你好，我是大賀。

最近有個數據讓我挺感慨的。35歲以下的年輕人想過上舒適的退休生活，不考慮投資至少需要163萬元儲蓄。這還只是"舒適"，不是"奢華"。

我把市面上的產品都扒了一遍——友邦、保誠、宏利、安盛、永明，養老提領數據全拉了一遍。結論可能顛覆你的認知：單看總收益，永明不是最高的。而如果你買保險是為了養老領錢，永明萬年青星河尊享II才是真正的最優解。

這個結論可能得罪人，但我還是要說。

養老焦慮：你擔心的到底是什么？

用香港儲蓄險規劃養老，我優先考慮的是永明萬年青星河尊享II和萬通富饒千秋。

為什么？因為養老規劃說到底就三個擔心：錢不夠用、保險公司不靠譜、分紅說沒就沒。

香港儲蓄險目前復利可達6.5%，解決"錢多"的問題不難。但是你別光看賬面數字好看，關鍵是能不能穩穩地領到手里。

下面我用數據說話。

痛點一：錢不夠用怎么辦？

測下來發現，永明在"領錢"這件事上，確實是最能打的。

你別看廣告，看數據。

以566提取為例（5年交，年交6萬美元，第6年起每年提取總保費6%），永明萬年青星河尊享II在第100年賬戶余額是3473萬美元。

再看567提取（每年提取7%），永明在第100年賬戶余額是1647萬美元，而宏利只有496萬美元——差了三倍多。

在每個月領一樣的錢的情況下，永明萬年青星河尊享II賬戶里剩的錢是最多的。

這意味著什么？你活得越久，賬戶里錢越多。遇到突發情況需要大額支出，也有底氣，最后還能留一筆給孩子。

痛點二：保險公司會不會跑路？

這個問題我被問過無數次。

不吹不黑，只要是好公司的產品，基本上不會有什么安全問題。友邦、安盛、宏利、保誠、永明，都屬于大公司國際品牌，該有的監管一個不少。

但"安全"還有另一層含義：你的錢多久能保證拿回來？

這就要看保證回本時間了。保證回本時間越早，說明收益穩定性好，投保人更安心。

以5年繳費為例：

• 永明萬年青星河尊享II：13年保證回本
• 宏利宏摯傳承：18年
• 友邦環宇盈活/盈御3：18年
• 保誠信守明天：18年
• 安盛摯匯：25年

差距一目了然。永明比其他大公司產品快了5年，比安盛快了整整12年。

這12年意味著什么？意味著你在50歲投保，永明63歲就能保證回本，安盛要等到75歲。養老金嘛，早拿到手里才踏實。

痛點三：分紅會不會縮水？

很多人不知道，香港儲蓄險的分紅分兩種：復歸紅利和終期紅利。

打個比方：復歸紅利像房租，每年發給你就不能收回。終期紅利像房價，只有退保時才結算，中途保險公司還可能調整。

所以復歸紅利占比高的產品，穩定性就更強，更適合做養老規劃。

永明萬年青星河尊享II的復歸紅利占比是22.76%，而友邦環球盈活只有8%，友邦盈御3更是只有3.71%，宏利宏華傳承干脆是0%。

還有一個數據讓我很安心：永明萬年青星河尊享II的保證部分有1%，其他產品只能達到0.5%。

在5/15/12提領密碼下，永明保單剩余金額保證部分占比是23%，其他產品只有18%。

保證部分占比高，意味著哪怕遇上金融危機，哪怕保險公司某年投資失敗了，你該領的養老金也不會斷。這種安心感，是數字給的。

靈活應對人生變數

養老規劃最怕什么？計劃趕不上變化。

永明的領錢方式非常靈活，不管你是想早領還是晚領，都能找到適合的方案：

• 255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：第100年賬戶余額2025萬美元
• 5108提取（第10年起每年提取8%）：第100年賬戶余額3082萬美元

錢越多，越有兜底的底氣。你年紀大了生病住院、給孩子買房，都有大額支出的空間。

為什么不選本土公司？

說句公道話，純粹比拼領錢功能，本土公司略勝一籌。

萬通、周大福、富衛屬于香港本土品牌，運營成本較低，給到客戶手里的收益確實多一些。富衛盈聚天下復歸紅利占比24.03%，周大福匠心傳承2是22.77%，都很能打。

但養老金這件事，決策成本太高了。很多剛接觸港險的朋友，對香港保險本來就不太信任，公司背景肯定是越強越好。

如果更在乎大公司大品牌，永明萬年青星河尊享II會是綜合優選——公司背景強大的同時，產品結構也做得很友好。

結論：安心養老，從選對產品開始

測完我自己也買了。

用儲蓄險規劃養老，表現最好的產品就是永明萬年青星河尊享II。一方面是因為它在提取同樣金額的情況下，賬戶里剩余現價最多。另一方面，是它的產品結構更安全，公司也很靠譜。

養老這件事，圖的就是安心。選對產品，才能睡得著覺。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。