你好，我是大賀。

今天這篇文章，我想換個方式來寫——不是我一個人在這兒講產(chǎn)品，而是請一位老客戶來分享他的真實經(jīng)歷。

他叫老張，53歲，做實業(yè)的，三年前在我這兒配置了香港終身壽險。

當時他糾結(jié)了很久，現(xiàn)在回頭看，他說這是這些年做過最正確的財務決策之一。

下面的內(nèi)容，就是他的故事。

結(jié)論：想做財富傳承，香港終身壽險是目前最優(yōu)解

說實話一開始我也不懂，什么終身壽險、儲蓄險，在我眼里都差不多。

直到三年前，我開始認真考慮一個問題：我今年50出頭了，公司還在運轉(zhuǎn)，手上有點錢，但這錢既要周轉(zhuǎn)又想給孩子留點。怎么辦？

當時我也糾結(jié)過。朋友推薦我買內(nèi)地的終身壽險，說是"傳承神器"。我研究了一圈，發(fā)現(xiàn)一個要命的問題：錢交進去就鎖死了，十年二十年現(xiàn)金價值都回不了本。

我公司還在跑，隨時可能要用錢，這怎么行？

后來想明白了，不是終身壽險這個工具不好，是內(nèi)地的產(chǎn)品設計不夠靈活。

朋友介紹我看了香港這邊的終身壽險，我才發(fā)現(xiàn)——原來還有這么玩的。

香港終身壽險被很多人忽略，但特別有優(yōu)勢。 我總結(jié)下來有四點：

• 杠桿高：杠桿基本可以做到2倍以上，交一塊錢將來能給孩子留兩三塊錢
• 資金靈活：錢放進去復利可以做到4到5個點，關鍵是隨時能周轉(zhuǎn)出來
• 自帶小信托功能：身故賠付方式可以自己定，不用擔心孩子一下子拿到太多錢hold不住
• 有法律護城河：免遺產(chǎn)稅、資產(chǎn)隔離，這兩點對我們這種家庭太重要了

我身邊很多朋友，做企業(yè)的、做投資的，這兩年陸續(xù)都在配置這個。

說白了，終身壽險是一個很適合做財富傳承的工具，而香港的終身壽險在產(chǎn)品設計上確實有很多很先進的地方。

下面我一個一個說。

論據(jù)一：杠桿率領先，交一塊留兩三塊

先說杠桿。

當時我也糾結(jié)過，直接給孩子留現(xiàn)金不就行了？干嘛非要買保險？

后來想明白了：通過保險做傳承要比直接現(xiàn)金傳承有一定杠桿，交500萬保費將來能給孩子留1000萬才有性價比。

40歲左右的人在香港想給孩子留1000萬，保費是不需要做到500萬的。

我讓大賀幫我拉了一張對比表，10款主流產(chǎn)品放在一起看：

40歲男性保額100萬美金，10年繳費，年繳保費大概在22,330到47,030美元不等，總保費范圍從19萬美元到43萬美元。

換算一下，交一塊錢將來能給孩子留兩三塊錢，這個事是有性價比的。

論據(jù)二：資金靈活，傳承和自用兩不誤

第二個讓我下定決心的，是資金的靈活性。

我今年53歲，公司還在跑，企業(yè)的資金需求量很大。我身邊很多朋友也是，五六十歲都還在事業(yè)打拼期。

用錢需求、投資需求與傳承需求往往是混合在一起的，很難單獨切割出一塊資產(chǎn)做傳承。

內(nèi)地的終身壽險有個問題：錢交進去，到第十年、二十年現(xiàn)金價值可能還沒有回本。

這對我們來說太難受了。

香港終身壽險會兼顧自己用錢的需求和資金的靈活性。

看這張利益演示表，錢放進去復利可以做到4到5個點，算下來收益還是比較高的。

關鍵是，我自己將來如果要用錢，可通過保單貸款或減保方式周轉(zhuǎn)資金，不用把整個保單退掉。

這一點對我們做企業(yè)的人來說，太重要了。

論據(jù)三：自帶小信托，按你的意愿分配

第三個優(yōu)勢，是身故賠付方式。

說實話一開始我也不懂這個有什么重要的。后來大賀跟我講了幾個案例，我才意識到問題的嚴重性。

內(nèi)地很多壽險身故賠付方式特別簡單粗暴，比如我給孩子留1000萬，一次性打到他賬戶里。

問題來了：我孩子今年25歲，他能hold住1000萬嗎？會不會被騙？會不會被殺豬盤？會不會揮霍掉？

香港終身壽險自帶小信托功能。 身故賠償可選擇一筆過或分期方式——10年期、20年期或30年期，每年定額支付。

身故支付方式可完全按照投保人意愿做賠付。

比如我可以設置：前面每個月給孩子打3萬5萬生活費，保證他的現(xiàn)金流；等他到了35歲、40歲，我覺得他足夠成熟了，再把剩余資產(chǎn)一次性給他。

更適合根據(jù)家庭情況、孩子資質(zhì)、孩子駕馭錢的能力做設計，能更加長遠保障。

當然有個前提：如果身故日賠償總金額少于400,000港元/50,000美元，或未確認賠付方式，則以一筆過方式支付。所以保額別做太低，提前把賠付方式確認好。

論據(jù)四：法律護城河，免稅+隔離雙保險

第四個優(yōu)勢，是法律屬性。這個我之前完全沒想過。

在全球大部分國家和地區(qū)，終身壽險賠付的錢不會收遺產(chǎn)稅。

雖然現(xiàn)在內(nèi)地和香港都還沒有遺產(chǎn)稅，但隨著稅種完善，遺產(chǎn)稅有這個趨勢。提前布局，總比臨時抱佛腳強。

還有一點更實際：作為終身壽險受益人獲得的錢，所有權(quán)只屬于受益人一個人。

終身壽險可以幫孩子做資產(chǎn)隔離，不會因為婚姻問題被伴侶分割。

我孩子現(xiàn)在還沒結(jié)婚，但將來難說。如果我直接給他留存款、房產(chǎn)，萬一婚姻出問題，這些資產(chǎn)都有可能面臨分割。

但終身壽險賠付的錢，法律上只歸屬于他一個人。這個護城河，是其他資產(chǎn)形式做不到的。

背景補充：為什么這個時間點特別重要

最后說說為什么我覺得現(xiàn)在是配置的好時機。

中國第一批富起來的人，年齡已到50多60多甚至更大了。 我就是其中之一。這個年齡段，錢花不完是真的，想給孩子留點也是真的。

不過問題是，內(nèi)地終身壽險產(chǎn)品吸引力不足導致市場聲量不大。很多人有傳承意識，但找不到合適的工具。

不是用戶沒有意識，是產(chǎn)品的吸引力不夠。

我前段時間看了一份胡潤研究院的報告，里面有幾個數(shù)據(jù)挺有意思：

未來一年，高凈值人群計劃增配的前三類資產(chǎn)：保險占47%，黃金42%，股票34%。

還有一個數(shù)據(jù)：56%的高凈值人群計劃增配境外金融產(chǎn)品。

另一份萬通保險和胡潤聯(lián)合發(fā)布的報告顯示：高凈值家庭年均保費投入達59萬元，配置保險的主要目標是長期財富規(guī)劃（68%）、資產(chǎn)安全隔離（59%）和家庭財富傳承（51%）。

你看，傳承需求已經(jīng)成為高凈值家庭的剛需了。

我身邊很多朋友，這兩年都在主動尋求兼顧流動性與傳承功能的保險配置。香港終身壽險的靈活性，正好契合這個需求。

現(xiàn)在回頭看，我三年前的決定是對的。終身壽險接下來會變得越來越大眾。

如果你也在考慮傳承規(guī)劃，可以認真看一下這類產(chǎn)品。

當然，具體怎么配、配多少、選哪家公司，還是要根據(jù)自己的情況來。每個家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、孩子的情況、自己的用錢需求都不一樣，不能一刀切。

大賀說點心里話

老張的故事講完了。

其實像他這樣的客戶，我這些年見過太多了。有錢、有意識、想做傳承，但就是找不到合適的工具。

如果你也在糾結(jié)怎么把錢更聰明地留給下一代，下面這張圖可能對你有幫助。