你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到太多類似的問題："友邦、安盛、保誠、宏利，到底買哪個？"

說實話，這四家保司的王牌產品各有千秋，但如果你讓我只推薦一款，我的答案很明確。

今天這篇文章，我把四款產品的收益數據全部拉出來，從不提取、提取、分紅穩定性三個維度做了一次徹底的橫向對比。數據不會騙人，看完你就知道該怎么選了。

結論先行：四大王牌里，綜合能力最強的是它

先說結論：如果非要在這4款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。

我知道很多人會問，友邦不是分紅實現率最高嗎？宏利前期收益不是最猛嗎？保誠不是觸頂最快嗎？

沒錯，但保險是一個長期持有的金融工具，不能只看單一維度。

一款產品如果前期猛但后勁不足，或者分紅波動太大讓你心里沒底，又或者提取后收益斷崖式下跌，那它再好看也是紙面數據。

安盛盛利2為什么能勝出？接下來我用數據一項項論證。

論據一：不提取時，收益均衡穩健

先看最基礎的場景——買了之后不取錢，讓保單自然增長。

安盛盛利2的表現是這樣的：5年繳費，保單第10年預期復利3.52%，第20年5.82%，第30年達到**6.5%**的封頂復利。

這個數據在四款產品中一直都是第二名。你可能會說，第二名有什么好吹的？

關鍵在于，它和第一名的差距非常小，但它最均衡。

宏利前期確實猛，10年能做到4.29%，但后勁不足，47年才能觸頂6.5%。友邦30年也能到6.5%，但提取后收益會拉胯。

保誠28年觸頂最快，但前10年只有3.11%，是四款里最低的。

拋開情緒看事實：安盛盛利2沒有明顯短板，綜合下來反而是不提取場景下的最優選。

論據二：提取后收益，碾壓全場

很多人買儲蓄險是為了養老或者給孩子做教育金，這意味著未來一定會提取。

這時候，產品之間的差距就拉開了。

我用最常見的566提取方式來對比：5年繳費，從保單第6年開始，每年提取總保費的6%。

安盛盛利2，提取到保單第26年，預期收益就能做到6.5%的復利。

更厲害的是，它還支持市場上極少見的557提取方式——取得更早，取得更多。

結果呢？在保單第23年就能做到6.5%。取得更早，取得更多，綜合收益反而還更快觸頂，簡直無敵。

再看其他三款：

• 友邦提取后最高只能做到6.22%，是四款里最低的
• 保誠最高6.44%
• 宏利要到第78年才能觸頂6.5%

結論很清楚：如果你未來有明確的提取需求，安盛盛利2的優勢是碾壓級別的。

論據三：分紅穩定性有保障

港險的收益分為保證和預期兩部分，預期收益能不能拿到，取決于保司的分紅實現率。

這個指標直接決定了你的錢能不能按計劃書兌現。

安盛2025年一共公布了35款產品的分紅實現率數據，平均分紅實現率為95%。其中有接近8成的產品，分紅實現率高于70%。

這個水平在四家公司中僅次于友邦，但已經足夠穩健了。

用數字說話：95%的平均實現率，意味著你計劃書上寫的數字，大概率能拿到手。

相比之下，保誠的分紅波動就太極端了——最高1044%，最低只有3%。

買保險不是賭運氣，萬一自己買的產品不是1044%那類，而是3%那檔，就太慘了。

誠實披露：安盛唯一的短板

說了這么多優點，也得說說缺點，不然你們該說我收錢了。

安盛盛利2的保證收益比較低，最高只能做到0.23%左右，比市面上其他產品低了一半。

什么意思？就是如果保司分紅完全不達預期，你能拿到的"保底"收益是四款里最低的。

但話說回來，保證收益本身就不是儲蓄險的核心賣點。

如果你特別在意保證收益，那應該去買年金險或者定期存款，而不是分紅型儲蓄險。

其他三款為什么落選？

既然安盛是綜合冠軍，那其他三款輸在哪里？我簡單過一遍。

保誠信守明天：分紅波動極大，非常不穩定。

2025年最新數據，最高分紅實現率1044%，最低只有3%。這種過山車式的波動，買之前你根本不知道自己會落在哪個區間。

宏利宏摯傳承：前期收益確實猛，10年能做到4.29%。

但后勁不足，保單第47年才能達到6.5%的封頂收益，比其他產品晚了近20年。如果按566方式取錢，要到第78年才能觸頂。

友邦環宇盈活：分紅實現率確實是四家里最好的，功能也最全。

但提取之后的收益表現一般，按566方式提取后，預期復利最高只能做到6.22%，是四款產品里最低的。

例外情況：這兩種人可以不選安盛

雖然安盛綜合最強，但有兩類人可以考慮其他選項。

第一類：極度看重分紅穩定性的人，選友邦。

2025年友邦公布了63款產品，平均分紅實現率達93%，超過9成的產品分紅實現率高于70%。

而且友邦環宇盈活支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人等功能，是四款里功能最全面的。如果你對分紅穩定性有極致追求，閉眼選友邦沒問題。

第二類：明確短期理財需求的人，可以考慮宏利。

5年繳費，不取錢情況下，宏利宏摯傳承保單第10年復利4.29%，第20年6%，是四款產品中收益最高的。

如果你明確只是短期持有10-20年，宏利的前期優勢確實明顯。但如果是長期持有或者有提取需求，我還是不推薦。

大賀說點心里話

數據拉完了，結論也給你了。但怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產品選擇更重要。