別跟我提什么“免健康告知”就是閉眼入，每次聽見有人拿這四個字當糖豆喂給高血壓客戶，我都想順著網線踹他一腳 今兒我就拿復星聯合健康新出的超越保無憂版（免健告）來撕一撕：一個高壓140/90都能被說成絕癥、低壓100就嚇得睡不著的2級高血壓，到底能不能買，賠不賠，業務員嘴里哪些屁話聽不得 先把丑話說前頭，我自己就在保險公司內勤崗熬了六年，現在出來單干，最恨的就是話術哄人 這篇文章可能像極了跟你當面吵架，但讀完了，你應該比我那些被拒賠后坐在樓道里哭的客戶強

先看這張圖，別嫌眼花，一張張拆：

核心保障擺在這兒，計劃一、計劃二，額度都撂得挺唬人 一般醫療200萬，重疾醫療200萬，外購藥200萬，質子重離子200萬，還給你塞了個特疾醫療5000元 注意劃重點——免賠額 一般醫療和外購藥每年都有2萬塊硬門檻，重疾和質子重離子才是0免賠 也就是說，你住個院花三萬，社保報完剩兩萬五，對不起，扣掉2萬，報五千 很多人壓根沒這個心理準備，住完院拿著理賠分割單來罵我，一罵就是兩小時

再看其他保障，重疾住院津貼100塊一天，重癥監護津貼300塊一天，重疾關愛金2萬，基因檢測3000……看起來貼心對吧？但底下藏著這幫人最不愛提的貓膩——津貼不可兼得，重癥監護和重疾住院同時發生只賠高的那個 而且你仔細看投保規則，雖然不限職業，但等待期60天 60天里查出來的病，全是既往癥范疇，這刀快得能剃骨頭 另外，圖三說得很清楚：保證續保10年，直接寫進合同，這點真不騙人，復星聯合這次算是干了件人事兒

接下來說最要命的點，也是標題里揪心的東西：高血壓（2級，中度160-179/100-109）的核保邏輯 因為免健告，所以沒有智能核保那一套 你填投保單時壓根兒不問你血壓多高，不問你吃啥藥，甚至不問你上個月有沒有暈倒過 這就導致大把業務員直接吹：“高血壓隨便買，復星都懶得問，出事肯定賠！”我親眼見著隔壁工位的胖子對著電話那頭的阿姨拍胸脯，阿姨高壓165，低壓105，標準二級，他愣是忽悠人家買了之后加保一份理財險 我當時就想把他的話筒塞進顯示器里

真相是什么？不保什么的第11條寫死了：“因本合同約定的重大既往癥引起的相關費用”不賠 那高血壓2級算不算重大既往癥？我扒了條款，復星聯合的這張單子列得清清楚楚：惡性腫瘤、較重心肌梗死、嚴重腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋、慢性腎衰竭（尿毒癥期）、嚴重慢性肝衰竭、原發性肺動脈高壓、嚴重阿爾茨海默病等等，并沒有把“2級高血壓”塞進重大既往癥清單 一般既往癥他們管，這就是為什么免健告還能保一般既往癥的原因 但問題就卡在兩個環節上 第一個，如果你在投保前已經有高血壓引起的眼底病變、左心室肥厚、微量蛋白尿之類的并發癥，這些可能單獨觸碰到重大既往癥的邊界，比如已經符合“慢性腎衰竭”早期指標，那保險公司真有機會掀桌子 第二個，也是最常扯皮的，業務員不會告訴你：雖然單純血壓高不算重大既往癥，但一旦控制不住突發腦出血，住院診斷是“高血壓腦出血”，理賠時直接引用腦中風后遺癥的重疾定義來審 如果診斷報告里首次出現“腦卒中”字樣，而你投保時間又短，調查員會像禿鷲一樣撲過來，追問你五年前體檢記錄里有沒有留過160/100以上的記錄 我去年處理過一單，客戶高壓170住院，診斷為“短暫性腦缺血發作”，業務員說趕緊報重疾，結果條款里明確要求腦中風后遺癥需要180天后仍遺留功能障礙才能賠重疾 客戶在微信上罵了我一屏，說我是騙子同伙 我直接把條款照下來發給他，最后他沉默半天憋出一句：“操 ”

既然說到重疾險的惡心事兒，順便插播一個同病相憐的產品，省得你們光顧著罵醫療險 咱今天就聊一個具體的：君龍人壽的超級瑪麗10號 這產品賣得火，保185種病，重疾110種，中癥35種賠保額的60%，輕癥40種賠30%，還帶重疾賠完中輕癥繼續賠的花活 瞅著像天使，其實也有牙 坑一：原位癌必須手術后才能理賠，活檢確診都不行，非得癌細胞完整切除送病理 我有個客戶查出宮頸原位癌，想保守觀察，結果保險公司說“請先動刀子，不然別來按鈴” 坑二：對嚴重阿爾茨海默病和嚴重原發性帕金森病的保障只到70周歲，70歲后即便確診也不賠重疾 這在條款的腳注里寫得像蚊子屎，業務員絕對不提 它適合什么人？預算卡得死、身體沒啥毛病的年輕人，沖著60歲前額外賠100%重疾保額，買它沒毛病 但不適合家族里有三高、腦血管病史，或者已經有點輕微腦梗但還沒確診的人群——因為一旦觸及心腦血管重疾定義，理賠尺度會嚴格到你懷疑人生 更別給60歲以上老人買，那兩條神經退行性疾病保障砍到70歲，簡直是精準排雷

既然講了超級瑪麗10號，我就必須抖兩個帶著血絲的案子，讓你們知道條條款款怎么吃人的 第一個，甲狀腺癌 2021年3月，老客戶張姐來我辦公室哭，她老公2020年買了我推薦的超級瑪麗3號max，舊定義，2021年1月查出來甲狀腺乳頭狀癌，T1N0M0，我當時直接讓住院就得報案，很快就賠了50萬，她老公做了次全切，現在天天跳廣場舞 轉年到了2022年11月，一個叫小周的姑娘拿著業務員的微信聊天記錄來求我幫忙，她2022年5月買的超級瑪麗6號，也是甲狀腺乳頭狀癌，分期I期 新規之下，甲狀腺癌I期被歸進輕癥，只賠了9萬塊 姑娘在出租屋對著我吼：“憑什么一樣的病，張姐賠50萬，我才9萬？業務員當初說癌癥都賠大錢！”我把新舊規文件翻開，一條一條指給她，最后她癱在椅子上，眼淚把口罩都浸透了 業務員可不會在你簽單時解釋TNM分期到底是他媽什么意思

第二個案子更讓我差點挨揍 2023年8月，老李，48歲，跑工地的，半夜急性心梗送急診 心電圖顯示ST段弓背向上抬高，肌鈣蛋白最高到0.48ng/mL，放了一個支架 家屬覺得這回重疾穩了 可條款里“較重急性心肌梗死”硬性要求肌鈣蛋白升高達到正常值上限15倍以上，且伴有左心室射血分數低于50%，或者其他血流動力學障礙等 老李的射血分數52%，肌鈣蛋白沒踩線，冠狀動脈造影顯堵了兩根，但醫生診斷書沒寫急性心肌梗死“較重” 最后保險公司只按輕癥賠了30%，也就是15萬 老李出院的當天下午，拎著果籃來我辦公室，果籃砸爛在門上，他咆哮：“老子心臟裝了支架不算重疾？你們賣保險的時候不是這么說的！”我把他主治醫生請來，對著條款和檢查報告講了一個半小時，他才安靜下來，最后他靠在墻上說：“早知道這么刁鉆，我該多買幾份醫療險 ”兩件事告訴我：別把重疾險當成確診即賠的救世主，那都是騙外行的 什么確診即賠，扯淡，那是幾十年前江湖串話術

說回來，超越保無憂版對于2級高血壓到底能不能買，能不能賠？我直說：能買，放心買，免健告就是你最大的武器 只要沒有明確被列入重大既往癥（而2級單純血壓高目前沒在列表里），以后因血壓波動住院、調藥、做相關檢查，扣掉2萬免賠額后該報的都報 但丑話擱在這：第一，千萬別隱藏并發癥史，一旦奔著高血壓腦病、高血壓腎病去，理賠員會追查既往病歷，你門診記錄里任何一句“高血壓視網膜病變”都會被放大 第二，保證續保10年，但10年到期后能否無縫銜接，復星沒說，市場環境一變，您可能又要重新健康告知 第三，別信有人跟你吹“高血壓所有都能賠”，這份保險的底盤其實靠的是重大既往癥清單的精準劃界，你把那頁打印下來，每天吃降壓藥的時候看一眼 真出了事，別先哭，先核對清單

我的血淚建議：手里有余錢，先把這款能保一般既往癥的醫療險配上，作為保底漁網，再琢磨重疾險的破事兒 如果有一天你碰見一個賣保險的跟你說“2級高血壓小事兒，包賠”，請直接把這篇文章砸他臉上，讓他把重大既往癥清單背一遍 你記住，買保險買的不是這個公司的良心，是你自己咬碎牙看清的條款