你好，我是大賀。北大碩士，做港險9年。

今天聊一個很現實的問題。

孩子已經8到10歲了。現在再存教育金，還來不來得及？

我在銀行那會兒，經常遇到這種家長。前幾年忙房子。忙生意。忙現金流。等孩子快上初中，才發現大學錢要提前準備。

還有個很典型的場景。

有銀行同事給孩子買了內地教育金。我后來給自己家孩子看方案，反而更偏向港險。不是說內地產品不能買。兩邊產品我都賣過。差別主要在收益空間、分紅機制和用錢節奏。

截至2026年05月10日，這個判斷我還是沒變。

8到10歲規劃教育金，別再迷信“越長越好”。這個年齡段最重要的，不是講一個30年、40年的故事。

而是看8到10年后，錢能不能接得上。

孩子還有8年上大學，這筆錢要按時間倒推

8到10歲的孩子，最早再過8年左右，就會碰到高中、本科這類大額開支。

這筆錢不能太飄。

它不像養老金?？梢缘群芫?。也不像傳承金?？梢月凉L。

教育金有明確時間點。

18歲左右要用。后面本科、讀研、留學，也可能繼續用。

這就是我看8到10歲教育金的第一條標準。

產品要貼合8到10年后的用錢節奏。

這次我篩了3款港險產品。

中銀「薪火傳承」。忠意「啟航創富（卓越版）」。宏利「宏摯傳承」。

按總投入100萬來測算。疊加保費折扣和躉繳利息后，實際投入大概在93萬到96萬。

這個口徑更接近真實家長的付款體驗。

你不能只看計劃書里的總保費。也不能只看某一年演示收益。實際投入是多少。第幾年能拿回多少。孩子哪一年要用錢。這幾個點要放在一起看。

說點行業內的實話。

8到10歲才開始規劃，已經不適合選那種純靠長期復利慢慢熬的產品了。不是產品不好。是時間不匹配。

教育金最怕的不是收益低一點。

最怕的是錢用的時候，還沒長起來。

三類家庭，別用同一把尺子選

這篇不是單純排個名。

教育金不是考試。不是第一名就一定適合你。

我更愿意把家長分成三類。

第一類。只想穩穩供完本科。孩子18歲左右就要用錢。不能接受波動。也不想賭分紅。

第二類。本科只是開始。后面還有讀研、留學。錢要在10年后繼續接力。

第三類。家里預算更寬。想一筆錢同時管教育、創業、結婚。短期不急著取。更看重長期綜合收益。

這三類家庭，對應的產品就不一樣。

本文篩選的3款，都是適配8到10歲孩子的港險產品。三款都支持躉繳，也就是一次性交費。也可以選2年交。

我篩產品時，會看三件事。

• 是否適配中短期教育金需求。
• 繳費方式是否靈活。
• 保險公司背景是否扎實。

教育金不是拿來搏一把的。

給孩子的錢，安全墊要夠。公司背景也要看。分紅兌現記錄也要看。

下面這張表，是三款產品的基礎對比。包括公司背景、優惠情況、現金價值表現。

這兩年還有一個背景，家長不能忽略。

2025年9月，內地保險預定利率繼續下調。傳統型人身險產品預定利率上限，從2.5%降到2%。分紅險預定利率上限，從2%降到1.75%。

這對教育金影響很直接。

內地教育金險的長期收益空間，被壓得更低了。

同樣是給孩子存錢。家長當然會開始看香港保險。這個不是盲目追高。是低利率環境下，大家都在找更有效的資金安排。

不過港險也不是隨便買。

尤其是分紅、現金價值、回本年限。一定要看清。

只想穩穩供完本科，我會優先看中銀薪火傳承

先講中銀「薪火傳承」。

這款我會放在第一位講。不是因為它最花哨。恰恰相反。它的特點很樸素。

穩?；乇究?。8到10年節點好看。

中銀人壽是中國銀行旗下的港險公司。母公司是中國銀行（香港）。中銀人壽1998年正式開業。這個背景，對很多保守型家長很有吸引力。

它還有一個關鍵點。

分紅實現率連續多年為100%。

分紅實現率不是萬能指標。但它能說明一件事。過去演示過的紅利，公司有沒有按計劃兌現。

我會看這個指標。

尤其做教育金時，我不喜歡全靠想象。

再看回本。

常規情況下，中銀薪火傳承第9年，保證部分超過本金。

疊加躉繳優惠后，第7年保證部分就超過實際投入保費。

這個很重要。

很多家長問我，教育金到底要不要看保證回本。

我的答案很直接。

要看。特別是8到10歲才開始規劃的家庭。

你孩子18歲要用錢。你不能把全部希望放在非保證分紅上。

中銀這款的強項，就是保證部分很早能站住。

第7年復利3.62%。單利4.04%。第10年現金價值接近1.5倍投入。

在中短期港險里，這個保證收益很能打。

我不會說它適合所有人。

但如果你的目標很清楚。就是孩子18歲、本科階段要拿錢。你又不想承受太多不確定性。

三款里，我會優先選中銀薪火傳承。

這不是保守。是匹配。

我見過太多家長，買教育金時被后面幾十年的演示數字吸引。第20年很好看。第30年更好看。

可是第8年要交學費。

那后面的漂亮數字，跟你當下關系不大。

中銀薪火傳承就不是這種邏輯。

它更像一筆帶安全墊的教育金。前面就要能用。中間就要接得住。

當然，也別誤會。

它不是沒有分紅。也不是只看保證。只是相對另外兩款，它在8到10年的確定性更強。

這點我很認可。

如果家長本身風險偏好低?；蛘吆⒆哟_定18歲后就要開始用錢。高中、本科費用要優先覆蓋。

我會說得明確一點。

別為了追后面更高的演示收益，犧牲前8到10年的確定性。

這類家庭，選中銀更踏實。

本科后還要留學，忠意啟航創富更像中期接力

再看忠意「啟航創富（卓越版）」。

這款的節奏和中銀不一樣。

它不是最適合只看前8年的家庭。它更適合10年后繼續用錢的人。

比如孩子本科后還要讀研?；蛘呒依镆呀浻辛魧W打算。錢不是18歲一次性取完。后面還要持續增長。

忠意創立于1831年。是全球最大的保險公司和資產管理公司之一。分公司遍及全球60多個國家。2022年世界500強第72位。

公司底子不弱。

更關鍵的是，忠意的分紅實現率常年在100%以上。實際派發紅利，超過計劃書演示。

這個記錄很好看。

但我還是要提醒一句。

分紅實現率是過去表現。不是未來保證。做教育金可以參考。不能當成合同保證。

忠意啟航創富的優勢，主要在第10年之后。

素材里很明確。它從第10年起，收益反超中銀薪火傳承。10到14年疊加分紅后的收益，在三款里最突出。

這就是它的定位。

不是搶前8年。是搶10到14年的中期發力。

第二年保費回贈4%。預繳后累計優惠38905。相當于年繳保費7.8%。

優惠力度不算三款里最夸張?？伤闹衅诩t利表現，是它的主戰場。

不過，這款有個地方我會謹慎。

它的保證部分到第14年才超過本金。

這對一部分家長來說，會有壓力。

如果你第8年、第9年必須大額取錢。我不建議你把它作為主力教育金。它不是不能取。是取的時間不夠舒服。

忠意更適合能接受非保證分紅的家長。

尤其是那種，本科階段只取一部分。大頭留給讀研、留學。10年后希望賬戶繼續發力。

這種家庭，我會認真考慮忠意。

它像一個中期接力選手。前面不算最快。后面沖得比較猛。

想一筆錢管更久，宏利宏摯傳承更適合長期家庭

第三款是宏利「宏摯傳承」。

宏利的定位更長期。

它不只是教育金。更像教育金加備用金。

宏利是香港最大的強基金供應商。也是加拿大第一大保險公司。它由加拿大第一任總理創辦，至今已有137年。

品牌這塊，沒什么可多說的。

宏利宏摯傳承的優惠也比較明顯。

首年保費折扣3%。第二年保費回贈3%。預繳后累計優惠65000。相當于年繳保費13%。

這會拉低實際投入。也會讓長期現金價值更好看。

它最適合的場景，是10到20年的長期穩增。

孩子18歲以后用一部分。25歲前后還可能用。再往后，創業、結婚、買房啟動金，也可以留一部分。

宏利這款支持多種靈活提取方式。提取后，不影響剩余資金繼續增值。

這個設計，對高凈值家庭很實用。

錢不是一次取完。賬戶還能繼續留著。

我會把它看成一個家庭資金池。

但它也有短板。

保證回本要到第17年。

這個時間不短。

如果你只準備8年后用錢。并且非常在意保證回本。宏利不是最優解。

它的保證收益部分占比不高。更適合信任品牌兜底，也愿意看長期綜合收益的家庭。

我的態度很明確。

短期教育金別優先選宏利。長期規劃可以認真看。

它不是快錢產品。也不是單純本科教育金產品。

它適合預算更充足的家庭。希望一筆錢覆蓋孩子全階段教育，再順手留一筆人生備用金。

這種需求下，宏利的優勢才會出來。

如果只是為了18歲準時拿錢，中銀更直接。

如果10到14年想沖一段收益，忠意更匹配。

如果你看的是10到20年，宏利更有味道。

寫在最后：8到10歲選教育金，時間比排名重要

講完三款，我把選擇說得直接一點。

8到10歲階段規劃教育金，別先問哪款最好。

先問你家什么時候用錢。

8到10年后剛需用錢，就優先看中銀薪火傳承。

它是7年保證回本。8到10年收益拔尖。適合想穩穩覆蓋本科的家庭。

10年后還要繼續大額用錢，就看忠意啟航創富。

它的優勢在10到14年。收益爆發力強。更適合本科后還有讀研、留學計劃的家庭。

想做10到20年的長期資金池，就看宏利宏摯傳承。

它主打長期穩增。適合教育金加后續備用金。短期別硬套。

三款產品的品牌背景都扎實。這個層面不用太糾結。

真正要糾結的是時間。

我不建議8到10歲孩子的家長，再去選那種前期現金價值很薄、純靠長期復利講故事的產品。

也不建議提前支取。

提前取，很容易把收益節奏打亂。

教育金規劃，最怕兩個錯。

一個是選錯期限。

一個是用錯時間。

8到10歲開始存，不算早。也不算太晚。

但這個階段已經不能浪費時間了。

你要的不是一個看起來很美的長期數字。你要的是孩子真正要用錢時，賬戶里有錢。能取。取完還不心疼。

這才是教育金該有的樣子。

大賀說點心里話

如果你家孩子已經8到10歲，別只拿一張計劃書就做決定。把用錢年份、保證回本、分紅實現率和實際投入放一起看，差距會很明顯。想把方案算細一點，可以來找我聊聊。