你好，我是大賀。

「人民幣破7的那天，我的客戶群炸了——不是恐慌，是興奮。」

這句話不是段子，是去年圣誕節我親身經歷的真實場景。當離岸人民幣匯率升破7.0關口那一刻，我手機里幾個高凈值客戶群幾乎同時開始刷屏——大家都在問同一個問題：現在是不是該動手了？

作為在香港金融機構待過5年、現在專注服務內地高凈值客戶全球資產布局的從業者，我可以非常負責任地告訴你：

如果你正在考慮配置美元儲蓄險，富衛「盈聚天下2」是當前市場上效率最高的選擇，而現在入場，是今年最聰明的決定。

這個結論不是我拍腦袋說的。接下來我會用數據一層層拆給你看。

收益效率：市場第一不是吹的

先說最核心的——收益能力。

很多人買儲蓄險，最怕的就是「錢放進去，要等一輩子才能看到回報」。這種擔心在「盈聚天下2」面前完全不存在。

以5年繳方案為例，這款產品的關鍵數據是這樣的：

• 預期6年回本，比同類產品7年周期快1年
• 第10年預期IRR 3.5%，第20年達到6.0%
• 第25年登頂6.5%

25年達到**6.5%**的預期回報率是什么概念？市場上大多數同類產品需要30年、40年甚至更久才能達到這個水平。換句話說，「盈聚天下2」把長期高收益的實現周期壓縮了將近三分之一。

我做過一個橫向對比，把市場上主流的10家保司產品拉在一起看。結論很清晰：在「預期總回本期限」和「25年IRR」這兩個核心指標上，「盈聚天下2」都處于第一梯隊。

雞蛋不能放一個籃子里。但放進去的那顆蛋，得選個增值最快的籃子。這款產品的效率優勢，就是我推薦它的底氣。

提領能力：「短繳提領之王」名不虛傳

光會增值還不夠。很多人買儲蓄險，是有明確的現金流需求的——孩子讀書、自己養老、甚至是每年固定取一筆錢補貼生活。

這時候就要看產品的「提領能力」了。

「盈聚天下2」被業內稱為「短繳提領之王」，這個稱號是有硬數據支撐的：

• 2年繳方案：第3年末起，每年可提總保費的6%，可持續提領至第137個保單年度
• 5年繳方案：第6年末起，每年可提總保費的7%，同樣可提領至第137個保單年度

更關鍵的是，在持續提領的前提下，剩余價值依然能保持強勁增長。

以5年繳567方案為例，保單年度10時總現金價值占保費95%，年度20達到124%，年度50達到339%，年度100更是飆升到5493%。

對比友B、保C、永M、宏L等市場主要競品，提取后的總現金價值占比依然領先。

這意味著什么？你既能在需要用錢的時候穩定取現，又不會犧牲賬戶的長期增值潛力。當下需求和未來價值，這款產品都幫你兼顧了。

入場成本：匯率窗口千載難逢

說完產品本身，再說說「為什么是現在」。

匯率這事兒，窗口期很重要。

去年12月25日圣誕節當天，離岸人民幣兌美元匯率升破7.0關口，創下新高。當日數據：當前匯率6.9977，最低觸及6.9909。

這意味著什么？以一份10萬美元的保單為例：

• 年初匯率7.3時，需支付73萬人民幣
• 按6.99計算，僅需約69.9萬人民幣
• 直接省下3.1萬元，投保成本降低4.25%

從概率上來看，人民幣持續單邊升值的概率并不大。6是驚喜，7是常態。根據中銀證券的預測，2026年人民幣匯率將在6.9-7.3區間雙向波動。

現在換美元，成本更低；長期持美元資產，收益更穩。這個道理，高凈值人群早就用腳投票了。胡潤百富最新報告顯示，**56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，其中境外保險占比28%**居首。

美元資產是標配，不是可選項。而當前的匯率窗口，就是市場送給你的入場折扣。

年末優惠：錯過再等一年

除了匯率紅利，富衛官方的年末限時優惠也在加碼：

保費折扣（10.1-12.31）：

• 3年期首年折扣10%
• 5年期10萬美元以下首年折扣5%，次年折扣14%

預繳活動（12.1-12.31）：

• 2/3/5年期預繳利息4.75%
• 推廣期：2025年12月1日至12月31日
• 保單需在2026年1月31日前簽發

把更「值錢」的人民幣，通過優惠渠道轉化為具有長期增長潛力的美元保單，就能實現「匯率優惠+產品優惠」的雙重疊加。

這種窗口期，一年也就那么一兩次。錯過了，真的要再等一年。

適合誰？怎么選？

最后說說具體的行動建議。

「盈聚天下2」特別適合以下三類人：

1. 效率至上者

如果你極度看重資金的時間價值，希望財富以更優速度增值，盡早達成財務目標，這款產品的「25年登頂6.5%」就是為你準備的。

2. 中期規劃者

如果你對未來15-25年有明確的大額資金需求——比如子女海外教育、中年事業轉型、退休前期儲備——這款產品的回報節奏剛好匹配你的規劃周期。

3. 現金流規劃者

如果你偏好通過儲蓄險規劃中長期穩定現金流，同時希望賬戶剩余價值持續增長，2年繳或5年繳的提領方案都能滿足你。

具體選哪個方案？簡單說：

• 追求極致效率：選2年繳方案。預期5年回本，第18年IRR達6.0%，第28年達到6.5%。提領后保單年度20現金價值仍占保費129%，年度50達到455%。
• 平衡增值與提領：選5年繳方案。回本周期稍長但更穩健，提領能力同樣強勁。

無論你是年輕的白領階層，還是中高凈值的成功人士，都能在這款產品中找到適合自己的財富增長路徑。

當然，每個人的情況不同。建議在決策前，務必根據自身的年齡、繳費預算和具體資金使用計劃，獲取專業的計劃書進行詳細測算。

全球配置不是有錢人專利，分散風險，才能睡得著。

大賀說點心里話

說了這么多產品和數據，其實還有一件事我覺得更重要——怎么買，比買什么更關鍵。

同樣一款產品，不同渠道的成本差異可能讓你多花好幾萬。這個信息差，才是真正值錢的東西。