你好，我是大賀。

北大碩士，做港險規(guī)劃第9年。也是兩個孩子的爸爸。

今天聊周大福人壽「匠心飛越」。

這款產(chǎn)品，是「匠心傳承2」的升級版。市場上討論很多。數(shù)字也確實很漂亮。

躉繳。20年預期IRR 6.5%。20年財富1變3.5。

5年繳。24年預期IRR 6.5%。24年財富1變4。

還有躉繳116提取。5年繳557提取。

我對它的判斷很明確。

這是一款值得重點看的港險新品。尤其適合有教育金、養(yǎng)老現(xiàn)金流、家庭傳承需求的人。

不過，別只盯著“6.5%”三個字。

港險儲蓄險里，演示收益是演示。分紅是非保證。真正要看的是，回本速度、現(xiàn)金流提取后能不能撐住、公司過去兌現(xiàn)能力，以及這張保單能不能給家庭建立秩序。

中產(chǎn)家庭最缺的不是錢，是秩序。

這篇我就按家庭規(guī)劃的角度講。

匠心飛越最值得看的，不是一個數(shù)字，而是五件事

截至2026年05月10日，我看「匠心飛越」，會先抓五個點。

第一，繳費期更完整。

原來的「匠心2」是2pay和5pay。現(xiàn)在升級為躉繳、5pay、12pay。一次性配置可以。分期規(guī)劃也可以。

第二，收益速度很沖。

躉繳20年預期IRR 6.5%。20年本金1變3.5。5年繳24年預期IRR 6.5%。24年本金1變4。

第三，現(xiàn)金流設計很強。

躉繳支持116提領。5年繳支持557提領。而且均無保費門檻。

第四，功能不是只做增值。

它有調(diào)配、拆分、轉(zhuǎn)換受保人、保費假期、無行為能力選項。對家庭來說，這些東西很實用。

第五，公司底盤不弱。

周大福人壽香港償付能力充足率是282%。同類產(chǎn)品連續(xù)10年分紅實現(xiàn)率100%。

我不會說它適合所有人。

但如果你家里有一筆長期不用的錢。想同時考慮孩子教育、自己養(yǎng)老、未來傳承。它確實是今年很有競爭力的選擇。

躉繳20年1變3.5，5年繳24年1變4，數(shù)據(jù)確實能打

先看躉繳。

假設一筆錢一次性放進去。產(chǎn)品演示里，躉繳是預期4年回本。保證10年回本。

這點很關鍵。

很多人看儲蓄險，只看20年、30年后。可真正買的時候，心里最擔心的是前面幾年。

萬一家里要用錢怎么辦？

萬一市場變了怎么辦？

保證10年回本，至少給了一個底。預期4年回本，也說明前期現(xiàn)金價值不算太慢。

再看長期。

躉繳第10年預期IRR 5.2%。第20年預期IRR 6.5%。第20年預期現(xiàn)金價值約為投入本金的3.5倍。

這個數(shù)字，在同類躉繳儲蓄險里，屬于非常強的水平。

我會把躉繳版，看成更適合“已有一筆大額閑錢”的家庭。

比如80后夫妻。手里有50萬美元預算。孩子還小。自己20年后準備退休。這樣的家庭，用躉繳做長期現(xiàn)金流，邏輯是順的。

再看5年繳。

5年繳的節(jié)奏更適合中產(chǎn)家庭。

不是所有家庭都愿意一次拿出50萬美元。每年10萬美元，連續(xù)5年。壓力會更好安排。

5年繳的演示數(shù)據(jù)是，保證13年回本。第24年預期IRR 6.5%。第24年本金1變4。

這個速度很亮眼。

但我也要提醒一句。

5年繳不是短期理財。它是家庭長期規(guī)劃工具。

你不能想著交完5年，很快就拿錢走。它更適合教育金后半段、養(yǎng)老補充、給孩子留一張可延續(xù)的保單。

如果你這筆錢未來5到8年內(nèi)可能要買房、創(chuàng)業(yè)、周轉(zhuǎn)。別碰。

短期資金不適合放進這種長期儲蓄險。

和同業(yè)放一起看，匠心飛越贏在“更早到達”

港險儲蓄險不能只看自家海報。

要橫著看。

躉繳部分，「匠心飛越」10年預期IRR是5.2%。

對比來看，友B環(huán)Y盈活是5.15%。宏L宏Z家傳承是4.10%。富W盈J天下2是5.00%。

差距不算夸張。但已經(jīng)領先。

更重要的是，到達預期IRR 6.5% 的時間。

「匠心飛越」躉繳是20年。

友B環(huán)Y盈活要29年。宏L宏Z家傳承要23年。富W盈J天下2要25年。

這就不是一點點差別了。

家庭規(guī)劃里，時間很值錢。

你50歲開始配置。20年后70歲能看到這個預期水平。和29年后79歲才看到。感受完全不同。

再看倍數(shù)。

「匠心飛越」躉繳20年本金倍數(shù)是3.5。

安S盛L2-至尊是3.2。永M萬年Q星河尊享2是3.1。萬T富R萬家是3.1。

這個點我會很重視。

同樣是20年。誰能更快把本金放大，誰就更適合用來做退休前后的現(xiàn)金流底倉。

5年繳的對比也很直觀。

「匠心飛越」5年繳第24年預期IRR達到6.5%。

友B環(huán)Y盈活需要30年。保C信S明天需要28年。宏L宏Z家傳承需要27年。永M萬年Q星河尊享2需要50年。

換句話說，它比友B快6年。比保C快4年。比宏L快3年。

5年繳保證回本是13年。

對比安S盛LII-至尊25年。富W盈J天下2 17年。蘇L世保險瑞Y 18年。這個回本速度也不錯。

如果只看5年繳，我會把匠心飛越放在第一梯隊。

尤其是你要做孩子教育金和夫妻養(yǎng)老金的組合。它的速度和節(jié)奏都比較合適。

116和557提領，才是這款產(chǎn)品的家庭現(xiàn)金流價值

很多人看到“20年1變3.5”，會覺得收益是主角。

我倒覺得，提領設計才更貼近家庭生活。

躉繳支持116提領。

簡單理解。第1年開始，每年可提取總保費的6%。以50萬美元躉繳為例，每年提取3萬美元。

這筆錢可以用于孩子教育。也可以用于父母養(yǎng)老。也可以作為家庭備用現(xiàn)金流。

2025年新東方《中國留學白皮書》提到，美國TOP50高校中國留學生四年總花費平均達到52萬美元。較2020年上漲38%。

這不是小數(shù)目。

中產(chǎn)家庭送一個孩子出國，壓力非常真實。

如果用50萬美元躉繳做116提領，第5年后啟動每年3萬美元。它不能完全覆蓋全部留學費用。但能穩(wěn)穩(wěn)承擔一部分年度現(xiàn)金流。

更關鍵的是，保單里剩余價值還在繼續(xù)滾動。

這比單純把錢放在賬戶里慢慢花，更有秩序。

5年繳支持557提領。

也就是交完5年后，每年提取總保費的7%。以每年10萬美元、交5年為例。每年可提取3.5萬美元。

這對家庭很有用。

一個孩子留學。一個孩子未來讀研。父母退休后補充生活費。都可以安排。

我很喜歡這種“有節(jié)奏的錢”。

不是一下子給孩子一大筆。也不是需要錢時臨時賣資產(chǎn)。

提取規(guī)則也比較寬。

躉繳除了116，還支持137、158、179等提取。

5年繳除了557，也支持578、599、51010等提取。

更細的是，它支持每年、每半年、每月提取。也可以直接付給指定收款人。比如家人、醫(yī)院、慈善機構。無需提交關系證明。

這點很實際。

真正到用錢的時候，流程越簡單越好。

橫向看557提取。

友B環(huán)Y盈活在第39年斷單。宏L宏Z家傳承第34年斷單。永M萬年Q星河尊享2第65年斷單。

「匠心飛越」557提取下，到第100年仍有剩余預期現(xiàn)價13,586,847美元。

這個差別很大。

我會把557看成這款產(chǎn)品最有殺傷力的功能之一。

但也要說清楚。

這些都是基于預期演示。不是保證收益。未來分紅表現(xiàn)，會影響實際結果。

調(diào)配、拆分、傳承，才像一張能管三代人的保單

儲蓄險做到最后，不只是收益。

尤其對有孩子的家庭。

錢要怎么給。什么時候給。給多少。誰來管。都要提前想。

「匠心飛越」第10個保單周年日起，可以在三種調(diào)配選項間切換。

增進。0%穩(wěn)健資產(chǎn)。

均衡。40%穩(wěn)健資產(chǎn)。

保守。80%穩(wěn)健資產(chǎn)。

穩(wěn)健資產(chǎn)戶口的非保證年利率是4.25%。

這個設計的價值，是給家庭留下調(diào)整空間。

年輕時可以更偏增長。孩子上學階段可以更重現(xiàn)金流。退休后可以更重穩(wěn)守。

傳承功能也不少。

第3個保單年度起，保單可以一拆二，也可以一拆多。

第6個保單周月日起，可以無限次轉(zhuǎn)換受保人。新受保人最高到128歲。

保費假期最長4年。確診癌癥、嚴重心臟病或中風，保費假期可以雙倍延長。

還新增了無行為能力選項服務。

這些功能，平時看起來不性感。真正碰到家庭變化，就很重要。

我一直說，一張保單，三代人受益。

不是一句漂亮話。

你可以自己先用現(xiàn)金流。孩子成年后接住保單。未來再通過轉(zhuǎn)換受保人、分拆、受益安排，把錢有節(jié)奏地傳下去。

2025年《胡潤財富家族傳承白皮書》里有個數(shù)據(jù)。**65%**受訪企業(yè)家擔心下一代接不住財富。**78%**希望通過保單、信托等工具做有節(jié)奏的傳承。

這件事不只屬于企業(yè)家。

普通中產(chǎn)家庭也一樣。

傳承不是等到有錢才做的事。

把錢留給孩子，更要留給孩子“會用錢”的工具。

282%償付率、10年實現(xiàn)率、14年4.25%，這是我愿意繼續(xù)看的底層原因

港險儲蓄險，最怕只看演示表。

我會更關心公司底盤。

周大福人壽RBC償付能力充足率是282%。

對比來看，PXU是239%。AXA是239%。Sxn Life是229%。AIX是212%。FXD是199%。

償付能力不是分紅承諾。

但它能反映公司資本安全墊。

這個數(shù)字越穩(wěn)，我越放心把長期錢交給它。

分紅實現(xiàn)率也要看。

同類型產(chǎn)品在2015-2024年連續(xù)10年分紅實現(xiàn)率100%。

三大皇牌產(chǎn)品系列，包括儲蓄「盛世」/「匠心」系列，危疾「守護168」系列，財富規(guī)劃「愛豐盛」系列。

這說明過去兌現(xiàn)數(shù)據(jù)不錯。

不過我也提醒一句。

過去實現(xiàn)率好，不代表未來一定好。

分紅險的非保證部分，永遠要留余地。

我會把它看成加分項。不會把它當成保證承諾。

還有積存利率。

周大福人壽美元分紅保單非保證積存利率，自2013年起連續(xù)14年維持4.25%。

競品里，富X、萬X是3.75%。友X、安X、宏X、保X、永X是3.5%。

這個差距對長期保單很重要。

利率每年看著差一點。拉長到20年、30年。影響會被放大。

這也是我對匠心飛越愿意給高評價的原因。不是只有產(chǎn)品演示漂亮，公司歷史數(shù)據(jù)也能接得住一部分。

寫在最后：優(yōu)惠能看，但別為了優(yōu)惠買錯產(chǎn)品

最后說優(yōu)惠。

「匠心飛越」當前有一個限時推廣。

時間是2026年4月27日到6月30日。需要在8月31日或之前批核。

5pay和12pay首兩年總保費折扣最高可到24%。對應年保費≥25萬美元檔。首年8%，次年16%。

躉繳保費折扣最高可到6%。對應整付保費≥150萬美元檔。

預繳也有優(yōu)惠。

「匠心飛越」5pay預繳年利率最高4.5%。美元≥8萬適用。相當于41%年繳保費。

舉個素材里的例子。

5pay年保費10萬美元。5年總保費500,064.10美元。預繳可獲總利息41,252.72美元。實際繳458,811.38美元。

這個優(yōu)惠不小。

但我的態(tài)度很明確。

優(yōu)惠是錦上添花。不能成為買這張保單的理由。

你真正要問的是，這筆錢能不能放20年。家庭未來有沒有教育、養(yǎng)老、傳承的確定需求。你能不能接受分紅非保證。

如果答案是肯定的，「匠心飛越」值得重點配置。

如果答案是否定的，只是被折扣和6.5%吸引。那我不建議沖動買。

買保險是給未來的自己和孩子一個交代。

不是給今天的情緒一個交代。

大賀說點心里話

這類產(chǎn)品，真正差距往往不只在收益表。還在渠道、方案、繳費節(jié)奏和后續(xù)服務。你如果想看「匠心飛越」怎么和自家預算匹配，可以把信息差先弄清楚。