你好，我是大賀。

說實(shí)話，我研究港險(xiǎn)這些年，最怕聽到一句話："大賀，哪款產(chǎn)品最好？"

因?yàn)檎鏇]有"最好"，只有"最適合"。

但我理解你們的焦慮——銀行存款利率都跌破1%了，部分中小銀行3年期定存才給1.2%，2%利率的定期存款都成稀缺品了。

咱普通人辛辛苦苦攢的錢，往哪放才能跑贏通脹？

今天，我就用"擂臺(tái)賽"的方式，把2025年最火的五款港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)拉出來，一輪一輪地打，幫你找到最適合自己的那款。

五大選手入場：2025港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)「巔峰對決」

先介紹今天的五位"選手"，個(gè)個(gè)都是各家保司的王牌產(chǎn)品。

1號(hào)選手：安盛「盛利2」——高效激進(jìn)"沖刺王"

主打中早期現(xiàn)金價(jià)值增長快，第30年達(dá)**6.5%**收益峰值。獨(dú)家武器是"557提領(lǐng)方案"，配合雙重貨幣戶口設(shè)計(jì)，靈活領(lǐng)錢還能剩得多。

2號(hào)選手：友邦「環(huán)宇盈活」——中長期增值"長跑健將"

30年收益同樣沖至6.5%，但人家靠的是品牌穩(wěn)健。適合遺產(chǎn)規(guī)劃、跨代傳承，走的是"慢即是快"的路線。

3號(hào)選手：永明「星河尊享2」——靈活提領(lǐng)"全能選手"

復(fù)歸紅利占比超20%，全周期提領(lǐng)無短板。最大的殺手锏是保證收益，后面你會(huì)看到它有多能打。

4號(hào)選手：宏利「宏摯傳承」——短期理財(cái)"短跑冠軍"

5年繳第6年就回本，前20年收益碾壓市場。還支持"無憂選"靈活提取，適合有明確用錢計(jì)劃的人。

5號(hào)選手：國壽海外「傲瓏盛世」——中資品牌"定海神針"

背靠中國壽險(xiǎn)巨頭，30年收益沖至6.5%。新增5年交和人民幣選擇，在收益、功能和品牌上取得良好平衡。

選手介紹完畢，下面進(jìn)入正式比賽！

第一回合：「收益速度」比拼

第一輪PK，我們比的是靜態(tài)收益——誰能更快達(dá)到6.5%的收益峰值。

統(tǒng)一測算條件：年交6萬美元，交5年，總保費(fèi)30萬美元。

先說結(jié)論：長期持有50年，這5款產(chǎn)品都能給你6.5%的復(fù)利回報(bào)。

但問題是，咱普通人等不了50年啊！錢不多更要精打細(xì)算，誰能更快幫我把錢變多，誰就更香。

按達(dá)到6.5%峰值的速度排序：

• 友邦「環(huán)宇盈活」= 安盛「盛利2」= 國壽「傲瓏盛世」：30年達(dá)到6.5%
• 宏利「宏摯傳承」：47年達(dá)到6.5%
• 永明「星河尊享2」：50年達(dá)到6.5%

這一輪怎么選？

如果你更看重前中期（前20年）的資金增值速度，**宏利「宏摯傳承」**優(yōu)勢明顯——雖然長期達(dá)峰慢，但前20年它是真的猛。

如果你更看重中期增值潛力（20-30年），**安盛「盛利2」**是優(yōu)選——30年達(dá)峰，中期表現(xiàn)穩(wěn)定。

如果你希望長期穩(wěn)健增值（30年以上），友邦「環(huán)宇盈活」、**國壽「傲瓏盛世」**占收益+品牌雙優(yōu)勢——適合做傳承規(guī)劃的家庭。

第一回合點(diǎn)評：這一輪沒有絕對贏家，關(guān)鍵看你的錢打算放多久。

別被銷售忽悠說"這款收益最高"，得問清楚是什么時(shí)候最高。

第二回合：「安全底線」比拼

第二輪PK，我們比的是保證收益——誰的"安全底線"更高。

說實(shí)話，這一輪對咱普通人來說太重要了。

為什么？因?yàn)轭A(yù)期收益再高，那也是"預(yù)期"。萬一市場不好，分紅沒達(dá)到預(yù)期呢？

這時(shí)候，保證收益就是你的"保底線"。

按保證IRR峰值排序：

• 永明「星河尊享2」：1.00%（市場頂尖）
• 宏利「宏摯傳承」：0.64%
• 友邦「環(huán)宇盈活」：0.32%
• 安盛「盛利2」：0.23%
• 國壽「傲瓏盛世」：0.19%

保證回本速度呢？

• 永明「星河尊享2」：13年保證回本
• 其他產(chǎn)品：18-25年保證回本

這一輪，永明「星河尊享2」贏麻了。

保證收益全周期都最高，保證回本速度也最快。更重要的是，永明的歸原紅利一經(jīng)公布即保證，同時(shí)鎖定面值和現(xiàn)金價(jià)值，市場唯一。

什么意思？就是說，一旦分紅公布了，這錢就是你的，不會(huì)縮水。

這種確定性，在港險(xiǎn)市場是獨(dú)一份的。

第二回合點(diǎn)評：如果你是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型選手，更看重安全性+確定性+回本速度，永明「星河尊享2」絕對值得考慮。

咱普通人嘛，穩(wěn)字當(dāng)頭。

第三回合：「提領(lǐng)耐力」比拼

第三輪PK，我們比的是動(dòng)態(tài)提領(lǐng)能力——邊領(lǐng)錢邊增值，誰更持久。

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)不只是存錢罐，更是現(xiàn)金流規(guī)劃工具。很多人買港險(xiǎn)是為了養(yǎng)老、給孩子當(dāng)生活費(fèi)，這就需要考慮"提領(lǐng)后還能剩多少"。

測算條件：以經(jīng)典"566"提領(lǐng)方案（第6年起每年提領(lǐng)總保費(fèi)的6%，即1.8萬美元）進(jìn)行測算。

各階段表現(xiàn)：

• 保單前14年：宏利「宏摯傳承」提領(lǐng)后賬戶價(jià)值最高
• 保單第15年開始：安盛「盛利2」反超成為第一
• 第31年：永明「星河尊享2」追平安盛

第40年賬戶價(jià)值對比：

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元
• 國壽「傲瓏盛世」：857,157美元
• 友邦「環(huán)宇盈活」：757,640美元
• 宏利「宏摯傳承」：721,608美元

這一輪怎么選？

在現(xiàn)金流規(guī)劃這一領(lǐng)域，我更推薦安盛和永明這兩款：

• **永明「星河尊享2」**提領(lǐng)表現(xiàn)非常不錯(cuò)，主打長期安全，領(lǐng)錢更安心
• **安盛「盛利2」**的綜合提領(lǐng)表現(xiàn)更優(yōu)，尤其是早期、大額提領(lǐng)的情況下，還會(huì)拉開更大的收益差距

第三回合點(diǎn)評：如果你買港險(xiǎn)是為了規(guī)劃退休現(xiàn)金流，安盛和永明是第一梯隊(duì)。

別光看收益高不高，得看提領(lǐng)后還剩多少。

冠軍揭曉：沒有絕對王者，只有最適合你的

三輪PK打完，該揭曉冠軍了。

但說實(shí)話，這場比賽沒有絕對的王者。每款產(chǎn)品都有自己的"主場優(yōu)勢"，關(guān)鍵是你得知道自己要什么。

? 永明「星河尊享2」：穩(wěn)健之選

保證收益+回本速度雙優(yōu)，保證IRR達(dá)1%，保證回本只要13年。支持4種貨幣同收益，提領(lǐng)表現(xiàn)也不差。

適合人群：風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，核心訴求是"安全第一、確定性第一"。

? 安盛「盛利2」：提領(lǐng)王者

第30年達(dá)**6.5%**收益峰值，雙重貨幣戶口設(shè)計(jì)，獨(dú)家557提領(lǐng)方案。動(dòng)態(tài)提領(lǐng)能力市場第一，現(xiàn)金流規(guī)劃無人能敵。

適合人群：買港險(xiǎn)為了退休養(yǎng)老，需要穩(wěn)定現(xiàn)金流的人。

? 友邦「環(huán)宇盈活」：品牌王者

30年收益沖至6.5%，中長期收益+品牌價(jià)值雙高。友邦這塊牌子，在港險(xiǎn)圈的江湖地位不用多說。

適合人群：高凈值家族，做遺產(chǎn)規(guī)劃、跨代傳承，品牌溢價(jià)值得買單。

? 宏利「宏摯傳承」：前期收益之王

預(yù)期回本只要6年，其他產(chǎn)品都要7年。前20年收益碾壓市場，支持"無憂選"靈活提取。

適合人群：有明確短期用錢計(jì)劃，比如5-10年后要?jiǎng)?chuàng)業(yè)、給孩子付首付。

? 國壽海外「傲瓏盛世」：國資安全感擔(dān)當(dāng)

背靠中國人壽，30年收益沖至6.5%，新增5年交和人民幣選擇。收益第一梯隊(duì)，中資背景讓很多人更安心。

適合人群：偏好中資品牌，不太信任外資保司的穩(wěn)健型投資者。

最后說幾句掏心窩的話：

咱普通人也能買得起港險(xiǎn)，關(guān)鍵是別被銷售忽悠，自己做功課。

2025年人民幣對美元匯率從7.35升值到7.01，2026年預(yù)計(jì)在6.7-7.1區(qū)間波動(dòng)。現(xiàn)在配置美元資產(chǎn)，其實(shí)是個(gè)不錯(cuò)的時(shí)機(jī)。

但更重要的是，你得想清楚自己買港險(xiǎn)是為了什么：

• 想要安全感？選永明
• 想要現(xiàn)金流？選安盛
• 想要品牌？選友邦
• 想要短期增值？選宏利
• 想要中資背景？選國壽

適合自己的才是最好的。我替你們踩過的坑，希望你們不要再踩了。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品怎么選，我已經(jīng)掰開揉碎講清楚了。但怎么買、從哪個(gè)渠道買，這里面的門道可能比產(chǎn)品本身更重要。