宏利「宏摯傳承」被吹成港險(xiǎn)卷王，但這2個(gè)雷區(qū)99%的人不知道

2026-06-09 21:48 來源：網(wǎng)友分享

宏利「宏摯傳承」真的是港險(xiǎn)卷王嗎？這款香港保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益亮眼，卻暗藏兩大雷區(qū)：早期大額提領(lǐng)會(huì)導(dǎo)致終期紅利大幅折損，20年后長線收益增速明顯放緩。買港險(xiǎn)前不看這篇，踩坑了至少后悔十幾年！

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近咨詢宏利「宏摯傳承」的人特別多，鋪天蓋地都是"收益吊打同行""回本最快"的吹捧。

但養(yǎng)老這事兒等不得，我必須先潑盆冷水——這款產(chǎn)品確實(shí)有兩個(gè)明顯短板，踩坑了可能讓你后悔十幾年。

我?guī)?strong>100多位客戶做過退休規(guī)劃，自己也在用港險(xiǎn)養(yǎng)老，今天就掰開揉碎說說：這款"卷王"到底適不適合你。

這款"卷王"產(chǎn)品，我先潑盆冷水

先說結(jié)論：宏利「宏摯傳承」不是萬能產(chǎn)品，有兩類人千萬別跟風(fēng)買。

第一，想早期大額提領(lǐng)的人。這款產(chǎn)品僅依賴終期紅利單核驅(qū)動(dòng)，缺少復(fù)歸紅利這個(gè)"緩沖墊"，分紅結(jié)構(gòu)比較單一，早期大額取錢會(huì)傷筋動(dòng)骨。

第二，想持有30年以上追求長期高收益的人。它的優(yōu)勢主要集中在前20年，20年后長線收益乏力，更適合中短期規(guī)劃。

這兩點(diǎn)不是我危言聳聽，下面我展開說。

短板詳解：兩個(gè)"雷區(qū)"千萬別踩

雷區(qū)一：早期大額提領(lǐng)，終期紅利大幅折損

很多人看到**宏利「宏摯傳承」**支持"566""567"等多種提領(lǐng)方式，覺得靈活性拉滿，第6年就開始大額取錢。

這是個(gè)坑。

早期大額提領(lǐng)會(huì)導(dǎo)致終期紅利大幅折損，復(fù)利基數(shù)衰減。你以為取的是"收益"，實(shí)際上是在砍自己的本金增長空間。

不管566、567提領(lǐng)后前20年的表現(xiàn)多么優(yōu)秀，從長期考慮，我更建議大家在15年以后再做大額提領(lǐng)。

另外，它還有個(gè)"無憂選"功能——繳費(fèi)完成后第二年就能提取紅利，看起來很誘人對吧？同樣建議后期再使用，別被"早領(lǐng)錢"的誘惑沖昏頭腦。

現(xiàn)在不存，以后后悔。 養(yǎng)老規(guī)劃最怕的就是前期把錢折騰光了，后期沒彈藥。

雷區(qū)二：20年后收益增速放緩

如果你的規(guī)劃是30年甚至更長，比如給自己存一筆"80歲以后的養(yǎng)老金"，那這款產(chǎn)品就不是最佳選擇。

它的增值優(yōu)勢主要集中在保單前期，回本速度確實(shí)快。但20年后，與其他同類產(chǎn)品相比，收益增長速度會(huì)明顯放緩。

說人話：它是一匹短跑冠軍，不是馬拉松選手。

如果希望20年后用錢，或者追求超長期復(fù)利效應(yīng)，可能需要看看其他產(chǎn)品。

話鋒一轉(zhuǎn)：但如果你是這類人，它真的很香

說完缺點(diǎn)，現(xiàn)在說說它的"甜區(qū)"。

如果你的養(yǎng)老規(guī)劃周期在10-20年，這款產(chǎn)品幾乎是目前市場上最能打的。

為什么這么說？看數(shù)據(jù)：

美元保單：10年IRR達(dá)到4.29%，20年IRR直接飆到6%。這個(gè)成績，遠(yuǎn)超友邦、保誠、永明等大牌保司的同類產(chǎn)品。

人民幣保單同樣亮眼：10年IRR 3.42%，15年IRR達(dá)到5.29%，20年IRR達(dá)到5.52%。前15年收益表現(xiàn)排名TOP1，第20年也能位列前三。

5年繳主力產(chǎn)品美元保單收益對比表

人民幣保單靜態(tài)收益對比表

前20年爆發(fā)力十足，完美匹配教育金、養(yǎng)老儲(chǔ)備等中期需求。

說到養(yǎng)老，不得不提一個(gè)扎心的現(xiàn)實(shí)：《2025年安聯(lián)全球養(yǎng)老金報(bào)告》顯示，全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口約51萬億美元。

我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率僅40%，遠(yuǎn)低于國際通行的**70%**標(biāo)準(zhǔn)。別指望靠社保養(yǎng)老，這話我說得很直白，但這是事實(shí)。

2025年延遲退休已經(jīng)正式啟動(dòng)，養(yǎng)老規(guī)劃需要更長遠(yuǎn)的眼光。如果你現(xiàn)在40歲，規(guī)劃60歲退休用錢，正好是20年周期——這恰好是**宏利「宏摯傳承」**的優(yōu)勢區(qū)間。

硬核數(shù)據(jù)：收益+回本速度雙殺同行

再看幾個(gè)硬核指標(biāo)：

收益天花板：第47年IRR達(dá)到**6.5%的峰值，終身按照6.5%**進(jìn)行復(fù)利增值。雖然長線增速放緩，但6.5%的終身復(fù)利也不算差。

保證收益：屬于市場第一梯隊(duì)水平，僅次于永明。保證部分不吃虧，這點(diǎn)很重要。

回本速度：這才是它的殺手锏。

整付保費(fèi)：預(yù)期3年回本
3年繳：預(yù)期5年回本
5年繳：預(yù)期6年回本，18年保證回本
10年繳：預(yù)期8年回本
15年繳：預(yù)期13年回本

不同繳費(fèi)期預(yù)期回本年期表

回本速度在市場上是第一梯隊(duì)，為投資者提供了更好的資金流動(dòng)性。

早規(guī)劃早安心，萬一中途有變故，回本快意味著你有更多騰挪空間。

人民幣保單前15年收益表現(xiàn)排名TOP1，第20年收益位列前三。如果你不想承擔(dān)匯率波動(dòng)，人民幣保單也是不錯(cuò)的選擇。

靈活性加分項(xiàng)：提領(lǐng)方案任你選

雖然我前面說了早期大額提領(lǐng)有風(fēng)險(xiǎn)，但不代表它的靈活性不好。恰恰相反，提取方案多樣化、靈活性強(qiáng)是它的加分項(xiàng)。

支持"566""567""56789"等多種提領(lǐng)方式，你可以根據(jù)自己的用錢節(jié)奏來安排。

還有個(gè)"無憂選"功能：繳費(fèi)完成后第二年即可提取紅利，不影響現(xiàn)價(jià)增長。就是保險(xiǎn)公司主動(dòng)把不確定的終期紅利，按照一定的要求和比例，轉(zhuǎn)換成確定的收益。

無憂選開始年期表

關(guān)鍵是：知道有這個(gè)功能，但建議后期再用。 靈活性是給你兜底的，不是讓你提前揮霍的。

我自己也買了港險(xiǎn)做養(yǎng)老儲(chǔ)備，深知"能取"和"該取"是兩碼事。

背后的大廠：宏利憑什么讓人放心？

產(chǎn)品再好，也得看背后是誰。養(yǎng)老規(guī)劃動(dòng)輒二三十年，保司倒了怎么辦？

宏利這家公司，我給大家梳理幾個(gè)關(guān)鍵數(shù)據(jù)：

全球藍(lán)籌：在香港、多倫多、紐約、菲律賓四大證券交易所上市，接受全球最嚴(yán)格的監(jiān)管
百年歷史：在亞洲、加拿大和美國分別擁有超過125年、135年和160年的歷史
規(guī)模傲視全球：全球十大人壽保險(xiǎn)公司之一，擁有37,000多名員工，服務(wù)超過3,600萬名客戶
資產(chǎn)規(guī)模：截至2025年3月31日，管理及托管資產(chǎn)高達(dá)1.6兆加元
評級(jí)頂尖：標(biāo)準(zhǔn)普爾AA-、惠譽(yù)AA-、穆迪A1

香港市場龍頭：截至2025年第一季末，宏利香港在強(qiáng)積金市場的市場占有率為27.6%，是全港最大強(qiáng)積金服務(wù)供應(yīng)商。2025年第一季年度化保費(fèi)等值銷售額增長172%，新造業(yè)務(wù)價(jià)值增長113%。

宏利實(shí)力雄厚介紹圖