你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天這篇文章，可能會顛覆你對港險的認知。

99%的人都錯了：港險保底收益真相

我以前在銀行就是干這個的，見過太多客戶一聽"港險"就搖頭："保底收益太低了，6.5%復利全靠分紅，不確定。"

別被忽悠了。

真相是這樣的：港險有很多種類，有的產品光保底復利就能達到2%，比內地還高，加上分紅預期復利能做到5%以上。更夸張的是，有的產品光保證部分，復利就有近5%。

今天我就來拆解3款香港市場上真正值得買的高保底產品。

短期高保底：5年鎖定4.5%保證復利

第一款，立橋智選儲蓄保。

40歲女性一次性交100萬美金，目前產品有**7%**限時保費折扣，直接優惠7萬，實際交93萬。

第5年退保，保證可拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。

算下來5年保證復利4.57%，單利超過5%。

短期產品的兩個注意事項

這坑我見多了，必須提醒你兩點：

這個產品最佳使用方式就是第5年退保。你想多拿一段時間，保證復利收益反而會下降。

另外，5年期短期儲蓄，匯率波動風險較大。如果人民幣從7升值到6，實際收益單利也就**1.4%**左右，跟內地存銀行沒區別。

長期高保底：保證2%+預期5%的增額壽

第二款，太平洋人壽世代鑫享，分紅型增額壽。

40歲女性每年交20萬美元，交5年，總保費100萬。

第20年保單保證能拿回138萬，保證復利1.8%。加上分紅總收益221萬，預期復利4.5%。

長期持有更香——保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

內地分紅增額壽為何被吊打

聽我一句勸，別拿內地分紅增額壽來比。

內地分紅增額壽保底部分預定利率是1.75%，實際到手永遠達不到1.75%。加上分紅總復利也就**3%**左右。

而且2025年4月預定利率研究值已經降到2.13%，**2.5%**預定利率產品可能7月后就下架了。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要現金流？這款快返年金了解一下

第三款，太平洋人壽鑫相伴，分紅型快返年金。

這款產品適合有現金流需求的朋友。40歲女性一次性交100萬美金，保單第一年結束就開始發錢。

每年保證派發25000，活多久發多久。除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000利息。

領到保單20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。長期持有保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

對比一下，2025年2月銀行純債型固收類理財產品平均年化收益率僅0.82%，創2023年以來單月最低。而這款產品光保證派發就能穩穩跑贏。

擔心匯率？人民幣保單來了

還有人會問：收益是高，但我擔心匯率風險怎么辦？

太平洋人壽世代鑫享還有人民幣保單版本，這是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。

40歲女性每年交20萬人民幣，分5年交。保單第20年保證能拿回134萬，保證復利1.64%。加上分紅預期復利4.18%。

長期持有保證復利能做到2%，預期復利能做到5%，只比美元保單低了一點點。

更重要的是，太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是**100%**達成。

如果你既擔心匯率又想要高保底，這款產品是不二之選。

大賀說點心里話

這3款產品各有各的適用場景，但怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。