你好，我是大賀。

北大碩士，做港險測評和配置第9年。

今天是2026年05月10日。這篇想聊永明這次升級。

產品是永明「萬年青星河尊享II」「星河傳承II」。

我今年48歲。也是當爸的。

上周體檢報告出來那一刻，我回家把家里幾張保單重新翻了一遍。

不是怕死。

是突然意識到一件事。

萬一我哪天倒下了。錢還能不能按我的意思走？

這個問題，年輕時不會想。

到了四五十歲，就繞不開了。

上有老下有小。啥都要替家人想一步。

永明這次升級，我看完之后，感受很明確。

它不是在堆花哨功能。它是在補中年家庭最怕的幾個漏洞。

失能。傳承斷檔。跨境用錢。

這三件事，平時都安靜。

真出事的時候，件件要命。

萬一我倒下了，這張保單還能聽我的嗎？

這次升級里，我最看重的，是喪失行為能力支援。

這話聽著有點重。

但我建議你認真看。

中年人最怕的，不是單純生病。

是人還在。意識不清楚。家人拿著保單，卻不知道怎么動。

錢在那兒。

保單也在那兒。

可是誰能簽字。誰能領取。誰能接管。

這些問題，往往卡住全家。

《2025亞洲財富報告》里有個數據。

亞洲40-55歲人群中，**76%**同時承擔父母贍養和子女教育費用。**62%**沒有明確的失能應急預案。

我覺得這個數字不夸張。

這個年紀最怕兩頭空。

父母那邊要錢。孩子這邊也要錢。

自己一旦失能，家里的現金流不能停。

永明這次新增了喪失行為能力轉讓。

可以預先指定一位或多位家庭成員，作為保單轉讓繼承人。

也就是說，你清醒的時候，就先把規則寫好。

將來真出現喪失行為能力的情況，保單控制權可以按你設定的方式走。

這里還有一個細節。

可以定義100%轉讓保單。

也可以定義25%比例以上多人轉讓保單。

這個設計很實用。

有些家庭很簡單。配偶一個人接管就夠了。

有些家庭更復雜。

比如夫妻再婚。孩子未成年。兄弟姐妹一起照顧老人。

這時候，比例和順序就很重要。

別小看這些小字。

真到那個時候，小字就是秩序。

另外，喪失行為能力保障也升級了。

可以預先指定1-3位家庭成員，在被保人喪失行為能力后領取保障金。

還可以設置100%領取保障。

也可以設置25%比例以上多人領取，并安排領取順序。

我對這個升級的判斷很直接。

這是永明這次最打中中年人的地方。

不是收益多了幾個點。

也不是演示數字更漂亮。

而是萬一你倒下了，家人不用圍著一張保單干著急。

錢的事不能等。

失能這件事，很多人平時不愿提。

但《中國心血管健康與疾病報告2025》提到，40-55歲群體心腦血管事件發病率較2020年上升27%。腦卒中致殘率達70%。

這不是嚇人。

這是我們這個年齡段真實面對的風險。

我不建議中年家庭只盯收益演示。

你要先看一張保單出事時能不能用。

能不能讓家人接得住。

能不能讓錢繼續聽你的安排。

永明這次把這塊補上了。

我認可。

第二個怕：錢傳下去，會不會半路斷檔？

再看傳承。

很多人買儲蓄險，嘴上說是給自己養老。

其實心里都清楚。

這筆錢最后很可能也要留給孩子。

問題是，錢傳下去，不只是寫個受益人。

它怕斷檔。

怕孩子還小。

怕繼承過程卡住。

怕某個關鍵人突然不在。

怕保單本來可以繼續滾，但因為交接問題停了。

永明這次新增了受益人保單暫托。

簡單講。

受保人身故后，指定受益人可以成為新的受保人及保單主權人。

保單繼續傳承。

它不是直接把保單結束掉。

這點很關鍵。

對長期儲蓄型保單來說，中途終止未必劃算。

能繼續運作，價值就還在。

如果受益人是未成年人，保單暫托人可以接管。

這個安排很接地氣。

很多家庭真正想傳的人，是孩子。

但孩子可能還沒成年。

你總不能指望一個未成年人處理保單權利。

這次設計里，后補保單主權人可指定3位。

還可以指定繼承先后順序。

指定保單暫托人也可指定3位。

還能定義權限。

也可以指定日期或年齡，再由后補保單主權人繼承。

聽起來有點繞。

我換個說法。

它把“誰先接”“誰后接”“孩子多大接”“暫托人能做什么”，提前寫進規則里。

這就是我喜歡的地方。

永明確實在認真理解“把錢傳下去”到底難在哪兒。

難點不在一句“留給孩子”。

難點在中間那些意外。

誰來管。管多久。怎么交。交給誰。

這些沒安排好，保單就容易變成家庭爭議點。

這套3+3+3結構，最大的價值是減少爭議。

受益人保單暫托。

后補保單主權人。

指定保單暫托人。

三個層次一起上。

不是為了顯得復雜。

是為了讓復雜家庭也有路可走。

我很不喜歡一種配置方式。

只把收益表做得很漂亮。

然后家庭結構一問三不知。

那種產品我不會優先推給中年客戶。

到了這個階段，錢不是只給自己看的。

咱不求多賺，求穩穩交到家人手里。

永明這次的傳承升級，方向是對的。

它是在提前把不確定性堵住。

第三個怕：孩子出國、全家搬家，錢跟不上節奏

第三個，是跨境用錢。

這個點年輕人也關心。

但中年人更現實。

孩子去哪里讀書。

以后要不要陪讀。

父母有沒有海外就醫需求。

自己退休后會不會多地生活。

這些問題放在十年前，可能還早。

放到現在，很多家庭已經開始安排了。

永明這次把保單貨幣擴展到9種。

原來有美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港幣。

這次新增新加坡元、歐元、阿聯酋迪拉姆。

看著只是多了三個選項。

實際多出來的是生活方式的選擇權。

孩子去歐洲，歐元能用。

計劃新加坡身份，新幣能接。

對中東資產有興趣，迪拉姆也給了入口。

這里我更看重另一個點。

美元、人民幣、加元、澳元、迪拉姆這5種保單，預期收益表現完全一致。

這在多幣種保單里不常見。

很多產品一換幣種，收益結構就變了。

看起來能選。

實際一選就有損耗。

永明這次至少在這5種貨幣上，把預期收益表現拉齊了。

這對家庭規劃很友好。

你不用現在就把未來十幾年的生活地點一次性押死。

以后情況變了，還有調整空間。

再加上SunWallet錢包。

支持對外提取17種貨幣。

包括日元、泰銖、韓元、歐元、新加坡元、迪拉姆等。

這個功能不性感。

但非常實在。

出國旅居。給孩子交學費。跨境就醫。多地生活備用金。

這些都不是一句“高收益”能解決的。

到了中年，我反而更看重少折騰。

少開賬戶。

少換匯。

少在關鍵時候找人幫忙。

對40歲往上的家庭，這種確定性和便捷，比花里胡哨的收益演示更實在。

當然，也要講清楚。

多幣種不是讓你去賭匯率。

港險保單也不是短線換匯工具。

如果你只是想抓幾個月的匯率波動。

別用這種產品。

不合適。

它適合的是長期家庭資金。

教育金。養老錢。跨境生活預算。

這些錢本來就要放很多年。

也本來就會遇到不同幣種場景。

這時候，多幣種才有價值。

永明這次升級，補的是中年家庭真會痛的地方

把這次升級合起來看。

永明做了三件事。

保單貨幣擴展至9種。

新增新加坡元、歐元、阿聯酋迪拉姆。

傳承中可指定最多3位受托人。

喪失行為能力保障領取人，也從原來1位，升級到可按優先次序指定最多3位家人。

這些功能單獨看，可能不夠刺激。

沒有那種一眼抓人的高收益數字。

但我反而覺得，這才是成熟產品該做的升級。

因為它解決的，全是到了節骨眼上才知道有多痛的問題。

失能時，誰來接管。

身故后，保單會不會斷。

孩子未成年，誰先托管。

家庭跨境生活，錢能不能跟上。

這些問題，平時看不見。

真發生時，全家都會被拖進去。

我對永明這次升級的態度很明確。

誠意很足。方向也很對。

它不是只服務“想多賺一點”的人。

它更服務“想把家里安排穩一點”的人。

這一點，和中年家庭的需求很貼。

寫在最后：兩張王牌里，我更傾向萬年青星河尊享II

永明是加拿大百年老牌保司。

投資盤一向偏穩。

分紅記錄也站得住。

這次功能再升級，產品完整度明顯更高。

落到具體選擇。

永明「萬年青星河尊享II」和「星河傳承II」里，我更傾向萬年青星河尊享II。

原因很簡單。

它主定位是現金流規劃。

更適合大多數中年家庭。

養老要用錢。

孩子教育要用錢。

家庭還要留一筆靈活備用金。

這類錢，既不能太激進，也不能太僵硬。

萬年青星河尊享II在早期、中期、晚期提領表現上，都屬于第一梯隊。

收益確定性也更強。

這點我看得很重。

如果你是單純做家族傳承。

星河傳承II也有它的位置。

但對大多數四五十歲家庭，我會優先看現金流。

人到中年，最怕的不是賬面數字不夠漂亮。

是想用錢的時候，用不上。

想傳錢的時候，傳不順。

想照顧家人的時候，安排沒提前寫好。

這款產品打動我的地方，不是它告訴你未來能有多高收益。

而是它讓你每一步用錢和傳錢的安排，都盡量握在自己手里。

我會把它放進香港儲蓄型保單的優先比較名單。

但我也提醒一句。

短期周轉的錢，別放。

未來三五年內可能要急用的錢，也別硬上。

這類產品適合長期資金。

適合已經想清楚家庭責任的人。

適合愿意提前安排的人。

錢的事不能等。

尤其到了這個年紀。

有些安排，不是為了自己舒服。

是為了家人真遇到事時，不慌。

大賀說點心里話

如果你正在比較永明、友邦、安盛這類港險產品，不要只看演示收益。你要把資金年限、家庭結構、未來用錢幣種一起放進去看。想少走彎路，可以加我，發「信息差」三個字，我幫你把適合和不適合先篩一遍。