你好，我是大賀。現在是2026年5月10日。今天這篇，我想用最直白的話，把三款港險教育金講清楚。

如果你家孩子是0到5歲。而且你已經在想18歲、22歲、25歲這些節點怎么花錢。那這篇就很適合你。

我不賣保險，只測產品。丑話說在前頭。適合的才是最好的。

先把三款產品分清楚，你家更像哪一種

如果你想要的是國內本科 + 海外讀研這種階梯式教育。我會先看友邦「環宇盈活」。

如果你家更偏向海外本科。而且希望某一年一次拿出一大筆錢。我會先看安盛「盛利2」。

如果你最在意的是安全感。希望錢能靈活提。提完也別太傷保單。那我會先看永明「萬年青·星河尊享2」。

這三款不是誰絕對更強。而是用錢方式不一樣。

教育金這東西。說白了，不是比誰表面數字更高。而是看你家孩子18歲到25歲這段時間。錢能不能按節奏拿出來。拿出來以后，保單還能不能繼續穩住。

我更看重這個。提取方式。不是單純的演示收益。

港險這兩年在內地家庭里熱度不低。2025年前三季度，內地訪客新單里，儲蓄型產品占比已經超過90%。教育金和養老金，還是最主力的兩個方向。這也說明一件事。大家不是只想買個“保險”。而是想給未來的錢，找一個更穩的容器。

我這次怎么比。你先看清楚口徑

這次我統一按一個標準來測。

0歲寶寶投保。5年繳費。每年交5萬美元。總保費25萬美元。

我看的也不是三年五年的短期熱鬧。而是15到30年這段時間。重點看四件事。

收益穩不穩。分紅實現率靠不靠譜。能不能靈活提。提了以后會不會啃本金。

這幾個條件，放在教育金里，比單純盯演示數字更重要。因為教育金不是投資沖刺。它是一個長期的現金安排。

環宇盈活更像穩穩走路的人

友邦「環宇盈活」。我對它的判斷很簡單。它適合保守型家長。也適合那種想把孩子教育路徑拆成兩段的人。

一段是國內本科。一段是海外讀研。

它的30年預期IRR能到6.5%。這個數字不低。但我真正看重的，不只是這個。而是它近10年的分紅實現率，長期都在行業第一梯隊。

這個點很關鍵。因為教育金最怕的，不是你眼前看到的數字小一點。而是你以為能拿到，最后兌現打折。

環宇盈活在這一點上，我會更放心一點。它是那種穩增長 + 強兌現的路子。

它的提取節奏也很順。18到21歲。每年提取20萬人民幣，大約2.85萬美元。22到24歲。每年提取50萬人民幣，大約7萬美元。

這套設計很像什么。先把本科四年托住。再把讀研三年接上。

到保單第24年，累計提取已經到32.4萬美元。生存總利益是88.12萬美元。相當于總保費的3.5倍。

這個結果，我會怎么理解。它不是那種前面特別猛的類型。但它的好處，是關鍵節點上不虛。

孩子18歲要用錢。它能接。孩子22歲再要一筆大的。它也能接。而且接完以后，后面還有余量。

到孩子30歲時，剩余現金價值還超過600萬人民幣，約86萬美元。這就很符合那種家長的心態。不是只解決上學。而是把未來十年、二十年的錢路，也順手鋪一下。

這款我會明確說。適合追求絕對穩健的家庭。尤其是先國內本科、再海外讀研的規劃。它挺對路。

盛利2更像中期沖刺型選手

安盛「盛利2」。我會把它放在另一類人群里看。它不是給所有人準備的。但如果你家目標很明確。那它會很順手。

它最強的地方，在前20年現金價值長得快。這一點很突出。而且它有一個港險里很少見的557提取模式。保單第5年就能開始提取。

這意味著什么。它不是那種只適合“慢慢放很久”的產品。它本身就給了你更早動用資金的可能。

如果你家孩子是直接去海外讀本科。那這款的節奏就很貼。因為海外本科的支出，通常不是小碎錢。是一次一筆。學費。住宿費。生活費。都很集中。

我把它的提取方案拆一下。孩子18歲時，一次性提取175萬人民幣，約25萬美元。22歲再提取175萬人民幣，還是約25萬美元。

這兩筆錢。非常像本科加研究生的連續接力。

第22年累計提取后，生存總利益是72.84萬美元。相當于總保費的2.9倍。保單第20年剩余價值還超過315萬人民幣，約45萬美元。

這個數，我會怎么用。它說明這款產品在中期提取后，盤子還沒有被掏空。還留著繼續滾的空間。

所以安盛盛利2，我的判斷很直接。它是15到20年中期收益領跑者。也可以說。它很適合一次性大額提取。

如果你家打算讓孩子本科直接出國。而且你想在某個節點一次性拿出大額教育金。這款我會優先看。

不過也要講清楚。它不是那種“我今天買，明天就隨便提”的邏輯。你還是要接受它的時間節奏。它強在中期。不是短打。

星河尊享2更像把安全墊鋪厚的人

永明「萬年青·星河尊享2」。這款我一直覺得。它的氣質很不一樣。

它不是靠最激進的數字吸引人。而是靠安全墊厚。靠提取后不太傷。靠鎖得住一部分收益。

前22年，復歸紅利加保證利益的占比，超過50%。這個比例很重要。因為它說明一半以上的收益，是比較穩的。不是完全靠后面漂著的預期收益撐起來。

這類結構，對教育金很友好。因為教育金最怕的，就是你到要用錢的時候，賬戶看起來很漂亮。但一動就明顯縮水。

永明這款，我會更安心一點。它的保證回本時間只有13年。比同類產品早了5到12年。

這個時間點不夸張。但它很實在。尤其對保守型家長來說。你會更容易接受“先把底盤打牢”這件事。

提取方式也很靈活。18到25歲。每年可以靈活提取總保費的8%到15%。這就很像什么。你不用每次都按一個死金額去拿。學費多一點，就多提一點。某一年花得少一點，就少提一點。

而且它的邏輯不是只服務教育。如果后面孩子結婚。或者要育兒。這筆錢還可以繼續往后用。

說白了。它更像一個教育金 + 終身備用金的組合思路。

這款我會明確說。適合安全優先的人。也適合那種想要靈活提取。又不想提完就心慌的家庭。這類家長，永明通常會更省心。

三款放一起看，差別其實很清楚

如果你把三張圖攤開看。差別并不復雜。

友邦「環宇盈活」，更像穩穩接住階段性教育支出的那一款。它的長期兌現感更強。適合國內加海外的階梯路線。

安盛「盛利2」，更像中期發力的那一款。它的前20年現金價值跑得快。適合海外本科這種一次性大額支出。

永明「萬年青·星河尊享2」，更像把底盤鋪厚的那一款。它鎖定收益的比例高。提取后也不容易讓保單看起來太薄。適合你既想教育金。又想留一點長期備用空間。

我自己的判斷很明確。別被收益數字迷惑。教育金這件事，真正重要的是“錢怎么取”。不是“表格上哪一列更好看”。

比如有些家庭，看到某款產品第30年、甚至第100年數字特別大。會忍不住心動。但你家孩子18歲到25歲這段時間，才是最需要錢的時候。那時候能不能按計劃提。提完還能不能穩。這才是關鍵。

現在再把品牌背景放進來，也能看得更完整一點。友邦1919年成立。是恒生指數第一大成分股。香港澳門客戶超過330萬。安盛總部在法國，1817年成立。是全球最大保險集團之一。資產規模約1萬億。永明金融是加拿大第二大保險公司。1871年成立。香港永明從1892年開始，已經在香港扎了130多年。

品牌不是全部。但長期產品里，品牌背后的經營穩定性，確實不能完全不看。

你家該怎么選，我直接給判斷

如果你家是國內本科 + 海外讀研。我會優先看友邦「環宇盈活」。

如果你家是海外本科。而且要的是一筆大額一次性提取。我會優先看安盛「盛利2」。

如果你家最在意的是安全感。還希望靈活提取。并且不想因為提取讓保單看起來太虛。我會優先看永明「萬年青·星河尊享2」。

這三款里。沒有誰適合所有人。這話聽起來普通。但是真的。

我反而更想強調另一句。0到5歲，是給娃規劃教育金的黃金窗口期。

為什么。因為越早開始。復利的時間越長。你后面要面對的，不只是學費。還有匯率。還有留學費用上漲。還有未來家庭現金流的變化。

你看今年這些留學費用的變化就知道。美國Top10大學里，已經有學校一年賬單沖到9萬美元以上。倫敦那邊的總費用，也在逼近60萬人民幣/年。教育支出這件事，真的不是原地不動的。

所以我一直覺得。教育金不是等孩子快上學了再補。而是越早放進去。越從容。

大賀說點心里話

如果你已經在看這三款了。大概率不是在問“買不買”。而是在問“哪一款更像我家”。

這個時候，別只盯著演示收益。也別只聽別人說哪款更穩。你要先把孩子未來幾年的用錢節奏捋順。再去選工具。

如果你想少走彎路。可以看看我整理的港險內部信息差和省錢思路。我會把更適合教育金的買法，單獨講清楚。