你好，我是大賀。

35歲的媽媽們，最近是不是總在焦慮這三件事：孩子教育金不知道從哪攢起、自己養老怕指望不上社保、萬一家庭頂梁柱出事怎么辦？

說實話，這三個問題單獨解決都不難，難的是——預算有限，怎么一次性全搞定？

今天我們就來聊聊友邦2026年開年力作：「活然人生」+**「環宇盈活」**這套組合。從全局來看，這是一個系統工程，我們一步步來拆解。

儲蓄險 vs 人壽險：你真的只需要一種嗎？

很多人買港險，上來就問"哪款收益最高"或者"哪款保障最好"。但這個問題本身就有問題。

如果說「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環宇盈活」就是財富的"增長引擎"。一個管保障，一個管增值，功能完全不同。

很多人只買儲蓄險，覺得"反正身故也賠錢"；也有人只買人壽險，覺得"保障到位就行"。但分階段來規劃，你會發現這兩種思路都有盲區。

先把框架搭好：儲蓄險解決的是"錢怎么變多"，人壽險解決的是"萬一出事怎么辦"。兩個問題，一個都不能少。

增值能力PK：「環宇盈活」的長期收益有多強？

先看儲蓄險的核心指標——收益。

友邦**「環宇盈活」**一直以"穩"著稱，它的收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"。不追求短期爆發，長期能達到收益天花板。

以5年期繳費的美元保單為例，年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元：

幾個關鍵數據：

• 預期7年回本，18年保證回本
• 第10年，預期IRR約3.47%，現價翻1.3倍
• 第20年，預期IRR躍升至約5.67%，現價翻2.7倍
• 第30年，預期IRR達6.5%，現價翻5.8倍，預期總收益1,756,433美元

這組數據什么概念？30萬美元 30年變175萬美元，穩穩站在市場第一梯隊。

2025年三季度央行問卷調查顯示，36%居民選擇銀行非保本理財，存續規模突破32萬億。但一年定存利率已經降到0.95%，居民理財意識覺醒了，卻缺乏真正長期穩健的產品。

想長期持有、追求穩健高收益，「環宇盈活」的收益增速和穩定性，在港險市場難逢對手。

保障杠桿PK：「活然人生」的保障有多厚？

再看人壽險的核心指標——保障杠桿。

**「活然人生」**是終身分紅保險計劃。它的保障能力才是真正的亮點。

基礎身故賠償很實在：賠付基本保額或已付保費總和的101%，以較高者為準。這意味著即使剛交完第一年保費，家人也不會虧。

但真正的殺手锏是這個：

附加意外身故賠償附加契約后，總保障最高達基本保額的300%。意外身故賠償單受保人累計限額100萬美元，適用于第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準）。

還有一個容易被忽略的保障：

附加免付保費附加契約后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾可豁免后續保費。保單繼續有效，不用再交錢了。

保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

靈活性PK：誰的資金使用更自由？

很多人擔心：買了保險，錢是不是就被鎖死了？

先看「活然人生」的靈活性設計：

可選5年繳或30年繳。5年繳投保年齡15日至75歲，30年繳投保年齡15日至55歲。保單貨幣為美元，最低保額10,000美元，門檻不高。

保單生效滿3年后可享非保證終期紅利，第10個保單年度結束后或繳費期完結后可申請定期提取保單價值。

定期提取可以直接支付給配偶、父母、子女，甚至慈善機構、香港安老院、殘疾人士院舍。專為長期財務規劃需求打造，資金使用靈活，人生階段隨意切換。

資產配置方面，債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%，穩健中帶著進取。

傳承能力PK：市場首創的受益人靈活選項

說到傳承，「活然人生」有個市場首創的功能，很多人不知道。

先看一個案例：47歲男士投保5萬美元保額，總保費24,808美元，5年繳費。

身故賠償可以怎么給？

一筆過支付、定額分期支付、定額遞增百分比分期支付，甚至可以設定"首次領取日期"和"最后一期領取日期"。

但真正厲害的是這個：

市場首創的"受益人靈活選項"：你可以設定受益人達到指定年齡（比如26歲），或者患上指定疾病（癌癥、中風、心臟病、末期疾病、腎衰竭）后，受益人可以按自己選擇的方式收取款項。

這意味著什么？你擔心孩子太年輕一次性拿到大筆錢會亂花？可以設定26歲前按月領，26歲后自己決定。你擔心孩子生病沒錢治？可以設定患病后立即領取。

這是一個系統工程，傳承不只是"把錢給誰"，還要考慮"怎么給"、"什么時候給"。

終極答案：70%+30%組合，兩全其美

說了這么多對比，最終答案是什么？

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。全方位做到，保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障。

來看一個真實的規劃案例：

客戶畫像：35歲女性，家有新生兒，年度預算10萬美元。

配置方案：采用**70%**儲蓄保險+**30%**人壽保險的組合。

具體分配：

• 儲蓄險**「環宇盈活」：繳費期限5年，每年7萬美元**，用作教育基金+家庭儲備金
• 人壽險**「活然人生」：繳費期限5年，每年3萬美元**，固定保額45萬美元，撬動保障杠桿

教育金規劃：保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。無論孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都足夠使用。

養老金規劃：60歲-100歲，每年可定期提取5.2萬美元。

這里要插一句：2025年退休人員基本養老金調整比例為2%，是近年最低水平。人社部數據顯示，2025年預計新增退休人員800萬，每月發放壓力增加240億元。養老金漲幅放緩，個人養老儲備變得更重要。每年5.2萬美元的補充養老金，能讓晚年生活更有底氣。

綜合收益：

• 總價值：59.1萬美元（總現金價值）+ 58.3萬美元（總身故保障）≈117萬美元
• 80歲時綜合總收益319萬美元

為什么這個組合值得認真考慮？

現金價值更高更穩：儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健，長期回報潛力優于單一產品。

性價比超高：一套滿足兩需求，預算更集中、效果更明顯。不用分開購買儲蓄與保障，適合精明規劃的家庭。

資金使用靈活：無論是子女教育、退休規劃，還是應急周轉，都能隨時提取，不被計劃綁架。

保障全面：既有資產增值，又有家庭保障，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。

從全局來看，35歲是家庭財務規劃的黃金窗口期。孩子剛出生，距離教育金使用還有15年復利時間；距離自己退休還有25年儲備時間；家庭責任最重，保障需求最迫切。

這套**70%+30%**的組合，不是簡單的產品疊加，而是根據家庭生命周期精準配置。教育金、養老金、保障金，一次配置，三大需求全搞定。

大賀說點心里話

規劃做得再好，執行層面還有一個關鍵問題：同樣的產品，怎么買更劃算？