你好，我是大賀。

利率又降了！

就在上個月，7家銀行同日宣布下調(diào)存款利率，商業(yè)銀行凈息差降至**1.43%**創(chuàng)歷史新低。

更扎心的是，連以前靠高息攬儲的中小銀行都扛不住了——部分村鎮(zhèn)銀行3年期存款利率已經(jīng)降到1.20%，比國有大行還低。

你的錢還在銀行躺著嗎？

今天聊一款我觀察了很久的產(chǎn)品——忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」。它的前20年收益能做到全港第一，但有個致命短板，用錯了可能血虧。

往下看之前，先問自己一個問題：你的這筆錢，打算放多久？

你的錢放哪里？中期理財?shù)睦Ь?/h2>

說實話，現(xiàn)在想找個靠譜的存錢渠道，太難了。

短期理財？貨幣基金收益率跌破2%，銀行活期更是接近于零。長期鎖定？動輒30年、50年的保險產(chǎn)品，誰知道中間會不會急用錢？

最尷尬的是那筆"中期資金"——

比如你給孩子準備的教育金，10-15年后用；比如你攢的購房首付，打算8-10年后置換；比如你想給自己存一筆"中年安全墊"，20年后再動。

這類錢，短期產(chǎn)品鎖不住收益，長期產(chǎn)品又怕中途要用。

放銀行定存？利率一降再降，3年期定存現(xiàn)在也就**1.5%**左右，跑不贏通脹。

再不鎖定就晚了。

高息時代一去不返，現(xiàn)在的問題不是"要不要存"，而是"還能存哪里"。

如果你也有這種"10-20年不動、到期一次性取出"的明確需求，今天這款產(chǎn)品，可能正好踩在你的點上。

一款專為10-20年設(shè)計的產(chǎn)品

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」的定位非常清晰——就是主打前20年高收益。

它支持2年或5年交費，門檻不算高，繳費期短、回本快。保單前25年預(yù)期收益市場第一，這個成績在港險儲蓄險里相當炸裂。

但請注意，我說的是"前25年"。

這款產(chǎn)品的特點非常鮮明：短期高息沖刺，適合快進快出的資金。它不是那種"買了就躺50年"的傳家寶型產(chǎn)品，而是一個中期理財工具。

什么意思？

就是你把它當成一個"10-20年定期"來用：中途不挪用，到期一次性取出，享受短期收益紅利。如果你的資金規(guī)劃正好是這個周期，它可能是目前市場上最能打的選擇。

但如果你想買了之后年年領(lǐng)錢、領(lǐng)到終身，或者打算持有40年以上傳給下一代——那它可能不適合你。這一點，后面會詳細說。

收益有多能打？數(shù)據(jù)說話

別光聽我吹，直接上數(shù)據(jù)。

以2年繳+現(xiàn)行折扣為例，忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」的表現(xiàn)是這樣的：

• 預(yù)期回本時間：4年，市場最快，排名第一
• 第10年預(yù)期IRR：5.03%，在支持2年繳的產(chǎn)品中排名第一
• 第20年預(yù)期IRR：6.24%，收益直接翻3倍多

**2年交，3年就回本，20年翻3.34倍。**這個數(shù)據(jù)放在當下的利率環(huán)境里，簡直是降維打擊。

和市場上其他熱門儲蓄險對比一下：

可以看到，在第5年、第10年、第15年、第20年這幾個關(guān)鍵節(jié)點，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）基本都是第一或前三。前20年的收益優(yōu)勢非常明顯。

再看5年繳的表現(xiàn)：

保單第15-20年，預(yù)期收益依然是市場第一。第10年和第25年也能保持前三。

前20年收益可以做到全港第一——這句話不是我說的，是數(shù)據(jù)說的。

但我也要提醒一句：**第30年開始，它的長期收益就掉出第一梯隊了。**所以這款產(chǎn)品的"甜蜜區(qū)"就是10-25年，超過這個周期，優(yōu)勢會逐漸被其他產(chǎn)品追上甚至反超。

優(yōu)惠疊加：如何把收益最大化？

現(xiàn)在是最后的上車機會。

忠意目前的保費回贈優(yōu)惠力度相當給力：5年繳費，無門檻優(yōu)惠18%起步，保費次年回贈。也就是說，你交的保費，第二年就能拿回一部分。

如果算上這個優(yōu)惠，收益會更好看：

5年繳（18%回贈）：第10年預(yù)期IRR提升至4.25%，第20年達到6.38%。

我更推薦大家選擇5年繳。原因很簡單：

• 年交保費壓力更小，不用一次性拿出太多錢
• 在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現(xiàn)更出色
• 5年繳的**第20年IRR（6.38%）**甚至比2年繳（6.17%）還高

這款產(chǎn)品確實是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

不過要提醒一下，優(yōu)惠政策是有時效的。別等降到1%才后悔——現(xiàn)在能鎖定的高收益，以后可能就沒了。

使用禁忌：這樣用會虧錢

接下來說這款產(chǎn)品的致命短板。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

它缺少復(fù)歸紅利。

這意味著什么？紅利結(jié)構(gòu)失衡，提領(lǐng)后收益會斷崖式下跌。

產(chǎn)品說明書寫得很清楚：終期紅利在退保（全部或部份退保）或保單終止時支付。

換句話說，你中途提領(lǐng)，終期紅利就會被透支，保單后期的增值潛力會被大大削弱。

我用一個經(jīng)典的"566提領(lǐng)"場景來演示：5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%（每年15000美元）。

看第50年的賬戶余額：

• 永明萬年青星河尊享II：1,462,665美元
• 萬通富饒千秋：1,370,084美元
• 忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）：537,789美元

差距不是一般的大。

所以如果你打算短期內(nèi)就開始領(lǐng)錢、領(lǐng)到終身，想用作教育金分期領(lǐng)取或養(yǎng)老金補充，那永明、萬通等適合提領(lǐng)的產(chǎn)品可能更適合你。

長期持有、頻繁提領(lǐng)，不推薦用這款產(chǎn)品。

另外還有一點：忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）只支持美元保單，沒有貨幣轉(zhuǎn)換功能。如果你對多幣種配置有需求，這一點也要考慮進去。

保司靠譜嗎？190年老牌的底氣

有人可能會問：忠意這家公司靠譜嗎？

放心，這是一家"大而不能倒"的保險公司。

忠意集團創(chuàng)于1831年，到現(xiàn)在已經(jīng)有190多年歷史。它是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產(chǎn)管理企業(yè)之一。

幾個關(guān)鍵數(shù)據(jù)：

• 資產(chǎn)管理規(guī)模：6.9萬億港元（8630億歐元）
• 2024年保費總收入：超過952億歐元
• 償付能力：210%-212%
• 業(yè)務(wù)遍及全球超50個國家

最關(guān)鍵的是：忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產(chǎn)品過往分紅實現(xiàn)率都達到或超過100%的保險公司之一。

這個成績在港險市場里相當能打。

分紅實現(xiàn)率100%意味著什么？就是保險公司當初承諾的非保證收益，實際都兌現(xiàn)了，甚至超額兌現(xiàn)。

再看它的投資策略：

保單初始期，固收類資產(chǎn)占比60%，風(fēng)險資產(chǎn)占比相對克制。保單后期，非固收類資產(chǎn)占比會逐漸增長到80%，有相當大的動態(tài)調(diào)整空間。

整體策略以控制波動、穩(wěn)中求益為主，確實更容易穿越周期。

根據(jù)過去20年的數(shù)據(jù)回測，目標投資組合資產(chǎn)增長約3.8倍，內(nèi)部回報率約6.43%。穩(wěn)定性極強。

適用場景：教育金、購房首付、中期儲蓄

最后幫你對號入座。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」適合什么人？

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產(chǎn)及以上客戶，這款產(chǎn)品可能是"最優(yōu)解"。

具體場景舉幾個例子：

• 教育金規(guī)劃：孩子現(xiàn)在3-5歲，10-15年后上大學(xué)，中途不動這筆錢，到期一次性取出支付學(xué)費
• 購房首付：計劃8-10年后置換房子，這筆錢專款專用，不挪作他用
• 中期儲蓄：給自己存一筆"中年安全墊"，15-20年后退休或創(chuàng)業(yè)時再動用

核心邏輯就一句話：把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

如果你的需求是這樣的，那這款產(chǎn)品不管是做教育金規(guī)劃，還是家庭財富積累，都是一個不錯的理財工具。

但如果你想年年領(lǐng)錢、領(lǐng)到終身，或者打算持有40年以上傳給下一代——那還是看看永明、萬通等更適合提領(lǐng)的產(chǎn)品吧。

大賀說點心里話

說到底，產(chǎn)品沒有絕對的好壞，只有適不適合。

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）的優(yōu)勢和短板都很明顯，關(guān)鍵是你能不能用對場景。用對了，它是"前20年收益之王"；用錯了，可能真的會虧錢。

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