你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近人民幣匯率在7.2-7.3區(qū)間反復波動，不少朋友問我：要不要配點美元資產(chǎn)？港險是不是個好選擇？

從配置角度看，這個問題沒有標準答案，要看你的整體情況。

但如果你已經(jīng)決定配置美元保單，那今天這款產(chǎn)品值得認真看看——宏利「宏摯傳承」。

不是說一定要買，我只是幫你分析利弊。

買儲蓄險最怕什么？錢拿不回來

說實話，很多人買儲蓄險最大的心理障礙不是收益高不高，而是——錢放進去，什么時候能拿回來？

這種焦慮太正常了。

萬一未來幾年突然有個好機會要投資，或者家里有急用需要動用資金，保單還沒回本怎么辦？

割肉退保？那前面交的錢不就虧了？

回本快能降低你的心理壓力，增加資金的靈活性。

因為它已經(jīng)"保本"了，甚至可能還有點盈余可以動。這種安心感，是很多產(chǎn)品給不了的。

這份保單不會成為你的負擔，反而是你的底氣。

所以今天聊宏摯傳承，我就從"回本速度"這個大家最關心的點切入。

3年回本，市場最快

先看躉繳（一次性交清）的情況。

以0歲男孩、總保費10萬美金為例：預期第3年回本，17年保證回本。

第3年，保單的現(xiàn)金價值就能覆蓋你交的總保費了。這個速度，放在目前整個香港市場里，都是數(shù)一數(shù)二的。

意味著你只需短短3年，心里就能踏實一大半。

從圖上可以看到，保單第36年，預期總收益96.5萬美金，達到收益率天花板6.5%。

前期回本快，后期收益也沒拉胯，這就是硬功底。

五年繳也能6年回本，10年IRR4.29%

躉繳門檻高，不是所有人都適合。五年繳才是大多數(shù)人的選擇。

同樣以0歲男孩為例，年繳5萬美金，總保費25萬美金：

• 預期第6年回本，保證回本年限18年
• 保單第10年，預期總收益35萬美金，復利IRR4.29%
• 保單第15年，預期總收益52.6萬美金，是本金的兩倍多

幾乎可以說是目前市場上回本最快的產(chǎn)品。

之前推薦過的友邦環(huán)宇盈活，也要第7年才能回本。

保單第10年復利IRR4.29%，是目前香港保險產(chǎn)品里最高水平。

保單的前20年，宏利宏摯傳承可以說是沒有對手。

這只是選項之一，但確實是個很能打的選項。

為什么能這么快？保證部分給得足

你可能會問：憑什么它回本這么快？是不是在畫大餅？

這就要說到產(chǎn)品結構了。

宏摯傳承是英式分紅產(chǎn)品，分紅結構相對單一，只有終期分紅。收益結構可以簡單理解為：保證部分+終期紅利。

宏利能做到回本快，靠的是保單里保證現(xiàn)金價值部分給得比較實在，不是光畫大餅。

從這張表可以看到，保證部分的現(xiàn)金價值從第一年就開始累積，不是空中樓閣。

保證部分占比越高，意味著確定性越強。這也是為什么我說宏摯傳承"穩(wěn)"——它不是靠夸張的演示數(shù)字吸引你，而是實打?qū)嵉匕驯ＷC收益做上去。

從配置角度看，在匯率波動、全球經(jīng)濟不確定性加劇的當下，保證部分高的產(chǎn)品反而讓人更安心。

回本后怎么用？多種提領方案任選

錢放進去能回本是第一步，怎么拿出來用才是關鍵。

宏摯傳承在提領方案上確實花了心思。

566提領：5年繳，第6年開始每年提領**6%**的總保費（15000美金）。保單的前18年，宏利宏摯傳承提取后的賬戶余額優(yōu)勢非常明顯。

567提領：5年繳，第6年開始每年提領**7%**的總保費（17500美金）。

如果你就圖個安心，想早點有一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流補充生活，這個模式就很省心，相當于提前鎖定了一個"終身現(xiàn)金流"。

更厲害的是，宏利宏摯傳承還開創(chuàng)了56789提領模式——保單第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取5%；晚一年拿回，每年就能多提1%。

這種靈活度，在市場上確實少見。

三年繳：想更快回本的選擇

如果你資金更充裕，想更快回本，三年繳也是個選項。

以0歲男孩、年繳5萬美金、總保費15萬美金為例：預期第5年回本，第18年保證回本。

說實話，三年繳的宏摯傳承要比中銀人壽薪火相傳晚回本一年，保單前10年的收益情況也不太出色。

但10年后，和其他產(chǎn)品之間的收益差距越來越小，保單第47年，預期總收益272.1萬美金，達到收益天花板6.5%。

不是說一定要選三年繳，要看你的整體情況。

繳費期越短，資金占用越集中。但回本也越快，這是個取舍問題。

適合誰？想早點安心的你

如果你希望錢能早點回本，早日落袋為安，宏利的宏摯傳承無論是哪個繳費期，都能在很短的時間內(nèi)看到它回本增值，穩(wěn)穩(wěn)的很安心。

能讓你早點安心，用起來順手，還能應對未來的一些不確定性。

在**6.5%**封頂成為常態(tài)的今天，單純比幾十年后那個演示數(shù)字誰高零點幾，意義沒那么大了。

更重要的是看產(chǎn)品怎么解決你現(xiàn)實中的問題。

宏摯傳承在這點上確實做得挺用心的。

從配置角度看，如果你想在人民幣資產(chǎn)之外配置一些美元資產(chǎn)，港險美元保單是個穩(wěn)健的選項。

跨境理財通產(chǎn)品有限，港險是合法合規(guī)配置海外資產(chǎn)的途徑之一。

但這只是選項之一，適不適合你，還得看你的整體資產(chǎn)情況、用錢規(guī)劃、風險偏好。

大賀說點心里話

產(chǎn)品分析完了。但怎么買、能省多少錢，這才是更關鍵的問題。