你好，我是大賀。

2025年養(yǎng)老金調(diào)整比例出來(lái)了——2%，創(chuàng)下歷年最低漲幅。

與此同時(shí)，延遲退休已經(jīng)正式實(shí)施，男職工要干到63歲才能領(lǐng)養(yǎng)老金。

靠社保養(yǎng)老，缺口有多大你算過(guò)嗎？

就在這個(gè)節(jié)骨眼上，宏利推出了2026年的開(kāi)門(mén)紅產(chǎn)品——「宏摯家傳承」。

滿屏都在喊："27年復(fù)利6.5%"、"市場(chǎng)最快封頂"。

但作為一個(gè)幫助300多個(gè)家庭做過(guò)退休規(guī)劃的人，我必須先給你潑一盆冷水。

這款產(chǎn)品，本質(zhì)上是一次"極致的取舍"。

它不是一張"萬(wàn)能牌"，而是一張"特種牌"。

什么意思？

意思是：它只適合特定的人。如果你不是那類(lèi)人，買(mǎi)了大概率會(huì)后悔。

所以今天這篇文章，我不按常規(guī)套路測(cè)評(píng)，而是先告訴你結(jié)論——

你到底該不該買(mǎi)？

看完前三段，你就能判斷自己要不要繼續(xù)往下讀。

勸退人群：急性子和保守派，請(qǐng)綁住自己的手

先說(shuō)不適合的人。

第一類(lèi)：急性子。

什么叫急性子？就是你這筆錢(qián)，打算存?zhèn)€10年、15年就取出來(lái)用。

比如給孩子攢婚房首付，或者自己55歲退休了想提前享受生活。

如果是這種情況，千萬(wàn)別買(mǎi)宏摯家傳承。

為什么？數(shù)據(jù)說(shuō)話。

同樣是45歲開(kāi)始存，每年6萬(wàn)美金，存5年。

第10年，老款「宏摯傳承」的收益率（IRR）能沖到4.29%；而新款「宏摯家傳承」，只有3.6%。

差了快0.7個(gè)百分點(diǎn)，這可不是小數(shù)目。

30萬(wàn)美金本金，10年下來(lái)差出來(lái)的收益，夠你換一部好車(chē)了。

第二類(lèi)：保守派。

什么叫保守派？就是你對(duì)紅利波動(dòng)極度敏感，晚上睡不著覺(jué)的那種。

宏摯家傳承有個(gè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)——它只有終期紅利，沒(méi)有復(fù)歸紅利。

這意味著什么？

終期紅利是"賬面上的數(shù)字"，保險(xiǎn)公司理論上可以調(diào)整（雖然大公司一般不會(huì)亂來(lái)）。

而復(fù)歸紅利是"落袋為安的錢(qián)"，一旦派發(fā)就鎖定了，不會(huì)再變。

如果你是那種"賬面浮盈不算賺，落袋才算"的性格，宏摯家傳承可能會(huì)讓你焦慮。

建議看看友邦的環(huán)宇盈活，雖然也是半斤八兩，但好歹有一點(diǎn)復(fù)歸紅利，能讓你穩(wěn)一穩(wěn)心態(tài)。

養(yǎng)老這件事，越早規(guī)劃越從容。但規(guī)劃的前提是——選對(duì)產(chǎn)品。

選錯(cuò)了，中途想換，損失的是真金白銀。

必沖人群：長(zhǎng)期主義者和特殊痛點(diǎn)人群，這是你的菜

說(shuō)完不適合的，再說(shuō)適合的。

第一類(lèi)：長(zhǎng)期主義者。

什么叫長(zhǎng)期主義者？就是這筆錢(qián)，你打算放20年以上不動(dòng)。

可能是留給孫輩的教育金，可能是做家族信托的底倉(cāng)，也可能就是給自己存一份"確定性"。

20年后的你會(huì)感謝今天的決定。

如果你是這種心態(tài)，宏摯家傳承簡(jiǎn)直是量身定做。

因?yàn)樗?strong>第27年就能觸達(dá)6.5%的收益封頂值，這個(gè)速度，市場(chǎng)第一。

老款宏摯傳承要47年才能到6.5%，友邦環(huán)宇盈活要30年，保誠(chéng)信守明天要28年。

宏摯家傳承比它們都快，而且快很多。

別讓通脹吃掉你的養(yǎng)老錢(qián)。 6.5%的復(fù)利，放27年，30萬(wàn)美金能變成145萬(wàn)。

這才是真正跑贏通脹的養(yǎng)老儲(chǔ)備。

第二類(lèi)：有特殊痛點(diǎn)的人。

什么叫特殊痛點(diǎn)？

比如：家里有孩子在海外留學(xué)，每年要給他打生活費(fèi)、交學(xué)費(fèi)。

以前怎么辦？先把分紅取回國(guó)內(nèi)卡，再購(gòu)匯，再轉(zhuǎn)賬，還得受每年5萬(wàn)美金的額度限制。

麻煩不說(shuō)，額度還不夠用。

宏摯家傳承有個(gè)新功能叫**"靈活取"**——你可以設(shè)定讓保險(xiǎn)公司直接把錢(qián)打到孩子的海外賬戶，甚至直接打給學(xué)校或房東。

省心，省力，還不占外匯額度。

再比如：你擔(dān)心自己老了失智、腦梗昏迷，賬戶里有幾百萬(wàn)卻簽不了字，家人取不出來(lái)救命。

宏摯家傳承有個(gè)新功能叫**"摯易取"**——你可以提前授權(quán)給配偶或孩子，一旦你出事，他們能直接代你取一筆錢(qián)來(lái)付醫(yī)藥費(fèi)。

這才是真正的"保命錢(qián)"。

如果你有這些痛點(diǎn)，沖著這兩個(gè)功能，它就是目前市面上的唯一解。

論證一：前期收益確實(shí)慢了，數(shù)據(jù)不騙人

前面說(shuō)了結(jié)論，現(xiàn)在來(lái)論證。

先看"勸退"的依據(jù)——前期收益確實(shí)不如老款。

我拿新老兩款產(chǎn)品做了個(gè)對(duì)比測(cè)試。

測(cè)試條件：45歲，每年存6萬(wàn)美金，存5年。

數(shù)據(jù)很扎心：

• 第10年，老款I(lǐng)RR 4.29%，新款只有3.6%
• 第15年，老款I(lǐng)RR 5.86%，新款只有5.5%
• 第20年，老款I(lǐng)RR 6%，新款只有5.81%

前21年的預(yù)期總收益，新款確實(shí)不如老款。

這意味著什么？

意味著如果你打算存?zhèn)€10年、15年就全取出來(lái)給孩子買(mǎi)婚房，或者自己做生意周轉(zhuǎn)——

別買(mǎi)宏摯家傳承，它不夠快。

這是它的缺點(diǎn)，咱不藏著掖著。

再看提領(lǐng)表現(xiàn)。

所謂提領(lǐng)，就是你一邊存錢(qián)，一邊取錢(qián)用。

比如"566提領(lǐng)"——5年交完保費(fèi)，第6年起每年提取總保費(fèi)的6%（1.8萬(wàn)美金），一直提到終身。

強(qiáng)勢(shì)產(chǎn)品還是那幾款：宏摯傳承（15年內(nèi)最強(qiáng)）、盛利2（15年后最強(qiáng)）、星河尊享2（綜合表現(xiàn)優(yōu)異）。

而宏摯家傳承的提領(lǐng)表現(xiàn)確實(shí)一般，大體和友邦環(huán)宇盈活的地位相當(dāng)——墊底。

所以如果你肯定要邊存邊取，還是在強(qiáng)勢(shì)的那幾款中選。

給自己留一份確定性，但前提是選對(duì)工具。

論證二：27年封頂，后期爆發(fā)力第一梯隊(duì)

說(shuō)完缺點(diǎn)，再說(shuō)優(yōu)點(diǎn)。

宏利這次玩了一招"田忌賽馬"。

它把前期的利息"摳"出來(lái)，加到了后期的爆發(fā)力上。

效果是什么？

27年觸達(dá)6.5%封頂值，市場(chǎng)最快。

我把市面上主流大保司的產(chǎn)品拉出來(lái)對(duì)比了一下：

• 宏利-宏摯家傳承：27年
• 保誠(chéng)-信守明天：28年
• 友邦-環(huán)宇盈活：30年
• 安盛-盛利2：30年
• 宏利-宏摯傳承：47年
• 永明-星河尊享2：50年

這速度，把友邦、保誠(chéng)等同級(jí)別保司的產(chǎn)品都甩在了身后。

再看綜合收益對(duì)比：

第27年，宏摯家傳承的預(yù)期總收益是145萬(wàn)美金，IRR 6.5%。

而同期的友邦環(huán)宇盈活是143萬(wàn)，保誠(chéng)信守明天是144萬(wàn)，安盛盛利2是135萬(wàn)。

多數(shù)時(shí)間，宏摯家傳承的收益都要更高。

咱們買(mǎi)保險(xiǎn)，圖的不就是老了以后那幾十年的復(fù)利滾存么？

全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口已經(jīng)達(dá)到51萬(wàn)億美元，安聯(lián)的報(bào)告說(shuō)，Z世代儲(chǔ)蓄率需要提升到12.5%才能維持退休生活水平。

只要你持有超過(guò)20年，宏摯家傳承的后期回報(bào)，絕對(duì)是第一梯隊(duì)的。

這筆賬，值得算清楚。

論證三：三大首創(chuàng)功能，解決特殊痛點(diǎn)

到了我們這個(gè)歲數(shù)，最怕什么？

不是怕沒(méi)錢(qián)，是怕**"有錢(qián)取不出來(lái)"**。

宏利這次搞了三個(gè)首創(chuàng)功能，專(zhuān)治各種"疑難雜癥"。

1、靈活取：解決"孩子留學(xué)匯款難"

從第3個(gè)保單周年日或保費(fèi)繳付期結(jié)束起，你可以設(shè)定定期自動(dòng)提取保單價(jià)值。

款項(xiàng)可以匯到本地或海外，甚至直接支付給指定收款人——比如孩子的海外賬戶、學(xué)校、房東、養(yǎng)老社區(qū)。

以前給孩子交學(xué)費(fèi)，得先把分紅取回國(guó)內(nèi)卡，再購(gòu)匯，再轉(zhuǎn)賬，還得受每年5萬(wàn)美金的額度限制。

現(xiàn)在？設(shè)定好，保險(xiǎn)公司幫你打。

省心，省力，還不占額度。

2、摯易取：解決"人倒下了錢(qián)咋辦"

這個(gè)功能，我強(qiáng)烈推薦。

萬(wàn)一哪天咱們突發(fā)腦梗昏迷了，或者阿爾茨海默了。

賬戶里哪怕有幾百萬(wàn)，你簽不了字，家里人也取不出來(lái)救命，急死人。

而宏摯家傳承，支持從第3個(gè)保單周年日起，提前授權(quán)給配偶或孩子。

一旦你出事，他們能直接代你取一筆錢(qián)來(lái)付醫(yī)藥費(fèi)。

這才是真正的"保命錢(qián)"。

3、傳意選：mini版的"家族信托"

擔(dān)心身后留下的錢(qián)被孩子揮霍？

你可以提前寫(xiě)好劇本：錢(qián)分幾次給？給誰(shuí)？怎么給？

可以指定后備受保人、保單承繼人及受益人。受保人身故后，保單可以分拆，每位后備受保人按你的分配指示成為分拆保單的新受保人。

保險(xiǎn)公司幫你執(zhí)行。

這是真正的"傳意"——把你的意志傳遞下去。

其他功能基本上是從宏摯傳承身上復(fù)制下來(lái)的，比如無(wú)憂選、終期紅利鎖定、身心守護(hù)預(yù)支保障、多元貨幣轉(zhuǎn)換（7種）、安枕無(wú)憂服務(wù)，一應(yīng)俱全。

最終決策：你要的是"錢(qián)包"還是"傳家寶"？

扒完了數(shù)據(jù)，看透了條款，最后給各位做一個(gè)不吹不黑的決策指南。

宏摯家傳承這款產(chǎn)品，本質(zhì)上是一次"極致的取舍"。

宏利非常大膽，它犧牲了前20年的流動(dòng)性和收益爆發(fā)力，換來(lái)了兩樣?xùn)|西：

• 極速的后期上限（27年觸頂6.5%）
• 極度人性化的功能體驗(yàn)（代管、直付、傳承）

所以回到開(kāi)篇的結(jié)論：

它不是一張"萬(wàn)能牌"，而是一張"特種牌"。

一句話總結(jié)：

如果你想要的是一個(gè)隨時(shí)能取錢(qián)的"錢(qián)包"，選老款宏摯傳承或盛利2；

如果你想要的是一個(gè)功能強(qiáng)大、越陳越香的"傳家寶"，選新款宏摯家傳承。

2026年的開(kāi)門(mén)紅，別光看6.5%的數(shù)字上頭。

看清自己的需求，比看清產(chǎn)品的收益更重要。

養(yǎng)老這件事，越早規(guī)劃越從容。

但規(guī)劃的前提，是選對(duì)適合自己的工具。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品分析到這里就結(jié)束了，但你的決策可能才剛剛開(kāi)始。選老款還是新款？怎么配置更省錢(qián)？有沒(méi)有我不知道的"信息差"？這些問(wèn)題，一篇文章說(shuō)不完。