你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，幫300多個家庭做過退休規(guī)劃。

2025年1月，延遲退休正式落地。男職工退休年齡從60歲延遲到63歲，2030年起最低繳費(fèi)年限從15年提高到20年。

更扎心的是，安聯(lián)全球養(yǎng)老金報(bào)告顯示：90后退休時，養(yǎng)老金替代率可能不足40%。

什么概念？你現(xiàn)在月薪2萬，退休后社保每月可能只給你8000。別等到退休才發(fā)現(xiàn)錢不夠。

今天聊一款剛升級的產(chǎn)品——萬通**「富饒萬家」。它有個市場獨(dú)家的功能，能讓養(yǎng)老金收益翻3倍。但10年短期收益一般**，我也會如實(shí)告訴你。

先說結(jié)論：富饒千秋的全面升級版

這款產(chǎn)品感覺是富饒千秋又進(jìn)化成了一個更完善的版本。收益功能都做了優(yōu)化，幾乎沒有短板。

核心升級點(diǎn)有三個：

• 收益實(shí)打?qū)嵦岣吡?/strong>：在不改變保證收益的前提下，上調(diào)了復(fù)歸紅利和終期紅利。不是玩結(jié)構(gòu)花活，是真金白銀多給錢。
• 年金轉(zhuǎn)換功能市場獨(dú)家：保單滿10年且被保人滿55歲，可把賬戶里的錢轉(zhuǎn)成保證終身領(lǐng)取的年金。活多久領(lǐng)多久，不再受分紅波動影響。
• 369提領(lǐng)模式全市場僅此一家：5年繳費(fèi)，保單2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。現(xiàn)金流逐年遞增，完美應(yīng)對通脹。

養(yǎng)老這件事越早規(guī)劃越好。接下來我把三個核心優(yōu)勢拆開講。

核心優(yōu)勢一：長期收益躋身第一梯隊(duì)

先看靜態(tài)收益。

富饒萬家20年復(fù)利達(dá)6%，市場排名前三。 比盛利2、環(huán)宇盈活等王牌產(chǎn)品表現(xiàn)得都要好。第30年復(fù)利達(dá)到觸頂收益6.5%，跟上了第一梯隊(duì)的速度。

再看動態(tài)收益。

566提領(lǐng)模式下——5年繳費(fèi)，第6年起每年提取總保費(fèi)6%——以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年復(fù)利6.32%。

我還在資料里發(fā)現(xiàn)一個彩蛋。

在澳門發(fā)售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。產(chǎn)品還是那個產(chǎn)品，投資策略不變，功能也沒閹割。只是香港監(jiān)管限制了，最高只能演示到6.5%。

這次升級是很實(shí)在的好處，并不是在結(jié)構(gòu)上耍小聰明。

核心優(yōu)勢二：年金轉(zhuǎn)換，養(yǎng)老收益翻3倍

這個功能是萬通的招牌，市場獨(dú)家。

我給你算一筆賬。同樣是30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉(zhuǎn)換：

• 富饒千秋：60歲現(xiàn)金價(jià)值漲到278萬，轉(zhuǎn)年金后每年固定領(lǐng)17.9萬美金
• 富饒萬家：60歲現(xiàn)金價(jià)值漲到292.7萬，每年固定領(lǐng)18.8萬美金

富饒萬家比富饒千秋每年多領(lǐng)9000多美金。更關(guān)鍵的是，年金轉(zhuǎn)換后收益是普通養(yǎng)老年金的3倍。

年金轉(zhuǎn)換方式非常靈活。你不一定非要把錢放著不動，可以前期做分紅險(xiǎn)的提領(lǐng)，后期轉(zhuǎn)年金。

比如還是50萬美金的例子，從第6年開始每年取3萬美金。一直取到60歲，累計(jì)領(lǐng)取72萬美金，賬戶里還剩109.9萬美金。此時再轉(zhuǎn)年金，每年可以固定領(lǐng)7萬多。

轉(zhuǎn)不轉(zhuǎn)年金、轉(zhuǎn)多少比例都由你定。甚至年金怎么領(lǐng)，都有12種方式可以自由選擇。

其中有個方式特別適合丁克家庭：支持夫妻聯(lián)合領(lǐng)取，一方身故另一方繼續(xù)領(lǐng)2/3。一張保單保兩人，養(yǎng)老無后顧之憂。

核心優(yōu)勢三：傳承控制權(quán)全面升級

這次富饒萬家在保單傳承方面下了很大功夫。簡單來說，它打造了一個動態(tài)的傳承管理系統(tǒng)。可以讓投保人在身故前、失能后、甚至規(guī)劃之初，就預(yù)設(shè)好財(cái)富的流轉(zhuǎn)路徑。

1、精神上無行為能力預(yù)設(shè)指示

可預(yù)設(shè)最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

2、彈性提取權(quán)益

第1個保單周年起可設(shè)立指示從保單提取并指定收款人。比如直接設(shè)定每月1號給某賬戶打5000美元，也可以觸發(fā)式給付——設(shè)置女兒結(jié)婚當(dāng)天一次性支付10萬美元。

可以無限次更改收款人、金額、時間。

3、第二受保人

最多可設(shè)3個第二受保人。受保人身故后，第二受保人可成為新的保單受保人，保單不會終止，繼續(xù)利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續(xù)

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。比如爸爸是持有人和被保人，受益人是兒子和女兒。

爸爸去世后，保單自動一分為二，兒子女兒各自成為自己那份保單的持有人和被保人。

5、身故賠償靈活

身故賠償有10種賠付方式可選。一次性全給、按月給付、等額發(fā)放到指定年齡都可以。

有點(diǎn)類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

坦白說：10年收益一般

說完優(yōu)點(diǎn)，也要說說不足。

富饒萬家10年復(fù)利僅3.05%，比較一般。 如果你的資金5-10年內(nèi)就要用，這款產(chǎn)品不是最優(yōu)選。

不過如果是做養(yǎng)老規(guī)劃，持有20年以上，這個短板基本可以忽略。20年復(fù)利6%、30年復(fù)利6.5%，長期表現(xiàn)才是它的主戰(zhàn)場。

信任背書：170年老牌，分紅實(shí)現(xiàn)率97%

最后聊聊萬通這家公司。

萬通源自美國萬通，成立超170年。2017年被云鋒金融收購，但交易結(jié)構(gòu)很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰(zhàn)略、風(fēng)控與投資管理。

正因這層關(guān)系，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產(chǎn)。

霸菱在債券投資領(lǐng)域全球排名非常靠前。一句話概括它的戰(zhàn)績：霸菱是中國社保基金、澳門央基金、香港強(qiáng)積金的長期合作管理人。 是非常罕見的同時服務(wù)三大主權(quán)級別資金的資管機(jī)構(gòu)。

也正因如此，萬通的分紅實(shí)現(xiàn)率一直比較漂亮。

平均實(shí)現(xiàn)率97%，80%的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)率都在90%以上，僅3款低于90%。尤其是年金系列，派息率基本全部達(dá)成，相當(dāng)于分紅100%達(dá)成。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。很多人不知道的是，同一款產(chǎn)品，不同渠道的成本差距可能有10萬以上。