你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

說實話，延遲退休的消息出來那天，我失眠了。

2025年1月1日，延遲退休正式落地。男職工退休年齡從60歲逐步延至63歲，女職工也相應推后。與此同時，最新數據顯示，2025年全年出生人口僅792萬，再創新低——交錢的人越來越少，領錢的人越來越多。

不是販賣焦慮，是數據擺在那里：2024年底養老金累計結存8.7萬億，但剔除財政補貼后，實際支出缺口已經達到1.41萬億元。養老金替代率可能降至30%-40%，靠社保養老，這筆賬越來越難算。

我當時就在想，養老這件事真不能只靠社保。

所以今天要聊的，是我研究港險9年來，第一次見到的東西——太保「鑫安逸」，一款把每年6%保證收益白紙黑字寫進合同的儲蓄險。

結論先說：每年6%寫進合同，分紅險的邏輯被顛覆了

我做港險9年，第一次見到一款產品敢這么干。

鑫安逸是純保證收益產品，現金價值寫進合同，一字不差，百分百兌付。 沒有"預期"，沒有"非保證"，就是合同上寫多少，到期給多少。

內部收益IRR是3.5%復利。折算成單利，持有30年相當于每年6.11%。

這個數字什么概念？現在內地銀行3年期定存利率已經跌破2%，5年期國債也就2.5%左右。6.11%的保證單利，30年鎖定，全部寫進合同。

高預期收益未來一直都會有，但高保證收益只有今天才會有。

太保可以說是第一個吃螃蟹的人。這種產品對保司的兌付壓力是真實存在的，不是隨隨便便就能承諾的。

論據一：逐年收益拆解，數字不說謊

光說結論不夠，我們來逐年看數據。

以預繳100萬美元為例，已交總保費957,546美元（約合96萬美元，有一定折扣）：

第6年保證回本，第10年相當于每年單利3.66%，第20年4.68%，第30年直接到6.11%。

越持有，收益越高，而且全程保證，沒有任何不確定性。

港險我做了9年，像這類敢長期給你**保證收益最高6%**的產品，真是頭次見。

內地銀行現在的利息有多可憐，大家心里都清楚。這個數據放在一起，根本不是一個量級。

論據二：為什么保證收益比6.5%分紅險更值錢

很多人會問：香港不是有6.5%預期收益的分紅險嗎？為什么保證3.5%反而更香？

這個問題問得好，我來解釋底層邏輯。

分紅險的本質是：保司來者不拒，因為它沒有兌付壓力。

投資年景好，多分紅；市場不好，少分紅甚至不分。6.5%只是個預期，歷史上香港真的有保司把已分出去的紅利又收回來過。你以為買的是6.5%，實際到手多少，誰也說不準。

保證收益產品的本質是：保司把承諾寫進合同，必須百分百兌付。

正因為如此，這類產品對保司的壓力是真實的。賣多了，保司自己擔心玩不起——所以鑫安逸是限額銷售，不是來者不拒。

這個邏輯想通了，你就明白為什么保證3.5%復利（折算單利6.11%）比"預期6.5%"更值錢：一個是寫進合同的確定性，一個是畫在PPT上的可能性。

回到延遲退休這件事。男職工退休從60歲延到63歲，意味著你的養老規劃周期被拉長了。在這么長的時間維度里，你需要的不是"可能有6.5%"，而是"確定能拿到多少"。

安聯《2025全球養老金報告》指出，全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。這個背景下，能鎖定30年保證收益的工具，才是真正的養老底倉。

像6.5%這類香港主流分紅險，我干了9年，產品形態幾乎從未變過。鑫安逸這款市場攪局者一出來，簡直就是為內地客戶的喜好量身定制的。

論據三：匯率和公司背景都經得起考驗

說到這里，我知道有些朋友還有兩個顧慮。

顧慮一：收益是不錯，但美元萬一跌了呢？

這個問題鑫安逸直接解決了——支持人民幣投保。

幾乎沒有匯率風險（還是有一點點的，畢竟保單本身是港元結算，但投保環節用人民幣，大幅降低了匯率敞口）。對于大多數內地客戶來說，這個顧慮基本可以消除。

顧慮二：香港保險公司沒聽過，靠不靠譜？

太平洋保險，你說沒聽過？

太平洋保險是國資背景的上市險企，A股上市，國家隊背景，這個你不用擔心。

更重要的是，它已經不是一家保險公司，而是全牌照保險集團，旗下業務涵蓋人壽保險、財產保險、養老保險、健康保險和資產管理，你能想到的保險業務，它全都能做。

我當時就在想，養老這件事真不能只靠社保——而選保司，也得選這種經得起時間考驗的。

分享我的思路，不一定對，但至少我在行動了。

加分項：養老社區 + 就醫全流程服務

產品本身已經夠硬，但太保還在繼續卷。

不僅卷產品，還要卷增值服務。

這一點，是外資保司完全比不上的。

說句實在話，確實不能用內地人的思維去理解外資保司的服務水平。有的外資保司都2026年了，領個錢、改個電話號碼做保全，還得手寫填表寄過來，落后得要死。有的保司客服電話不打個30分鐘根本沒人接。

只有內地的保司，才喜歡去卷服務。太保就是典型。

在香港投保鑫安逸，可以直接享受太保在內地的養老社區資源，而且香港保單可以直接支付內地養老社區的費用。

擔心港險的錢回不來用？人家直接打通了這條通道。

太保設有「尊尚會」客戶俱樂部，按保費積分分為五個層級：

• 超級城市版（積分225,000-299,999）
• 精英版（積分300,000-499,999）
• 家庭版（積分500,000-1,499,999）
• 康養香港版（積分1,500,000-3,999,999）
• 家族版（積分4,000,000及以上）

不同層級對應太保家園養老社區的申請入住權和優先權，積分越高，權益越豐厚。

除了養老社區，就醫服務也是一整套：

• 國際二次診療意見：為客戶提供海外專家診斷、治療及用藥建議
• 海外就醫轉診服務：輔助完成出國就診前所有準備工作
• 海外就醫陪同服務：接送機、酒店預訂、專業翻譯、陪診、醫療支付協助全覆蓋
• 歸國隨訪服務：病歷資料翻譯整理，協助后續治療方案在國內落地

這套服務放在任何一家外資保司，你都別想。

一份保單，鎖定30年保證收益，同時綁定養老社區資源和全球就醫通道。 這才是真正的養老規劃，不是買個保險那么簡單。

行動窗口：全港限額5億，這扇門不會一直開著

回到最開始說的那句話：高預期收益未來一直都會有，但高保證收益只有今天才會有。

鑫安逸的保證收益都寫在合同里，百分百兌付，這對太保來說是真實的壓力。正因為如此，它全港限額5億，賣完就沒。

保司賣分紅險是來者不拒，因為投資不好就少分紅，壓力在客戶；賣保證收益產品，壓力在保司自己——所以它一定限額，不可能無限賣。

這款產品能搶到的朋友，真的值得恭喜。

延遲退休已經是現實，養老金缺口是現實，自己給自己存一筆"確定能拿到"的養老錢，也應該是你現在就要做的事。

大賀說點心里話

養老這件事，產品選對了只是第一步，怎么買、通過什么渠道買，差別可能比你想象的大得多。

鑫安逸這類限額產品，有些信息差是普通渠道拿不到的。如果你想知道怎么用最少的錢買到最合適的方案，掃碼找我聊聊。