你好，我是大賀。

最近問我最多的一個問題，是港險2年交怎么選。

尤其是這三款。

安盛「盛利II」、宏利「宏摯家傳承」、永明「萬年青星河尊享II」。

很多朋友拿著計劃書來問我。

“大賀，哪款最好？”

這個問題聽著簡單。

但我一般不會直接回答。

因為真正要問的，不是哪個產品最好。

而是這筆錢以后怎么用。

咱們把條件先放清楚。

這次統一看一個場景。

0歲男孩。15萬美金×2年。總保費30萬美金。

同一個孩子。

同一筆錢。

同樣是2年交。

這樣比，才有意義。

數據不會騙人。

但數據也很容易被誤讀。

尤其是港險儲蓄分紅險。

你只盯著某一年IRR。

很容易被話術帶偏了。

長線只想把錢放大，宏摯家傳承更直接

先看第一類人。

這類需求很純粹。

這筆錢就是長期放著。

不準備中途拿。

也不想每隔幾年折騰一次。

目標只有一個。

讓它盡量長大。

這種情況下，我會更偏向宏利「宏摯家傳承」。

它的特點很直。

5年預期回本。13年保證回本。

這個回本節奏不慢。

對于2年交儲蓄險來說，算比較舒服。

再往后看。

第24年預期復利達到6.5%。

沖高速度很強。

長線收益也很能打。

說白了。

這款產品適合那種不糾結過程的人。

你不天天想著拿錢。

也不太在意中間賬戶怎么拆。

最后看總值。

那它很對路。

不過這個產品也有明顯邊界。

它沒有復歸紅利。

收益結構更偏向終期兌現。

這句話翻譯成人話。

就是中途動錢的體驗，沒那么漂亮。

不是不能拿。

但你頻繁提取。

它的優勢會被削掉。

這個點銷售肯定不會告訴你。

他們更愿意給你看長期IRR。

但我會提醒一句。

如果你未來10年、15年可能要經常用錢，宏摯家傳承不是我第一選擇。

如果你一開始就沒打算動。

那問題不大。

它就是適合長期儲蓄。

也適合財富傳承。

拿結果說話。

以后可能要用錢，盛利II更像“舒服型選手”

第二類人，其實更多。

這筆錢也想漲。

但未來可能要用。

孩子教育要用。

自己養老要用。

或者就是想留一筆可進可退的錢。

這類需求，不能只看長期收益。

還要看提領。

更要看提領之后，賬戶還能不能繼續長。

這時候我會重點看安盛「盛利II」。

它不是那種單項特別極端的產品。

但它的好處是。

該有的都有。

而且都不弱。

收益上看。

盛利II在第28年預期復利達到6.5%。

這屬于第一梯隊。

不是拖后腿的產品。

但它真正有意思的地方，在提領。

盛利II支持常規255提取。

更關鍵的是。

它是市場唯一能做到258提取的產品。

這個數據不是一句“靈活”能概括的。

咱們扒開揉碎給你看。

255提取，很多人聽過。

大概意思是先放一段時間。

后面按一定方式持續提錢。

看的是產品在提錢之后，余額還能不能撐住。

258提取更進一步。

它對賬戶結構的要求更高。

不是計劃書里隨便寫個數字就能做到。

所以我看盛利II。

不會只看它第幾年第幾名。

我更看重它“邊拿邊長”的能力。

對大多數家庭來說。

這件事很現實。

你現在說不動錢。

不代表20年后不動。

你現在說做教育金。

不代表孩子一定按你設想的路徑走。

你現在說養老。

不代表未來沒有醫療、移民、換房、家庭支持這些變量。

盛利II的價值，就在這種不確定里。

它不一定每一個時間點都最猛。

但它讓你后面選擇多。

這點很重要。

尤其是2025年之后，大家對分紅實現率更敏感了。

香港保監局披露的數據里。

市場上有公司分紅實現率最低只有3%。

主流公司平均大概在**85%-95%**之間。

安盛披露數據里有**95%**這個水平。

這個背景下，再看預期收益。

我不會只看計劃書演示。

我會看保司兌現能力。

也會看產品結構。

盛利II不是只靠一個漂亮IRR撐門面。

它在收益和提領之間，平衡得比較好。

這也是我愿意把它放在重點位置的原因。

我的判斷很明確。

如果你不知道未來一定不動錢，盛利II優先級很高。

尤其是教育金和養老備用金。

它比單純沖收益的產品更穩妥。

不是收益最低換靈活。

而是收益仍在第一梯隊。

同時提領能力更強。

這才是它的核心。

更怕分紅波動，萬年青星河尊享II更踏實

第三類人也不少。

他們不追求最猛的演示。

也不想天天看排名。

最關心一句話。

這筆錢穩不穩。

未來分紅不如預期怎么辦。

這時候，我會把**永明「萬年青星河尊享II」**拿出來看。

它不是最激進的。

但結構比較扎實。

幾個點很關鍵。

保證收益長線1%。

13年保證回本。

復歸紅利占比不低。

這幾個放在一起。

產品氣質就很清楚了。

它不是單純靠預期講故事。

它的保證部分更有存在感。

復歸紅利占比也不低。

資金更早進入復利狀態。

中途有提取時，對整體的傷害也沒那么夸張。

我對這類產品的評價很簡單。

它不負責給你驚喜。

它負責讓你睡得著。

當然，也別誤會。

萬年青星河尊享II不是沒有收益。

只是它的強項不是沖得最猛。

它更適合重視確定性的人。

尤其是養老現金流。

因為養老這件事。

最怕的是節奏被打亂。

你不能指望60歲之后，再去承受很大的分紅波動。

也不能每年都去猜市場。

從這個角度看。

保守型養老資金，我會更愿意看永明。

它沒有盛利II那么強調提領玩法。

也沒有宏摯家傳承那種強沖高屬性。

但它更踏實。

2025年分紅實現率這件事，也值得順手說一句。

永明披露數據里有**87%**這個水平。

不算最高。

但比起市場極端低值，已經不是一個量級。

看港險，不能只看一張演示表。

分紅實現率、保證部分、紅利結構。

都要一起看。

放在同一張表里，差距就很清楚

講到這里，再看數據表會更清楚。

同樣是0歲男孩。

同樣是15萬美金×2年。

總保費30萬美金。

三款產品的路徑不一樣。

這張表別只看最后一行。

很多人看計劃書，喜歡直接翻到30年、35年。

然后問誰高。

這個習慣很危險。

你看第5年。

宏摯家傳承預期總收益是300271美元。

盛利II是300715美元。

永明是264851美元。

前期差距已經出來了。

再看第10年。

宏摯家傳承是435532美元。

盛利II是469164美元。

永明是435502美元。

盛利II這一段優勢很明顯。

第20年。

宏摯家傳承是919542美元。

盛利II是972312美元。

永明是934832美元。

到第30年。

宏摯家傳承是1923756美元。

盛利II是1922981美元。

永明是1845357美元。

你會發現。

長期收益會越靠越近。

但過程差很多。

這就是我一直強調的點。

三款產品不是一類產品。

宏摯家傳承像長期放大器。

盛利II像綜合賬戶。

萬年青星河尊享II像穩健現金流底座。

你拿一個問題問三款產品。

答案一定亂。

你要先問自己。

錢到底怎么用。

寫在最后：別問哪款最好，問哪款最匹配

如果硬要給選擇建議。

我會說得直接一點。

長期不動錢。選宏摯家傳承。

它回本節奏快。

沖高能力強。

適合長期儲蓄和財富傳承。

但中途頻繁用錢的人。

我不建議優先選它。

未來可能要提錢。優先看盛利II。

它收益不弱。

提領能力很強。

尤其是255和258這類提取場景。

它的優勢很清楚。

不確定未來怎么用錢的家庭。

我會更偏向這款。

更看重穩和確定性。看萬年青星河尊享II。

它保證收益和結構更強。

長期更穩。

更適合養老現金流。

也適合風險偏好低的人。

這三款都不是差產品。

但也都不是人人適合。

匹配了，就是好產品。

不匹配，再高的收益也只是看起來很好。

港險最怕什么？

不是產品不好。

是你拿錯了產品。

用錯了場景。

錢要長期放大。

錢要靈活提取。

錢要穩穩養老。

這三件事，本來就不是同一個答案。

大賀說點心里話

如果你已經拿了幾份計劃書，別急著比最后一行數字。把用錢時間、提取節奏、分紅承受力先捋清楚，再談怎么買，才不容易花冤枉錢。