你好，我是大賀。北京大學(xué)碩士，深耕港險9年。

今天聊四款香港重疾險。

友邦**「愛伴航2」。宏利「宏健守護(hù)」。保誠「誠保一生」。安盛「愛唯守」**。

這四家都很大。產(chǎn)品也都不弱。

但我想先把話說直一點(diǎn)。

重疾險不是看誰名字響。也不是看誰疾病數(shù)量最多。更不是看宣傳頁上那個最高賠付比例。

真正要看的，是你的風(fēng)險在哪里。預(yù)算夠不夠。身體條件好不好。以后會不會為孩子、孕期、癌癥復(fù)發(fā)、心腦血管這些問題擔(dān)心。

這篇我按公司一款款講。盡量說人話。

2025上半年新單保費(fèi)934億，港險重疾由誰主導(dǎo)

這幾年，內(nèi)地客戶買香港保險的熱度很高。

不是嘴上熱。是真金白銀熱。

2025年上半年，香港長期保險業(yè)務(wù)新單保費(fèi)達(dá)到934億港元。同比激增超過四成。

其中，內(nèi)地訪客貢獻(xiàn)的份額突破500億港元。

這個數(shù)字很有分量。

截至2026年05月10日來看，香港保險依然是很多中高凈值家庭配置保障時繞不開的選項(xiàng)。

特別是重疾險。

香港重疾險市場，主要由四家國際保險公司主導(dǎo)。保誠。宏利。友邦。安盛。

這四家公司都不是小玩家。

但產(chǎn)品邏輯不一樣。

有的重品牌和全面性。有的重癌癥多次賠。有的重兒童和全周期。有的重早期風(fēng)險和孕期保障。

我不建議只問“哪家最好”。這個問題太粗。

更靠譜的問法是：

你到底怕什么？

怕癌癥復(fù)發(fā)。怕孩子先天疾病。怕孕期風(fēng)險。怕保費(fèi)未來變動。怕品牌穩(wěn)定性。怕分紅兌現(xiàn)差。

答案會完全不同。

友邦「愛伴航2」：1100%賠付上限與認(rèn)知障礙不限首次

友邦這款，我的判斷比較明確。

預(yù)算夠，又想要品牌穩(wěn)、保障全面，友邦「愛伴航2」可以重點(diǎn)看。

友邦2025年上半年集團(tuán)總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到3280億美元。新業(yè)務(wù)價值利潤率達(dá)到57.5%。

這兩個數(shù)字，不能直接等于產(chǎn)品一定好。

但它說明一件事。

友邦的底盤確實(shí)厚。尤其在亞太市場，它的品牌信任度很強(qiáng)。

重疾險買的是幾十年的合同。

公司穩(wěn)定性，不能不看。

再看產(chǎn)品。

「愛伴航2」最高總賠償額，可達(dá)原有保額的1100%。

癌癥最多可賠6次。心臟病和中風(fēng)最多可賠3次。

癌癥總賠償最高可達(dá)投保額的600%。

這個配置，不算激進(jìn)。也不算弱。

我更看重的是另一個點(diǎn)。

認(rèn)知障礙保障。

很多重疾險對認(rèn)知障礙有條件限制。尤其是已經(jīng)賠過其他重疾后，后面能不能再賠，要仔細(xì)看條款。

友邦這里的設(shè)計比較友好。

即使之前因?yàn)槠渌丶惨呀?jīng)獲賠。年老時確診認(rèn)知障礙，仍可正常索賠。

這個點(diǎn)很現(xiàn)實(shí)。

現(xiàn)在很多家庭只盯癌癥。其實(shí)到了老年，認(rèn)知障礙帶來的照護(hù)壓力很重。

它不是一次手術(shù)解決的事。

是長期照護(hù)。長期花錢。長期消耗家庭精力。

友邦還有不同版本。

比如「愛伴航–首護(hù)摯寶」。提供唐氏綜合癥豁免保費(fèi)保障。也有臍帶血干細(xì)胞移植保障。

還有「簡致·愛伴航」。涵蓋58種危疾。門檻更低一點(diǎn)。

這說明友邦想覆蓋不同預(yù)算層。

不過我也不想把它說得太滿。

友邦保費(fèi)水平，在同類產(chǎn)品中不低。

輕癥賠付后，主險保額也會相應(yīng)減少。這是香港重疾險里很常見的設(shè)計。

分紅也不是保證收益。

友邦周年紅利實(shí)現(xiàn)率89%。終期紅利實(shí)現(xiàn)率102%。總實(shí)現(xiàn)率93%。

這個表現(xiàn)可以。不是最亮眼。勝在相對穩(wěn)。

我的態(tài)度是：友邦適合預(yù)算充足、重視品牌、希望保障面均衡的家庭。

尤其是有孩子的家庭。或者未來想做長期保障安排的人。

但如果你預(yù)算卡得很緊。只想追求癌癥賠付次數(shù)。友邦未必是最優(yōu)先那一個。

宏利「宏健守護(hù)」：癌癥最多賠9次，保費(fèi)保證不變

宏利這款，我會給很強(qiáng)的定位。

如果你最擔(dān)心癌癥，尤其有家族癌癥史，宏利「宏健守護(hù)」是四款里我會優(yōu)先看的。

宏利成立于1887年。是加拿大歷史很長的壽險公司之一。

2025年上半年，宏利亞洲核心盈利達(dá)到14.25億加元。增長13%。

公司層面不用多說。夠老。夠穩(wěn)。亞洲業(yè)務(wù)也在增長。

產(chǎn)品層面，它的重點(diǎn)非常清楚。

癌癥。

「宏健守護(hù)危疾入息保障」涵蓋多達(dá)121種危疾。

癌癥總賠償最高可達(dá)投保額的900%。最多可賠9次。

這個數(shù)字，在四款里最突出。

心臟病和中風(fēng)最多可賠5次。也比友邦和保誠更高。

我為什么看重癌癥多次賠？

因?yàn)榘┌Y不是賠一次就結(jié)束。

復(fù)發(fā)。轉(zhuǎn)移。新癌癥。持續(xù)治療。

這些情況都不罕見。

尤其是治療手段越來越多。人活得更久。醫(yī)療費(fèi)用也更持續(xù)。

一次性賠付很重要。

但后續(xù)現(xiàn)金流也重要。

宏利還有一個我很喜歡的點(diǎn)。

保費(fèi)保證不變。

條款明確載明保費(fèi)保證不變。

這對長期持有的人來說，很實(shí)際。

很多人買重疾險時，只看第一年保費(fèi)。忽略未來幾十年繳費(fèi)穩(wěn)定性。

我不喜歡這種看法。

重疾險不是短期產(chǎn)品。你要交很多年。保費(fèi)規(guī)則寫得越清楚，心里越穩(wěn)。

宏利還有心臟病和中風(fēng)持續(xù)治療保障。

確診心臟病或中風(fēng)后，如果后續(xù)要做指定復(fù)雜或大型手術(shù)，計劃會額外支付每次最高名義金額**100%**的賠償。

這個設(shè)計也比較實(shí)用。

心腦血管問題，往往不是一次治療結(jié)束。

后面復(fù)查、手術(shù)、康復(fù)，都可能繼續(xù)燒錢。

分紅方面，宏利也很穩(wěn)。

周年紅利、終期紅利及總實(shí)現(xiàn)率，均為96%。

在這四家公司里，這個數(shù)字非常均衡。

不過宏利也不是沒有缺點(diǎn)。

它的條款相對細(xì)。要花時間讀。

總賠付上限是1000%。不是最高。

如果你只看“最高賠付比例”，安盛更高。友邦也有1100%。

但我不建議只盯這個。

宏利的強(qiáng)項(xiàng)，不是海報數(shù)字最大。是癌癥多次賠和保費(fèi)鎖定更直接。

實(shí)操下來，我會把宏利推薦給三類人。

第一，有癌癥家族史的人。

第二，很在意長期保費(fèi)確定性的人。

第三，已經(jīng)有基礎(chǔ)保障，想把癌癥和心腦血管風(fēng)險加厚的人。

如果你追求兒童疾病覆蓋最多。宏利不是第一。

如果你想要孕期提前布局。也未必是它最強(qiáng)。

但談癌癥保障力度。

宏利這款很硬。

保誠「誠保一生」：從孕20周到百年身后的全周期

保誠是老牌公司。

2025年上半年，保誠保險收入達(dá)到53.26億美元。同比增長7.36%。

它的「誠保一生」，定位是高配版本重疾險。

這款產(chǎn)品的思路，不是單點(diǎn)打穿。

它更像一個全周期方案。

從孕20周胎兒，到百年身后對家人的照顧。它想覆蓋人生很多階段。

保誠最值得看的，是兒童疾病保障。

它涵蓋22種兒童疾病。是四款產(chǎn)品里兒童疾病覆蓋數(shù)量最多的。

如果你是準(zhǔn)備給孩子配置。或者準(zhǔn)備懷孕后提前規(guī)劃。

這個點(diǎn)很有吸引力。

它也有認(rèn)知障礙保障。并且不受限于首次索賠。這個和友邦類似。

總賠償上限是1000%。

癌癥、心臟病及中風(fēng)，均可各賠3次。

這里我會提醒一句。

保誠不是癌癥多次賠最強(qiáng)的選擇。

癌癥只看賠付次數(shù)，它不如友邦。更不如宏利。

但它的優(yōu)勢在全周期。尤其是兒童、孕期、家庭責(zé)任這些場景。

保誠還有保費(fèi)優(yōu)惠。

指定投保期可享最高20%保費(fèi)回贈。或者首10個保單年度內(nèi)獲得190%特級保障，且無需額外保費(fèi)。

這個聽起來很漂亮。

但我建議不要為了優(yōu)惠本身下決定。

優(yōu)惠是加分項(xiàng)。不是核心理由。

核心還是條款能不能匹配你的需求。

我對保誠最大的保留，是分紅實(shí)現(xiàn)率。

保誠分紅總實(shí)現(xiàn)率是73%。

放在這四款里看，確實(shí)偏低。

分紅不是重疾險最核心的判斷項(xiàng)。保障才是。

但香港重疾險很多都會帶儲蓄和分紅屬性。

既然它寫在計劃里，就不能完全不看。

我的判斷是：保誠適合為孩子提前布局、認(rèn)可全生命周期保障的人。

如果你很在意分紅穩(wěn)定。或者特別看重癌癥多次賠。

我不會把保誠放在第一位。

安盛「愛唯守」：184種疾病與孕18周可投保

安盛「愛唯守」的特點(diǎn)很鮮明。

它追求保障面最大化。也更強(qiáng)調(diào)早期風(fēng)險。

安盛在四大公司中，總實(shí)現(xiàn)率為95%。周年紅利和終期紅利均維持在95%。

分紅兌現(xiàn)能力，數(shù)據(jù)上看不錯。

「愛唯守」系列總保障高達(dá)保額的1300%。

這是四款產(chǎn)品中上限最高的。

它涵蓋多達(dá)184種疾病。包括63種嚴(yán)重危疾、57種早期或非嚴(yán)重危疾，以及15種兒童疾病。

疾病數(shù)量這件事，我一直比較謹(jǐn)慎。

不是數(shù)量越多就一定越好。

要看高發(fā)疾病怎么賠。輕癥怎么賠。多次賠怎么觸發(fā)。等待期和間隔期怎么寫。

但安盛的早期風(fēng)險保障，確實(shí)有特點(diǎn)。

它針對乳房癌前病變、大腸息肉、早期擴(kuò)張型心肌病這三類常見危疾的早期狀況提供保障。

這個設(shè)計很有前置思維。

簡單講，就是不一定等到病情嚴(yán)重才賠。

對健康意識強(qiáng)的人，這點(diǎn)有價值。

孕期保障也很突出。

「愛寶保」版本最早可在懷孕18周時投保。

四款里，安盛這個時間最早。

它還涵蓋分娩身故、妊娠并發(fā)癥、產(chǎn)后抑郁，以及未知先天性病況保障。

這類保障對備孕和孕期家庭很有吸引力。

還有一個核保點(diǎn)。

投保保額少于25萬美元時，可豁免因身體現(xiàn)有疾病導(dǎo)致的額外加費(fèi)。

這對身體有些小問題的人，也比較友好。

不過安盛的復(fù)雜度也高。

產(chǎn)品線多。條款細(xì)。同等保障下，保費(fèi)可能偏高。

另外，在香港市場的品牌認(rèn)知度，安盛相對友邦、保誠，可能沒那么強(qiáng)。

我的判斷是：如果你是備孕、懷孕階段，或者非常看重早期預(yù)防，安盛可以優(yōu)先看。

如果你只是想買一份簡單清楚的重疾保障。

我反而會讓你謹(jǐn)慎一點(diǎn)。

因?yàn)樗畔⒘看蟆Ｈ菀妆弧?300%”“184種疾病”帶跑。

這些數(shù)字好看。

但你要看自己到底用不用得上。

一張表看懂友邦、宏利、保誠、安盛怎么選

我把幾個關(guān)鍵維度放一起。

這張表值得認(rèn)真看。

但不要只看單項(xiàng)冠軍。

重疾險不是百米賽跑。

它更像幾十年的家庭現(xiàn)金流安排。

幾個核心數(shù)據(jù)，我再拎出來說。

最高賠償：

友邦1100%。保誠1000%。安盛1300%。宏利1000%。

疾病覆蓋種類：

友邦115種。保誠117種。安盛184種。宏利121種。

總分紅實(shí)現(xiàn)率：

友邦93%。保誠73%。安盛95%。宏利96%。

懷孕投保最早：

友邦孕22周。保誠孕20周。安盛孕18周。

這些數(shù)字放一起，選擇就清楚很多。

看重品牌與全面性，我會重點(diǎn)看友邦。

它不是最便宜。也不是所有指標(biāo)第一。

但品牌穩(wěn)定。保障均衡。認(rèn)知障礙設(shè)計也有亮點(diǎn)。

適合預(yù)算充足，想要省心的人。

極度關(guān)注癌癥保障和費(fèi)用鎖定，我會重點(diǎn)看宏利。

癌癥最多9次。保費(fèi)保證不變。分紅實(shí)現(xiàn)率也穩(wěn)。

有家族癌癥史的人，我會認(rèn)真比較宏利。

希望覆蓋全家庭周期，我會重點(diǎn)看保誠。

尤其是孩子保障。兒童疾病22種，這個數(shù)量很突出。

但分紅總實(shí)現(xiàn)率73%，我會明確提醒。

能接受這個波動，再談配置。

追求最廣保障和超前預(yù)防，我會重點(diǎn)看安盛。

184種疾病。孕18周可投。早期風(fēng)險保障做得靠前。

但產(chǎn)品復(fù)雜。預(yù)算也要跟上。

不要只被大數(shù)字吸引。

還有一點(diǎn)很重要。

香港重疾險通常提供較高的免體檢保額。

這對想做高額保障的內(nèi)地客戶，是一個便利。

但便利不等于隨便買。

健康告知、既往癥、家族史、核保條件，都要認(rèn)真處理。

這里不能糊弄。

寫在最后：別等身體出問題再想重疾險

沒有一款產(chǎn)品能滿足所有需求。

這句話不是客套。

是真的。

友邦穩(wěn)。宏利癌癥強(qiáng)。保誠全周期。安盛保障面寬。

每款都有適合的人。也都有不適合的人。

我最不建議的，是看一張宣傳頁就下單。

尤其是重疾險。

它不是收益型產(chǎn)品。也不是買個安心就完事。

它關(guān)系到未來幾十年。關(guān)系到患病時，家里有沒有現(xiàn)金流。

年輕、健康時規(guī)劃，選擇權(quán)最多。

等體檢異常。等結(jié)節(jié)變大。等家族病史被問細(xì)。

很多條件就變了。

我的建議很直接。

預(yù)算夠，又想穩(wěn)，優(yōu)先看友邦。

癌癥風(fēng)險很焦慮，優(yōu)先看宏利。

給孩子和家庭做全周期安排，看保誠。

備孕、孕期、早期預(yù)防意識強(qiáng)，看安盛。

別硬湊。

也別被銷售話術(shù)帶跑。

把需求擺在前面。再選產(chǎn)品。

這才是重疾險該有的順序。

大賀說點(diǎn)心里話

如果你已經(jīng)有大致方向，下一步別急著簽。先把身體情況、預(yù)算和家庭責(zé)任放在一起算一遍。港險真正的差距，很多時候不在產(chǎn)品名，而在怎么買得更合適。