剛?cè)胄心菚?huì)兒，師傅給我一份話術(shù)，上面寫(xiě)著“咱們公司產(chǎn)品，啥病都賠，條款領(lǐng)先行業(yè)二十年”，我背得滾瓜爛熟，見(jiàn)客戶就說(shuō) 后來(lái)自己偷偷看了幾百個(gè)條款，才發(fā)現(xiàn)當(dāng)年我就像個(gè)背臺(tái)詞的憨憨，壓根沒(méi)搞懂“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)”和“開(kāi)胸搭橋”之間隔著一個(gè)太平洋 今天有個(gè)兄弟私信我：“哥，我去年體檢查出尿蛋白和潛血，腎穿確診是IgA腎病，Lee氏II級(jí)，肌酐正常，血壓也不高，還能買(mǎi)重疾險(xiǎn)不？看到款叫醫(yī)聯(lián)有盟的，有戲嗎？”我一拍大腿，正好把這產(chǎn)品掰開(kāi)揉碎了，當(dāng)個(gè)典型“避坑案例”聊一聊

咱們先看門(mén)面 醫(yī)聯(lián)有盟是復(fù)星聯(lián)合健康出的，這家公司不算巨頭，但在健康險(xiǎn)圈子里挺能折騰 我特意扒了扒他們家2023年四季度的償付能力報(bào)告，綜合償付能力充足率174%，核心87%，監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)B類，算是及格線以上，但比第一梯隊(duì)那些動(dòng)輒200%+的，還是稍微緊巴了一點(diǎn) 再看投訴率，每?jī)|元保費(fèi)投訴量大概1.5件，在壽險(xiǎn)公司里排中不溜，理賠糾紛不算特別扎眼，但偶爾有拖延的吐槽，畢竟盤(pán)子沒(méi)老七家那么大，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)主要靠線上和合作渠道 總的來(lái)說(shuō)，公司能買(mǎi)，但別期望它在十八線小縣城還有柜臺(tái)給你沏茶

保障怎么樣？ 直接看核心——120種重疾賠1次，賠100%基本保額乘以一個(gè)“健康管理系數(shù)” 這個(gè)系數(shù)可有意思了，范圍是60%-100%，你得通過(guò)他們的健康打卡、體檢報(bào)告上傳、走路步數(shù)來(lái)掙分，分?jǐn)?shù)夠了才能拿到100%，要是不搭理，可能就只能賠60% 比如買(mǎi)50萬(wàn)保額，萬(wàn)一你忘了每天走八千步，出險(xiǎn)可能只賠30萬(wàn) 這種設(shè)計(jì)，說(shuō)好聽(tīng)叫“健康激勵(lì)”，說(shuō)難聽(tīng)就是變相減配，對(duì)懶人或者歲數(shù)大的客戶非常不友好 中癥30種，不分組賠2次，每次60%基本保額也受系數(shù)影響；輕癥45種，不分組賠4次，每次30%基本保額，同樣要看系數(shù)臉色 輕中癥本身不分組是好事，但條款里的隱形分組才是暗箭

我戴上老花鏡，一行行扣條款，果然扒出了幾條 和大多數(shù)網(wǎng)紅重疾一樣，醫(yī)聯(lián)有盟在輕癥里搞了“三選一”的把戲：比如“較輕急性心肌梗死”、“冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開(kāi)胸）”和“激光心肌血運(yùn)重建術(shù)”，三者只賠最先發(fā)生的那一個(gè)，賠付后另外兩種就失效了 還有“單耳失聰”、“聽(tīng)力嚴(yán)重受損”、“人工耳蝸植入術(shù)”三賠一；“視力嚴(yán)重受損”、“單目失明”、“角膜移植”三賠一；“微創(chuàng)顱腦手術(shù)”、“腦垂體瘤腦囊腫”、“植入大腦內(nèi)分流器”也是撈一個(gè)就歇菜 表面看輕癥45種數(shù)量不少，實(shí)際上一家人只能走一個(gè)，這種設(shè)計(jì)讓你心里得有數(shù) 不過(guò)好在高發(fā)的原位癌、輕度腦中風(fēng)后遺癥、早期原發(fā)性心肌病都單獨(dú)列著，沒(méi)跟別的捆一起，算是不幸中的萬(wàn)幸

接下來(lái)說(shuō)個(gè)另類的亮眼設(shè)計(jì)——可選醫(yī)療保險(xiǎn)金 它拆成了兩部分：一個(gè)是“一般醫(yī)療保險(xiǎn)金”，前5年每年給你基本保額的0.5%做門(mén)診或小額醫(yī)療額度，比如50萬(wàn)保額對(duì)應(yīng)每年2500塊，第6年起不再給新額度，但之前沒(méi)用完的能累積留著花，雞肋得很 另一個(gè)是重頭戲“長(zhǎng)期醫(yī)療”，保證續(xù)保20年，住院0免賠，2萬(wàn)以內(nèi)的費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)60%，超過(guò)2萬(wàn)的部分報(bào)銷(xiāo)100%，年度限額200萬(wàn) 這相當(dāng)于買(mǎi)重疾險(xiǎn)送了一個(gè)簡(jiǎn)化版20年保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療，而且0免賠很實(shí)用，小病住院也能報(bào)一部分 關(guān)鍵是，重疾賠完，這個(gè)醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)還能繼續(xù)用，對(duì)病后持續(xù)治療很友好 但得注意，長(zhǎng)期醫(yī)療單獨(dú)有等待期，新增的疾病不保，并且續(xù)保保費(fèi)會(huì)隨年齡漲，跟市面主流長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)一樣自然費(fèi)率 瑕不掩瑜，這個(gè)附加項(xiàng)挺能打

但是，說(shuō)到癌癥保障，我就要吐槽了 醫(yī)聯(lián)有盟是一款純單次重疾，沒(méi)有癌癥二次賠付選項(xiàng)，也沒(méi)有癌癥津貼 這意味著惡性腫瘤賠完一次，合同直接嘎嘣結(jié)束，將來(lái)萬(wàn)一復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)，都跟它毫無(wú)關(guān)系 在癌癥五年生存率越來(lái)越高的今天，這是硬傷 咱們可以掰扯掰扯癌癥二次賠和癌癥津貼哪個(gè)更實(shí)用：二次賠通常要求間隔3年或5年再一次性賠一筆；而津貼是確診癌癥后每滿1年仍存活就給一筆錢(qián)，連給3次 顯然津貼拿到錢(qián)的概率更高，因?yàn)椴挥玫饶敲淳茫芏鄮О┥婊颊呷陜?nèi)就急需資金 可惜，這倆好東西醫(yī)聯(lián)有盟一樣沒(méi)給，就像擼串不給蒜，總差點(diǎn)意思

用兩個(gè)我經(jīng)手的真事給你提提神 客戶小李，28歲姑娘，去年買(mǎi)了30萬(wàn)保額的醫(yī)聯(lián)有盟，健康管理系數(shù)搞到100% 今年體檢查出宮頸原位癌，錐切完拿著報(bào)告申請(qǐng)理賠，輕癥賠了9萬(wàn)到賬，同時(shí)后續(xù)13年保費(fèi)全豁免，合同繼續(xù)有效，以后要是再攤上重疾還能賠30萬(wàn) 小李差點(diǎn)抱著我哭，說(shuō)一頓操作撿回9萬(wàn) 另一個(gè)客戶老張就慘了，五年前圖便宜買(mǎi)了個(gè)老牌公司的重疾險(xiǎn)，只保重疾沒(méi)有輕癥，后來(lái)心梗做了支架，冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)沒(méi)開(kāi)胸，保險(xiǎn)公司甩出條款“須開(kāi)胸才賠重疾”，而輕癥列表里根本沒(méi)有介入手術(shù)的影子，一毛錢(qián)沒(méi)賠 老張嗓子都啞了，想打官司，但白紙黑字，最終只能認(rèn)栽 你看，條款里“開(kāi)胸”兩個(gè)字值幾十萬(wàn)，選不選醫(yī)聯(lián)有盟這種把高發(fā)輕癥覆蓋全的產(chǎn)品，真能影響一個(gè)家庭的命運(yùn)

那回到開(kāi)頭的問(wèn)題，得了IgA腎病Lee氏I-II級(jí)，能不能買(mǎi)醫(yī)聯(lián)有盟？先潑盆冷水：這款產(chǎn)品沒(méi)有智能核保，必須走人工核保 慢性腎小球腎炎在保險(xiǎn)圈屬于敏感詞，絕大部分公司直接拒保 但Lee氏I-II級(jí)屬于比較輕的分級(jí)，如果目前腎功能正常、24小時(shí)尿蛋白定量持續(xù)低于0.5克、血壓正常、無(wú)血肌酐升高，少數(shù)核保寬松的公司可能會(huì)給除外承保，也就是腎病相關(guān)疾病不賠，但其他重疾照樣保 復(fù)星聯(lián)合健康的核保尺度偏嚴(yán)格，根據(jù)我之前的經(jīng)驗(yàn)，腎炎件多半是延期處理，讓你觀察一年半載穩(wěn)定了再投 所以我的建議是把最近三次復(fù)查的單子整理好，通過(guò)經(jīng)紀(jì)人提交人工核保試試，別抱太大希望，但萬(wàn)一給個(gè)除外，也算留條后路 如果直接被延期，也別慌，等腎功能更穩(wěn)定了，再換核保更友好的產(chǎn)品去碰碰運(yùn)氣

最后，撂下買(mǎi)前靈魂三問(wèn)，你對(duì)著自己心里默念：

① 你買(mǎi)的保額，夠不夠你年收入的5倍？別等賠下來(lái)才發(fā)現(xiàn)只夠還一年房貸 ② 輕癥病種里，缺沒(méi)缺不典型心梗、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入、輕度腦中風(fēng)這三個(gè)高發(fā)兄弟？③ 你心心念念的癌癥二次賠，間隔期是3年還是5年？還是壓根沒(méi)有？