你好，我是大賀。

北大碩士，做港險第9年。我自己也給兩個孩子配過港險教育金。

今天聊一個很具體的問題。

孩子已經8到10歲了。現在才開始規劃教育金。還來不來得及？

我的答案很直接。來得及。但不能亂選。

這個年齡段，最怕選錯方向。不是看哪款演示收益最高。也不是看哪家公司名字最大。而是看它能不能貼上孩子的用錢時間。

孩子18歲左右要用錢。高中、本科、海外升學。這筆錢不能只講長期復利。也不能只講幾十年后多漂亮。

8到10歲孩子的教育金，核心是8到10年后的現金價值。

今天這篇，我把三款產品放在一起講。中銀「薪火傳承」。忠意「啟航創富（卓越版）」。宏利「宏摯傳承」。

這三款都適合看。但沒有一款是全能的。

8到10歲才規劃教育金，別再只看長期復利

買之前我也猶豫過。

5年前我給大寶看教育金。當時也在中銀和宏利之間糾結。資料看得越多，反而越容易亂。

每家公司都能講優勢。每個計劃書都能做得很好看。但真到自己孩子身上。問題就變得很簡單。

這筆錢什么時候要用？

如果孩子現在8到10歲。大概8到10年后，就到18歲。這正好是高中后期、本科、留學的節點。

這個階段的錢，不能太飄。也不能太晚才回本。你不能指望孩子讀大學時，保單還在慢慢爬坡。

本文篩了3款產品。都算是比較適配8到10歲孩子的港險教育金方案。

按總投入100萬來算。疊加保費折扣和躉繳利息后。實際投入大概在93到96萬。

這個口徑很重要。很多人看計劃書，只看名義保費。但真實投入不一樣。回本時間和收益感受也會不一樣。

我對這個年齡段的判斷很明確。

長期復利產品，不適合8到10歲才開始做教育金的家庭。

不是說長期復利不好。它適合更早規劃。比如孩子剛出生。或者你本來就是給孩子做一輩子的資金池。

但8到10歲才開始。目標很清楚。就是教育金。不是養老金。也不是幾十年后的傳承金。

過來人一句話。這個階段選產品，不如選用錢時間。

8年后用。10年后用。14年后用。20年后還想留。對應的產品完全不一樣。

三款產品的短板，要先擺在桌面上

我不喜歡一上來就夸產品。

港險儲蓄險這類東西。你要先看不舒服的地方。再看它的優勢。這樣才不會被演示數字帶著走。

這三款產品都支持躉繳。也就是一次性交費。也可以選2年交。繳費方式算靈活。

但短板也很明顯。

忠意「啟航創富（卓越版）」。保證部分到第14年才超過本金。這就意味著。如果你非常看重保證回本。它前面會讓你不踏實。

宏利「宏摯傳承」。保證回本要到第17年。這個時間更長。保證收益部分占比也不算高。

這兩款不是不能買。但你要先接受這件事。

如果你只認保證收益，不接受非保證分紅。忠意和宏利都不適合你。

我會說得更重一點。保守型家長。孩子18歲就要大額用錢。不要硬上宏利。也不要被忠意中期收益吸引過頭。

它們的邏輯不是短期確定。而是中期或長期發力。

這張圖里，把三款產品的公司背景、優惠、年度數據放在一起。可以先有個整體感受。不要只盯一列收益。要連回本年限一起看。

這里還有個現實背景。

2025年開始，給孩子買儲蓄分紅險的人明顯變多。很多家庭不只想做教育金。還想順手做創業金、婚嫁金、未來備用金。

這個思路沒錯。但前提是你家的現金流夠穩。也能接受長時間不動這筆錢。

短期教育金和長期資金池。不是一回事。

中銀薪火傳承：8到10年用錢，我會優先看它

中銀「薪火傳承」，我對它的定位很清楚。

孩子18歲左右要用錢。家長又想要確定性。這款應該優先看。

中銀人壽是中國銀行旗下港險產品。母公司是中國銀行（香港）。中銀人壽在1998年正式開業。背景不用過度包裝。足夠扎實。

它還有一個很重要的數據。分紅實現率連續多年為100%。

不過我提醒一句。分紅實現率好，不等于未來一定這樣。港險分紅本來就有非保證部分。這一點不能混淆。

但中銀這款真正打動我的。不是分紅故事。而是保證回本速度。

它的保證回本速度，在全港同類里都算拔尖。疊加躉繳優惠后。第7年保證部分就超過實際投入保費。

第7年復利3.62%。單利4.04%。這個保證收益，在中短期港險里很能打。

到第10年。現金價值接近1.5倍投入。

這就非常貼8到10歲孩子的節奏。孩子18歲要讀書。錢能不能拿出來。拿出來時是不是已經有收益。這個比幾十年后的數字更關鍵。

首年保費折扣7%。預繳后累計優惠63302。相當于年繳保費12.7%。這個折扣也會拉低真實投入。

我自己的判斷很明確。

8到10年剛需用錢，就選中銀薪火傳承。

它不是長期收益最猛的那一個。但它解決了這個年齡段最重要的問題。回本快。確定性強。節奏對。

如果家長不接受波動。也不想天天惦記分紅派得怎么樣。中銀更舒服。

忠意啟航創富：能等到10年后，它的中期收益更有看頭

再看忠意「啟航創富（卓越版）」。

這款我不會推薦給所有8到10歲家庭。它有門檻。不是保費門檻。是心理門檻。

它保證部分到第14年才超過本金。這點必須放前面講。

如果你孩子18歲那年就要把錢拿出來。而且你只看保證。這款不合適。

但如果你的用錢節奏更靠后。比如本科后還有讀研。或者計劃留學。忠意就值得認真看。

忠意創立于1831年。是全球最大的保險公司和資產管理公司之一。分公司遍及全球60多個國家。管理資產規模7100億歐元。2022年世界500強第72位。

它的分紅實現率常年在100%以上。實際派發紅利超過計劃書演示。這個記錄不錯。

不過還是那句話。分紅不是保證。我不會拿非保證數字當確定收益講。

啟航創富的重點在中期。

第10年起。收益反超中銀薪火傳承。10到14年這段。疊加分紅后收益表現，在三款里最突出。

這就是它的取舍。

前面保證回本慢。后面中期爆發力強。

我會這樣選。

孩子18歲只是用一部分錢。后面讀研、留學還要用。可以選忠意。

但孩子18歲就要大額支取。我不會優先推它。

這東西不是萬能的。中期收益好。也要你能等到那個時間點。等不到，優勢就發揮不出來。

宏利宏摯傳承：想做一張長期資金池，宏利更順手

宏利「宏摯傳承」，定位又不一樣。

它不是為8年內快速回本設計的。保證回本要到第17年。這個短板很硬。

如果你只想存一筆大學學費。孩子18歲要拿。我不會把宏利放第一位。

但如果你的目標更長。教育金只是第一段。后面還想留創業金、結婚金、備用金。宏利就順手很多。

宏利是香港四大保險公司之一。也是香港最大的強積金供應商。它還是加拿大第一大保險公司。由加拿大第一任總理創辦。至今137年。

2025年，宏利強積金業務也繼續被市場關注。對老客戶來說，這種機構底子很重要。不是說品牌大就一定收益高。而是長期保單，確實要看管理能力。

宏摯傳承的優勢在10到20年。

素材里的判斷很清楚。10到20年收益表現，三款中最優。

它還支持多種靈活提取方式。提取后，不影響剩余資金繼續增值。

這個點很適合家庭資金池。

比如孩子18歲拿一部分。本科期間再拿一部分。畢業后剩下的錢繼續滾。以后創業、結婚，再做安排。

這幾年兒童投保儲蓄分紅險的人變多。很多家長想做“一張保單用一輩子”。宏利就是這種思路。

但我也不回避缺點。

宏利不適合只盯18歲教育金的家庭。

保證回本太慢。前期確定性不夠強。你要買它，就要接受長期邏輯。也要相信品牌長期運作能力。

如果你家現金流穩。這筆錢不是短期剛需。還希望覆蓋多個階段。宏利可以放進候選。

寫在最后：8到10歲教育金，按用錢時間選就夠了

三款講完。我把話說得再直一點。

8到10歲才做教育金。不是早。但也不算晚。

真正的問題，不是晚不晚。是你別再買錯周期。

教育金是有明確時間表的。孩子18歲要用。孩子22歲可能還要用。孩子25歲可能還有留學、讀研、創業需求。

產品必須跟這個時間表對上。

這三款產品的品牌背景都扎實。不用在品牌上過度糾結。

中銀有中銀的確定性。忠意有忠意的中期爆發。宏利有宏利的長期資金池能力。

我會這樣選。

如果孩子8到10年后剛需用錢。就看中銀薪火傳承。它7年保證回本。8到10年收益拔尖。這類家庭要的就是穩。

如果孩子18歲后還有深造規劃。比如讀研、留學。教育金會在10到14年持續用。可以看忠意啟航創富。它中期收益爆發力強。但要接受保證回本慢。

如果你不是只做大學學費。還想做長期備用金。比如創業、結婚、未來支持。可以看宏利宏摯傳承。它10到20年收益穩增。但前期別指望保證回本快。

過來人一句話。短期用錢選中銀。中期深造選忠意。長期資金池選宏利。

這就是我的真實判斷。

還有兩點，別忽略。

第一。別給8到10歲孩子選太長期的復利款。那種產品可能30年后很好看。但你的教育金在10年內就要上場。

第二。別提前支取。港險儲蓄險最怕節奏被打亂。計劃書里好看的收益，很多都建立在持有時間上。

我自己就是這么做的。先把孩子的用錢年份寫出來。再倒推產品。

不是哪款收益最高就買哪款。而是哪款在你要用錢的那幾年最合適。

如果只能留一句話。我會說：

教育金不是炫收益。教育金是到點能用錢。

知道短板再做選擇。心里才穩。

大賀說點心里話

如果你也在給孩子看港險教育金，別只拿一份計劃書就下決定。把用錢年份、真實投入、回本時間放在一起看，很多選擇會清楚很多。想看不同渠道和方案差異，也可以找我一起算一遍。