你好，我是大賀。北大碩士，在港險這行做了9年。

今天聊周大福人壽「匠心飛越」。

這款產品，是「匠心傳承2」的升級版。原來主打2pay和5pay?，F在升級成躉繳、5pay、12pay。

我覺得它最值得聊的，不是單純“收益高”。

而是它把幾個中產家庭最現實的問題，放到了一張保單里。

錢能不能長大。能不能提前取。取了以后會不會斷。人生階段變了，配置能不能調。以后給孩子，能不能按自己的意思安排。

尤其是養老現金流。

香港現在老齡化很快。按香港政府統計處2026年1月人口數據，截至2025年底，香港65歲以上長者占比已經到23.5%。預計2046年會升到36%。

內地也一樣。2025年城鎮職工基本養老金替代率約41.6%。離國際警戒線**55%**還有差距。

說到底就是一個問題：退休以后，光靠養老金夠不夠花？

我自己也買了港險。也給很多客戶做過養老現金流方案。

別人怎么說我不管，我就告訴你實際用起來咋樣。

配置匠心飛越，先問這5個問題

很多人看儲蓄險，第一眼就盯IRR。

這個習慣沒錯。但只看IRR，很容易看偏。

高凈值客戶對保單的期待，通常不止是財富增值。更重要的是，財富怎么安排。怎么提取。怎么分配。怎么延續。

「匠心飛越」不是簡單改個名字。

它從「匠心傳承2」升級過來。繳費期從原來的2pay/5pay，變成躉繳/5pay/12pay。

這個變化挺關鍵。

躉繳適合手上已經有一筆錢的人。比如賣房款。股權退出。獎金。海外資金?；蛘弑緛砭蜏蕚渥鲳B老池的錢。

5pay更適合現金流穩定的家庭。每年放一點。壓力沒那么集中。

12pay則更偏長期規劃。節奏更慢。

我會把它拆成5個問題看。

第一，錢能不能真的變多。第二，錢能不能取出來。第三，市場變了，配置能不能跟著調。第四，財富能不能按心意傳下去。第五，人生出意外，保單能不能扛住。

這5個問題，比一句“20年IRR6.5%”更重要。

錢能不能變多：躉繳20年1變3.5，5年繳24年1變4

先看最硬的數字。

躉繳版本，數據很亮。

預期4年回本。保證10年回本。10年預期IRR5.2%。20年預期IRR6.5%。20年財富1變3.5。

這個組合，在躉繳儲蓄險里確實強。

拿50萬美元躉繳舉例。

第14年，預期本金翻倍。第18年，預期財富1變3。第20年，預期財富1變3.5。

我會特別看“保證回本10年”。

很多人只看預期回本。這個容易太樂觀。

儲蓄險里，保證部分才是底盤。預期部分要看未來分紅。不是寫死的。

匠心飛越躉繳的好處是，保證回本也不算拖。10年保證回本，給長期資金一個比較穩的底。

但你也要接受一個現實。

前幾年現金價值仍然不是為短期周轉設計的。

短期錢別碰。養老錢、傳承錢、長期不用的錢，可以重點看。

再看5年繳。

5年繳是總保費50萬美元。每年10萬美元。交5年。

它的演示是，預期7年回本。保證13年回本。第16年預期本金翻倍。第24年預期IRR6.5%。第24年本金1變4。

這個速度也不慢。

素材里有一組對比。匠心飛越5年繳達到預期IRR6.5%的時間，比友記快6年。比保記快4年。比宏記快3年。

我對5年繳的判斷很明確。

如果你每年現金流穩定，又不想一次性拿出太多錢，5年繳比躉繳更舒服。

它的代價也很清楚。

回本節奏比躉繳慢一點。長期增值看起來更猛。中間需要你按節奏繳費。

這錢該不該花，算算就知道。

你手上有一筆閑錢，選躉繳。你未來5年收入穩定，選5pay。你還在擔心未來現金流，別急著上大額。

錢能不能取出來：116和557是這款的核心看點

養老規劃里，最怕一種產品。

賬面收益很好。但你真要用錢時，很難取?；蛘咭蝗?，后面就明顯掉速。

匠心飛越這次最有辨識度的地方，是提領。

一代「匠心」當年靠“567提領”打出過名氣。現在匠心飛越把提領做得更激進。

躉繳支持116提領。5年繳支持557提領。而且均無保費門檻。

這一點我很看重。

有些產品也能做類似提領?？砷T檻一加，普通中產就用不上。

匠心飛越這次把門檻去掉了。實際意義更大。

躉繳除了116，也支持137、158、179等提取。5年繳除了557，也支持578、599、51010等提取。

這些數字聽起來繞。

說白了，就是不同開始年份，不同提取比例。你可以按自己的養老節奏設計現金流。

拿躉繳116看。

50萬美元躉繳。最快第1年開始提取。每年提取30000美元。預期5年回本。第34年IRR達6.5%。

這個很適合做補充養老金。

比如一個家庭，65歲開始退休。希望每年有一筆美元現金流。不是一下取光。也不是等到80歲才取。

116這種設計，就有用。

5年繳557也類似。

每年交10萬美元。交5年。之后每年提取35000美元。預期8年回本。第34年IRR達6.5%。

這組數據的重點，不只是“能領”。

重點是領了以后，后面還沒有被明顯掏空。

很多提領方案，前面領得爽。后面現金價值扛不住。

匠心飛越這組演示里，第34年還能達到6.5%。這是我認為它可以拿出來比較的地方。

不過我也提醒一句。

提領不是白送的錢。它是從保單價值里調出來。未來分紅表現，會影響剩余價值。

你不能把116、557理解成保證派息。

這是最容易誤解的地方。

我會把它當成“長期現金流工具”。不是銀行定存。也不是固定息票。

還有一個小功能，實際很實用。

它有「定期保單價值提取」功能。支持每半年、每月提取。也可以直接支付給指定收款人。比如家人、醫院、慈善機構。并且無須提交關系證明。

這個就很像家庭現金流管家。

我給你講個我客戶的真實故事。

有位客戶在香港打拼多年。父母在內地。每個月都要給父母轉錢。金額不大，但很瑣碎。后來他就問我，有沒有一種安排，未來不用孩子每個月手動轉。

這類定期提取功能，就能解決類似問題。

錢不只是變多。還要用起來順手。

人生階段變了，保單配置也能跟著調

很多人年輕時能接受波動。

到了50歲以后，心態會變。到了退休后，又會再變。

年輕時想增長。中年時想平衡。退休后想穩住現金流。

傳統儲蓄險的問題是，買的時候選完，后面很難調。

匠心飛越保留了一個很有意思的功能。

從第10個保單周年日起，客戶可以在「增進」「均衡」「保守」三種選項間切換。

「增進」對應0%穩健資產戶口。更偏增長?！妇狻箤?strong>40%穩健資產戶口。增長和穩定都要?！副Ｊ亍箤?strong>80%穩健資產戶口。更偏鎖定。

「穩健資產戶口」非保證年利率為4.25%。

這個功能我挺喜歡。

不是因為它聽起來復雜。而是它符合真實人生。

你30多歲買，可能希望多增長。你55歲后，可能想降波動。你70歲以后，可能更在意提取穩定。

能調，就比不能調更好。

當然，這個4.25%也是非保證。別把它當成承諾收益。

但周大福人壽美元分紅保單非保證積存利率，已經連續14年保持4.25%。這個歷史表現值得參考。

我對這個功能的評價是：

它不是決定你買不買的唯一原因，但它明顯提升了長期可用性。

一張保單要放二三十年。中間人生一定會變。能調，就是優勢。

財富怎么傳：拆單、轉受保人、人生大事選項

到了中高凈值家庭，問題就不只是“賺多少”。

還要問一個更難的問題。

這筆錢以后給誰。什么時候給。怎么給。給了以后，會不會亂花。未成年人能不能管好。

匠心飛越在傳承功能上做得比較全。

第3個保單年度起，支持保單分拆?？梢砸徊鸲Ｒ部梢灾苯右徊鸲?。

這個很實用。

比如一張保單以后給兩個孩子。以前最怕分配不清?，F在可以拆開。每個孩子一張。管理更清楚。

第6個保單周月日起，可無限次轉換受保人。新受保人最高到128歲。

這就是港險儲蓄險常見的代際延續邏輯。

不是保單到某一代就結束。而是可以隨著家庭結構延續。

保單延續選項，也可以指定兩位受益人承接保單。并指定身故受益比例。

未成年人保單，也支持保單暫托增值服務?？梢灶A先安排后補保單持有人。讓信任的家人在指定階段代管。

還可以指定后補保單持有人和后補受益人。

這些功能聽起來像法律文件。

但真正用到時，很重要。

我見過不少家庭，資產本身沒問題。問題出在安排上。

誰來管。誰能領。什么時候領。繼承人年齡太小怎么辦。家庭關系變化怎么辦。

這些才是傳承里最容易出事的地方。

匠心飛越還有一個“人生大事選項”。

身故賠償支付方式不只是一筆過。還可以固定分期。遞增分期。自訂支付。以及這個“人生大事選項”。

它可以圍繞成年、結婚、患病等節點，按預設比例支付身故賠償。

這個設計有溫度。

比如孩子18歲給一部分。結婚給一部分。生病時給一部分。

我不建議所有家庭都把傳承設計做得很復雜。

太復雜，后期管理也麻煩。

但如果你家里有未成年子女?；蛘咦优攧漳芰€不成熟。這個功能值得認真看。

它解決的不是收益問題。是財富秩序問題。

繳費斷檔怎么辦：4年保費假期是現實緩沖

買儲蓄險，很多人只想著順利繳費。

但人生不會一直順。

收入可能波動。生意可能停一陣。身體也可能出問題。

匠心飛越的保費假期長達4年。

如確診癌癥、嚴重心臟病或中風，保費假期可雙倍延長。

它還新增了「無行為能力選項服務」。當出現精神上無行為能力時，保單仍可持續。

這個功能不性感。

但很現實。

我做顧問這些年，越來越覺得一張長期保單不能只看高點。還要看低谷怎么過。

尤其是5pay、12pay這類產品。

你要連續繳費。中間如果現金流斷檔，就會壓力很大。

有保費假期，就多一層緩沖。

我對這一點的判斷很直接。

如果你收入波動很大，不要硬上12pay大額。

保費假期不是讓你隨便斷繳。它是極端情況下的安全墊。不是日?，F金流安排。

真正穩妥的做法，是投保前先留好家庭備用金。

放到市場里看：匠心飛越的位置很靠前

單看一款產品，容易被演示表帶著走。

放到同業里看，位置才更清楚。

躉繳對比里，匠心飛越的數據是：

預期回本4年。保證回本10年。10年預期IRR5.20%。20年預期IRR6.50%。

同組里，友B環Y盈活10年5.15%，20年6.10%，保證回本16年。宏L宏Z家傳承10年4.10%，20年6.24%，保證回本13年。富W盈J天下2 10年5.00%，20年6.15%，保證回本16年。

看這個表，我會給匠心飛越躉繳一個明確評價。

躉繳版本，我認為是目前很值得優先比較的一檔。

它不是每項都絕對完美。但10年保證回本、20年6.5%、116提取放在一起，綜合競爭力很強。

再看20年財富倍數。

匠心飛越20年財富1變3.5。安S盛L2-至尊是1變3.2。永M萬年Q星河尊享2是1變3.1。萬T富R萬家是1變3.1。

這組差距不小。

尤其是做養老池的人，20年是很常見的持有周期。

45歲配置。65歲用。50歲配置。70歲用。這個時間剛好落在20年附近。

如果你的目標是20年后形成一筆養老現金流，匠心飛越的躉繳版本很有殺傷力。

但我還是那句話。

這是預期演示。不是保證收益。

5年繳對比也強。

匠心飛越24年IRR6.50%。友B環Y盈活24年6.26%。保C信S明天24年6.27%。宏L宏Z家傳承24年6.24%。永M萬年Q星河尊享2 24年5.94%。

IRR達標時間上，匠心飛越是24年。友B是30年。保C是28年。宏L是27年。永M是50年。

這說明什么？

不是說別的產品都不能買。而是匠心飛越在5年繳長期增值速度上，確實沖得很靠前。

557提取對比，更能看出現金流質量。

同樣每年提取35000美元。

友B環Y盈活第39年斷單。宏L宏Z家傳承第34年斷單。永M萬年Q星河尊享2第65年斷單。萬T富R萬家第44年斷單。

匠心飛越在第34年IRR達6.5%。

這組數據我會很重視。

養老現金流不能只看前10年。很多人現在壽命很長。65歲退休，活到90歲不稀奇。

現金流能不能持續，是核心。

做養老提領，我會優先看匠心飛越，而不是只看前期回本更快的產品。

當然，產品再好，也要看公司兌現能力。

周大福人壽RBC償付能力充足率達282%。監管最低要求是100%。

同類型產品連續10年，也就是2015到2024年，分紅實現率100%。

所有在售計劃保單，全線達100%或以上分紅實現率。

美元分紅保單的非保證積存利率，自2013年起連續14年維持4.25%。

同業對比里，周大福人壽美元累積周年紅利年利率4.25%。富X、萬X為3.75%。友X、安X、宏X、保X、永X為3.5%。

這些數據說明什么？

歷史兌現不錯。財務底子也強。

但我不會把過去分紅實現率，直接等同未來保證。

分紅險最忌諱把“歷史好”理解成“未來一定好”。

這個邊界一定要有。

最后說優惠。

按2026年05月10日的信息，匠心飛越有限時推廣。

推廣期為2026年4月27日到6月30日。并要求8月31日或之前批核。

5pay/12pay，首年保費折扣最高8%。第2年最高16%。首兩年總折扣最高24%。

躉繳保費折扣最高6%。對應150萬美元及以上檔位。

躉繳折扣檔位是：

• ≥1,500,000美元：6%
• 500,000至低于1,500,000美元：5%
• 300,000至低于500,000美元：4%
• 50,000至低于300,000美元：2%
• 低于50,000美元：1%

預繳保費也有優惠。

匠心飛越5年預繳利率最高4.5%。對應美元≥80,000。

5年繳10萬美元x5的演示里，預繳可少付總利息41,252.72美元。

這個優惠要不要沖？

我的觀點很明確。

如果你本來就要配置，可以把優惠算進去。

但不要為了優惠臨時買。更不要為了折扣，把預算做大。

儲蓄險是一筆長期錢。優惠是加分項。不是決策核心。

寫在最后：它適合長期養老錢，不適合短線周轉錢

匠心飛越這款產品，我整體評價偏正面。

尤其是躉繳20年財富1變3.5。5pay24年財富1變4。再加上116、557提領。還有財富增值調配選項。

它不是只追求賬面收益。

它更像一張長期現金流和財富安排工具。

我會建議這幾類人重點看：

手上有長期美元資產的人。想做補充養老現金流的人。給父母規劃長期提領的人。給孩子做傳承安排的人。希望未來能拆單、轉受保人、分階段給錢的人。

但有幾類人，我不建議碰。

短期要用的錢，別碰。現金流不穩的人，別硬上大額。只想看保證收益的人，要謹慎。完全不能接受分紅波動的人，也不合適。

真正好的財富，不只是變多。

還要變得有秩序。能取。能調。能傳。能陪你穿過很長的時間。

大賀說點心里話

匠心飛越這種產品，最怕只看演示表下決定。你要把保費、提領、回本、分紅變量和家庭現金流放在一起算。想知道自己適不適合，或者怎么買更省，可以找我一起把賬算細一點。