你好，我是大賀。

最近有個35歲的女士問我。預算差不多。想買一份港險重疾。她糾結兩款。

一款是富衛「危疾應援保」。一款是友邦「愛伴航2」。

她的問題很直接。

“友邦牌子大。富衛看起來賠得多。到底選誰？”

這個問題挺典型。

2026年05月10日這個時間點看，很多家庭買重疾險，已經不只是看保多少種病了。國內重疾險這幾年遇冷。2025年前三季度，國內健康險新單保費同比下降約8%。重疾險下滑更明顯。部分產品也在調整和停售。

很多家庭開始看港險。

但港險也不能只看宣傳頁。更不能只看公司名氣。

咱們算筆賬。也把保障條款攤開看。

我會說得直接一點。綜合保障和性價比，我更偏向富衛危疾應援保。友邦愛伴航2不是差。它是老牌穩。但這次對比，富衛確實打得更主動。

愛伴航2是老牌，危疾應援保贏在投保彈性

先看能不能買。怎么買。

富衛投保年齡上限到70歲。友邦到65歲。這5歲差距，不是小事。

很多人真正開始認真配置重疾險，已經不是25歲了。可能是40歲以后。甚至父母催著孩子買。或者自己身體有點指標波動，才開始緊張。

繳費期也有差別。

富衛可以選10年、15年、20年、25年、30年。友邦可以選10年、18年、25年。

站在你的角度想。現金流緊一點的家庭，繳費期拉長，年繳壓力會低一些。不是每個家庭都適合短繳。尤其是孩子教育、房貸、父母醫療一起壓上來的時候。

貨幣也有區別。

富衛支持港元和美元。友邦只支持美元。對內地客戶來說，美元很常見。對香港本地居民來說，港元投保就更順手。

保障期限上，富衛到100歲。友邦是終身。

這一點友邦更漂亮。終身兩個字，聽著更安心。不過說句實在話。按現在的人均壽命和重疾發生階段看，到100歲已經很夠用了。但友邦終身保障，確實給力。這個我不硬拗。

投保額上，富衛最低120,000港元 / 15,000美元。友邦最低10,000美元。最高投保額，兩邊美元口徑都是1,500,000美元。富衛港元口徑最高是12,000,000港元。

這一回合我會這么看。友邦勝在品牌和終身。富衛勝在投保年齡、繳費期、幣種選擇。

預算敏感的人，富衛更友好。

前期重疾額外賠付，富衛給得更足

重疾險最核心的事，還是出事時賠多少。

疾病數量上，富衛保障62種。友邦保障58種。其中友邦是57種嚴重疾病 + 1種非嚴重疾病。

這個數字別太糾結。

高發重疾，兩邊都有。癌癥、心臟病、中風這些關鍵病種，都覆蓋了。買重疾險，不是為了湊疾病清單數字。

我會更關心前期額外賠付。

富衛是首15年內。35歲及以下，多賠75%。35歲以上，多賠60%。

友邦是首10年內。30歲及以下，多賠50%。31歲以上，多賠35%。

這差距很實在。

以10萬美元保額為例。買富衛。前15年內確診重疾。一次性拿17.5萬美元。買友邦。前10年內確診重疾。一次性拿15萬美元。

同樣是出事。富衛多賠25%保額。而且額外保障多了5年。

這點我會直接給富衛加分。

當然，友邦也不是沒有亮點。它針對非嚴重疾病，比如須手術腦動脈瘤，有**17.5%-25%**的額外賠付。這個設計也有價值。

但從重疾主險前期杠桿看，富衛更強。尤其是30多歲、40多歲投保的人。前15年往往是家庭責任最重的時候。房貸。孩子。父母。收入也還在爬坡。

這段時間多賠一點，意義很大。

癌癥多次賠和現金權益，富衛不用二選一

再看高發重疾的多次賠。

這塊差別更明顯。

富衛針對癌癥等6種高危重疾，做多次賠。第1到第2次，賠120%。第3到第7次，賠150%。保障到100歲。

友邦的設計是，癌癥最多賠6次。每次100%。心臟病加中風合共賠3次。每次100%。保障到85歲。

癌癥等候期，兩邊都是3年。其他重疾等候期，兩邊都是1年。

只看次數，友邦也不弱。但看比例和保障時間，富衛明顯更厚。

我更在意另一個點。現金權益。

富衛癌癥確診1年后，可以每年領5%-10%保額。升級版是10%。最長領5年。關鍵是，它不影響后續多次賠付資格。

友邦也有持續癌癥現金選項。但它和10X多重危疾賠償是二選一。選了現金權益，后面就不再支付10X多重危疾賠償。

這就很現實了。

一個人得了癌癥。第一年治療花錢。后面復發、轉移、長期用藥，也都可能花錢。這時候讓客戶在“眼前現金”和“后續多次賠”之間選，我覺得壓力很大。

富衛這里更像是兩個都給。現金可以領。多次賠資格還在。

這個設計，我更認可富衛。

它不是錦上添花。它是治療周期里很實用的錢。

ICU保障這塊，富衛不是預支那么簡單

ICU保障，很多人平時不太看。我反而會重點看。

重疾險的理賠，很多時候是確診賠。但真到重癥階段，ICU一天的費用、治療費用、家屬陪護成本，都很重。

兩家都有20% ICU預支賠付。這個可以理解為基礎配置。

區別在后面。

富衛額外提供50%-100%的ICU保障。而且這部分不占用保額。

這句話很關鍵。不占用保額，就不是從你原本的重疾保額里提前拿。它更像額外給一筆。

友邦的ICU保障是預支型。說白了，是先把你的保額拿出來用。后面再從保額里扣。

這不是不能接受。但性質不同。

再看理賠門檻。

富衛要求是，ICU連續3天以上，并且有侵入性維生支持。友邦級別二ICU賠付條件，是ICU連續120小時以上，還要復雜手術。

120小時就是5天。還要疊加復雜手術。這個門檻明顯更高。

富衛這里也不是隨便賠。它也要求侵入性維生支持。但和友邦級別二相比，觸發條件更友好。

我會把這項看成富衛的一個強項。

因為ICU不是小概率里的小概率。很多嚴重感染、重大手術后、癌癥并發癥、心腦血管急癥，都可能用到。

你得先問自己一個問題。真到重癥住院時，你希望這筆錢是“提前支取自己的保額”，還是“額外多一層錢”？

我會選后者。

ICU這一項，富衛勝得比較清楚。

父母和孩子的家庭權益，是富衛拉開差距的地方

這一章，我想多說幾句。

因為很多家庭買重疾險，不是只保自己。一個人生病，往往牽動一家人。

富衛有一個「家添守護」。

規則是，父母56-85歲，子女18歲以下，可以免核保。各享20%保額。上限是200,000港元 / 25,000美元。

友邦沒有這一項。

這個權益，我覺得很有現實意義。

很多父母已經60多歲了。有三高。糖尿病。結節。心腦血管指標也不好。在國內想買重疾險，基本很難。就算能買，也常常除外、加費，或者保額很低。

富衛把這個缺口補了一點。

它不是讓父母重新買一份完整重疾險。但它給了一個免核保的家庭保護。額度不算夸張。可真正發生癌癥、心梗、中風時，這筆錢能用上。

對有老人、有孩子的家庭，這不是噱頭。

我會把它看成富衛最有溫度的一項設計。

再看不孕癥治療權益。

富衛提供10%保額的不孕癥治療權益。場景是醫生因危疾診斷確定需要生育治療。比如凍卵或試管。友邦沒有這一項。

這對年輕女性很重要。

很多人買重疾險時，不會想到生育問題。但癌癥治療前，醫生確實可能建議做生育力保存。這筆費用不便宜。也很現實。

還有試驗性藥物報銷。

富衛針對癌癥、阿爾茨海默、帕金森，提供試驗性藥物報銷。實報實銷，最高20%。

這類權益，平時看起來不一定用得上。但真到用時，可能就是普通治療和新方案之間的一道橋。

我不建議大家為了一個小權益沖動投保。但當一款產品在主保障已經占優，又額外把這些家庭場景補上時，它的綜合價值就不一樣了。

友邦愛伴航2在傳統重疾保障上不弱。但家庭權益這一塊，它確實缺席。

這一回合，我會明顯站富衛。

同樣12.5萬美元保額，富衛少交約1.7萬美元

最后看錢。

重疾險不能只看保費。但保費必須看。

咱們算筆賬。

以35歲非吸煙內地女性，12.5萬美元保額為例。富衛總保費是83,025美元。20年繳。

友邦對應案例是34歲。同樣12.5萬美元保額。總保費是100,373美元。18年繳。

富衛少交約1.7萬美元。

這已經不是一點點差距。按現在匯率粗看，也是一筆不小的錢。

再看現金價值。

富衛保證現金價值回本期是32年。友邦是46年。

算上分紅總現金價值。富衛回本期是20年。友邦是25年。

這里要提醒一句。分紅不是保證。不能當成確定收益。但回本節奏可以拿來比較產品結構。

第50個保單年度。富衛保證現金價值是125,000美元。友邦是102,256美元。

同一年度總退保價值。富衛是628,726美元。友邦是496,269美元。

這組數字很有分量。

2025年10月，美聯儲再次降息25個基點。降息環境下，長期保單的現金價值表現會被更多人拿出來比較。但我不建議你只盯著演示總值。演示是演示。保證價值才是底盤。

在這個案例里，富衛不只是演示好看。它保證現價回本也更快。第50年保證現價也更高。

別只看牌子，看性價比。

同樣的錢，富衛能給到更高保障，也少占用家庭現金流。

寫在最后：我會怎么選

這兩款產品，不是一個完全碾壓另一個。

友邦愛伴航2是香港重疾險里的老牌產品。公司背景強。產品也成熟。保障上沒有明顯硬傷。如果你非常看重公司品牌。也愿意為品牌多付一點錢。友邦可以考慮。

但站在保障和預算一起看的角度，我會更推薦富衛危疾應援保。

理由很清楚。

前期額外賠付更高。額外保障時間更長。癌癥現金權益不用和多次賠二選一。ICU額外保障不占用保額。家庭權益也更貼近真實生活。同樣保額下，總保費還低不少。

尤其是年輕家庭。預算要控制。保障又想做全。我會優先看富衛。

不適合誰？

如果你只認友邦這個牌子。如果你對終身兩個字特別執著。如果你愿意犧牲一些性價比，換一個自己更熟悉的公司。那友邦更適合你。

但如果你問我。同樣預算，重疾險到底該買老牌，還是買保障更激進的新銳？

我的答案很直接。

這次我站富衛危疾應援保。

大賀說點心里話

重疾險別只看公司名氣。也別只看便宜。真正要看的是，出事時多賠多少，家庭現金流能不能扛住。你要是正在比較港險方案，可以把預算和年齡發我，我幫你把關鍵差距算清楚。