存錢(qián)'，而是'存了錢(qián)，但不夠花'或者'人還在，錢(qián)沒(méi)了'。"

這正是萬(wàn)通「富饒萬(wàn)家」真正的殺手锏——年金轉(zhuǎn)換功能。

等王姐60歲退休時(shí)，她可以行使【年金轉(zhuǎn)換權(quán)】，把賬戶(hù)里積累的38萬(wàn)多美元，全部或部分轉(zhuǎn)換成一份終身年金。

一旦轉(zhuǎn)換，這筆錢(qián)就脫離了市場(chǎng)波動(dòng)，變成保險(xiǎn)公司100%剛性?xún)陡兜酿B(yǎng)老金。活多久，領(lǐng)多久，雷打不動(dòng)。

按王姐的方案推演：

• 60歲起：每年雷打不動(dòng)領(lǐng)取2.38萬(wàn)美元（約17萬(wàn)人民幣）
• 領(lǐng)到80歲：累計(jì)領(lǐng)取49.96萬(wàn)美元
• 領(lǐng)到90歲：累計(jì)領(lǐng)取73.76萬(wàn)美元

年領(lǐng)取率為15.86%（年領(lǐng)取額/總投入=23792/150000）。

當(dāng)時(shí)我老公一開(kāi)始還反對(duì)，覺(jué)得分紅險(xiǎn)不靠譜。但我把這個(gè)年金轉(zhuǎn)換機(jī)制講給他聽(tīng)后，他沉默了一會(huì)兒說(shuō)：

"這不就是年輕時(shí)讓錢(qián)生錢(qián)，老了讓保險(xiǎn)公司養(yǎng)你嗎？"

沒(méi)錯(cuò)，年老時(shí)利用年金險(xiǎn)的確定性去鎖定終身現(xiàn)金流——這是保單的第二階段使命。

王姐還有12種選擇

當(dāng)時(shí)我也糾結(jié)了很久，到底選哪種領(lǐng)取方式。

因?yàn)槿f(wàn)通「富饒萬(wàn)家」提供了全港獨(dú)家、多達(dá)12種年金領(lǐng)取方式。

這是這款產(chǎn)品真正的"殺手锏"，也是它被稱(chēng)為"養(yǎng)老神器"的核心原因。

幾個(gè)最打動(dòng)我的選項(xiàng)：

怕通脹？選"遞增終身年金"，每?jī)赡觐I(lǐng)的錢(qián)自動(dòng)漲5%，對(duì)抗物價(jià)上漲。

夫妻養(yǎng)老？選"聯(lián)合終身年金"——這是最動(dòng)人的選項(xiàng)。

一張保單保夫妻兩人，只要其中一個(gè)人還活著，養(yǎng)老金就繼續(xù)發(fā)。哪怕一方先走了，另一方還能繼續(xù)領(lǐng)2/3，直到百年歸老。

怕生病？自帶"重疾加倍"。確診特定重疾或嚴(yán)重認(rèn)知障礙，養(yǎng)老金翻倍發(fā)放，連發(fā)5年，把護(hù)工費(fèi)都報(bào)銷(xiāo)了。

跟你們分享我的真實(shí)經(jīng)歷：我最終選了"聯(lián)合終身年金"，因?yàn)槲液屠瞎s定好了，誰(shuí)活得久，誰(shuí)就繼續(xù)領(lǐng)錢(qián)，不給孩子添負(fù)擔(dān)。

這張保單背后的「國(guó)家隊(duì)」

很多朋友可能會(huì)問(wèn)：這家公司靠譜嗎？敢承諾"終身剛兌"，底氣在哪？

在香港保險(xiǎn)圈，萬(wàn)通被稱(chēng)為**"年金王"**。

這不是吹的。

萬(wàn)通保險(xiǎn)的前身，是擁有160多年歷史的美國(guó)萬(wàn)通（MassMutual）的亞洲分部。MassMutual是美國(guó)著名的互助保險(xiǎn)公司，以穩(wěn)健和年金業(yè)務(wù)著稱(chēng)。

更關(guān)鍵的是，萬(wàn)通90%的固收資產(chǎn)由**霸菱（Barings）**打理。

霸菱成立于1762年，資產(chǎn)管理規(guī)模4,566億美元，是中國(guó)社保基金在海外投資的御用合作機(jī)構(gòu)之一。

香港強(qiáng)積金、澳門(mén)央積金都有霸菱在操盤(pán)。

買(mǎi)萬(wàn)通，本質(zhì)上就是搭上了"國(guó)家隊(duì)同款"的諾亞方舟。

萬(wàn)通還擁有惠譽(yù)國(guó)際（Fitch Ratings）A-財(cái)務(wù)實(shí)力評(píng)級(jí)，意味著它在應(yīng)對(duì)極端經(jīng)濟(jì)環(huán)境時(shí)，依然有足夠的資本兌付客戶(hù)的養(yǎng)老金。

如果你也是「王姐」

2025年《中國(guó)家庭風(fēng)險(xiǎn)保障體系白皮書(shū)》有個(gè)數(shù)據(jù)讓我印象深刻：

中國(guó)家庭的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知正在發(fā)生變化——傳統(tǒng)生存型風(fēng)險(xiǎn)焦慮下降，財(cái)富風(fēng)險(xiǎn)感知明顯提升。

中產(chǎn)不再只是怕生病、怕意外，更怕的是財(cái)富縮水、養(yǎng)老沒(méi)著落。

如果你也和王姐一樣：

• 30-50歲，想利用復(fù)利儲(chǔ)備養(yǎng)老金
• 擔(dān)心未來(lái)市場(chǎng)波動(dòng)，希望退休后的收入是100%確定的

那么，萬(wàn)通「富饒萬(wàn)家」可能是全港最適合你的選擇。

它既給了你**"變富"的機(jī)會(huì)**（高分紅），又給了你**"保底"的權(quán)利**（年金轉(zhuǎn)換）。

不需要買(mǎi)兩張單，不需要做復(fù)雜的對(duì)沖，一張【富饒萬(wàn)家】全部搞定。

全港目前沒(méi)有第二款產(chǎn)品，能把分紅險(xiǎn)的爆發(fā)力和年金險(xiǎn)的穩(wěn)定性縫合得這么完美。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話(huà)

王姐的故事講完了，但你可能還在想：這產(chǎn)品怎么買(mǎi)最劃算？有沒(méi)有什么渠道能省錢(qián)？

這里面確實(shí)有信息差，掃碼加我，發(fā)送「信息差」三個(gè)字，我把內(nèi)部渠道的優(yōu)惠政策發(fā)你。