這個(gè)問(wèn)題，是我在后臺(tái)被問(wèn)得最多的問(wèn)題之一

其實(shí)每次看到“腎病綜合征”這幾個(gè)字，我手都會(huì)抖一下 不是因?yàn)榕箩t(yī)學(xué)名詞，而是因?yàn)槿ツ甓欤覄偱阋粋€(gè)哥們兒跑完他媳婦的理賠——張姐，38歲，兩個(gè)孩子?jì)寢專(zhuān)I病綜合征活動(dòng)期三年，最后發(fā)展成尿毒癥，換了腎 拿到理賠款那天，她老公在銀行門(mén)口蹲著抽了六根煙，哭著說(shuō)“老周，這錢(qián)是拿命換的，也是救命的”

所以今天這篇，我不跟你講什么保險(xiǎn)配置邏輯，我就跟你攤開(kāi)了聊聊：像張姐這樣，已經(jīng)確診腎病綜合征（活動(dòng)期）的人，到底還能不能買(mǎi)重疾險(xiǎn)？能買(mǎi)的話，什么產(chǎn)品能接？不能買(mǎi)的話，為什么？

先說(shuō)答案：大部分傳統(tǒng)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，對(duì)腎病綜合征活動(dòng)期直接拒保，連延期都沒(méi)有 為什么？因?yàn)槟I病綜合征不是一個(gè)“過(guò)去式”的病，它是一個(gè)“進(jìn)行時(shí)”的雷 活動(dòng)期意味著尿蛋白居高不下、血清白蛋白上不來(lái)、浮腫反反復(fù)復(fù)，隨時(shí)可能滑向慢性腎功能衰竭，也就是尿毒癥 保險(xiǎn)公司精算師不是傻子，他們看到“活動(dòng)期”三個(gè)字，腦子里彈出來(lái)的就是“終末期腎病理賠概率極高”，所以核保結(jié)論通常是：拒保

但是，但是來(lái)了——眾民保·重疾險(xiǎn)，給這個(gè)群體開(kāi)了一條縫 這條縫有多大？我直接上干貨

眾民保·重疾險(xiǎn)是眾安在線財(cái)險(xiǎn)出的，一年期重疾險(xiǎn)，無(wú)職業(yè)限制，多人投保還能享優(yōu)惠 最關(guān)鍵的是，它的投保規(guī)則里沒(méi)有針對(duì)腎病綜合征活動(dòng)期的明確拒保條款，而且它沒(méi)有智能核保，這意味著什么？意味著你只要能過(guò)它的健康告知問(wèn)詢，就能投 它的健康告知很簡(jiǎn)單，主要問(wèn)的是近期住院、手術(shù)、重大疾病確診這些，對(duì)于腎病綜合征這種慢性病，只要不在近期有嚴(yán)重并發(fā)癥或住院記錄，就有機(jī)會(huì)

但是你要清醒：能投不等于能賠 眾民保·重疾險(xiǎn)的免責(zé)條款里寫(xiě)得清清楚楚——“被保險(xiǎn)人在首次投保前已罹患特定既往癥或特定情形的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)該既往癥或特定情形對(duì)應(yīng)組別的重大疾病保險(xiǎn)金責(zé)任” 腎病綜合征如果將來(lái)發(fā)展成終末期腎病（也就是重疾列表里的“嚴(yán)重慢性腎衰竭”），那屬于同一病因?qū)е碌募膊。蟾怕适遣毁r的 但它保的其他159種重疾，比如惡性腫瘤、急性心梗、嚴(yán)重冠心病、重大器官移植（非腎臟因腎病引起的那種）等等，如果和腎病沒(méi)直接因果關(guān)系，一旦確診符合條款，該賠還是賠

所以我經(jīng)常跟客戶說(shuō)：你買(mǎi)這份保險(xiǎn)，不是為了賠腎病，而是為了堵住腎病之外的其他大病風(fēng)險(xiǎn) 像張姐，她最怕的其實(shí)是長(zhǎng)期用激素和免疫抑制劑，身體免疫力垮了之后，萬(wàn)一再攤上個(gè)乳腺癌、甲狀腺癌、或者嚴(yán)重感染導(dǎo)致的重大疾病，那是雪上加霜 眾民保·重疾險(xiǎn)能把這種風(fēng)險(xiǎn)兜住，一年幾百塊錢(qián)，對(duì)她家來(lái)說(shuō)就是一根救命稻草

說(shuō)到乳腺癌，我得講第一個(gè)完整的故事，讓你看看這種一年期重疾險(xiǎn)到底怎么賠的

故事一：趙姐的乳腺癌理賠，那是我見(jiàn)過(guò)最快的到賬

趙姐，42歲，小學(xué)老師，乳腺癌早期 那年三月份她摸到左乳有個(gè)小硬塊，不痛不癢，去我們當(dāng)?shù)厝揍t(yī)院一查，鉬靶和穿刺結(jié)果出來(lái)——乳腺浸潤(rùn)性導(dǎo)管癌 她老公打我電話的時(shí)候聲音是抖的：“老周，這咋辦？家里剛裝修完，手頭緊 ”我問(wèn)她老公，你媳婦去年是不是買(mǎi)了個(gè)重疾險(xiǎn)？他說(shuō)買(mǎi)了，就那個(gè)一年期的，幾百塊

我讓他趕緊翻保單，一看，就是眾民保·重疾險(xiǎn) 乳腺癌屬于惡性腫瘤重度，在160種重疾里排第一個(gè)，而且趙姐的病理分期是ⅡA期，完全符合合同里“惡性腫瘤重度”的定義，沒(méi)有免責(zé)情況 我讓他準(zhǔn)備好病理報(bào)告、出院小結(jié)、身份證、銀行卡，當(dāng)天下午就幫他在線上提交了理賠材料

你們猜幾天到賬？三個(gè)工作日 趙姐買(mǎi)的是30萬(wàn)基本保額，重疾賠付100%，直接30萬(wàn)打到她農(nóng)行卡上 她躺在病床上收到短信的時(shí)候，眼淚順著眼角流進(jìn)耳朵里，跟我說(shuō)：“這下能跟醫(yī)生說(shuō)，用進(jìn)口藥，不用再算錢(qián)了 ”

而且這里面有個(gè)細(xì)節(jié)很多人不知道：眾民保·重疾險(xiǎn)除了重疾賠一次，還有重大疾病特定功能損傷保障 如果因?yàn)槿橄侔?dǎo)致上肢淋巴水腫、關(guān)節(jié)活動(dòng)受限這些合同約定的功能損傷，還能額外再賠100%基本保額 趙姐當(dāng)時(shí)左臂功能輕度受損，理賠員核實(shí)后，在30萬(wàn)的基礎(chǔ)上又賠了30萬(wàn)，合計(jì)60萬(wàn) 這筆錢(qián)讓她術(shù)后敢去上海做康復(fù)，請(qǐng)了最好的康復(fù)師，一年后手臂功能恢復(fù)八成，重新站上了講臺(tái)

看到?jīng)]，這個(gè)表里重疾賠付是100%，輕癥賠30%，但有一點(diǎn)你要注意：本產(chǎn)品沒(méi)有中癥保障 這是眾民保·重疾險(xiǎn)的一個(gè)短板，如果你追求保障厚度，得心里有數(shù) 不過(guò)對(duì)于帶病投保的人來(lái)說(shuō)，有比沒(méi)有強(qiáng)，這是實(shí)話

故事二：少兒白血病的理賠，那是我見(jiàn)過(guò)最揪心的等待

這次是朋友的孩子，小名叫豆包，五歲，男孩 去年秋天反反復(fù)復(fù)發(fā)燒，臉色白得像紙，去醫(yī)院查血常規(guī)，白細(xì)胞異常高，骨穿確診——急性淋巴細(xì)胞白血病 他爸爸李哥給我打電話的時(shí)候是在醫(yī)院走廊里，聲音壓得很低，說(shuō)“怕孩子聽(tīng)見(jiàn)”

李哥夫妻倆都是普通打工族，之前在我的建議下給豆包買(mǎi)了眾民保·重疾險(xiǎn)，也是抱著“圖個(gè)安心”的心態(tài) 確診后我第一時(shí)間查合同條款，白血病在眾民保的重疾病種里排在第1條“惡性腫瘤重度”里，屬于明確可以賠付的重疾 而且這個(gè)產(chǎn)品雖然沒(méi)有單獨(dú)的“少兒特定疾病”責(zé)任，但白血病本身就在160種重疾范圍內(nèi)，按100%基本保額賠付，沒(méi)有年齡限制

李哥當(dāng)時(shí)買(mǎi)的是50萬(wàn)保額，提交理賠后，七天內(nèi)50萬(wàn)到賬 這筆錢(qián)成了豆包的化療啟動(dòng)金，也讓他們敢給孩子用靶向藥 后來(lái)豆包化療過(guò)程中出現(xiàn)嚴(yán)重感染，進(jìn)了ICU，他媽媽哭著給我發(fā)微信：“周哥，錢(qián)快不夠了 ”我讓她別急，翻了翻合同里的重疾二次賠條款，告訴她：如果豆包在確診白血病180天后，又新發(fā)、復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移了其他惡性腫瘤，還能再賠一次100%保額 另外還有癌癥二次賠，專(zhuān)門(mén)針對(duì)惡性腫瘤的新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移，間隔180天就能再賠一次

豆包化療第八個(gè)月，骨穿發(fā)現(xiàn)殘留病灶，屬于復(fù)發(fā)，觸發(fā)了癌癥二次賠，又賠了50萬(wàn) 這兩筆錢(qián)加起來(lái)100萬(wàn)，撐住了孩子從化療到移植的全過(guò)程 去年年底豆包出倉(cāng)那天，李哥在醫(yī)院門(mén)口抱著我哭，說(shuō)“這孩子命是撿回來(lái)的，但錢(qián)沒(méi)斷過(guò)，真他媽重要”

你看這個(gè)表，重大疾病特定功能損傷額外賠100%，重疾二次賠和癌癥二次賠都是間隔180天再賠100%，這些保障在實(shí)際理賠里就是真金白銀 豆包如果不是有癌癥二次賠，第二次復(fù)發(fā)時(shí)家里已經(jīng)山窮水盡了

不過(guò)我也要說(shuō)一句大實(shí)話：眾民保·重疾險(xiǎn)沒(méi)有少兒特疾額外賠，這是和其他長(zhǎng)期少兒重疾險(xiǎn)相比的弱點(diǎn) 有些產(chǎn)品對(duì)白血病這種少兒高發(fā)重疾能翻倍賠，比如保額50萬(wàn)賠100萬(wàn)，但眾民保只是按基本保額賠一次，然后靠二次賠來(lái)補(bǔ) 給小孩子買(mǎi)，你得想清楚這一點(diǎn)

說(shuō)到增值服務(wù)，眾民保·重疾險(xiǎn)針對(duì)重疾有綠色通道服務(wù)，包括專(zhuān)家門(mén)診、住院安排、手術(shù)安排這些 豆包當(dāng)時(shí)確診后，我們通過(guò)保險(xiǎn)公司約了上海兒童醫(yī)學(xué)中心的血液科專(zhuān)家，從提交申請(qǐng)到見(jiàn)到專(zhuān)家，只用了五天 這在平時(shí)自己掛號(hào)可能要排一個(gè)月 重疾綠通這種東西，沒(méi)病的時(shí)候你覺(jué)得無(wú)所謂，真攤上事了，它就是和時(shí)間搶命

好，故事講完了，現(xiàn)在我們來(lái)一段“清醒時(shí)間”，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)這東西，光聽(tīng)故事會(huì)讓人熱血上頭，必須用拒賠的冷水澆一澆

拒賠血淚一：等待期內(nèi)體檢出甲狀腺結(jié)節(jié)，半年后癌變，拒賠

這是我經(jīng)手的一個(gè)反面案例 劉哥，38歲，去年2月份買(mǎi)了份重疾險(xiǎn)，等待期90天 他覺(jué)得自己身體好，買(mǎi)完保險(xiǎn)第三天就去做了個(gè)體檢，圖個(gè)安心 結(jié)果查出一個(gè)甲狀腺結(jié)節(jié)，TI-RADS 3類(lèi)，醫(yī)生說(shuō)“良性可能性大，定期復(fù)查就行” 劉哥沒(méi)在意，也沒(méi)告訴任何人 到了8月份，他感覺(jué)脖子不舒服再去查，結(jié)節(jié)長(zhǎng)大了，穿刺確診甲狀腺乳頭狀癌

提交理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司一查就診記錄，發(fā)現(xiàn)他在等待期內(nèi)已經(jīng)查出結(jié)節(jié)，按照合同免責(zé)條款第3條——“等待期內(nèi)被保險(xiǎn)人確診的疾病，不予理賠”，直接拒賠 雖然癌變是等待期后發(fā)生的，但保險(xiǎn)公司認(rèn)為結(jié)節(jié)和癌變是同一病因疾病發(fā)展過(guò)程，屬于等待期內(nèi)疾病的前置表現(xiàn) 劉哥當(dāng)場(chǎng)崩潰，說(shuō)“我哪知道體個(gè)檢還能把保險(xiǎn)檢沒(méi)了”

條款原文記死：任何時(shí)候，等待期內(nèi)別做非必要的體檢和檢查，尤其是重疾險(xiǎn)，等待期就是保險(xiǎn)公司觀察你的時(shí)間，這期間你“健康”得干干凈凈才行

拒賠血淚二：心臟支架手術(shù)，因?yàn)闆](méi)開(kāi)胸，按輕癥賠，重疾不賠

陳阿姨，58歲，冠心病，去年做了心臟支架手術(shù) 她覺(jué)得“都往心臟里放東西了，這肯定是重疾”，結(jié)果理賠的時(shí)候保險(xiǎn)公司按輕癥賠了30%，沒(méi)按重疾賠 為什么？因?yàn)楹贤飳?xiě)的重疾是“冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)”，必須開(kāi)胸；而她做的是微創(chuàng)支架植入，連“開(kāi)胸”都不是，只是“心包外手術(shù)” 除非合同單獨(dú)列了“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”作為輕癥，否則連輕癥都賠不到 好在她買(mǎi)的眾民保·重疾險(xiǎn)里明確列了“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非切開(kāi)心包手術(shù)）”是輕癥，賠了保額的30%，也算不幸中的萬(wàn)幸

條款原文記死：“非開(kāi)胸的手術(shù)”不在重疾保障范圍內(nèi)，除非有專(zhuān)門(mén)的輕癥定義 買(mǎi)保險(xiǎn)前，把病種定義翻出來(lái)一條條看，別憑感覺(jué)

看完這個(gè)投保規(guī)則表，你就明白：一年期，保一年是一年，續(xù)保要看產(chǎn)品停不停 眾民保·重疾險(xiǎn)目前續(xù)保還算穩(wěn)定，但合同里沒(méi)寫(xiě)“保證續(xù)保”，這是所有一年期產(chǎn)品的通病 你只能趁身體還能投的時(shí)候先占個(gè)坑，誰(shuí)知道明年體檢報(bào)告上會(huì)多出什么

回到最初的問(wèn)題：得了腎病綜合征（活動(dòng)期），還能買(mǎi)眾民保·重疾險(xiǎn)嗎？

能投，但請(qǐng)你把心態(tài)放平——這不是一款幫你保腎病的保險(xiǎn)，這是一款幫你堵住腎之外其他大病窟窿的救生圈 你可能會(huì)被拒賠尿毒癥相關(guān)重疾，但你不會(huì)被拒賠癌癥、心梗、腦中風(fēng)這些和腎病無(wú)因果關(guān)聯(lián)的大病 對(duì)一個(gè)已經(jīng)被慢性病套住的人來(lái)說(shuō)，這就夠了

寫(xiě)完這篇我翻出張姐的朋友圈，她最近發(fā)了一張照片，是換腎后第二年，帶著兩個(gè)孩子在海邊，臉還是有點(diǎn)浮腫，但笑得跟太陽(yáng)一樣 配文就六個(gè)字：“活著，就能翻盤(pán)”

保險(xiǎn)救不了命，但能留住尊嚴(yán)