你好，我是大賀。

今天這篇文章有點特別，因為我要以一個"老客戶"的身份來聊聊國壽智裕世代。

3年前，我在友邦和國壽之間糾結了很久，最后選了國壽。

當時身邊不少人覺得我腦子有坑——放著"港險一哥"友邦不買，選個沒那么"網紅"的國壽？

現在3年過去了，說說我的真實感受。

內地客戶買港險的三個顧慮

當時我也糾結過，而且糾結的點，我相信很多人都有共鳴。

第一，外資保司到底靠不靠譜？

有很多內地客戶第一次去香港投保，更喜歡也更相信自己熟悉的中資保司。畢竟這筆錢要放二三十年甚至更久，誰知道幾十年后世界會變成什么樣？

在當下的地緣政治格局下，有很多人真的不敢把資產全放在外資公司里。這不是杞人憂天，而是一種樸素的風險分散意識。

第二，分紅到底能不能兌現？

計劃書上的數字再漂亮，如果分紅實現率只有60%、70%，那不就是畫大餅嗎？

第三，買完之后服務跟不跟得上？

人在內地，保單在香港，出了事找誰？理賠方不方便？APP好不好用？

這三個問題，當時困擾了我很久。后來我一個個去找答案，最后選了國壽。

顧慮一：外資保司不放心？國壽是副部級央企

跟你們說個細節：國壽由國家財政部直接控股，持股90%，剩下**10%**是全國社會保障基金理事會持有。

什么概念？這是正兒八經的副部級金融央企。

全國15家副部級金融央企，保險公司只有4家，在香港的只有兩家，國壽就是其中之一。

而且國壽在香港運營已經超過40年了，1984年就成立了，比很多人的年齡都大。

公司靠譜比什么都重要。

當時我就想，國壽國壽，與國同壽，錢放在這里，是真踏實。

這種安全感，是外資保司給不了的。

顧慮二：分紅能兌現嗎？連續8年100%達成

買完之后才發現，國壽的分紅實現率是真的能打。

香港保險的收益和提領，都是建立在分紅100%達成的基礎上。如果分紅實現率只有70%、80%，計劃書上的數字就是空中樓閣。

國壽過往所有終期分紅實現率都在100%及以上，連續8年達成。

這個數據什么含金量？我對比了12家主流保司，國壽公布分紅的保單數量高達65款，超過10年以上的保單有36款，是所有保司里最多的。

而且難度更大的周年紅利實現率，平均值也在**80%**以上。

從各個維度看，國壽的分紅都屬于最好的那個梯隊。

智裕世代這款產品只有終期紅利，按照國壽過往的終期分紅表現，實際收益還是非常值得期待的。

顧慮三：服務跟不上？內地專屬服務了解一下

這點我沒想到——國壽的服務，比我預期好太多了。

大部分服務都是僅針對內地客戶的，算是給內地客戶的一些額外小福利：

• 上門護理代約服務（僅適用于內地）
• 送藥上門服務（僅適用于內地）
• 門診預約服務（僅適用于內地）

對于有養老需求的客戶，這些服務都很實用。

還有一點，國壽香港的效率是其它大部分香港保司難以望其項背的。

說實話，香港的銀行和保司APP都挺難用的，這點用過的人都懂。

但國壽有點不一樣——他們的高管本身是IT出身，對信息化這塊非常重視，砸了很多錢和人在這上面。簽完保單很快能在APP上看到生效通知，紙質合同寄送也很快。

作為一個IT從業者，我對這點特別敏感。國壽的效率和服務體驗確實比預期好很多，這點很加分。

產品本身怎么樣？

回應完三個顧慮，來聊聊產品本身。

說實話，智裕世代表面看起來不太"性感"。

論收益雖然不差，但在其它產品追求短平快時，它選擇當長跑選手。智裕世代需到保單第40年才有比較大的收益優勢。

賬戶結構上，智裕世代只有終期紅利，沒有復歸紅利，不太適合早期提取。

但它有自己的獨特優勢。

幣種選擇是真的豐富。

智裕世代保單貨幣有9種：美元、港元、人民幣、澳元、加拿大元、歐元、英鎊、新西蘭元、新加坡元。

是目前中資保司里幣種選擇最豐富的產品之一。

特別是新西蘭元，市場上暫時沒有其它產品支持。

人民幣保單這個選項也很重要。

大部分喜歡選擇人民幣保單的客戶，理論上對中資保司更加偏愛。目前中資保司的人民幣保單選擇不多，智裕世代給大家多提供了一個選項。

投資能力：大道至簡的內外兼修

聊完產品，再說說國壽的投資能力。

我對比了很多家香港保司，發現大家在投資上都大同小異。但國壽有一點讓我印象深刻——他們對自己的投資非常坦誠，投資策略和方法很透明，愿意與時俱進，也愿意和客戶分享。

國壽采用內外兼修的投資方式：

內部，自有資管團隊，穩住大本營。

外部，根據賽馬機制挑選靠譜的優秀合作方。

外部委托合作方包括：貝萊德、摩根大通資管、高盛資管、施羅德投資、橡樹資本等20余家機構。

聽起來很簡單，但大道至簡。國壽的投資有理有據，很清晰，所以會讓人更放心。

順便說一句，**2025年5月六大銀行1年期定存利率跌破1%**了，10萬塊存一年利息才950塊。

當初選擇港險儲蓄險的決定，現在看來更加明智。

這款產品適合你嗎？

最后來幫你做個判斷。

智裕世代只支持5年交。如果你特別想買國壽這家公司，而且想分5年繳費，這個產品能滿足要求。

國壽的新產品傲瓏盛世只支持2年交，兩者定位不同。

2024年1-12月，中國人壽總保費119億元，市場份額5.4%，在非銀保司中排名第5。規模不是最大的，但在中資保司里是絕對的頭部。

這款產品適合什么人？

• 對外資保司有顧慮，更信任中資背景
• 看重分紅實現率，不想買"畫大餅"的產品
• 有長期持有的耐心，不急于早期提取
• 需要人民幣保單或多幣種選擇
• 重視內地服務體驗

不太適合什么人？

• 追求短期高收益
• 需要頻繁提領
• 只看計劃書數字不看分紅實現率

挑選港險產品本來就無所謂好與不好，只能說從自己的需求出發看產品匹不匹配。

合適你的就是最好的。

大賀說點心里話

3年前我選國壽，不是因為它收益最高，而是因為它讓我最安心。現在回頭看，這個決定沒讓我后悔。

如果你也在糾結怎么選、怎么買更劃算，我這邊有些內部渠道的信息差，可能對你有用。