你好，我是大賀。

今天聊五款香港重疾險。

友邦「愛伴航2」。保誠「誠保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中國人壽海外「衛您守護自選」。富衛「危疾應援保（升級版）」。

這篇不是讓你看誰名字更響。

我會按真實家庭場景講。

剛出生的寶寶怎么選。30歲男性預算緊怎么選。女性投保為什么更貴。有結節還能不能買。偏好國企背景看什么。

我自己的判斷很明確。

30歲工薪族，預算有限，又怕未來保費上調，我會優先看宏利活耀人生PRO。

咱工薪族別裝大款。

保費不是買得起第一年就行。要看未來25年能不能穩穩交完。

尤其到2026年了。過去一年香港重疾險費率調整的話題很多。可調整保費這件事，不能再當小字條款忽略。

每一分錢都要花在刀刃上。

給寶寶買第一份重疾險，友邦愛伴航2更適合多數家庭

新手爸媽買重疾險，容易被兩個數字帶走。

一個是年繳保費。一個是疾病數量。

這兩個都重要。

但給0歲寶寶買，我更看重長期保障設計。

以20萬美元保額、25年繳費、0歲男嬰為例。

富衛「危疾應援保（升級版）」年繳2,200美元。總保費55,000美元。

宏利「活耀人生PRO」年繳2,372美元。總保費59,300美元。

友邦「愛伴航2」年繳2,640美元。總保費66,000美元。

保誠「誠保一生」年繳2,820美元。總保費70,500美元。

中國人壽海外「衛您守護自選」年繳2,960美元。總保費74,000美元。

單看保費，富衛最低。

但我給0歲寶寶的首選，不是富衛。

我會優先選友邦愛伴航2。

原因很簡單。

友邦的「首護摯寶計劃」支持孕22周投保胎兒。這個點對準媽媽家庭很實用。

保誠支持孕20周。中國人壽海外支持孕22周。

寶寶還沒出生，就能提前把保障鎖上。對有家族病史焦慮的家庭，這個價值很實際。

還有一個點。

友邦持續癌癥現金支持100個月。這是市場里很長的一檔。

兒童重疾險，不能只看確診賠一次。癌癥后續治療很燒錢。康復、復查、靶向藥、照護成本，都不是一次賠付能完全覆蓋的。

我算過了。

友邦比宏利每年貴268美元。比富衛每年貴440美元。

貴不算少。

但放在寶寶終身保障里，我認為能接受。

0歲買重疾險，本質是用最低年齡鎖長期成本。

這個階段別太摳到只看最低保費。

保費當然要算。但寶寶方案，我更愿意為長期癌癥支持和胎兒投保便利多付一點。

如果你家預算特別緊。富衛和宏利也能看。

但普通新手父母，想省心一點。友邦愛伴航2更均衡。

30歲男性預算緊，我會優先看宏利活耀人生PRO

這一章，才是我最想講的。

30歲男性買重疾險，核心不是“買最貴的”。

核心是兩件事。

保費別太高。

保費別以后漲得你難受。

以20萬美元保額、25年繳費、30歲男性為例。

富衛年繳4,800美元。總保費120,000美元。

宏利年繳5,120美元。總保費128,000美元。

友邦年繳5,700美元。總保費142,500美元。

這幾個數放在一起看。

富衛最便宜。

但我給30歲預算黨，首選是宏利活耀人生PRO。

為什么？

因為宏利是這幾款里，唯一保證保費不變的產品。

其他產品保費是可調整。

可調整不代表一定漲。

但它代表未來有變量。

30歲剛成家的人，壓力很真實。

房貸。孩子。父母體檢。車險。教育金。每個月都在排隊要錢。

你現在覺得一年多幾千人民幣還能扛。

到了第8年、第12年，未必還這么輕松。

2025年年輕人保險斷供的討論很多。背后不是大家不想要保障。更多是保費安排一開始就太激進。

我不建議30歲男性硬上高預算方案。

能長期交完，比一開始買得漂亮更重要。

宏利年繳5,120美元。約39,800人民幣。

這個價格不算低。

但在30歲男性20萬美元保額里，它的性價比很清楚。

更關鍵的是，保費鎖死。

我喜歡這個點。

踩過坑才敢說。很多人買保險時只問第一年多少錢。很少問第15年有沒有變化。

重疾險不是短跑。

它是25年繳費的長跑。

宏利還有一個優勢。前20年分紅表現較好。末期癌癥境外治療賠償也有特色。

但我不會把分紅當核心賣點。

分紅是錦上添花。保費穩定才是底層安全感。

30歲男性，收入穩定但預算不寬，我會選宏利。

富衛適合核保有問題的人。不是預算黨唯一答案。

友邦保障強。保費也更高。

要是你年收入30萬左右，家庭開支已經起來了。別裝大款。

宏利這類固定保費產品，更適合你。

30歲女性投保，貴10%到15%不是小事

女性買香港重疾險，常見一個疑問。

為什么比男性貴？

素材里給到的數據很直接。

香港重疾險女性保費高于男性約10%到15%。

還是20萬美元保額，25年繳費。

30歲女性投保，富衛年繳5,500美元。總保費137,500美元。

宏利年繳5,840美元。總保費146,000美元。

友邦年繳6,470美元。總保費161,750美元。

中國人壽海外年繳6,720美元。總保費168,000美元。

保誠年繳7,400美元。總保費185,000美元。

這個差距不能忽略。

女性方案一旦買高了，25年總保費會很重。

不過，如果是30歲女性想要更全面的結構，我會認真看保誠誠保一生。

它貴。

但它有一個非常關鍵的設計。

重疾和人壽不共用保額。

普通重疾險里，重疾賠完后，身故責任往往會被影響。

保誠這個獨立保額設計，適合對家庭責任很敏感的人。

比如已經結婚。有房貸。有孩子計劃。也承擔父母贍養。

這種情況下，重疾賠付解決治療和康復。人壽保額繼續留給家庭。

這不是花哨功能。

這是家庭責任分層。

保誠疾病覆蓋為127種。公司評級是AA-。在這幾款里評級很亮眼。

但我也把話說直。

如果你只是想買一份基礎重疾，預算又緊，保誠不是最省錢的選項。

女性預算緊，先看宏利或富衛。

女性家庭責任重，又想要重疾和身故保障分開。再看保誠。

貴要貴得有理由。

不能只為品牌多花錢。

有結節或病史，富衛免核保是真的，但別理解錯

這幾年問得最多的，是甲狀腺結節和乳腺結節。

很多人不是不想買。

是被核保卡住了。

加費。除外。延期。拒保。

這時候富衛「危疾應援保（升級版）」就很特殊。

富衛香港官網原文寫得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

這個點我直接說。

富衛免核保屬實。

它的主險及「家添守護」附加險，均無需回答醫療核保問題。

申請環節不要求提交病歷。

不要求體檢報告。

也不要求回答健康問卷。

這對有既往病史的人，價值很大。

尤其是甲狀腺結節。乳腺結節。輕度高血壓。體檢報告上有些小異常的人。

友邦、保誠、宏利、中國人壽海外的旗艦分紅型重疾險，均需完整核保。

富衛是主流公司里很少見的免核保方案。

但我要提醒一句。

免核保不等于什么都賠。

這句話很重要。

產品條款里仍有標準等待期。通常是90天。

也仍有既往癥相關除外責任。

你不能帶著已經明確診斷的重大疾病，指望投完馬上賠。

那不現實。

富衛的免核保產品，每位被保人保額上限一般為200萬港元。約25萬美元。

超出上限，要提供健康聲明。

保障范圍是62種危疾 + 65種特別疾病。合計127種。

癌癥賠付次數不設上限。前提是間隔期滿足條件。

最高賠付合計可達保額的1,467%。

這個數字很漂亮。

但我不會只拿1467%做決定。

我更看重它解決了一個現實問題。

別人不一定愿意保你，富衛給了入口。

有病史或核保受限的人，我會把富衛放在第一順位。

30歲男性年繳4,800美元。約37,300人民幣。

這個價格也不差。

但如果你身體很健康，只是想買最穩的長期重疾。富衛未必是我第一推薦。

它最適合的是核保困難人群。

不要用錯場景。

偏好國企背景，又看重慢性病，中國人壽海外有它的位置

有些家庭選保險，特別看重股東背景。

這個偏好很正常。

尤其父母參與決策時，國企背景會讓他們安心。

這類家庭可以看中國人壽海外「衛您守護自選」。

30歲男性方案里，它年繳5,920美元。約46,100人民幣。

不算便宜。

但它的特點很明確。

疾病種類達到194種。

對比一下。

友邦是115種。

保誠是127種。

宏利是123種。

富衛是127種。

中國人壽海外在疾病數量上領先。

更關鍵的是，它提供三高慢性病保障。

素材里寫得很清楚。

慢性病保障，只有中國人壽海外提供三高慢性病保障。

高血壓。高血脂。糖尿病。

這些不一定馬上變成重疾。但它們會長期影響健康風險。

家里有這類病史的人，會很在意這一點。

我的判斷是。

偏好國企背景，又特別看重三高相關保障，可以選中國人壽海外。

但如果你只想追求低保費，它不是首選。

如果你只看極致核保便利，它也不是首選。

它的優勢在安心感、疾病數量、慢性病特色。

這個定位很清楚。

別把它當全場最低價產品看。

為什么很多人轉向香港重疾險，不只是便宜

最后講回一個大問題。

為什么這幾年很多家庭配置重疾，會看香港保險？

不只是因為便宜。

當然，便宜很重要。

相同保額下，香港重疾險保費比內地低20%到35%。

30歲男性投保20萬美元保額，25年繳費。香港重疾險年保費較同類內地產品節省約4,000到8,000元人民幣。

這對工薪家庭很實際。

但真正的差異，還在保障結構。

香港重疾險最高賠付可達保額的1,467%。

癌癥、心臟病、中風，在香港產品中均可多次賠付。

內地很多產品仍偏一次性賠付。

疾病定義上也有差異。

香港對中風定義為4周即賠。

內地要求180天。

香港腎衰竭理賠無時間限制。

香港重疾險支持全球任何地區就醫理賠。

這對經常出國、未來孩子可能海外讀書、或希望去日本美國就醫的家庭，有現實意義。

還有核保便利。

香港100萬港元保額內免體檢。

內地超過50萬人民幣通常需要強制體檢。

這些差異放在一起，就不是單純價格問題了。

五款產品都是分紅儲蓄型。

分紅型產品的一個意義，是保額有機會隨時間增值。

醫療通脹很快。

今天20萬美元看著不少。

20年后未必一樣。

分紅不保證。

但在長期保障里，它至少提供了對抗通脹的可能。

我對這五款的最終態度很簡單。

寶寶家庭，優先看友邦愛伴航2。

30歲預算黨，優先看宏利活耀人生PRO。

女性家庭責任重，認真看保誠誠保一生。

有病史或核保被卡，優先看富衛危疾應援保（升級版）。

偏好國企背景，家里又關注三高，考慮中國人壽海外衛您守護自選。

沒有一款適合所有人。

但每一款都有明確位置。

你要做的不是追最熱的。

是把自己的身體情況、預算、家庭責任，放到產品里逐項對上。

對不上，就別硬買。

大賀說點心里話

重疾險最怕買貴了還交不久。也怕為了省錢，漏掉真正重要的保障。你要是想按預算、病史和家庭責任重新算一遍，可以把方案拿來一起看。