你好，我是大賀。

今天聊保誠新出的美元儲蓄計劃，保誠「駿譽財富」（PACE）。

這款產(chǎn)品最近問的人不少。原因也簡單。它把幾個數(shù)字?jǐn)[得很直。

3年繳費。預(yù)期第5年回本。第10個保單年度總預(yù)期回報率約4.22%。

我對這款的判斷也很明確。

它不是那種靠長期畫大餅吸引人的產(chǎn)品。它更像是把前期現(xiàn)金價值、提取現(xiàn)金流、傳承安排，都往“可用”和“可控”上做。

但我也提醒一句。

如果你只盯著第10年4.22%，容易看偏。

這款真正值得看的，不只是收益。是它把錢放進(jìn)去以后，前幾年有沒有安全墊。后面能不能自動拿錢。家里發(fā)生情況時，保單能不能接得住。

截至2026年05月10日，首發(fā)推廣期還在。活動到5月31日。這也是它最近熱度高的原因之一。

駿譽財富PACE最抓人的，是3年繳完和第5年回本

保誠這次推出的PACE「駿譽財富」，定位是人壽和儲蓄保險。并且是限額發(fā)售。

宣傳語寫得很漂亮。

只需繳付3年保費。加快財富積累。成就恒久傳承。

這類話我一般不會太當(dāng)真。宣傳歸宣傳。產(chǎn)品還是要看現(xiàn)金價值和條款。

不過這款有幾個數(shù)字，確實值得認(rèn)真看。

繳費期只有3年。

預(yù)期第5年回本。

第10個保單年度總預(yù)期回報率約4.22%。

還有一個更關(guān)鍵的點。

保費一交完，保證現(xiàn)金價值直接達(dá)到81%。

這個速度，在同類美元儲蓄險里，確實少見。

很多儲蓄險的問題，不是長期演示不漂亮。長期演示都能做得很好看。真正讓人難受的，是前幾年現(xiàn)金價值太薄。錢剛放進(jìn)去，如果家里臨時要用，退出來很肉疼。

駿譽財富的思路不一樣。

它把前期保證價值給得更快。第5年預(yù)期回本。第10年再看預(yù)期收益。這個節(jié)奏，對很多家庭更友好。

尤其是現(xiàn)在大家聊理財，已經(jīng)不只是問“收益能到多少”。更多人在問兩個詞。

確定性。流動性。

說人話就是。

本金不要太懸。用錢時也別太別扭。

這款產(chǎn)品，確實是沖著這兩個痛點來的。

保費一交完保證現(xiàn)金價值81%，這點我很看重

我看儲蓄險，前期現(xiàn)金價值一定會重點看。

原因很簡單。

家庭的錢，不是永遠(yuǎn)不會動。孩子教育、父母醫(yī)療、生意周轉(zhuǎn)、移民安排，都可能突然需要現(xiàn)金。

很多產(chǎn)品的長期IRR不錯。可是前5年退保損失很大。這個就不適合短期資金。

駿譽財富的設(shè)計更直接。

它只提供3年繳。也可以選擇一次性預(yù)繳全期保費。

投保年齡是1至80歲，按下次生日年齡算。貨幣是美元。最低名義金額常規(guī)是600,000美元。

這個門檻不低。它明顯不是小額零存整取型產(chǎn)品。

更適合已經(jīng)有一筆美元資產(chǎn)，或者準(zhǔn)備做中長期美元配置的人。

我會把它分成兩類人來看。

第一類，是不想拖很久繳費的人。3年繳完，心理壓力小很多。

第二類，是很在意前期保證價值的人。保費交完后，保證現(xiàn)金價值到81%。這比很多前期現(xiàn)金價值薄的儲蓄險舒服。

還有一個細(xì)節(jié)。

如果選擇一次性預(yù)繳全期保費，保單生效當(dāng)日，預(yù)繳退保價值可達(dá)總預(yù)繳保費的80%。

這個數(shù)字不能理解成“隨時無損退出”。不是這個意思。

但它說明前期安全墊比較厚。

短期周轉(zhuǎn)的錢，我還是不建議放。

這點要講清楚。

第5年預(yù)期回本，不等于前幾年隨便退都沒損失。儲蓄險終究是長期工具。只是駿譽財富在前期現(xiàn)金價值上，做得比不少同類更積極。

±1.1%的收益差值，比高演示更值得看

現(xiàn)在看分紅儲蓄險，別被演示收益帶著走。

尤其這兩年，香港監(jiān)管對分紅險收益演示更關(guān)注。市場也在討論紅利息率演示上限的問題。美元儲蓄險最高演示不能隨便往上寫。這個方向是對的。

對普通投保人來說，監(jiān)管收緊不是壞事。

它會逼產(chǎn)品少一點夸張承諾。多一點真實約束。

駿譽財富第10年約**4.22%**的總預(yù)期回報率，不算特別夸張。但我反而覺得它更順眼。

我更關(guān)心另一組數(shù)據(jù)。

市面上很多產(chǎn)品，樂觀情況和悲觀情況下的收益差，可能到**±2.4%**。

駿譽財富把這個差值壓到**±1.1%**。

這說明什么？

說明它不是只給你一個漂亮的中間值。它也在控制上下波動。

底層配置也比較清楚。

50%固定收益證券。50%股票類別證券。

再加上全球分散投資。

這不是純債。也不是高股權(quán)進(jìn)攻型。它更像是一個平衡底倉。

保誠有上百年的經(jīng)營歷史。紅利平滑機制也相對成熟。

我不會說未來一定穩(wěn)。分紅險沒有這種說法。非保證部分就是非保證。

但這款的收益曲線設(shè)計，確實不是大開大合。

風(fēng)險承受能力偏弱的人，我會更愿意讓他看這類。

尤其是臨近退休，或者已經(jīng)在做美元養(yǎng)老金安排的人。你要的不是刺激。你要的是別大起大落。

第5年起自動提取，適合做退休金和教育金現(xiàn)金流

駿譽財富有個功能，我覺得比收益數(shù)字更實用。

叫自主入息選項。

從第5個保單周年日起，可以啟用。

你可以設(shè)置按年拿錢。也可以按月拿錢。

可以設(shè)定額。也可以設(shè)置每年遞增1%-10%。

這個設(shè)計很接地氣。

很多人買儲蓄險，最后不是缺收益。是缺使用體驗。

要提款時填表。申請。等處理。還要看是不是部分退保。名義金額會不會減少。很多人一聽就煩。

駿譽財富這里的安排是，提款不減少保單名義金額。也不需要部分退保。

款項從歸原紅利及其特別紅利的現(xiàn)金價值中提取。

這句話要看清。

它不是憑空發(fā)錢。也不是保證每年一定有你想要的提款額。

它依賴紅利及相關(guān)特別紅利的現(xiàn)金價值。

但使用層面，確實更方便。

你可以無限次更改指示或收款人。只是同一時間只能有1個指示。

這個功能特別適合三類場景。

退休補充現(xiàn)金流。孩子海外留學(xué)生活費。長輩長期護理資金。

比如你給孩子留學(xué)用。可以從第5年開始，每月自動提取。金額還能設(shè)置遞增。孩子生活成本上升，也能稍微跟上。

再比如退休金。你不想每年自己操作。提前設(shè)好規(guī)則。按月到賬。心理上會舒服很多。

我會這樣評價。

它不是收益最高的設(shè)計。它是現(xiàn)金流體驗更好的設(shè)計。

這對很多家庭，比賬面數(shù)字更重要。

拆分、換受保人、暫托人，傳承功能做得比較細(xì)

很多人買美元儲蓄險，嘴上說是理財。心里想的是傳承。

尤其是多孩家庭。或者有孫輩安排的家庭。

錢給誰。什么時候給。孩子太小怎么辦。婚姻風(fēng)險怎么辦。債務(wù)風(fēng)險怎么辦。

這些問題，單看收益表是看不出來的。

駿譽財富在傳承這塊，功能做得比較細(xì)。

從第3個保單周年日起，可以把保單拆分成多份。分別給不同子女或?qū)O輩。

這個很實用。

一份大保單，后面經(jīng)常會遇到分配問題。拆分后，每份獨立安排。誰拿哪一份。怎么滾存。更清楚。

它還可以無限次更改受保人。

從第1個保單周年日起，只要現(xiàn)有受保人在世，就可以操作。

這意味著保單可以從父母傳給子女，再到孫輩。實現(xiàn)更長周期的安排。

企業(yè)業(yè)務(wù)場景也有延展。原雇員離職后，可以更換新雇員為受保人。

這類功能對普通家庭未必天天用。但對企業(yè)保單和家族資產(chǎn)安排，很有價值。

我最看重的，是它的無行為能力選項。

如果保單持有人遇到嚴(yán)重情況，喪失行為能力。正常法律流程可能要數(shù)月。家里人要走公證、授權(quán)、文件審核。錢可能一時動不了。

駿譽財富允許提前指定家人。

緊急情況下，這位家人可以提取部分退保價值，或接管保單。

授權(quán)流程只需幾天。

這不是錦上添花。

很多時候，這就是家庭的應(yīng)急錢。

尤其是重病、昏迷、意外這種場景。資產(chǎn)明明在家里，卻動不了。那種無力感很真實。

這款把這個口子提前設(shè)計好。我覺得是加分項。

還有一個功能叫暫托人。

你可以讓暫托人代管保單。直到指定持有人達(dá)到某個日期、年齡，或者經(jīng)歷某個人生事件。

比如大學(xué)畢業(yè)。結(jié)婚。生育。移居至另一城市。

后續(xù)持有人或指定持有人接管保單時，必須年滿18歲或以上。

這個設(shè)計解決的是另一類問題。

你想把錢留給孩子。但不想孩子太早拿到控制權(quán)。怕亂花。怕被伴侶影響。怕遇到債務(wù)風(fēng)險。

暫托人安排，能把節(jié)奏拉住。

這款在傳承功能上，我會給比較高評價。

它沒有直接替代信托。也不能把它說成信托。

但在很多普通高凈值家庭里，它已經(jīng)能解決不少真實問題。

精準(zhǔn)分配。延后接管。失能應(yīng)急。多代延續(xù)。

這幾個點，比單純多0.1%的演示收益更實在。

首發(fā)期優(yōu)惠會影響真實回報，但別為了優(yōu)惠硬上

駿譽財富的首發(fā)推廣期，是2026年4月15日至5月31日。

截至今天，也就是2026年05月10日，還在推廣期內(nèi)。

推廣期里有兩個明顯變化。

第一個，是門檻下調(diào)。

最低名義金額由600,000美元下調(diào)至195,000美元。

這會讓更多家庭夠得著。

第二個，是優(yōu)惠二選一。

一個是保費回贈。

首年年度化保費65,000-199,999美元，回贈6%。

年繳20萬到49.9萬美元，回贈8%。

年繳50萬到99.9萬美元，回贈10%。

年繳100萬美元及以上，回贈12%。

另一個，是一次性預(yù)繳全期3年保費。

可以享每年6.5%保證特惠利率。

相當(dāng)于首年年度保費的17.9%。

資料里給了一個例子。

年保費100萬美元。預(yù)繳300萬美元。可少付179,374美元。實際繳納2,820,626美元。

保單生效時，還可享高達(dá)一次性預(yù)繳保費**80%**的保證金額。

這些優(yōu)惠，會把第10年的回報再往上抬。

一次性預(yù)繳全部保費，第10年總預(yù)期回報是4.44%。

選擇保費回贈優(yōu)惠，第10年總回報率是4.55%。

這組數(shù)據(jù)我反復(fù)核對過。這里的差異，主要來自繳費方式和優(yōu)惠結(jié)構(gòu)。

我的建議很直接。

如果你本來就準(zhǔn)備買，首發(fā)期值得認(rèn)真比較。

但不要為了優(yōu)惠硬上。

優(yōu)惠只是錦上添花。產(chǎn)品是否適合你，還是看資金周期。

你這筆錢能不能至少放5年以上。你是否接受美元資產(chǎn)波動。你是否需要傳承功能。你是否真的用得上自動提款。

這些問題比回贈比例更重要。

尤其是一次性預(yù)繳。看起來折扣明顯。現(xiàn)金占用也更大。

資金不寬裕的人，不建議為了6.5%特惠利率去壓現(xiàn)金流。

這句話我說得重一點。

保單不是定存。它有退保規(guī)則。也有非保證紅利。不要把它當(dāng)短期理財替代品。

寫在最后：駿譽財富適合誰，不適合誰

駿譽財富這款，我的判斷很清楚。

適合長期美元資金。適合想要前期現(xiàn)金價值更厚的人。適合做退休現(xiàn)金流和家庭傳承。

它的幾個點比較扎實。

早期保證現(xiàn)金價值給得快。給得高。

第5年起，可以自動產(chǎn)生可增長的現(xiàn)金流。

傳承上，不需要額外搭很復(fù)雜的架構(gòu)，也能實現(xiàn)拆分、防揮霍、失能應(yīng)急、精準(zhǔn)分配。

這幾個環(huán)節(jié)，都是家庭最容易焦慮的地方。

我不建議兩類人碰。

第一類，短期資金。

你兩三年內(nèi)可能要用錢。別放。第5年預(yù)期回本，不代表前幾年無損退出。

第二類，只看演示收益的人。

你如果只是想找一個最高數(shù)字，那這款未必讓你最興奮。

但如果你要的是確定性、流動性、傳承安排都比較平衡。

駿譽財富值得認(rèn)真看。

尤其在美元利率往下走、定存吸引力下降的環(huán)境里，能用3年繳費鎖住一個中長期安排，這件事本身就有價值。

確定性帶來的安心，很多時候比單純追高收益更重要。

大賀說點心里話

駿譽財富這類產(chǎn)品，真正要比的不是宣傳頁上的一個數(shù)字，而是你怎么買、怎么繳、怎么提、怎么傳。如果你想把不同方案放在一起算清楚，可以把具體預(yù)算和資金周期發(fā)我，我?guī)湍憧茨姆N路徑更合適。