你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫助200多個家庭規劃過子女教育金。

前兩天有個客戶問我：孩子現在5歲，10年后要去美國讀本科，學費一年90萬人民幣起步，這筆錢怎么存最穩？

我翻了下最新數據，2024-25學年斯坦福學費又漲了5.5%，全額費用87,225美元一年。

耶魯直接突破9萬美元，波士頓大學總費用也首次破9萬。

按這個漲法，5年后孩子要用錢的時候，賬上得有數才行。

今天就拿安盛尊尚盈家2這款產品，聊聊什么叫中短期"安全墊"。

什么是中短期"安全墊"？

先說個概念。

很多人買儲蓄險，最怕的就是錢放進去拿不出來，或者拿出來虧本。

所謂"安全墊"，就是保單里那部分確定能拿到的錢——不管市場怎么波動，這部分是保證的。

安盛尊尚盈家2和盛利系列不一樣。盛利主打中長期回報，適合放個二三十年不動的錢。

而尊尚盈家2的特點是：首日現金價值占比高達81%，保單第5年保證回本。

你今天把錢投進去，賬戶里立刻就有**81%**是保證的現金價值。第5年后，**100%**保證拿回本金。

這對有中期用錢計劃的家庭來說，節奏剛剛好。

第一層安全墊：首日81%保證現金價值

以總保費15萬美金、0歲男孩、躉交為例，來看具體數據。

保單生效第一天，賬戶里就有12.15萬美金的保證現金價值，占比81%。

不是預期，不是演示，是白紙黑字寫進合同的保證金額。

這意味著什么？萬一你第二天急需用錢，退保也能拿回81%。

雖然不建議這么做，但至少心里有底——錢沒有"消失"在保險公司的黑箱里。

再往后看，保單第4年預期回本，第5年保證回本。

安盛尊尚盈家2確實非常實在，沒有那些花里胡哨的前期扣費，首日現金價值直接拉滿。

教育金這事兒，早準備早安心。5年保證回本的周期，正好匹配孩子從小學到初中、從初中到高中的成長節奏。

第二層安全墊：5年保證回本+紅利鎖定

光有保證收益還不夠，還得看非保證部分怎么處理。

尊尚盈家2是英式分紅產品，收益結構由保證部分+終期紅利兩部分構成。

保單從第3個保單周年開始就有終期紅利，持有越久累積越多。

但得說清楚：終期紅利是非保證的，只有在退保、期滿或身故時才會一次性支付。

這就有個問題——市場好的時候紅利漲得快，市場不好的時候可能縮水。

怎么辦？從保單第5年開始，可以啟用紅利鎖定功能。

• 15年內可以鎖定終期紅利價值的10%
• 15年后最高可以鎖定70%
• 整個保單年度鎖定率不設總上限

如果你是比較保守的人，擔心市場波動，就可以用上這個機制。

把部分終期紅利轉成保證利益，不確定性變成確定性，收益落袋為安。

錢要跟著孩子的成長節奏走，該鎖的時候鎖，該放的時候放。

第三層安全墊：穩健的投資策略

很多人買保險只看收益數字，不看底層資產怎么配的。

尊尚盈家2走的是"穩健增值"的路子：

• 30%-85% 的資產投債券、企業債等固定收益類資產，給現金價值打底
• 15%-70% 配股票、私募股權等增長資產，追求長期收益

債券占大頭，保證了現金價值的穩定性；增長資產占小頭，提供了向上的彈性。

還有一點值得說：安盛承諾把分紅的95%利潤分給保單持有人，公司只留5%。

這個比例在市場上算挺高的了。同樣的投資收益，尊尚盈家2分給客戶的分紅會更高一些。

安全墊之上：收益還能有多高？

說完安全性，再看看收益潛力。

還是15萬美金躉交的例子：

• 保單第10年，預期總收益23.1萬美金，復利IRR達到4.45%
• 保單第15年，預期總收益31.4萬美金，相當于本金的兩倍多
• 保單第21年，預期總收益46.5萬美金，達到本金的三倍多

保單可以達到一個比較穩定、可觀的收益水平，資金靈活度高了不少。

在市場行情好的時候，可以選擇讓紅利繼續翻滾增值，不急著鎖定。

別讓留學費用漲幅跑贏你的收益——4.45% 的復利，跑贏美國大學5%左右的年均漲幅，問題不大。

門檻與繳費：躉交15萬美金起

說完收益，說說門檻。

這款產品只有躉交，最低15萬美金起投。

如果資金量比較大，超過50萬美金，可以選擇分期繳費：

• 第一年所繳納的保費不得低于總保費的23%
• 剩余保費需在1年內補齊
• 三個月內補齊不需要額外成本
• 三個月后繳納會被收取行政費，費率為第二期保費的每年4.5%
• 首3個月行政費豁免

這樣還是非常人性化的，可以減輕因為繳付大額保單需要籌集資金而帶來的財務壓力。

比如你手頭有60萬美金想投，可以先交23%（約14萬），剩下的46萬在一年內補齊。如果三個月內補齊，一分錢行政費都不用出。

傳承加分項：財富管家與保單分拆

接下來這部分，是我覺得尊尚盈家2最被低估的地方。

很多人只看收益，忽略了傳承功能。但對高凈值家庭來說，錢怎么給、給誰、什么時候給，才是真正的痛點。

第一個功能：財富管家服務

這是安盛首創的服務，解決了一個挺實際的問題。

以前想把保單里的錢分期給不同家人，往往得自己先把錢取出來，再手動轉給他們。麻煩不說，還可能因為分配不均鬧矛盾。

現在可以直接在保單里設定：每月或每年轉多少錢、轉多久、最多指定3位收款人。

錢自動劃到他們賬戶里，"專人專款"，不用走復雜流程，也不用自己操心分配的事。

第二個功能：保單分拆

從第一個保單周年開始，可以無限次進行保單分拆。

比如一開始買了一份大額保單，后面孩子成家，可以把原保單拆成好幾份獨立的小保單，分別指定不同的被保人和受益人。

每份小保單自己運作，互不影響。還支持無限次更換受保人，想把保單利益傳給下一代、下下一代，都能操作，不用重新買保單。

第三個功能：后備持有人+靈活身故賠償

能提前指定保單后備持有人，萬一自己遇到意外，比如身故或失能，保單也能有人接著管，不會卡在那兒動不了。

身故賠償方式也靈活，四種方式任選：

• 一筆過給付
• 分期給付
• 混合給付（先一筆過再分期）
• 混合給付（先分期再一筆過）

還可以選擇延遲支付首期身故賠償長達30年。

這些功能結合起來，不管是短期給家人用錢，還是長期傳承，都能應對得比較靈活。

總結：誰需要這張"安全墊"？

最后給大家劃個重點。

如果你特別看重本金安全，有中期用錢計劃——比如5年后孩子要留學、自己有創業計劃，需要資金靈活，尊尚盈家2一定是一款還不錯的產品。

如果是高凈值家庭想做財富傳承，需要保單具備高度的靈活性，財富管家、保單分拆、后備持有人這些功能，能幫你把錢安排得明明白白。

當然，一款產品好不好，終究得看能不能對上你的需求。

如果更看重長期收益，或者想選擇多年繳費的產品，那就多對比對比，還有很多其他的好產品。

5年后孩子要用錢的時候，賬上得有數。提前規劃，才能鎖定未來。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。