你好，我是大賀。北京大學(xué)碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天聊**永明「萬(wàn)年青星河尊享II」「星河傳承II」**這次升級(jí)。

我自己就是港險(xiǎn)持有人。手里也配置過不止一家保司的產(chǎn)品。到了中年以后，看產(chǎn)品的角度會(huì)變。

年輕時(shí)更容易盯收益?，F(xiàn)在我更關(guān)心一件事。

萬(wàn)一我倒下了，這張保單還能不能按我的意思走。

寫這篇時(shí)是2026年05月10日?；仡^看2025年，內(nèi)地訪客赴港投保熱度一直不低。2025年前三季度，內(nèi)地訪客新造保單保費(fèi)約450億港元。儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品占比超過85%。

這說(shuō)明什么？

不是大家突然都愛買保險(xiǎn)。而是越來(lái)越多人把港險(xiǎn)當(dāng)成家庭資產(chǎn)工具。養(yǎng)老。教育?？缇成睢鞒?。備用現(xiàn)金流。

這次永明升級(jí)，我的判斷很明確。

兩張產(chǎn)品里，我會(huì)優(yōu)先看萬(wàn)年青星河尊享II。

不是因?yàn)樗趾寐牎Ｒ膊皇且驗(yàn)檠菔緮?shù)字漂亮。而是這次升級(jí)，補(bǔ)的都是中年家庭真正怕的漏洞。

我更傾向萬(wàn)年青星河尊享II，不是臨時(shí)起意

永明是加拿大百年老牌保司。這個(gè)背景很重要。

港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不是一年兩年的東西。它講的是長(zhǎng)期。講的是分紅。講的是保司投資盤能不能穩(wěn)住。

2025年香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)預(yù)期IRR普遍能看到6%-7%。這個(gè)數(shù)字確實(shí)吸引人。

不過我自己看產(chǎn)品，不會(huì)只看演示。我會(huì)看兌現(xiàn)能力。也會(huì)看功能是不是貼近日常生活。

永明近年分紅實(shí)現(xiàn)率整體維持在95%-100%區(qū)間。這個(gè)水平，在行業(yè)里算穩(wěn)健。

這也是我會(huì)繼續(xù)關(guān)注永明的原因。不是吹，是親測(cè)。用過才知道香不香。

這次升級(jí)，永明不是簡(jiǎn)單加幾個(gè)按鈕。它動(dòng)的是三件事。

貨幣。傳承。失能。

這三件事，在年輕時(shí)不敏感。到了四五十歲，就很現(xiàn)實(shí)。

孩子可能出國(guó)。父母可能要跨境醫(yī)療。自己可能安排養(yǎng)老地。家庭資產(chǎn)也要提前交接。

萬(wàn)年青星河尊享II的主定位是現(xiàn)金流規(guī)劃。

這點(diǎn)我很看重。它不是只講未來(lái)某一年有多少。它更像一張能長(zhǎng)期調(diào)度的錢包型保單。

我會(huì)把它放在香港儲(chǔ)蓄型保單里的高優(yōu)先級(jí)。尤其是給家庭做養(yǎng)老現(xiàn)金流。教育儲(chǔ)備。還有長(zhǎng)期備用金。

但我也說(shuō)清楚。短期周轉(zhuǎn)的錢，不適合放這里。這類產(chǎn)品要拿長(zhǎng)期資金來(lái)做。想兩三年就靈活進(jìn)出的人，別碰。

9種投保貨幣，真正值錢的是未來(lái)選擇權(quán)

先看貨幣升級(jí)。

原來(lái)有6種貨幣。美元。加元。人民幣。英鎊。澳元。港幣。

這次新增3種。新加坡元。歐元。迪拉姆。

加起來(lái)一共9種貨幣可選投保。

很多人看到這里，會(huì)覺得只是多了三個(gè)選項(xiàng)。

我不這么看。它多出來(lái)的是生活方式的選擇權(quán)。

孩子去歐洲讀書。歐元有用。

以后考慮新加坡生活。新幣有用。

家庭資產(chǎn)想分散到中東相關(guān)方向。迪拉姆也有入口。

更關(guān)鍵的是這一條。

美元、人民幣、加元、澳元、迪拉姆這5種保單，預(yù)期收益表現(xiàn)完全一致。

這個(gè)點(diǎn)不花哨。但很實(shí)在。

多幣種保單里，收益不打折的安排并不常見。你現(xiàn)在做選擇。以后不容易被轉(zhuǎn)換成本卡住。

再加上永明的SunWallet錢包。它支持對(duì)外提取17種貨幣。包括日元、泰銖、韓元、歐元、新加坡元、迪拉姆等。

說(shuō)白了。以后你要給孩子交學(xué)費(fèi)。要出國(guó)旅居。要跨境就醫(yī)。要多地點(diǎn)安排生活資金。

這張保單的使用半徑會(huì)更大。

我自己做港險(xiǎn)配置，很怕一種產(chǎn)品。買的時(shí)候很好看。真要用錢時(shí)，到處受限。

這次貨幣升級(jí)，我給高分。它不只是方便。它是在減少未來(lái)折騰。

3+3+3傳承結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)是保單不要斷檔

再看傳承。

這部分比較專業(yè)。但我盡量講人話。

這次新增了受益人保單暫托。

意思是，受保人身故后，指定受益人可以成為新的受保人及保單主權(quán)人。保單繼續(xù)傳承。不需要直接停掉。

這對(duì)高凈值家庭很關(guān)鍵。

很多人買保單，是想把錢留給孩子。但孩子未必已經(jīng)成年。也未必有能力馬上接手。

這次結(jié)構(gòu)里，有三層安排。

• 受益人保單暫托。
• 后補(bǔ)保單主權(quán)人。
• 指定保單暫托人。

后補(bǔ)保單主權(quán)人可指定3位。還可以指定繼承先后順序。

指定保單暫托人也可指定3位?？梢远x權(quán)限。也可以指定日期或年齡。到時(shí)再由后補(bǔ)保單主權(quán)人繼承。

這就不是簡(jiǎn)單寫個(gè)受益人了。

它更像給保單裝了一套自動(dòng)交接系統(tǒng)。人不在了。安排還在。錢還按原來(lái)的意思走。

我很喜歡這個(gè)設(shè)計(jì)。

中年人最怕的，不是錢沒了。而是錢失控。落到不該落的人手里?；蛘弑涣鞒炭ㄗ　＜胰酥g還要爭(zhēng)。

這次升級(jí)把這種不確定性提前壓低。這點(diǎn)很實(shí)用。

我家這張保單，就打算這么安排。不是每個(gè)家人都適合直接拿錢。有些人適合管理。有些人適合受益。有些人只適合在特定年齡后接手。

保單能不能把這些細(xì)節(jié)寫清楚。這很重要。

失能安排，是我最看重的一次補(bǔ)強(qiáng)

這次升級(jí)里，我最看重的是失能支援。

很多人不愿意談失能。我理解。但做家庭資產(chǎn)規(guī)劃，不能只談順境。

人到了中年。上有老。下有小。自己還是家庭現(xiàn)金流核心。

一旦喪失行為能力，真正麻煩的不是保單有沒有錢。而是家人能不能動(dòng)用。能不能接管。能不能少走彎路。

永明這次新增了喪失行為能力轉(zhuǎn)讓?？梢灶A(yù)先指定一位或多位家庭成員為保單轉(zhuǎn)讓繼承人。

可以定義100%轉(zhuǎn)讓保單。也可以定義25%比例以上多人轉(zhuǎn)讓保單。

同時(shí)，喪失行為能力保障也升級(jí)了。

可以預(yù)先指定1-3位家庭成員。在被保人喪失行為能力后領(lǐng)取保障金。

也可以定義100%領(lǐng)取保障。或者按25%比例以上多人領(lǐng)取。領(lǐng)取順序也能提前定。

這個(gè)設(shè)計(jì)，我認(rèn)為非常有必要。

它不只是功能優(yōu)化。它是在給全家留后路。

現(xiàn)實(shí)里最怕什么？

人還在。但意識(shí)不清。家人拿著保單。錢用不上。權(quán)利轉(zhuǎn)不動(dòng)。每一步都要證明。每一步都要協(xié)調(diào)。

這對(duì)家庭是二次傷害。

提前把人選、比例、順序定好。家人少一點(diǎn)爭(zhēng)議。保單少一點(diǎn)卡點(diǎn)。錢也更可能用在該用的地方。

這就是我說(shuō)的真實(shí)體感。

年輕時(shí)看港險(xiǎn)，會(huì)問收益高不高。到了中年，會(huì)問失控時(shí)怎么辦。

永明這次，回答了后一個(gè)問題。而且回答得比較具體。

三大升級(jí)放一起看，永明補(bǔ)的是生活里的真問題

把這次升級(jí)放在一張圖里，看得更清楚。

保單貨幣擴(kuò)展到9種。新增新加坡元、歐元、阿聯(lián)酋迪拉姆。

傳承中可指定最多3位受托人。

新增繼承轉(zhuǎn)讓安排?？梢蕴崆爸付ㄊ芎蟮谋卫^承人。

喪失行為能力保障領(lǐng)取人，也從原來(lái)1位，升級(jí)到可按優(yōu)先次序指定最多3位家人。

我對(duì)這次升級(jí)的評(píng)價(jià)很直接。

永明不是在堆配置。它是在補(bǔ)真實(shí)生活中最可能出問題的環(huán)節(jié)。

貨幣選擇更多?？缇秤缅X更順。

傳承路徑更清楚。保單交接更穩(wěn)。

失能安排更周全。家人接手更有依據(jù)。

這三點(diǎn)對(duì)老客戶很有殺傷力。

朋友圈都在問這個(gè)。為什么已經(jīng)有港險(xiǎn)的人，還會(huì)想加保？

原因也簡(jiǎn)單。

老客戶更知道，保單不只是買收益。更是買一套長(zhǎng)期規(guī)則。

規(guī)則越清楚。家庭越少內(nèi)耗。用錢越有底。

當(dāng)然，我不會(huì)說(shuō)它適合所有人。

短期資金別放。只想追最高演示收益的人，也別只盯這款。家庭結(jié)構(gòu)很簡(jiǎn)單、沒有跨境需求的人，必要性沒那么強(qiáng)。

但如果你是中年家庭。已經(jīng)在做養(yǎng)老、教育、傳承和備用現(xiàn)金流。又希望錢未來(lái)還能按你的意思走。

萬(wàn)年青星河尊享II，我會(huì)認(rèn)真放進(jìn)優(yōu)先對(duì)比名單。

它不是告訴你未來(lái)一定有多高收益。它更像在告訴你。什么時(shí)候用錢。誰(shuí)能接手。怎么傳下去。這些事可以提前安排。

對(duì)我這種港險(xiǎn)老客戶來(lái)說(shuō)。這比單純多一點(diǎn)演示收益，更有價(jià)值。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

如果你也在看永明這次升級(jí)，別只問收益表好不好看。更要問，這張保單未來(lái)誰(shuí)能用、誰(shuí)能接、怎么接。買港險(xiǎn)，信息差真的很重要，尤其是渠道、方案和長(zhǎng)期安排。