你好，我是大賀。

2025年1月1日，延遲退休正式落地——男職工退休年齡每四個月延一個月，最終延到63歲；2030年起養老金最低繳費年限從15年漲到20年。

退休推遲、領錢更晚，養老金缺口是真實存在的。

最近萬通保險推出了新款儲蓄險**「富饒萬家」，正好趕上舊款「富饒千秋」**停售倒計時。

很多人問我：新舊兩款到底怎么選？今天我就把結論和論據一次性講透。

結論先行：美元選新款，人民幣沖舊款

先說結論，省得你往下翻：

選美元保單的客戶，優先入「富饒萬家」。

為什么？新款美元保單比舊款提前11年登頂6.5%IRR，30年多賺40%。

養老規劃本來就是長期的事，復利優勢越往后越明顯。

選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」。

為什么？新款人民幣保單收益反而下降了，舊款人民幣收益仍占優勢。

而且「富饒千秋」2026年1月1日徹底停售，錯過就沒了。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現在出手都是最佳時機。

下面我逐一展開論據。

論據一：美元保單收益大升級

養老這事兒，越早越好。但光早還不夠，得選對工具。

「富饒萬家」美元保單的中期收益，直接跟舊款拉開差距：

• 第10年預期IRR：4.19%
• 第20年預期IRR：6%
• 第30年預期IRR：6.5%

30年預期總現金價值超過640%已繳保費——也就是說，你交的錢30年后翻了6.4倍。

這個收益水平意味著什么？30年多賺40%，直接追平友邦環宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產品。

更重要的是，萬通這次升級沒有動收益結構的"小心思"：全周期的保證收益、復歸紅利和終期紅利，只加不減。

復歸紅利占比依然是行業一梯隊水準，提領穩定性有保障。

退休后靠什么？現在就要想清楚。30年復利6.5%，正好覆蓋退休后20-30年的現金流需求。

論據二：人民幣保單收益下降

但如果你打算買人民幣保單，情況就完全反過來了。

「富饒萬家」人民幣保單的預期收益，相比舊款全面下調：

• 第10年：從3.05%降到2.60%
• 第20年：從5.98%降到5.54%
• 第30年：從6.30%降到6.01%

為什么會這樣？今年9月開始降息，未來還將繼續降低。而舊款「富饒千秋」基本都是2025年的保費，其配置的固收類資產收益比「富饒萬家」更高。

簡單說：舊款鎖定的是高利率時代的資產，新款只能買降息后的資產。

所以我的建議很明確：選人民幣保單的客戶，閉眼沖「富饒千秋」。

現在不沖人民幣保單，未來再想找同收益級別的產品難上加難。

別等老了才后悔——養老金缺口是真實存在的，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，中國60歲以上人口已突破3億。"多存一份"是剛需。

論據三：功能全面升級

收益之外，「富饒萬家」在功能上也做了全面升級。

1、新增彈性提取權益

第1個保單周年起就可以申請設立指示，支持每月提取、每年提取或一次性提取。

以前想做225、567這種提取模式，每次都要單獨申請；現在一次設定，終身有效。

2、第二保單持有人/被保人從1人升級到3人

舊款只能預設1個后備人選，萬一極端情況下后備人員早于原保單人員出事，預備就失效了。

新款可以設3人，有備無患。

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產傳承的需求。

3、10種貨幣自由轉換

美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認的避險貨幣——瑞士法郎。

保單生效1年后可隨時自由轉換，相當于給資金加了一層"匯率防護盾"。

4、12種年金轉換

保單生效滿10年且被保人年滿55歲，可將部分或全部現金價值轉換為12種年金形態。

可以固定領取，也可以遞增領取，還可以夫妻共同領取。

這是市場獨有的養老神器，兼顧儲蓄險靈活提取和年金險現金流保障的優勢。

細節補充：傳承設計更靈活

在財富傳承的規劃上，「富饒萬家」提供了更強的靈活性與定制化能力。

保單分拆時，可為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

這意味著什么？你可以把一張大保單拆成幾份，分別給不同的子女，每份保單還能各自指定繼承人。

三代傳承的規劃空間一下子打開了。

彈性提取的細節也值得說說：可以選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。

提取順序是先提鎖定戶口與復歸紅利，再提保證現價與終期紅利。

這種設計為客戶提供了更強的資金流動性——急用錢時能取，不急用時繼續復利增值。

現在存的每一分錢，退休后都是底氣。

行動指南：限時優惠+時間節點

最后說說優惠和時間節點，這部分很重要。

保費折扣（優惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 2年交：首年保費折扣2%-8%
• 5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合計最高28%
• 10年交：合計最高30%

預繳利率（優惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）：

5年繳美元保單一次性預繳全部保費，首年預繳部分享受7.5%保證年利率，后續4年享有**3.2%**保證年利率。

舉個例子：選擇2萬交5年，總10萬美元，只需一次性預繳91028美元。

省下的8972美元是預繳利息，相當于每年保費的45%。

結合基礎折扣，投保時當下最高可減免**73%**首年保費！

隨著進入美聯儲降息周期，這樣的保費折扣和預繳利率且存且珍惜。

「富饒萬家」的推廣期優惠也可能隨港版"報行合一"調整，現在投保能鎖定當前高回贈+高預繳利率。

關鍵時間節點：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饒萬家」推廣優惠：截至2026年1月2日
• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

大賀說點心里話

養老規劃這件事，核心就兩個字：趁早。選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更值得你了解。