得了心力衰竭（NYHA II級及以上），還能買尊享e生重疾險嗎？

我直接開罵：有些業務員真不是人，拿著話術本子就敢拍胸脯說“沒事，什么病都能買，兩年以后肯定賠” 你要是真信了，等你躺床上喘不上氣的時候，那張保單就是一張廢紙 今天咱們就把“心力衰竭”這張生死符貼在腦門上，扒開眾安這款尊享e生重疾險的底褲看看，到底能不能買，買了到底賠不賠

先潑盆冷水：心力衰竭，只要病歷上寫了NYHA分級II級及以上，絕大多數重疾險直接把你當瘟神供著，連智能核保的按鈕都是灰的 別說尊享e生，你就是把市面上所有一年期、長期重疾險翻個底朝天，也就那幾個連健康告知都不怎么看的意外險敢收你 所以這個標題本身，就是個找罵的問題 但我偏要較這個真，因為我見過太多人把一年期重疾險當成救命稻草，結果掉坑里哭都找不著調

咱們先看看尊享e生重疾險是個什么貨色 這是眾安在線財險出的，典型的互聯網一年期重疾險，跟它家那個火出圈的百萬醫療險“尊享e生”共用一個IP，本質上就是蹭流量 保什么？我把核心保障圖給你們甩出來：

看見沒？重疾賠1次，100%基本保額；中癥賠2次，每次50%；輕癥賠5次，每次30% 病種倒是堆得挺嚇人，重疾160種，中癥30種，輕癥60種 還塞了一堆津貼、二次賠、特定疾病額外賠，恨不得把合同撐成一本新華字典 再看這張其他保障的圖：

又是重疾醫療津貼，又是一般醫療津貼，還有重疾二次賠、惡性腫瘤二次賠、男女少兒特定疾病額外賠 看著熱鬧吧？但我告訴你，這些花里胡哨的東西，全都是建立在你能過健康告知、能順利續保的前提下 一年期產品的死穴就在這兒——它隨時可能停售，你今年買了，明年可能就沒了 到時候你身體已經差得不行，想去買長期重疾險？門都沒有 投保規則我放這兒，自己看：

28天到70歲都能投，等待期90天，有智能核保 看起來很友好對不對？但你注意那個“保障期間：1年”，那個“最長交費期間：null”，就是赤裸裸地告訴你：我跟你就是露水夫妻，隨時能散

既然說到智能核保，咱們就來走一遍，看看心力衰竭能不能過 打開尊享e生重疾險的智能核保，在搜索欄敲“心力衰竭”，立刻蹦出來一個選項：“慢性心力衰竭（心功能II級及以上）” 你只要如實選了“是”，系統連下一道題都不讓你答，直接彈窗：“被保險人目前或曾經患有慢性心力衰竭（心功能II級及以上），暫不符合投保條件 ”看見了？不是除外承保，不是加費，是直接拒保 連延期都沒有 所以標題這個問題，答案就倆字：不能

那心功能I級呢？如果你只是NYHA I級，而且病因已經明確，比如高血壓、冠心病引起的，智能核保會讓你再回答一系列問題，有沒有心臟擴大、有沒有射血分數低于50%、有沒有近期住院 情況稍好點的，可能有條件承保，但絕大多數也會被拒 因為保險公司精算師不是吃干飯的，心衰是什么？是所有心臟疾病的終末階段，是五年生存率比很多癌癥還低的玩意兒 他們寧可錯殺一千，也不放過一個

我知道有些人不死心，看到尊享e生重疾險包含的160種重疾里有“嚴重慢性心力衰竭”——第11.22條，就琢磨著是不是可以先偷偷買了，等以后真發展到嚴重階段再賠？我勸你趁早死了這條心 那條條款寫得明明白白：“指因慢性心臟疾病導致的心力衰竭，須滿足以下所有條件：（1）心功能分級達到NYHA IV級或屬于IV級的心力衰竭；（2）血費分數低于40%；（3）至少經過90天以上規范的抗心衰藥物治療 ”你一個NYHA II級就想混進來，差的不是一級兩級，是天塹 而且投保時未如實告知，將來理賠就是騙保，保費打水漂不說，還留個案底

我知道你們煩我光罵人，不拿干貨 我現在就拎一個長期重疾險出來，讓你們看看什么叫真正的“規矩” 不說別的，就說君龍人壽的超級瑪麗10號，這產品算是目前市面上長期重疾的杠把子之一 保110種重疾，賠1次100%保額；35種中癥，不分組賠2次，每次60%；40種輕癥，不分組賠4次，每次30% 輕中癥賠得比尊享e生厚道，關鍵是它是保終身的，合同寫死了不會停售 但你們知道我心里的恨嗎？這破產品照樣埋著隱形的雷

雷一：原位癌必須手術后才能賠 合同里白紙黑字寫著“被保險人已經接受了針對原位癌病灶的手術治療” 也就是說，你查出宮頸原位癌，醫生說你年紀輕，先密切觀察，用激光或者冷凍處理，沒動刀？對不起，一分不賠 很多業務員吹什么“輕癥確診即賠”，我呸，那都是騙外行的 雷二：嚴重阿爾茨海默癥只保到70周歲 這條款藏在角落里，很多老人指著這個病能賠，結果等到80歲癡呆了，保險公司兩手一攤：合同到期了

超級瑪麗10號適合什么人？適合身體倍兒棒、預算充足、圖個終身保障的年輕人 不適合什么人？有過心梗、放過支架、開過胸的，連智能核保都過不去，更別提心衰了 所以就算我把它吹上天，心衰病人依然連它的健康告知第一關都闖不過去

我知道你們不愛聽理論，愛聽故事 那我就講兩個我親身經手的惡心事，讓你們見識見識理賠的嘴臉

第一個，甲狀腺癌，客戶差點把我祖墳刨了 2021年秋天，一個老客戶王姐來找我，說她閨蜜單位體檢，查出甲狀腺結節，想買個重疾險 我讓閨蜜去三甲復查，定級4a，建議穿刺 結果閨蜜嫌麻煩，在業務員慫恿下直接買了某一家重疾險，健康告知全填“否” 2023年3月，閨蜜確診甲狀腺乳頭狀癌，開胸切除甲狀腺，花了兩萬多 當初業務員說“甲狀腺癌不管大小都按重疾賠”，閨蜜滿心指望拿30萬賠償 結果理賠下來，只賠了9萬——因為2020年底重疾新規后，TNM分期為I期的甲狀腺癌被踢出重疾，劃入輕癥，最多賠30% 閨蜜當場崩潰，她手術費才兩萬，但后續需要終身吃優甲樂，還要定期復查，9萬塊錢能撐幾年？王姐帶著閨蜜來我工位鬧，把保險合同摔我臉上，罵我是騙子 我冤不冤？又不是我賣的 但這件事讓我徹底明白：所謂“確診即賠”，在重疾險里就是個屁 病種、分期、手術方式，差一個字都能讓你從天堂掉地獄

第二個，急性心梗，沒達到理賠標準，家屬跪在地上求都沒用 2022年冬天，一個同業群里炸了鍋 老李，四十出頭，買了一份重疾險，自認為萬無一失 某天晚上突發胸痛，120拉到急診，心電圖ST段弓背向上抬高，心肌酶譜中的肌鈣蛋白高出正常值兩倍多，醫生立刻推去導管室做了支架 出院診斷：急性ST段抬高型心肌梗死 家屬信心十足申請理賠，結果保險公司拒賠 原因很簡單：重疾條款里“較重急性心肌梗死”必須滿足心肌酶或肌鈣蛋白升高程度至少達到正常值上限的3倍，并伴有心功能不全、惡性心律失常等至少四項證據中的一條 老李的肌鈣蛋白只超了兩倍，術后恢復良好，心功能I級，沒出現休克或心衰 保險公司拿著條款一字一句念給家屬聽：“不屬于重大疾病保險責任 ”家屬直接跪在理賠部前臺，哭喊著說這都不算重病，什么算重病？最后是公司內部看鬧得太大，走了通融賠付，給了20萬，但還要家屬簽保密協議，承認“本次理賠不構成未來理賠的先例” 我講這事的時候手還在抖，因為那個理賠員后來辭職了，說良心過不去

這兩個案例，第一個教會我，業務員的嘴，騙人的鬼；第二個教會我，醫學診斷和保險合同的定義根本是兩碼事 你覺得自己快死了，保險公司覺得你還能再搶救一下，就不賠

回到正題 尊享e生重疾險對于心力衰竭II級以上的態度，我已經說得嘴都干了 就算你想鉆空子，它還有個“既往癥”免責條款，白紙黑字第十條：被保險人所患既往癥，及保險單中特別約定的除外疾病，不賠 你投保前就有心衰，即便智能核保讓你通過了（放屁，根本不可能），將來任何跟心臟有關的住院和手術，它都可以用既往癥把你打回去

我知道有人會問：那眾安這個重疾醫療津貼，自費達10萬賠100%保額，能不能曲線救國？我告訴你，還是做夢 重疾醫療津貼的前提是“因重疾接受住院”，且必須醫保結算后個人支付10萬 你心衰住院，若沒達到它條款里“嚴重慢性心力衰竭”定義，就算你花50萬，它也一分不賠 而且那10萬門檻，很多人到死都湊不夠，因為醫保報銷后自費部分根本到不了那個數

那到底得了心衰還能買啥？我給你一句大白話：社保別斷，當地的惠民保趕緊買上，一年幾十塊，能報一點是一點 如果經濟允許，配一個無健康告知的防癌險或者純住院醫療保險（注意它可能不保心臟），剩下的就是多存錢 別再被任何跟你說心衰也能買重疾的人騙了，他們賣的要么是假保險，要么是收你智商稅 我今天說的每一個字，都是從前線死人堆里爬出來才敢講的 信不信由你，反正挨坑的不是我