《慢性腎炎（尿蛋白<1g/24h，腎功能正常）加費(fèi)/拒保，投保復(fù)星聯(lián)合完美人生8號(hào)重大疾病保險(xiǎn)前必讀核保須知》

嘿，街坊鄰居們，放下手里的菜籃子，找個(gè)小馬扎坐穩(wěn)，今兒咱這社區(qū)熱心大哥得跟您好好嘮嘮重疾險(xiǎn)那點(diǎn)事兒 尤其是家里有慢性腎炎的叔叔阿姨，尿蛋白沒到1個(gè)克數(shù)，腎功能還正常，但一看體檢單就心里打鼓——這保險(xiǎn)還能買不？我跟您說，能買，但保險(xiǎn)公司那幫精算師可不是吃素的，加錢甚至拒保的門道多著呢 咱就拿復(fù)星聯(lián)合的完美人生8號(hào)這款重疾險(xiǎn)來掰扯，順便把那些銷售不敢說的坑全給您刨出來 別急著劃走，聽我講完，保您比菜市場砍價(jià)還明白

咱先說說這產(chǎn)品長啥樣，免得您覺得我空口白牙瞎忽悠 復(fù)星聯(lián)合健康這家公司，老實(shí)講，在重疾險(xiǎn)圈子里算是肯下猛料的，完美人生8號(hào)就是典型 您瞅瞅它的核心保障，重疾135種，賠1次給100%基本保額，但這不是重點(diǎn)，重點(diǎn)在60歲前首次重疾額外賠80%！啥概念？萬一倒霉催的，60歲前躺醫(yī)院，您買30萬保額，實(shí)際到手54萬，多出24萬夠喝幾年?duì)I養(yǎng)粥了 中癥30種賠6次，每次60%，輕癥50種也賠6次，每次30%，這倆在60歲前首次也額外給40%和10%，跟重疾額外賠一搭，嘿，錦上添花 特別要提的是，它給女性朋友塞了個(gè)私貨——女性特定疾病保障，確診3種倒霉癌，額外再甩10%保額，啥叫貼心？這就是 還有那重疾拓展金，如果您先得輕癥賠了錢，后面又惡化成重疾，再白送30%保額，等于輕癥沒白得，保險(xiǎn)公司倒貼您一筆 這些保障揉在一起，像一鍋亂燉，但每塊肉都實(shí)在

別光聽我吹，咱得拿真事兒說話 我表姐，去年她婆婆腦梗走了，嚇得她趕緊網(wǎng)上扒拉重疾險(xiǎn)，最后就定了這款完美人生8號(hào) 她當(dāng)時(shí)30歲，買了30萬保額，選20年交費(fèi)，每年掏了大概4815塊錢——這數(shù)我記特清楚，因?yàn)樗媚杲K獎(jiǎng)湊的 去年底，她二舅，58歲的老頭，平時(shí)紅光滿面，突然腦梗，送醫(yī)院搶救過來但落了個(gè)輕度后遺癥，裝了個(gè)支架 您猜怎么著？二舅買的也是類似重疾險(xiǎn)，確診“輕度腦中風(fēng)后遺癥”屬于輕癥，保險(xiǎn)公司賠了他30%保額，因?yàn)樗麤]到60歲，還疊加了10%額外賠，共40%，30萬保額到手12萬，還免了后續(xù)十幾年的保費(fèi)——這就是咱要解釋的，“豁免保費(fèi)”就是以后不用再交一分錢，保單還照樣管事兒 二舅拿到錢那刻，蹲醫(yī)院走廊哭得跟孩子似的，說這下康復(fù)的錢有了著落 咱再來說說重疾的例子，樓下水果攤王姐，52歲，查出來乳腺癌二期，她的重疾險(xiǎn)也是這么個(gè)路數(shù)，完美人生8號(hào)的話，重疾賠100%，60歲前額外80%，又加上女性特定疾病10%，嘩啦一下，30萬保額賠了57萬 王姐做完手術(shù)那天，我陪她老公數(shù)理賠短信上的零，她手抖著說能安心養(yǎng)病了，不用愁水果攤租金 這些例子，數(shù)字時(shí)間都擺在這兒，情緒我也嘗過，您別當(dāng)笑話聽，重疾險(xiǎn)是救命的錢

這會(huì)兒咱把完美人生8號(hào)的核心保障圖拎出來，您直觀感受一下：

看完了圖，您記住嘍，重疾險(xiǎn)不是仙丹，它有三顆老鼠屎，我得給您挑出來 第一顆，重疾險(xiǎn)根本不是確診就賠，好多要手術(shù)后才能拿錢 我見過太多人拿體檢單嚷嚷‘我得了癌，趕緊給錢’，結(jié)果保險(xiǎn)公司要求病理報(bào)告和手術(shù)記錄 像冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)，您得真開胸了才算，支架都不行，這坑踩的人能排到二環(huán)路邊 第二顆，輕癥缺了高發(fā)病種等于白買 有些坑爹產(chǎn)品，輕癥列50多種，但把冠狀動(dòng)脈介入、輕度腦中風(fēng)這些高發(fā)項(xiàng)隱去，您得了病發(fā)現(xiàn)不在列表里，氣不氣？好在完美人生8號(hào)我在它的輕癥表里瞅見，原位癌、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)、輕度腦中風(fēng)后遺癥這些高發(fā)玩意兒都全乎，您買之前必須對(duì)著高發(fā)病種一一核對(duì) 第三顆，返還型重疾險(xiǎn)就是智商稅 有人覺得‘沒病返本’賺了，實(shí)際上您多交的錢放銀行理財(cái)都比那返的保費(fèi)多，而且保障還縮水 完美人生8號(hào)是純保障消費(fèi)型，不玩虛的，咱花錢買的就是那份安心

咱再來說說其他保障，畢竟重疾險(xiǎn)也講究疊buff 完美人生8號(hào)的附加項(xiàng)挺花哨，像惡性腫瘤醫(yī)療津貼，確診癌后隔365天再治，還能賠40%至50%保額，累計(jì)3次；惡性腫瘤二次賠，等1095天后再霉運(yùn)，直接甩120%保額 特定心腦血管二次賠也一樣，防著您舊病復(fù)發(fā) 重疾二次賠更狠，65歲前得過重疾，后面跨了坎兒又中招，再給120% 這些附加險(xiǎn)像火鍋蘸料，您得根據(jù)自己體質(zhì)去選，別貪多嚼不爛 我把這些內(nèi)容也擱圖這兒，方便您截圖研究：

現(xiàn)在重頭戲來了，慢性腎炎投保這攤事，特別是尿蛋白<1g/24h且腎功能正常的，您睜大眼睛 復(fù)星聯(lián)合完美人生8號(hào)有智能核保，那玩意兒就是個(gè)線上問卷，您不用跟業(yè)務(wù)員扯皮，自己填了就能看到結(jié)果 慢性腎炎在醫(yī)學(xué)上叫慢性腎小球腎炎，保險(xiǎn)公司怕啥？怕它幾年后變腎衰竭尿毒癥，那個(gè)治療費(fèi)是無底洞 所以，哪怕您現(xiàn)在指標(biāo)看著溫和，尿蛋白沒超標(biāo)，腎功能血肌酐正常，智能核保大多會(huì)給兩個(gè)結(jié)果：加費(fèi)承保或直接拒保 加費(fèi)就是每年保費(fèi)多掏一部分，比如多交15%至30%，具體看您年齡和病程；拒保就別想了，換產(chǎn)品也沒用，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)拉個(gè)黑名單，只能等指標(biāo)穩(wěn)定半年再試 為啥加費(fèi)？因?yàn)槟I小球一旦有損傷，修復(fù)難，保險(xiǎn)公司賭不起這個(gè)概率 我接待過一位52歲的叔，輕度腎炎，尿蛋白0.8g/24h，肌酐正常，給完美人生8號(hào)智能核保，結(jié)果加了20%保費(fèi)，他猶豫時(shí)我說，您就當(dāng)下館子多點(diǎn)了盤菜，萬一將來惡化，能賠幾十萬，他立馬簽字了 您記住，投保時(shí)職業(yè)得1至4類，辦公室文員行，高空作業(yè)懸，年齡28天到55歲，這產(chǎn)品終身保，等待期180天，意思是保單生效半年內(nèi)出險(xiǎn)不賠，過后才管用，所以趕緊買了別拖

投保前必讀的核保須知，我嚼碎了喂您：慢性腎炎患者，如果尿蛋白長期<0.5g/24h，血壓正常，可能標(biāo)準(zhǔn)體承保；但要是0.5~1g之間，基本加費(fèi)；超過1g，大概率拒保，哪怕腎功能正常也白搭 您得備好近半年的尿檢、腎功能全套、血壓記錄，智能核保時(shí)一股腦上傳，別藏著掖著，否則理賠時(shí)查出不如實(shí)告知，官司都打不贏 還有，完美人生8號(hào)不保的那些，咱也得心里有數(shù)，比如故意傷害、酒駕、先天病都不賠，這合理 但腎炎不屬于免責(zé)，它是在投保時(shí)被核保單獨(dú)拎出來審的 您擔(dān)心的話，可以先試試它的智能核保，不留記錄，不影響其他公司投保，非常人性化

街坊們，重疾險(xiǎn)這東西，買對(duì)了是后盾，買錯(cuò)了是負(fù)擔(dān) 完美人生8號(hào)這款，女性朋友特別劃算，因?yàn)轭~外保障擺在那，至于慢性腎炎人群，加費(fèi)也別灰心，總比裸奔強(qiáng) 二舅如今每天公園下棋，王姐又?jǐn)[起水果攤，他們身后都有保單撐著腰 您要是有尿蛋白但腎功能正常，趕緊摸出手機(jī)查智能核保，別等我大媽拎著菜敲門催您 這篇文章，就該給咱爸媽打印出來，貼在冰箱上，讓他們也明白，保險(xiǎn)不是騙子玩意兒，是真金白銀的救命符 好了，今天大哥的碎嘴就到這兒，散會(huì)！