你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，買過3份分紅險，也花過真金白銀踩過坑。

今天想跟你聊一款產品——太保「鑫安逸」。

不是因為它完美，而是因為它解決了我被坑了三年之后最想要的東西：寫進合同的收益。

你的錢，10年后還值多少？

三年前，我買了一款當時非常熱門的分紅險。

銷售給我演示的IRR是3.5%，收益圖畫得漂漂亮亮。

結果第一年分紅實現率出來——只有52%。

也就是說，演示給我看的那張收益圖，直接打了對折。

我是花了真金白銀才搞明白這件事的。

買保險最怕的就是——"應該能拿到"。

這不是個例。根據公開數據，2023年行業分紅實現率僅約52%，大部分老產品分紅實現率在25%-50%之間。

就算你買的是頭部公司，就算銷售給你演示的時候信心滿滿，分紅，從來都不是合同里的承諾。

更難受的是，內地保險的保證收益本身也在一路下行。

普通型預定利率這幾年連續下調：3.5%→3.0%→2.5%→2.0%，部分公司已經推出1.5%預定利率的分紅險產品了。

也就是說，"保證"的部分越來越少，"非保證"的部分越來越多。

你手里的錢，10年后到底值多少？

討厭分紅險的朋友，這次真的有福了。

有一種保險，收益直接寫進合同

說白了，寫進合同的才是你的。

太保香港在2025年3月5日正式上線了一款產品——「鑫安逸」。

它的核心邏輯只有一句話：3.5%保證復利，不含任何分紅，收益白紙黑字寫進合同。

沒有"預期收益"，沒有"樂觀情景"，沒有實現率這個詞。

你看到多少，就是多少。

太平洋香港出品，限時限額發售。

完全沒想到太保這次這么狠，幾乎就是在撒錢。

一家大品牌保司，把3.5%的保證收益直接鎖進合同30年——這在當下的市場環境里，真的是頭一次見。

金先生的賬本——100萬存30年能變多少？

光說收益率，可能還不夠直觀。

我們來看一個具體的案例。

40歲的金先生，購買鑫安逸100萬美金保額。

因為享受4.5%預繳利率優惠，他實際只需繳納約95.7萬美金。

保費分三年繳清，之后就是等待時間復利。

賬本很清楚：

• 第6年：保證退保價值100萬美金，相當于已經回本
• 第10年：保證退保價值130.77萬，保證單利3.66%，IRR 3.17%
• 第30年：保證退保價值271.30萬，保證單利6.11%，IRR 3.53%

注意這里每一個數字，都是保證的。

不是"預期"，不是"樂觀假設"，是寫進合同、保司必須兌現的數字。

100萬存進去，30年后變271萬——收益保真，利益給好給滿。

當初銷售給我演示的收益，和實際到手的差距太大了。

有了這張賬本，你至少知道自己30年后一定能拿到什么。

同樣存30年，內地產品差在哪？

可能有人會說：我在內地買一款儲蓄險不行嗎？

我們直接用數據說話。

鑫安逸的保證IRR：

再看內地：

• 內地A公司（非分紅型）：30年保證IRR僅 1.90%
• 內地B公司（分紅型）：30年保證IRR僅 1.51%，加上分紅預期最多到3.00%

差距一目了然。

內地非分紅產品，30年保證收益不到2%。

內地分紅產品，保證部分更低，剩下的靠分紅"湊數"——而分紅實現率，你已經知道了。

從業9年，這次真的是大開眼界。

鑫安逸的30年保證IRR，直接超過了內地分紅險的預期IRR上限。

這還只是保證的部分，沒有任何附加假設。

產品參數速查——門檻、繳費、期限

想投保之前，先把基本參數看清楚。

核心參數如下：

• 保費繳付期：3年
• 投保年齡：15日至80歲
• 繳費模式：年繳，保費保證固定不變
• 保障年期：30年
• 保單貨幣：美元或港幣
• 最低投保門檻：港元240,000 / 美元30,000

繳費期只有3年，集中投入，之后不用再管。

年齡覆蓋范圍很廣，從嬰兒到80歲都可以投保。

最低門檻折合人民幣約22萬左右，對于有明確理財目標的中產家庭來說，基本都在可操作范圍內。

功能亮點與已知不足

功能上，我的評價是：比上不足，但比下綽綽有余。

亮點先說：

支持無限變更被保人——30年內，可以無限次把被保人換成自己的直系親屬。孩子長大了，可以變更給孩子；孩子有了孩子，還可以繼續傳下去。

支持保單分拆——如果有多個子女，可以把這張保單按比例拆分給每一個孩子，比例由自己決定。

此外還支持保單繼承選項、后備保單持有人、保單暫托人等傳承工具。

在香港，這些屬于保單的基礎配置。

但在內地，這些傳承功能大多還在進化中。

不足也要坦誠說：

第一，不支持貨幣轉換，投保貨幣只有美元和港幣兩種選擇，人民幣需求者需要考慮匯率問題。

第二，保障期限有且僅有30年，做不到終身增值。這張保單2026年簽發，2056年一定終止，不管你中途怎么變更被保人，期限不變。

為什么只有30年？

這里有個信息差：鑫安逸的底層資產主要是30年期美國國債。按約定收益率鎖定，所以多一年都做不到。

有人會問：那我直接去買美債不是一樣嗎？

還真不一定。

保單是保證增值的，每一年的退保價值一定比上一年高。

但美債價格每天波動，如果你中途急需用錢要套現，債券可能正好處于低點，實際拿到手的錢可能比買入時還少。

保單回本后，退保價值只會往上走，這一點美債給不了你。

確定的收益，解決確定的問題

說到底，這款產品能解決什么問題？

一句話：用確定的收益，覆蓋確定的支出。

孩子10年后上大學，學費是確定的。

你給下一代準備的婚嫁金、創業金，時間節點是確定的。

自己15年后退休，手里需要一筆安心的錢，這個需求是確定的。

這些剛性支出，用分紅險來覆蓋，你永遠不知道到時候能拿多少。

用鑫安逸，6.11%保證單利+第6年回本+30年鎖定+全保證+大品牌，你至少知道那筆錢一定在那里。

毫無疑問，這款鑫安逸是太保香港用來炒熱度的讓利產品。

太保目前在香港市場份額僅1.0%，排名第12，2024年三季度保費只有15億港元。

友邦一家就賣了171億。

想搶地盤，拼分紅不一定拼得過那些扎根香港幾十年的老牌保司。

所以太保選擇了另一條路：給實打實的保證收益，用讓利換口碑。

額度只有5億港幣封頂，賣完即止。

其他保司不會跟進——它們早就過了撒錢拉新的階段。

這種傳說級別的讓利產品，錯過了就是錯過了。

3月5日正式上線，目前投保還有4.5%預繳優惠，實際繳費更少，等效收益更高。

如果你正在為孩子教育、自己養老做準備，想把未來10-30年的收益鎖死，鑫安逸值得認真考慮。

大賀說點心里話

我自己買過分紅險，知道"預期收益"和"到手收益"之間的落差有多讓人心寒。

這次太保鑫安逸能不能讓你少走彎路、怎么買才能把優惠吃滿——這里面還有一些信息差，我整理好了。