你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近有個數據讓我睡不著覺——安聯集團剛發布的2025全球養老金報告顯示，全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元。

更扎心的是，中國養老金替代率只有40%，而國際基準線是70%。

什么意思？就是你退休后，社保只能給你發在職時40%的錢。光靠社保肯定不夠。

再加上2025年1月延遲退休正式啟動，男性要干到63歲，女性也要延到55-58歲。養老這件事，越早想越輕松。

所以最近很多人來問我永明**「萬年青星河尊享2」**，說這款產品是"提領王者"，想用來做養老規劃。

今天我就從幾個真實的養老場景出發，幫你看看這款產品到底適不適合你。

場景一：孩子5年后留學，現在買保險能當學費用嗎？

這個問題我被問過不下100遍。

很多家長的顧慮是：孩子還小，5年后才上大學，現在買保險，到時候能拿出來當學費嗎？會不會虧本？

永明「萬年青星河尊享2」有個**"225方案"**，專門解決這個痛點。

什么是225？簡單說就是：2年交完錢，第2年就能開始領，每年領總保費的5%。

舉個例子：你交40萬美金，分2年交完。從第2年起，每年領2萬美金當學費。

關鍵是，領了錢之后，保單20年內剩余現金價值還能回本。

更夸張的是，如果你一直領到120歲，累積提領+剩余現金價值高達總保費的479倍。

作為港險提領標桿，這款產品支持7大提領密碼：225、236、555、567、588……各種提領方式都滿足，不會斷單，非常靈活。

對有現金需求的朋友來說，這款產品真的很友好。我自己也給孩子配了一份，就是看中它**"繳完即領"**的特性。

場景二：孩子可能去美國，也可能去澳洲，貨幣怎么選？

這個問題更常見。

孩子現在才10歲，8年后上大學。但問題是——現在根本不知道他會去美國、澳洲還是加拿大。

買美元保單怕他去澳洲，買澳元保單怕他去美國。

很多產品的"貨幣轉換"功能，說是能換，但換的時候要"調整基數"，相當于重新計算，收益會縮水。

永明「萬年青星河尊享2」的貨幣轉換就不一樣。

它沒有"調整基數"這一說，只需要考慮當時的匯率差，流程更簡單、規則更透明。這才是"真正的貨幣轉換"。

更關鍵的是：它支持4種保單貨幣——加元、美元、人民幣、澳元。

而且這4種貨幣的預期收益回報完全相同，市場唯一！

如果你孩子留學目的地還沒定，或者未來可能海外置業，這款產品的貨幣靈活度是真的高。收益不縮水，比其他產品更適配跨境規劃。

場景三：10年后養老提領，每年領7%夠用嗎？

這是我自己最關心的場景。

我給自己配的就是567方案：5萬美元交5年，第6年起每年領**7%**總保費，也就是1.75萬美金。

為什么選這個方案？因為養老提領最怕兩件事：

• 一是領著領著錢沒了
• 二是賬戶余額越領越少

永明「萬年青星河尊享2」的預期賬戶余額很亮眼，幾乎適配任何提領情境。就算你每年領7%，賬戶余額還在漲。

兩款產品預期回本期均為7年，但567方案的優勢在于：你第6年就開始領錢，領的同時賬戶還在增值。

穩穩地領，比什么都重要。我給自己配這款，就是看中它**"能領得久、領得穩"**的特性。

場景四：怕市場跌，能不能把收益鎖住？

2024年股市的波動，讓很多人心有余悸。

有客戶問我：保險的分紅不是"非保證"的嗎？萬一市場跌了，分紅會不會縮水？

這個擔心很正常。

不過永明「萬年青星河尊享2」有個**"雙重鎖定機制"**，能讓你徹底告別分紅波動的焦慮。

第一重鎖定：歸原紅利一經公布即保證

保司每年派發的歸原紅利，一旦公布，面值和現金價值同時鎖定，100%保證。這個功能市場唯一，無需擔心其變動或撤回的可能性。

第二重鎖定：主動鎖定賬戶

從第5個保單周年日起，你可以把**10%-50%的保證現價、歸原紅利、終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享受現行3.5%**積存利率。

市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。想"鎖定收益"、怕市場下行的人，這個功能能讓你睡得著覺。

場景五：本金絕對不能虧，這款產品安全嗎？

這是保守型投資者最在意的問題。

先說結論：永明「萬年青星河尊享2」的安全性在市場上是第一梯隊。

保證回本期13年，這個回本時間在一眾儲蓄險產品中排名前列。

更關鍵的是，保證收益率后期能達到1%，而其他產品的保證收益率峰值只有0.2%-0.7%。差距很明顯。

再看資產配置：這款產品配置了**25%-80%**的固收資產，底層資產穩健，不會因為股市波動而大起大落。

保司實力也是硬核背書：

• 永明金融信用評級：A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA，在多家保司中評級最高
• 永明香港償付能力比率**>200%**，超出監管要求2倍以上

綜合保證回本時間和保證收益率來看，永明「萬年青」系列的產品確定性更強，讓保守型人群更安心。

把"本金安全"放在第一位的人，這款產品值得重點考慮。

保司背景：133年永明的投資實力

選保險，本質上是選保司。

永明金融扎根香港133年，不是什么新公司。它穩居全港三大強積金服務供應商之列，每8個香港人就有1個是永明客戶。

分紅實現率是檢驗保司"說話算不算話"的硬指標。萬年青系列分紅實現率超過100%，連續多年穩定在**97%-103%**之間。

這說明保司給的預期收益，基本都能兌現。

投資管理能力更是永明的核心競爭力。永明資管公司SLC下設5家分支公司，資產管理總值2260億加元，服務超1400家機構客戶，擁有超800名投資專家，積累了150年資管經驗。

投資范圍覆蓋全球多個地區和13個行業，分散風險的同時捕捉增長機會。

永明金融是財務實力雄厚、資本充足、資產管理規模龐大的公司。選它，底氣足。

但如果你是這類人，它可能不適合你

說了這么多優點，我必須誠實告訴你：永明「萬年青星河尊享2」不是萬能的。

如果你追求的是"30年以上長期傳承、收益最大化"，它可能不是最優解。

我拿數據說話。

以5萬美金x5年交、總保費25萬美金為例，永明「萬年青星河尊享2」需要50年才能達到6.5%復利IRR，而友邦「環宇盈活」只需要30年。整整慢了20年。

保單前20年，兩款產品的預期收益差距還不明顯。但隨著時間推移，20年后收益差距會越拉越大。

這說明永明「萬年青星河尊享2」的設計側重點不在"高收益"上。

如果你是"晚提領"場景，它的優勢也會被削弱。

什么是晚提領？就是20年后才開始領錢。

我測算了5/20/16提領場景（5年交、第20年開始領、每年領總保費16%），永明「萬年青星河尊享2」的賬戶余額不如星河傳承2、匠心傳承2和盈聚天下。

晚提領更看重"長期現金價值總量"，而「萬年青星河尊享2」的長期現金價值沒有優勢。就算提領規則靈活，"基數小"導致最終能提的錢也更少。

所以我的建議是：

• 如果你要的是"靈活提領、本金安全、跨境適配"，永明「萬年青星河尊享2」的缺陷可以忽略，它的核心優勢正好匹配你的需求
• 如果你要的是"30年以上長期傳承、追求收益最大化"，友邦、保誠等可能更適合

這兩個缺陷不是產品差，而是**"場景適配問題"**。永明「萬年青星河尊享2」的設計邏輯更偏向于"穩扎穩打"，在特定場景下才會露怯。

養老規劃這件事，沒有最好的產品，只有最適合你的產品。我給自己配了這款，是因為我的需求是"10年后穩定提領"。你的需求是什么，決定了你該選哪款。

大賀說點心里話

今天聊了這么多場景和數據，核心就一句話：選對產品，比選貴產品重要100倍。

但選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣一款產品，不同渠道的成本差距可能有10萬以上。