你好，我是大賀。

北大碩士，做港險9年。也是一個自己買過4款港險儲蓄險的老客戶。

今天聊周大福人壽「匠心·飛越」。

它在2026年4月27日已經發布。到今天，2026年05月10日，資料和對比表我重新看了一遍。

我有個很真實的感受。

如果2018年我買港險儲蓄險的時候，有這種產品。我大概率不會選當年那款“鎖得死”的方案。

我當年就是這么被忽悠的。聽到最多的一句話，是“長期持有就好”。

這句話沒錯。但只說這句，就不完整。

長期持有，不等于前面十幾年都不能動。也不等于現金流完全讓給保單。

大多數港險儲蓄險，最后都在做妥協

先看這款產品最抓人的幾組數據。

躉交，20年IRR達6.5%。20年財富1變3.5。

5年交，24年IRR達6.5%。24年財富1變4。

躉交支持116提取。5年交支持557提取。

這幾個數字放在一起，很少見。

我說得直接一點。正常產品里，通常很難同時出現。

大多數港險儲蓄險，是三選二。

收益高。錢鎖得死。

提取早。回報被拉低。

功能多。節奏又慢。

看多了以后，你會發現自己不是在選產品。是在接受妥協。

匠心·飛越最值得看的地方，不是單個數據漂亮。是它試圖把速度、收益、現金流放在一張桌子上。

不過越是這種產品，越不能只看宣傳頁。

看起來太完整的東西，最需要拆。

躉交30萬美元：第20年到6.5%，速度確實很猛

先看躉交。

素材里給到的對比，是一次交清30萬美元。

匠心·飛越的保證回本期，是第10年。

宏利宏摯傳承，是第17年。

宏利宏摯家傳承，是第13年。

友邦環宇盈活，是第16年。

富衛盈聚天下II，也是第16年。

這個差距很現實。

保證回本不是最性感的指標。但我很重視。

我自己親身經歷過。預期回本看著早。真正讓你心里踏實的，還是保證部分。

匠心·飛越躉交第4年預期回本。第10年保證回本。

這已經算很快了。

再看IRR達到**6.5%**的時間。

匠心·飛越是第20年。

宏利宏摯傳承是第36年。

宏利宏摯家傳承是第23年。

友邦環宇盈活是第29年。

富衛盈聚天下II是第25年。

這里我會給一個明確判斷。

如果你是躉交大額資金，又看重20年左右的結果，匠心·飛越這條線很強。

不是多賺一點的問題。

是同樣去到6.5%，有些產品要你等到29年、36年。

它第20年就到了。

人生里，5年不是小事。

孩子讀書。家庭換房。父母養老。自己退休。

這些節點不是表格里的年份。是真正要用錢的時點。

5年交5萬×5：第24年到6.5%，老產品差距被拉開

再看5年交。

這個場景更接近很多家庭的實際配置。

每年交5萬美元。交5年。

匠心·飛越第7年預期回本。第13年保證回本。

第24年達到6.5% IRR。

同場景里，宏利宏摯傳承要到第47年。

宏利宏摯家傳承是第27年。

友邦環宇盈活是第30年。

保誠信守明天多元貨幣是第28年。

這里還有個老客戶很有感的點。

周大福自己以前的匠心傳承2，在5年交5萬×5場景下，要到第42年才到6.5% IRR。

匠心·飛越是第24年。

提前了18年。

這不是一點小升級。

這說明行業的產品邏輯真的在變。

以前是“你把錢放進來，別動。幾十年后再說”。

現在開始變成“錢要長，也要能用”。

我支持這種變化。

5年交這條線上，匠心·飛越不是沒有對手。但它的啟動速度和加速能力，已經把很多老產品甩開了。

買之前一定要問自己。

你能不能接受一筆錢20多年都不碰。

如果不能，就別信那套“長期持有”四個字。

長期可以。鎖死不行。

IRR看不懂，就看翻倍結果

很多朋友看IRR會頭大。

6.5%聽起來很專業。但你未必有感覺。

換成結果，就直觀多了。

躉交，20年本金翻3.5倍。

5年交，24年本金翻4倍。

素材里還有兩個具體演示。

躉交100萬。

第4年預期回本。

第10年預期總收益1,660,023。

第20年預期總收益3,523,645。IRR 6.50%。

5年交，每年5萬美元，交5年。

第7年預期回本。

第24年預期總收益1,003,118。IRR 6.50%。

再往后看，第100年數據更夸張。

躉交第100年預期總收益543,201,271。

5年交第100年預期總收益120,204,971。

但我不會拿第100年的數字去勸人買。

說實話，太遠了。

第100年更像傳承價值。不是日常決策依據。

我更看重20年、24年這些節點。

這些年限，和真實家庭規劃更接近。

教育金。養老金。家庭備用資產。二代傳承。

這些都能搭上。

同樣是20年、25年左右，匠心·飛越給人的結果感更強。

這點我認可。

但也要記住。這里很多是預期總收益。

分紅險的非保證部分，不是銀行存款。

你不能把演示收益當成承諾收益。

這句話我一定要說。

115提領：我最看重的是這里

匠心·飛越真正讓我心動的，不是6.5%。

是躉交的116提取。

什么意思？

整付保費后，從第1個保單年度末開始，每年可以拿總保費的6%。一直拿到終身。

據我所知，目前港險儲蓄險市場里，這個機制非常少見。

甚至可以說，它改寫了一個老問題。

以前我們買儲蓄險，最痛的是什么？

錢進去了。前面很多年不好動。

你看著長期收益不錯。但家庭現金流突然緊張，就會很被動。

我自己用真金白銀換來的教訓，就是不要只看終局。

中間能不能用錢，太重要了。

不過素材里的橫評用的是115提取。

也就是30萬美元一次交清，從第1年開始，每年提取總保費的5%。

這個對比很有價值。

在這個提取場景下，匠心·飛越第17年達到6.5%收益率。

宏利宏摯傳承、宏摯家傳承、友邦環宇盈活、富衛盈聚天下II，都無法達到6.5%。

再看第100年總提取加預期退保金額。

匠心·飛越是39,337,011美元。

宏利宏摯傳承是23,598,990美元。

宏摯家傳承是21,820,696美元。

友邦環宇盈活是6,698,710美元。

富衛盈聚天下II不支持。

這個結果很硬。

一般極致提領，會傷害保單后續增長。

你拿得越早，賬戶里滾動的錢越少。

這很正常。

但匠心·飛越在115提取下，第17年還能到6.5%。

這個點很強。

如果你是躉交，而且希望這筆錢未來能變成持續現金流，我會優先看匠心·飛越。

它不是簡單地“能拿錢”。

它是邊拿，邊讓保單繼續長。

這才是關鍵。

當然，也別誤會。

116提取不代表你一定要年年拿滿。

很多人買儲蓄險，最大的問題不是不會賺錢。

是沒有使用權。

有使用權，不等于一定使用。

這就像車有剎車。不是讓你天天急剎。

是讓你遇到情況時，不至于失控。

557提領：這里我不會硬夸，安盛盛利II-至尊依然很能打

再看5年交的557提取。

匠心·飛越支持第5年開始，每年拿總保費的7%。直到終身。

這個聽起來也很猛。

但我會客觀一點。

5年交提領這條線，匠心·飛越不是絕對壓制。

557提取演示下，到達6.5%的時間：

安盛盛利II-至尊是第20年。

周大福匠心·飛越是第34年。

富衛盈聚天下II是第52年。

這張表很重要。

我不建議你看到557，就自動認為匠心·飛越最強。

不是。

如果你只看5年交早期提領效率，安盛盛利II-至尊依然很能打。

這點必須承認。

但匠心·飛越也不是弱。

它的優勢在整體。

收益速度。提取設計。賬戶功能。傳承安排。容錯機制。

它不是只打一張牌。

它打的是組合拳。

所以我的判斷很清楚。

躉交現金流，我更偏向匠心·飛越。

5年交極致提領，我會把安盛盛利II-至尊一起放進決策表。

不要只聽一個賣點。

港險儲蓄險不是短視頻商品。

你買的是幾十年的資金安排。

它更像一個賬戶，而不是一張固定保單

匠心·飛越還有一個容易被忽略的地方。

它在控制權上做得很細。

財富增值調配選項，有三檔。

保守型：穩定資產80%，復歸紅利加終期分紅20%。

均衡型：40% / 60%。

增進型：**100%**復歸紅利加終期分紅。

這個設計很有意思。

年輕時，可以更進取。

快退休時，可以更保守。

家庭現金流緊的時候，也可以調整節奏。

它不是一張完全固定結構的保單。

更像一個可調的資產賬戶。

提取也比較方便。

可以通過周大福人壽APP或微信公眾號，設置一筆過提取。

也可以設置定期提取。

每月、每半年、每年都可以。

還可以設立常行指示。

錢可以直接支付給第三方指定收款人。

包括家人、香港持牌安老院、香港注冊醫院、香港注冊慈善機構。

在符合公司行政規則下，無須提供關系證明。

這很接地氣。

很多產品講傳承，講得很宏大。

但真實人生里，常常是這些問題。

錢怎么給老人用。

怎么給孩子用。

怎么給醫療機構或養老機構付款。

怎么減少家里人來回折騰。

保單分拆也有。

第3個保單年度完結，或保費繳付年期完結后，以較遲者為準，可以分拆為多份獨立保單。

每個保單年度只可行使1次。

受保人也可以無限次轉換。

新受保人年齡要求，是初生15日至64歲。

高保費保單，需要回答1條健康問題。

保單延續選項也給到了。

可以指定最多兩位指定受益人。

也可以指定身故收益比例。

保障期可以調整至延續新受保人128歲。

還有現實層面的容錯。

最長可以有4年不交保費。

遇到重疾時，緩沖期可延長。

即使出現無行為能力，也有安排機制。

我很喜歡這一點。

很多產品喜歡講長期。

但很少講現實。

現實是，你可能失業。可能生病。可能家庭突然要用錢。

一張好保單，不該只在順風順水時好看。

也要給普通人留一點余地。

寫在最后：匠心·飛越值不值得等，我的態度很明確

把它拆完，我的看法是這樣。

周大福人壽「匠心·飛越」是一款很卷的產品。

收益快。提取猛。功能多。還很靈活。

它想解決的問題，也很現實。

一筆錢，能不能增長。

能不能使用。

能不能留下來。

以前這三個目標，很難同時成立。

這次周大福人壽至少把它們盡量拼在一起了。

但我也不會說所有人都適合。

短期要周轉的錢，別碰。

只想保本保息的人，也別碰。

分紅險不是存款。

你要接受非保證收益的波動。

你也要看懂提取條件和保單價值變化。

如果你手上有一筆長期資金，又不想完全鎖死，我會把匠心·飛越放進第一梯隊。

尤其是躉交客戶。

我會重點看它。

5年交客戶，也可以看。

但別只盯557。

要把安盛盛利II-至尊一起對比。

這是我作為老客戶的真實判斷。

港險這幾年變化很快。

以前那種“鎖死幾十年，最后給你一個漂亮數字”的邏輯，已經不夠了。

產品開始更認真地面對真實使用場景。

這是好事。

買之前一定要問自己。

你要的是一個漂亮演示。

還是一個未來真能用的錢袋子。

這兩個答案，差別很大。

大賀說點心里話

如果你正在對比匠心·飛越、盛利II、環宇盈活這類產品，別只看演示表。渠道、繳費方式、提取節奏，都會影響最后結果。想少走彎路，可以找我把方案放在一起看一遍。