保誠(chéng)？呵，又一個(gè)被捧上神壇的“大牌”保險(xiǎn)公司罷了。今天我就把這層皮扒下來(lái)，讓你看看里面到底是什么貨色！先別急著聽(tīng)業(yè)務(wù)員吹什么“百年老店”“全球投資”，咱們直接上硬菜——保誠(chéng)到底值不值，數(shù)據(jù)說(shuō)話(huà)，案例說(shuō)話(huà)！

先扔個(gè)背景出來(lái)震場(chǎng)子。保誠(chéng)1848年成立，總部倫敦，標(biāo)普評(píng)級(jí)AA-，主力產(chǎn)品是「雋富」多元貨幣儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。聽(tīng)著很唬人對(duì)不對(duì)？但評(píng)級(jí)高不等于你拿到手的收益就高，更不等于你理賠時(shí)能順利拿到錢(qián)。信用評(píng)級(jí)保的是保險(xiǎn)公司不會(huì)倒閉，不是保你賺錢(qián)不虧！

看這張圖，老牌保險(xiǎn)公司里保誠(chéng)排第三，前面有友邦和安盛。但請(qǐng)注意：成立時(shí)間久≠產(chǎn)品良心。老牌公司反應(yīng)慢、條款摳、玩文字游戲的本事可是一脈相承的。保誠(chéng)的「雋富」在市場(chǎng)上吹得天花亂墜，實(shí)際呢？咱們看圖說(shuō)話(huà)。

這張10款主流儲(chǔ)蓄險(xiǎn)收益對(duì)比圖，你仔細(xì)看保誠(chéng)那條線(xiàn)。演示利率的時(shí)候個(gè)個(gè)都是6%以上，但歷史分紅實(shí)現(xiàn)率呢？你自己去香港保監(jiān)局官網(wǎng)查，保誠(chéng)有些年份的分紅實(shí)現(xiàn)率連80%都不到！業(yè)務(wù)員給你看的計(jì)劃書(shū)，用的是“樂(lè)觀假設(shè)”，實(shí)際到手打八折是常態(tài)。別怪我沒(méi)提醒你，演示利率就是畫(huà)餅，真正落袋的才是你的飯！

再說(shuō)個(gè)血淋淋的案例。王先生2020年在業(yè)務(wù)員慫恿下買(mǎi)了保誠(chéng)的重疾險(xiǎn)“危疾加護(hù)保”。業(yè)務(wù)員拍胸脯說(shuō)“結(jié)節(jié)不用告知，熬過(guò)兩年保險(xiǎn)法規(guī)定必須賠”。結(jié)果去年王先生確診甲狀腺癌，保誠(chéng)以“未如實(shí)告知既往甲狀腺結(jié)節(jié)”為由，直接拒賠！王先生傻眼了——當(dāng)初業(yè)務(wù)員說(shuō)的“兩年不可抗辯條款”呢？那是對(duì)“故意隱瞞”的懲罰，不是給你的保護(hù)傘！記住：香港保險(xiǎn)遵循“最高誠(chéng)信原則”，你哪怕漏寫(xiě)個(gè)感冒發(fā)燒，理賠時(shí)都可能被翻舊賬！

第二個(gè)案例更扎心。李女士2019年買(mǎi)了保誠(chéng)「雋富」，年繳2萬(wàn)美元，計(jì)劃書(shū)演示第七年現(xiàn)金價(jià)值回本，實(shí)際到第七年賬面還是虧的。她打電話(huà)問(wèn)客服，客服笑瞇瞇說(shuō)：“分紅是不保證的哦親，您可以繼續(xù)持有等待市場(chǎng)好轉(zhuǎn)。”李女士想退保，一看退保價(jià)值，連本金一半都不到！儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的前期現(xiàn)金價(jià)值極低，退保等于自殺，這就是保險(xiǎn)公司的“鎖定期陷阱”。

保誠(chéng)總拿“全球投資”說(shuō)事，說(shuō)資金配置全球100多個(gè)國(guó)家，比內(nèi)地保險(xiǎn)更分散。可問(wèn)題的關(guān)鍵來(lái)了：分散不等于高收益！ 圖里顯示保誠(chéng)的投資組合分固定收益和非固定收益，固定收益這塊它配置了大量企業(yè)債，萬(wàn)一企業(yè)暴雷呢？非固定收益里又有股票、另類(lèi)資產(chǎn)，市場(chǎng)波動(dòng)一來(lái)，分分鐘教做人。內(nèi)地的保險(xiǎn)資金70%在債券里，是“穩(wěn)如狗”；香港保險(xiǎn)的資金漂在全球，是“坐過(guò)山車(chē)”。你心臟受得了嗎？

這張圖把大陸和香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的區(qū)別說(shuō)得明明白白。香港就是高演示、低保證，內(nèi)地是低演示、高保證。你買(mǎi)香港保險(xiǎn)，賭的是它未來(lái)幾十年的投資回報(bào)率；你買(mǎi)內(nèi)地保險(xiǎn)，鎖死的是確定的3%復(fù)利。哪個(gè)更香？沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案，但別被業(yè)務(wù)員洗腦成“香港保險(xiǎn)吊打內(nèi)地”，那特么是拿你的錢(qián)去賭！

看到?jīng)]？保誠(chéng)的“優(yōu)點(diǎn)”全是虛的，比如全球投資、多元貨幣、高演示收益；它的“坑”卻全是實(shí)的，比如保證收益低、分紅不確定、退保血虧、理賠苛刻。你奔著高收益去買(mǎi)香港保險(xiǎn)，結(jié)果可能連內(nèi)地產(chǎn)品的收益都跑不贏！

避坑鐵律（拿本子記下來(lái)）：

• 第一，別信演示利率！去香港保監(jiān)局官網(wǎng)或者保險(xiǎn)公司官網(wǎng)，查產(chǎn)品過(guò)去5-10年的分紅實(shí)現(xiàn)率，低于100%的一律拉黑。
• 第二，如實(shí)告知！香港保險(xiǎn)沒(méi)有“兩年不可抗辯”護(hù)體，你哪怕漏一個(gè)體檢異常，理賠時(shí)都可能被拒。業(yè)務(wù)員讓你不告訴的，就是他給你埋的雷。
• 第三，港險(xiǎn)是長(zhǎng)期持有資產(chǎn)，至少10年以上才可能回本。這筆錢(qián)你不是閑錢(qián)，是等著買(mǎi)房娶媳婦的，趕緊滾回去買(mǎi)內(nèi)地產(chǎn)品。
• 第四，匯率風(fēng)險(xiǎn)！你買(mǎi)美元保單，美元漲了你笑，美元跌了你哭。未來(lái)幾十年匯率怎么走？沒(méi)人能打包票。

最后說(shuō)點(diǎn)人話(huà)。保誠(chéng)到底值不值？分情況討論：

如果你是這幾種人，可以買(mǎi)：

• 你孩子要出國(guó)留學(xué)，或者你有移民計(jì)劃，需要美元資產(chǎn)對(duì)沖匯率風(fēng)險(xiǎn)。
• 你資產(chǎn)量超過(guò)500萬(wàn)人民幣，想分散一點(diǎn)到境外，且這筆錢(qián)10年內(nèi)絕對(duì)不用。
• 你做好了“分紅可能為零”的心理準(zhǔn)備，就當(dāng)買(mǎi)個(gè)境外資產(chǎn)配置渠道。

但如果你是下面這幾種人，趕緊跑！

• 你手里就幾十萬(wàn)閑錢(qián)，想搏個(gè)高收益。別做夢(mèng)！港險(xiǎn)不是理財(cái)產(chǎn)品，是長(zhǎng)期合約，虧了你連罵街的資格都沒(méi)有。
• 你身體有小毛病，比如結(jié)節(jié)、高血壓、乙肝攜帶者。去買(mǎi)內(nèi)地保險(xiǎn)！香港保險(xiǎn)對(duì)你這種“非標(biāo)體”幾乎是不友好到極致，加費(fèi)、除外、拒保是家常便飯。
• 你聽(tīng)業(yè)務(wù)員說(shuō)“保誠(chéng)歷史悠久、世界500強(qiáng)”就沖動(dòng)下單。我告訴你，保險(xiǎn)公司再大，不賠你錢(qián)跟你有什么關(guān)系？合同條款才是你唯一的護(hù)身符。

保誠(chéng)的真相就是：它是一個(gè)不錯(cuò)的“境外資產(chǎn)配置工具”，但也僅此而已。別把它神話(huà)成“財(cái)富增值神器”，更別信什么“避稅避債”的鬼話(huà)——你一年萬(wàn)把塊保費(fèi)，避個(gè)毛線(xiàn)稅！把基礎(chǔ)保障做好、把內(nèi)地的高性?xún)r(jià)比產(chǎn)品買(mǎi)夠了，再來(lái)考慮港險(xiǎn)。順序搞反了，你就是韭菜。

今天就罵到這里。你問(wèn)我敢不敢說(shuō)真話(huà)？我潛伏這么多年，等的就是今天一吐為快。買(mǎi)保險(xiǎn)之前多長(zhǎng)個(gè)心眼，別讓保誠(chéng)的業(yè)務(wù)員拿著提成，看你掉坑里。覺(jué)得我說(shuō)得對(duì)的，把這篇文章轉(zhuǎn)給那個(gè)正在猶豫買(mǎi)港險(xiǎn)的傻子朋友！