你好，我是大賀。

今天聊周大福人壽「匠心·飛越」。

這款產(chǎn)品已經(jīng)在2026年4月27日發(fā)布。最近問的人不少。原因也簡單。它給出來的幾組數(shù)字，確實很少同時出現(xiàn)在一款港險儲蓄分紅險里。

躉交。20年IRR 6.5%。財富約1變3.5。

5年交。24年IRR 6.5%。財富約1變4。

躉交支持116提取。5年交支持557提取。

這幾個點單獨看，都不算陌生。港險市場這兩年很卷。保誠、友邦、宏利、安盛、富衛(wèi)、周大福人壽，都在升級儲蓄分紅險。大家主打的演示IRR，也基本落在**6.3%-6.5%**附近。

但問題在這里。

同樣說6.5%，到達時間可能差5年，也可能差15年。

光看一款產(chǎn)品沒用，拉到對比表里才看得清。

我看「匠心·飛越」，不是只看它宣傳了什么。我更關心三件事。

它是不是快。

它是不是提得早。

它提完之后，還能不能繼續(xù)長。

這三個問題，比一句“長期收益高”重要得多。

20年3.5倍加116提取，這組數(shù)據(jù)為什么少見

大多數(shù)儲蓄分紅險，都會讓你做取舍。

收益做高。通常鎖得久。

現(xiàn)金流做活。收益往往被拉低。

兩邊都想兼顧。節(jié)奏又會慢。

這就是港險儲蓄分紅險最真實的地方。沒有那么多完美答案。很多時候是在選妥協(xié)。

「匠心·飛越」有點不一樣。

它把幾個平時很難放在一起的東西，放在了一張桌上。

躉交。20年達到6.5% IRR。

5年交。24年達到6.5% IRR。

躉交還能做116提取。也就是交完保費當年起，每年提總保費的6%，一直提。

5年交還能做557提取。第5年開始，每年提總保費的7%，一直提。

這組數(shù)據(jù)，我第一反應不是興奮。

我第一反應是要拆。

越是看起來順的產(chǎn)品，越不能只看單頁演示。尤其是分紅險。演示不是保證。預期也不是承諾。

不過話說回來。

這款產(chǎn)品最值得看的地方，不是單個數(shù)字漂亮。是它在速度、提取、靈活度上同時往前推了一步。

這點，我認可。

但我也不建議所有人都沖。

短期資金別碰。

只想三五年周轉的錢，也別碰。

這類產(chǎn)品仍然是長期資金工具。只是它把“長期”和“能用”之間的距離拉近了。

同樣是6.5%，匠心·飛越贏在少等幾年

很多人看IRR，只看最后的6.5%。

我覺得這樣看，會漏掉重點。

真正要比的，是第幾年到6.5%。

2025到2026這一輪港險產(chǎn)品升級，很多頭部產(chǎn)品都能寫出6.5%。但達成時間不一樣。這個差距很大。

躉交看。

「匠心·飛越」是第20年達到6.5% IRR。

行業(yè)里很多產(chǎn)品，普遍要25-30年。

放到頭部產(chǎn)品里看，更清楚。

躉交30萬美元對比：

• 周大福匠心·飛越：第20年
• 宏利宏摯傳承：第36年
• 宏利宏摯家傳承：第23年
• 友邦環(huán)宇盈活：第29年
• 富衛(wèi)盈聚天下II：第25年

這不是多賺一點的問題。

這是同樣到6.5%，你少等幾年。

人生里，幾年很貴。

孩子讀書。換房。退休現(xiàn)金流。家庭資金安排。很多節(jié)點，不會等你的保單慢慢爬。

我們把幾款頭部產(chǎn)品擺在一起，讓數(shù)字說話。

這張表里，還有一個點。

「匠心·飛越」躉交的預期回本期是第4年。保證回本期是第10年。

宏利宏摯傳承保證回本是第17年。

友邦環(huán)宇盈活是第16年。

富衛(wèi)盈聚天下II也是第16年。

保證回本這件事，我會看得比較重。

預期回本好看。可以參考。

但保證回本更能看出產(chǎn)品底盤。

「匠心·飛越」第10年保證回本，在這組里很突出。

再看5年交。

5萬美元×5年對比。

「匠心·飛越」是第24年達到6.5% IRR。

宏利宏摯傳承是第47年。

宏利宏摯家傳承是第27年。

友邦環(huán)宇盈活是第30年。

保誠信守明天多元貨幣是第28年。

我對這塊的判斷很明確。

如果你最在意“盡早進入高收益段”，匠心·飛越在這一輪頭部產(chǎn)品里很強。

尤其是躉交。

5年交也不錯。但躉交的優(yōu)勢更明顯。

這款產(chǎn)品給我的感覺，是啟動早，加速快。不是那種前面很慢，后面靠超長時間把IRR拉起來的結構。

這點很重要。

港險不是只給100年后的人看的。活著能用，才有意義。

20年3.5倍、24年4倍，收益賬要這樣看

很多朋友對IRR沒有感覺。

6.2%、6.5%、6.7%。看著差不多。

但換成倍數(shù)，就直觀了。

「匠心·飛越」躉交，20年本金約翻3.5倍。

5年交，24年本金約翻4倍。

我們看具體演示。

躉交100萬。

第4年預期回本。

第10年預期總收益是1,660,023。

第20年預期總收益是3,523,645。

對應IRR是6.50%。

5年交5萬美元×5。

第7年預期回本。

第24年預期總收益是1,003,118。

對應IRR也是6.50%。

這張圖要分兩層看。

第一層，看中期。

20年、24年這個位置，它的結果感很強。不是靠第70年、第100年才好看。

第二層，看超長期。

躉交第100年，預期總收益是543,201,271。

5年交第100年，預期總收益是120,204,971。

這個數(shù)字很大。

但我不會建議你只按第100年做決定。

太遠了。

家庭做資產(chǎn)配置，真正有用的通常是第10年、第15年、第20年、第25年。尤其是教育金、養(yǎng)老現(xiàn)金流、家族傳承啟動期。

這也是我更喜歡看橫向表的原因。

別聽銷售說，看表格。

同類產(chǎn)品太多了，不比一下根本不知道誰強。

在同一時間維度里，「匠心·飛越」的倍數(shù)確實明顯靠前。它不是只在遠期講故事。中期也能打。

但還是那句話。

這些都是預期總收益。不是保證收益。

港險分紅險的非保證部分，要看保司投資表現(xiàn)、分紅政策、長期利率環(huán)境。不能把演示當存款。

我會把它當作一個強演示、強節(jié)奏的產(chǎn)品。

但不會把6.5%當成鐵板釘釘。

116提取確實少見，但5年交要和安盛再比

這款產(chǎn)品最有辨識度的地方，是提取。

尤其是躉交的116提取。

交完保費當年起，每年拿總保費的6%，直到終身。

據(jù)我目前看到的市場情況，這一項基本沒得比。

2026年港險市場，116提取已經(jīng)成了一個很新的關鍵詞。周大福人壽這次把它拿出來，確實是想搶一個位置。

但提取這件事，不能只看比例。

要看提完后，保單還剩多少。

很多產(chǎn)品提得多，后面就瘦了。現(xiàn)金流拿得爽。總收益被拖下去。

「匠心·飛越」有意思的地方，是提取后還能維持比較強的后勁。

30萬美元一次交清。

每年提取總保費的5%。

也就是115提取演示。

「匠心·飛越」第17年達到6.5%收益率。

宏利宏摯傳承、宏摯家傳承、友邦環(huán)宇盈活、富衛(wèi)盈聚天下II，在這個提取場景下都無法達到6.5%。

第100年總提取加預期退保金額：

「匠心·飛越」是39,337,011美元。

宏利宏摯傳承是23,598,990美元。

宏摯家傳承是21,820,696美元。

友邦環(huán)宇盈活是6,698,710美元。

富衛(wèi)盈聚天下II不支持。

這里我的判斷很直接。

如果是躉交，又想盡早提錢，匠心·飛越是目前非常強的一檔。

不只是提得早。

它提完后，還沒有明顯垮掉。

這點很難。

但5年交，我會保留一點。

5年交支持557提取。第5年開始，每年拿總保費的7%，直到終身。

這個設計也不錯。

但不是它一家獨強。

安盛盛利II-至尊早期提領能力依然很強。

在557提取演示下，達到6.5%的時間：

安盛盛利II-至尊是第20年。

周大福匠心·飛越是第34年。

富衛(wèi)盈聚天下II是第52年。

這張表很關鍵。

它提醒我們，不要被一個產(chǎn)品的整體光環(huán)帶著走。

躉交提取，匠心·飛越很猛。5年交557，安盛盛利II-至尊仍然值得重點比較。

我不會在5年交提取場景里，只推周大福。

這不客觀。

要看你是想早點提，還是想長期總值更穩(wěn)。也要看你能不能接受分紅波動。

不過整體來說，「匠心·飛越」確實把保單從一筆長期鎖住的錢，變成了一個邊增長、邊使用的現(xiàn)金流工具。

這一點，我很認可。

它更像一個賬戶，不只是傳統(tǒng)保單

「匠心·飛越」還有一塊，容易被忽略。

就是控制權。

它不是只做收益和提取。它把很多后續(xù)操作也做進去了。

比如財富增值調(diào)配選項。

保守型。穩(wěn)定資產(chǎn)80%，復歸紅利加終期分紅20%。

均衡型。穩(wěn)定資產(chǎn)40%，復歸紅利加終期分紅60%。

增進型。**100%**復歸紅利加終期分紅。

這個功能的價值，不是名字好聽。

是它讓你能按階段調(diào)整。

年輕時可以更進取。

臨近用錢時，可以更保守。

家庭現(xiàn)金流有變化，也可以換節(jié)奏。

它還支持通過周大福人壽APP或微信公眾號設置提取。

可以一筆過。

也可以定期。

定期可選每月、每半年、每年。

它還能設立常行指示。

錢可以直接支付給第三方指定收款人。

包括家人、香港持牌安老院、香港注冊醫(yī)院、香港注冊慈善機構。

符合公司行政規(guī)則下，無須提供關系證明。

這類功能很生活化。

不是只給PPT看的。

比如老人長期護理。孩子在香港讀書。定期醫(yī)療支出。慈善安排。

這些都不是一年兩年的事。

保單能不能順手，差別很大。

再看傳承端。

保單分拆方面。

第3個保單年度完結，或保費繳付年期完結后。以較遲者為準。可以分拆為多份獨立保單。

每個保單年度只可行使1次。

受保人轉換方面。

支持無限次轉換受保人。

新受保人年齡需為初生15日至64歲。

高保費保單需回答1條健康問題。

保單延續(xù)方面。

可指定最多兩位指定受益人。

也可以設定身故收益比例。

保障期調(diào)整至延續(xù)新受保人128歲。

還有一個現(xiàn)實點。

最長可有4年不交保費。

遇到重疾時，緩沖期可延長。

即使出現(xiàn)無行為能力，也有安排機制。

很多產(chǎn)品喜歡講長期。

但現(xiàn)實里，人會生病。收入會波動。家庭計劃會變。

這部分，我覺得周大福做得比較人性化。

它不像一份固定結構的保單。更像一個可以調(diào)整的資產(chǎn)賬戶。

核心不是讓你遷就保單。

而是讓這筆錢跟著你的人生走。

寫在最后：匠心·飛越釋放了一個信號

把「匠心·飛越」拆完，我的整體判斷是這樣。

這款產(chǎn)品確實很卷。

收益快。提取猛。功能多。靈活度也高。

尤其躉交場景，它的優(yōu)勢非常清楚。

如果你是躉交資金，想長期放，又不想完全鎖死，我會把匠心·飛越放進第一梯隊重點看。

但5年交557提取，不要只看周大福。

安盛盛利II-至尊在早期提領上仍然很能打。

這一點必須講清楚。

還有一點更重要。

它不是短期理財。

也不是保證6.5%的存款替代品。

它仍然是港險分紅險。非保證收益要看長期分紅表現(xiàn)。

短期要用的錢，不合適。

家庭現(xiàn)金流不穩(wěn)定的人，也別硬上。

我更愿意把它看成一個信號。

港險儲蓄分紅險正在從“長期放著看收益”，轉向“長期放著也能用”。

一筆錢，既能增長。

又能被使用。

還能留給下一代。

以前這三個目標很難同時成立。

這次周大福人壽至少在努力把它們拼在一起。

這就是「匠心·飛越」真正值得關注的地方。

大賀說點心里話

這類產(chǎn)品別只看演示頁。更要看你到底怎么交、怎么提、什么時候用錢。想把幾款頭部港險放在一起算清楚，可以找我做一版對比。